中国工商银行业务研发中心专家任长清

  近年来，随着商业银行开放生态建设的陆续开展，银行金融服务与非金融服务跨界融合加速，极大提升了金融服务的便利程度。本文聚焦“如何通过业务架构生态建设与落地推动数字化转型”，并开展深入研究，旨在以业务架构方法论为指导，构建商业银行高质量的用户服务体系、高效率的业务合作创新模式、高水平的业务运营服务模式和高性能的科技服务平台，牢牢把握数字化、生态化转型的时代机遇。

  一、开放生态模式的分类与特征

  在论述业务架构生态构建之前，本文先对当前开放生态的典型模式进行阐述。根据核心企业与一方或多方合作伙伴共创价值的关系结构(马浩，侯宏，刘昶，2021)，企业的开放生态模式可以划分为核心点式、联盟链式和网状式三大类，分别与所在行业特点和企业发展诉求紧密关联。

  1.核心点式生态模式

  核心点式生态模式以一个企业为核心，其直接关联方均以独立的业务模式开展合作，相关方之间通过开放接口等方式进行简单的灵活对接。对于核心企业来讲，这种生态模式主要是将其自身的业务、服务通过对接不同的渠道、合作方等向客户输出价值，借助合作方平台延伸企业的服务触角。

  2.联盟链式生态模式

  在联盟链式生态模式下，核心企业从供应链视角出发，将企业内部供应链延伸到上下游，将上下游企业业务流程统一纳入核心企业业务规划，形成系统互联、渠道互通的深度业务合作模式，构建稳固的链式生态，形成供应链价值创造联盟。

  3.网状式生态模式

  网状式生态模式在联盟链式生态模式的基础上，通过解构参与主体供应链上的价值环节并对其进行整合和重建，形成网络型价值创造生态体系。网状式生态体系中的每一个相关方都围绕核心业务主体提供更为具体和专业的价值创造能力，各司其职又相辅相成，并通过相互合作与支撑，以相对可控的成本投入形成规模效应，从而获取协同收益。对于整个网状式生态而言，价值创造环节解耦程度更大，适配性更高，适用的行业领域更多，业务范围更广。

  二、业务架构支持开放生态构建的必要性和可行性

  1.从价值链理论看开放生态构建

  价值链概念最早可以追溯到迈克尔·波特(MichaelPorter)《竞争优势》一书。价值链最初强调单个企业的竞争优势，随着外包业务的开展，迈克尔·波特进一步提出了价值体系的概念，将价值视角扩展到不同公司之间。而当前业务生态体系的演进也是逐渐从关注自身的企业价值创造模式发展为与不同企业合作共赢，企业生态模式的变革可视为企业业务发展模式基于价值链理论的变革。

  2.业务架构支持商业银行开放生态的必要性

  “十四五”规划明确指出要“打造数字经济新优势”，从外部数字经济发展要求看，数字经济在呼唤新的数字化金融服务的同时，对银行的数字化供给能力和生态化链接能力也提出了更高的要求。从企业发展的内在诉求看，银行积极转换思路，寻求更好发展，逐步由闭源式、集中式、信息化向开放式、分布式、生态化的数字化方向转型，建设开放、合作、共赢的金融场景生态布局。因此，指导银行业务和IT落地的业务架构理论也必须与时俱进，向生态级业务架构发展。

  3.业务架构方法与价值链理论具有同源性

  业务架构理论中的价值流概念源自波特价值链，在业务架构语境下，价值流为企业提供了端到端的价值体系，并与模型中其他元素共同形成企业持续价值创造的核心能力。伴随企业发展需要，企业内部的价值链可以延展为供应链、产业链、生态链，同样，业务架构也可以根据企业价值创造流程的拓展，伴随无边界信息流，逐步实现由内部企业级向生态级的延伸。

  业务架构作为一种基于价值链思维的分析模型，其理论基础与企业生态体系的发展模式一脉相承，而价值链的可拓展性以及价值链上价值环节的可解构和可整合的特性也为业务架构生态级演进提供了可能。

