中信银行副行长 郭党怀

　　面对未来，中信银行将坚定不移贯彻落实新发展理念，不忘服务实体经济“初心”，扎实推进科技引领创新发展，在信息科技与金融的持续深度融合过程中，全面实现全行“数字化”高质量发展。

　　近年来，在全球云计算、大数据、人工智能、物联网等新一轮科技革命的推动下，银行业面临着巨大的挑战和机遇。金融科技的蓬勃发展和创新应用，也为经济社会发展特别是银行业的转型变革带来了前所未有的新动能。身处变革中心的商业银行，感受尤为深刻。面对互联网金融、金融科技公司的冲击和挑战，中信银行深刻领会和贯彻实施“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念，坚持服务实体经济、发展普惠金融的业务战略，确定了“积极拥抱金融科技，加速数字化转型，为业务赋能”的金融科技战略，以“前台场景化、中台智能化、后台云化”为特点，加速再造银行的业务模式、经营模式、风控模式和科技运营模式，防风险、稳金融，实现“数字化”转型和银行业务高质量发展相互促进、齐头并进。

　　一、找准战略定位，以新发展理念引领金融信息科技发展

　　1.银行信息科技必须不忘初心，回归金融本源

　　金融为本，科技为器。金融科技作为新方法、新利器，不能脱离金融和实体经济的发展本源而独立存在和发展，服务本源、服务实体经济应是金融科技的“初心”与使命。当前，我国经济已经转向高质量发展阶段，在这个新旧动能转换、新动能和新增长点加速培育的关键时期，更需要金融机构坚守服务实体经济本源，以开放、合作、共享的理念，转变思维和经营方式，充分利用科技利器，紧紧围绕经济转型升级与结构调整产生的有效金融需求，全面提升创新能力和效率;更需要金融机构无缝融入产业互联网、物联网和平台商圈、社交圈，为实体经济特别是小微、长尾客户提供高效率、低风险、低成本、个性化、智能化的金融服务。同时，也更需要金融机构寻求新市场，发现新机遇，实现金融自身的转型、升级，达成金融与实体经济良性循环，各美其美、美美与共，实现经济与金融命运共同体式的完美共赢。

　　2.与时俱进，积极拓展数字化经营的外延和内涵

　　银行是天然的数字化企业，数字化经营是商业银行的天然优势。从上个世纪70年代，美国银行业开始使用计算机技术代替纸质账簿，80年代我国商业银行引进计算机用于银行会计核算系统，特别是经过近20年的快速发展，我国银行业基本实现了电子化和信息化，所有的银行与客户交易过程，全部通过计算机系统完成并记录，内部管理活动的绝大部分也通过系统开展并记录，包括数据、影像、音像，可以说业务已经高度数字化了。那么，商业银行为什么仍然要开展数字化转型呢?在我看来，有两个方面的因素：一是外延扩大了。来自社交媒体和商业过程的大数据与银行自身积累的精准数据结合，极大地扩大了数据来源的范围。同时，数据的运用除了以往的支持内部管理决策外，进一步扩大到可直接作用于银行的获客、产品、风控、运营等经营、决策全过程，极大扩展了数据运用的范围。二是内涵深化了。银行的数据与其他商业数据的有机结合，创新出更多新的机会和模式。如果说外延的扩大在经营、决策中的应用是量变，那么内涵的深化则将引起银行经营范围和方式的彻底变革，比如说，在内涵深化背景下，银行的转型发展必须以银行投资或参与建设新型商业平台、环境为前提、为手段。因此，银行的数字化转型，必须以外延的扩展为基础，以内涵的深化为平台，以创新的战略为驱动。

　　3.加强自主研发，巩固银行核心竞争力

　　信息技术能力是银行的核心竞争力。在当前中美贸易战以及开源、“云”技术路线的双重背景之下，我国银行数字化转型已经无法再循以往的“拿来主义”和商业化之路，商业化传统技术的未来十分令人担忧，云厂商依靠自身生态颠覆传统技术，并大有形成新的软件市场形态之势，远比我们想象的来得迅猛和干脆。商业化传统技术不管是被谁所颠覆，最终受影响的就是那些“还没有准备好的客户”。因此，我们必须走好自己的路，必须投入大量技术资源，实行自主研发，并通过与国内IT供应商、金融科技公司开展技术合作，加速掌控核心技术，在避免受制于人的同时，赢取科技红利，树立银行核心竞争优势，巩固核心竞争力。

　　二、保持战略定力，稳扎稳打推进“数字化”转型

　　“数字化”转型是引领中信银行未来发展的关键驱动力和核心竞争要素，也是中信银行实施战略转型的着力点。为加速转型，中信银行新三年发展规划明确提出“要举全行之力发展金融科技”，在机制、资源投入上予以充分保障，并采取工程实施方式全力推进全行“数字化”战略转型。

　　1.创新体制机制，加大信息科技人财物投入

　　近年来，中信银行信息科技投入每年增长40%左右。新三年发展规划更是进一步明确在确保正常安排的信息科技投入基础上，每年专门拿出净利润的1%用于新技术的应用研发和孵化;成立专门的创新奖励基金，鼓励开展原创性和独创性的技术创新;大幅增加信息科技人才特别是人工智能、大数据、云计算、架构管理、信息安全等稀缺性人才的引进，到2020年总行信息科技人员将达到2000人，加上信用卡中心，信息科技团队总人数将超过3000人。

　　2.全面对标业务战略，力促业务与信息技术融合发展

　　(1)实行信息技术与业务融合式团队工作模式。通过在零售、公司、资管、普惠金融等重点领域建立融合式团队，实施常态化的选题、实施、评价机制，实现信息技术与业务的深度融合，极大提升系统实施速度，加速和促进全行业务创新、转型和发展。

　　(2)全面对标五大业务战略，定义信息技术项目任务：

　　一是对标公司业务“轻而强”战略，建设新一代对公CRM、多银行财资等系统，打造对公精准营销和客户经营管理服务体系;建设和丰富交易银行平台和对公线上融资平台，打造极致客户体验的综合金融服务平台;建设普惠金融和分行创新孵化等项目，构建普惠金融系列产品和分行特色化、差异化产品服务体系。

　　二是对标零售业务“大而强”战略，通过零售线上渠道融合项目，重点加强手机银行、外拓柜面、手机版CRM等移动平台建设及线上线下服务联动，支持一体化营销和极致客户体验;建设零售客户价值体系、AI智能营销等项目，支持为客户创造高附加值，增强获客能力;开展零售账户体系创新，提升对接不同客户需求产品能力。

　　三是对标金融市场业务“活而强”战略，搭建金融同业、金融市场、资产管理等专业管理及数据分析和决策支持系统，丰富金融业务产品，完善金融市场估值和风险管理系统，支持金融市场业务做活市场、做深客户、做强平台。

　　四是对标“平安中信”战略，持续优化新一代授信业务系统，实现集团客户综合融资统一授信，支持普惠金融、小微业务贷款服务线上化、自助化、自动化;加强数据治理，升级监管报送、反洗钱等系统，提升全行监管报送质量和风险合规。

　　五是对标“精细管理”战略，持续推进全行绩效考核、资本管理、定价管理等项目建设，支持不断提升资源配置效率;建设财务共享中心、国际业务运营中心、集中运营平台等项目，持续优化柜面服务和操作风险控制流程，构建全球一体化运营体系。

　　3.坚持目标导向，全力推进八大科技转型工程

　　目前，全行正在着力打造八大科技转型工程，通过加速开放、分布式架构转型，打造数字化、智能化、移动化、平台化以及开放、敏捷、安全的应用体系和基础架构，助推全行科技实现高质量发展。

　　一是实施“凌云工程”，计划在2020年前完成核心业务系统和信用卡业务系统向分布式架构的迁移和重构，全面实现核心系统技术架构向分布式的转型，具备支持海量交易和超大数据的能力、账户横向扩展的能力以及信用卡代运营的能力，达到国内领先水平。

　　二是打造“中信大脑”智能化服务平台，全力推进大数据、人工智能应用与研发，支持智能量化交易、智能投顾、智能营销、智能客服、智能风控、智能运维等领域的应用，力争到2020年全面实现营销、风控、投资等全业务线智能化。

　　三是实施“凤凰项目”，全面升级全行基础设施，深化云平台建设和金融级应用，打造安全、敏捷、弹性、分布式，兼顾稳健性和敏捷性的IT基础平台，再造开发、测试、运维流程一体化(DevOps)。计划到2020年全面完成基础技术云架构转型，新增系统容器化率达到50%，基础环境云化达到80%，系统上线周期缩短到1周，实现资源的快速部署和弹性伸缩，以及开发、测试、发布、运维流程一体化和自动化，建成一流云数据中心。

　　四是落实大数据战略，实施“瀚海项目”，计划到2020年全面建成和推广集内外部数据、总分行一体的全行大数据分析云平台，为全行提供达到同业领先水平的智能数据分析与挖掘服务，全面支撑业务数字化转型。