  4.业务架构代际演进

  业务架构最初的关注重点聚焦于企业内部，而伴随着开放生态建设步伐的加快，企业的核心价值链不断向企业外拓展，业务架构需同步突破单一企业边界限制，通过理顺外部信息交互涉及的业务场景、数据、角色，在业务和技术层面形成统一框架，建立统一的信息交换标准，允许生态系统中的参与方以稳定、可预期的形式共同构建并扩展生态体系，在企业生态化的进程中，业务架构也同步由企业级业务架构向生态级业务架构演进。

  (1)业务架构的1.0阶段：企业级业务架构

  企业级业务架构为突破企业内业务与IT的边界，以模块化的松耦合设计模式实现业务行为与支撑技术的灵活化配置与复用，反映出企业经营模式的整合与标准化。业务架构资产主要是以梳理企业内部价值创造流程为主，通过对接不同的渠道、合作方为客户输出价值。

  (2)业务架构的2.0阶段：生态级业务架构

  业务架构突破企业内部局限，根据参与主体价值创造解构程度进行生态级规划和构建，逐步向生态化方向演进。在规划设计时，一方面将与企业相关联的全客户、全渠道、合作方等市场要素纳入核心企业的架构规划和业务模型统一设计中，统筹兼容合作方业务模式和行内外渠道，并通过深度解构、整合、重建相关价值链上的价值环节，形成适配性更高、复用能力更强的业务架构资产要素;另一方面按照新时期开放生态建设要求，在根据业务建模方法设计形成标准化任务组件的基础上，补充提炼形成了更细粒度的功能级业务组件，提升对多种业务流程的前瞻性、普适性，以满足业务生态模式要求。生态级业务架构最大的特点是实现了生态圈中的资源共享。

  三、商业银行生态级业务架构实现路径

  监管政策对商业银行经营范围的要求，客观上决定了商业银行适合采用核心点式生态模式。该模式主要通过与外部跨界合作，利用内外部融合共享的渠道，将银行金融产品服务嵌入客户的生产生活场景，同时将外部服务融入银行渠道，或者建立垂直领域场景生态体系等方式，为客户提供更加便捷、高效的服务。因此，商业银行的生态级业务架构建设也将体现出核心点式生态体系的特征，即在自身银行金融服务业务架构的基础上，增加生态化对接设计。

  1.商业银行构建生态级业务架构的主要着力点

  在核心点式生态模式下，商业银行生态级业务架构主要着力于响应客户、产品、渠道、合作方的变化，并将变化落实到业务流程中。

  客户方面，通过信息共享、流程联动提升客户金融服务体验。一是不再局限于通过银行网点等传统渠道提供金融服务，而是通过更广泛的触点为客户提供金融服务;二是优化客户认证方式及注册流程，通过关联合作方平台、接入合作方已确认的客户信息，实现身份互认，简化注册流程，如通过引入工商行政管理局等国家机关登记的企业客户信息，并将其自动预填至企业开户申请中，简化客户重复录入相同信息的繁琐流程，提升客户体验。

  产品方面，通过将产品或产品组合嵌入外部场景，实现金融服务高效触达。一是通过单一产品灵活配置，快速上线银行产品，满足客户差异化需求，如面向不同的合作企业开放不同的业务权限、提供不同的费率优惠条件，满足客户差异化的需求;二是提供标准化及个性化的产品组合解决方案，构建满足行业生态多元化发展的金融服务新格局。

  渠道方面，通过内外部渠道双向开放，支撑金融产品与行业服务“走出去”和“引进来”。一是通过API接口封装支付、信贷、余额查询等金融服务并与外部渠道对接，再通过变量因子设计差异化业务规则，满足不同合作方渠道对金融服务的个性化要求;二是扩建自身渠道，搭建“三农”、物业、医疗、旅游等云平台，引入政务、产业、生活场景等非金融服务，构建“金融+非金融”生态体系。商业银行通过渠道的对接及拓展，增加了金融产品及服务的承载量，实现了银行渠道的生态化开放。