　　五是实施渠道一体化和微服务化项目，建设业内领先的新一代渠道类技术框架和项目实施、投产方法，完成分布式架构转型，支持多渠道、多触点协同和极致用户体验。

　　六是加速打造开放银行拓展场景式金融服务，制定中信银行开放银行通用标准接口规范和安全规范，指导开放银行合作方接入，建设开发者社区、运营中心及沙箱环境，打造开放银行基础服务平台，基于SDK/API/H5形式，实现中信银行网络贷款、薪金煲、电子账户等金融产品或服务的对外输出。

　　七是建设自主可控、技术一流的企业级开发平台，到2020年形成服务化、标准化、高可用的五大应用开发平台。

　　八是打造“E测、享测、慧测”的测试云平台和体系，降低应用开发复杂度，提高测试效率和质量，支持快速产品创新。

　　三、实施战略转型，全行“数字化”取得初步成效

　　近几年来，中信银行紧跟国家战略，坚守本心，在信息技术和业务加速融合的过程中，准确抓住数字化转型发展趋势，加之规划和措施比较到位，全行“数字化”转型取得初步成效。

　　1.率先联合成立直销银行，模式创新取得突破

　　中信银行与百度联合成立了国内首家独立法人直销银行百信银行，开业一年业务规模就达到了300多亿元。百信银行以“科技”和“数据”双轮驱动，聚焦服务于个人、小微企业，用行动践行“让百姓乐享简单可信赖的金融生活”，打造“互联网+普惠金融”新模式。百信银行在业务定位上与母行互补，在体制、机制、人员结构、经营模式、金融科技等方面的一系列创新，为母行改革转型提供了有益经验和借鉴。

　　2.积极落实国家战略，有力支持开展普惠金融业务

　　为积极贯彻落实国家政策要求，积极稳妥地开展普惠金融业务，在吸取历史上我行开展小微企业金融服务教训的基础上，确定了“线上化、专业化、集约化、智能化”的普惠金融业务模式。继早期推出的基于公积金、社保、税务、工薪等大数据和客户评分卡的“网络贷款”系列产品后，陆续推出基于大数据+人工智能的信秒贷、银票贷、信e贷等标准化、品牌化产品，支持灵活的风险规则和模型管控，嵌入外部场景，支持API、SDK、H5多种服务能力。

　　3.建设三大平台，支撑业务拓展和转型

　　建成中信“交易+”“同业+”和“零售移动金融服务”三大业务平台，形成线下、线上全渠道支付体系，全面支撑公司业务、同业业务和零售业务移动化的线上、线下一体化经营。

　　4.积极采用大数据建模与新技术，建成全面风险预警和风控体系

　　基于银行自身和外部海量公开数据，广泛开展综合分析挖掘，合规评估和控制风险。中信银行新一代授信业务系统专门设计了风险预警模块，引入工商、税务、海关、法院、互联网舆情等公开信息作为客户信息补充，形成信贷全流程预警信号。我们采用大数据建模分析技术，构建了基于外部数据的深度分析模型，分析客户间的隐形关联、担保圈关系并采用机器学习、图技术等，深刻揭示联保互保关联关系等，进一步夯实合规评估和风险预警控制的数据基础。

　　5.加强新技术研发，加速提升业务应用效能

　　(1)自主创新研发的金融级分布式数据库、分布式应用平台等关键技术，在外围系统稳定运行，为中信银行实施银行核心业务系统和信用卡系统整体向基于X86服务器、分布式数据库的云架构迁移，奠定了技术基础。

　　(2)推出自主掌控的AI金融服务平台——“中信大脑”。该平台提供的智能推荐引擎已经开始为客户提供“千人千面”精准营销服务，基于深度学习技术分析历史交易数据，推出智能投顾产品“信智投”。中信银行还将利用AI技术，研发风险预警、防欺诈、反洗钱、智能审批等模型，将RPA技术用于运营、呼叫中心、托管等领域，降低银行人工成本，提高服务效率。“中信大脑”平台已初步具备支持全行多领域智能化应用和服务的能力，未来前景可期。

　　(3)务实探索区块链应用场景。在区块链技术应用上，中信银行联合同业推出了国内信用证、福费廷等两个产品，交易额超过100亿元。

　　面对未来，中信银行将坚定不移贯彻落实新发展理念，不忘服务实体经济“初心”，扎实推进科技引领创新发展，在信息科技与金融的持续深度融合过程中，全面实现全行“数字化”高质量发展。