  合作方方面，通过合作方分类及全生命周期管理，提升银行对合作方向、合作场景的统筹管理水平。一是根据合作方的价值及合作方所属行业对其进行分类，形成全行完整的合作方分类视图，包含辅助银行对外输出金融产品以及辅助银行引入非金融服务的合作方;二是开展从制定合作规划、制定合作策略、开展合作评价到合作伙伴退出的全生命周期管理，为生态合作奠定基础。

  流程方面，通过梳理流程并将流程对接客户、产品、渠道、合作方四要素(如图1所示)，呈现业务开放生态的完整视图。一是细化业务流程环节，围绕客户、合作方、银行等分别设计和体现流程的触发、流程的流转以及银行内外部相关方的流程交互;二是设计每一段流程支撑的市场四要素，清晰体现银行通过与谁合作、利用何种渠道、面向哪些细分客户、交付银行某个具体业务价值。

图1 商业银行开放生态关注要素

  2.商业银行生态级业务架构构建方法与实践

  商业银行按照先提升内部能力再开放共享资源的路径，实现业务架构由企业级向生态级的跃升。内部能力方面，对内聚合金融产品服务，通过流程与信息的设计及对接，从整体视角聚合形成公共构件，打破功能竖井及业务数据孤岛。生态要素方面，通过对渠道进行分类，链式拓展内外部服务触点，通过构建客户分类及客户标签进行精准客户画像，通过对合作方进行分类形成合作方互联互通的生态顶层视图。在此基础上，银行可开展内部能力与生态要素的对接，实现业务架构的生态化演进，打造共享客户、渠道、场景的生态体系。商业银行生态级业务架构构建模式见表1。

表1 商业银行生态级业务架构构建模式

  (1)自有金融产品融入外部场景实践

  随着金融业竞争日益白热化，在“以客户为中心”服务理念的指导下，商业银行积极将自有金融产品融入外部场景。例如，2018年工商银行推出“工银e钱包”个人金融综合服务品牌，将金融服务功能融入合作伙伴的多种场景，为客户提供“随心随手、融入生活”的数字化“无界工行”服务。

  (2)外部服务融入行内自有渠道实践

  为拓展行内渠道触达客户的服务场景及范围，商业银行早年就开始积极布局，在自有渠道提供代销基金、保险、代理缴费等服务。近年来，随着开放生态理念的发展，商业银行将服务范畴拓展至政务、医疗等领域，通过将外部服务部署至自有渠道的方式，进一步提高客户服务能力及水平。例如，工商银行打造的“互联网+网点”政务门户服务，可以让客户通过智能柜员机办理社保、税务、公安、民政等近百项政府服务事项，极大发挥了银行的渠道优势，是助力政府等机构部门办好民生实事、深化政务合作的新生态。

  (3)建设垂直领域场景生态体系实践

  为了进一步拓展商业银行场景生态建设，商业银行与政府、产业龙头企业等合作搭建教育、医疗、出行、供应链等垂直领域的生态云平台，直接提供非金融服务，并将金融服务融入非金融场景中同步交付客户，构建更加完整的场景生态体系。例如，工商银行推出的人力资源云是涵盖招聘管理、绩效管理、薪酬计算、薪酬发放等功能的一站式信息化云平台。在垂直领域场景生态建设的基础上，面向客户或客户生态圈内关联方存在的多个垂直领域场景需求，业务架构可通过建立多个生态云之间的数据连接、标准互认、流程共享，支持多场景组合输出，提升商业银行端到端综合服务能力。

  生态级业务架构旨在助力企业更好地实现开放生态建设目标。当一个企业的业务架构在生态化发展模式中达到一定标准时，便可面向整个行业推广，形成面向整个行业的通用业务架构，促进行业内企业间的共性技术、资源和服务的开放合作和互惠共享。

  在数字化繁荣演进的新时代背景下，企业最重要的是实现适应时代发展的开放与融合，深度参与社会环境的生态建设，依托合作方的社会角色分工及能力，打造协同化、定制化的客户服务，构建良性运转的竞合生态圈，进一步实现业务与技术的深度融合，向数字化时代跨越。