中国工商银行软件开发中心总经理 罗毅

  随着人口老龄化的进一步加速，我国社会保障体系急需优化和完善。党的二十大报告提出，完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。推进第三支柱个人养老金制度发展有利于增进民生福祉，提升广大人民群众的幸福感和获得感，是落实我国社会保障体系改革的重要举措。

  工商银行深刻认识到开办个人养老金业务的重要意义，把发展个人养老金业务作为贯彻党的二十大精神，落实中央巡视整改要求，践行金融工作政治性、人民性的重要具体内容。自国家个人养老金顶层制度设计启动以来，工商银行就积极配合监管部门开展政策研究，并在系统研发、流程设计、产品创新、制度建设、宣传培训等方面进行准备，积极助力国家个人养老金制度安排落地推广，履行大行责任担当。

  一、发挥企业级业务架构优势，快速建设个人养老金系统

  2022年4月,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)，这是继2022年2月发布《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》后,国家层面在推动个人养老金业务上作出的重要安排。《意见》印发后引起了社会的广泛关注，针对账户性质、业务管理办法、个税抵扣政策等的细则也相继密集出台，这对各商业银行的个人养老金系统建设无疑是一大挑战。

  工商银行深入运用企业级业务架构建模方法，开展个人养老金系统顶层设计，自上而下分解业务能力要求，前瞻性规划未来发展，通过业务流程建模，将与个人养老金业务相关的养老金融、个人支付结算、个人账户、代理销售投资理财、渠道管理等八大业务领域横向打通，厘清各领域边界;结合智慧银行生态建设工程(ECOS)积累的IT资产，自底向上梳理IT架构映射对接关系，在充分复用客户、账户、结算、理财销售、渠道等相关成熟业务组件资产的基础上，融入了个人养老金的资金账户封闭运行、税收和费用优惠等特色业务，实现了个人养老金系统的快速创新落地。在业务开闸时，工商银行在行业内首批推出涵盖养老规划测算、账户管理、产品交易、待遇领取、税务处理等一站式、全流程服务的个人养老金业务系统。业务首次启动当天新开账户超34万户，业务开办两周新开账户200万户，在激烈的同业竞争中保持领先。

  二、深入运用数字化技术，打造个人养老金精品服务

  个人养老金业务面向全国个人客户，横跨银行内部多个业务领域，且与外部多方关联，对系统的敏捷研发、服务易用都提出了很高的要求。工商银行以数字化转型为契机，运用企业级架构思维和视角，发挥技术和数据双要素的驱动作用，从产品服务能力、技术基础底座、业务营销和运营、行业生态构建等方面全面推进个人养老金系统建设，积极备战个人养老金业务。

  1.以客户为中心，创新打造个人养老金融全服务

  为更好地迎战个人养老金业务开闸，工商银行一方面积极配合相关部委及行业平台做好系统对接，另一方面在确保监管合规的基础上积极开展从开户、缴存到产品交易等的全业务链条服务能力建设，重点保障系统功能的完备性、账户开立的便捷性、服务渠道的多元性、产品配置的丰富性，打造具有工商银行特色的个人养老金服务体系。

  在账户服务方面，工商银行结合影像OCR、人脸识别等智能化技术，简化用户操作，提升开户的便捷性;使用“人脸识别+联网核查”双重验证模式，保障开户的安全性;高效串联业务流程，实现整个开户流程耗时不足1分钟，让客户享受到快捷的金融服务。在服务渠道方面，工商银行搭建了以手机银行“个人养老金专区”为主渠道的服务阵地，辐射云网点、智能柜员机、批量代理业务等多种开户服务入口;发挥网点布局、客户基础等方面的优势，打造低门槛、轻量化、广覆盖的服务网络，丰富群众触点，构建随时随地、随心随享的个人养老金服务渠道网络体系。在产品配置方面，工商银行首批完成与三大金融行业平台的对接和验收，在储蓄、理财、基金、保险全品类的个人养老投资产品方面做好准备，确保在业务上线初期率先推出丰富优质的金融产品，切实满足客户多样化养老产品需求。

  2.运用数字化技术，构建个人养老金产品服务能力

  针对个人养老金业务的大并发量集中开户以及庞大的目标客户群体，工商银行采用数字化技术构建系统基础底座，通过分布式系统架构，采用微服务、容器化技术实现根据实际业务量进行动态伸缩调整，避免了单机的性能瓶颈，支持高并发的用户使用，保障客户体验顺畅;对账户管理、影像OCR识别、人脸识别等服务的计算资源进行了动态管理，支持在各流程环节进行限流和管控;对数据库进行了分库设计，根据账户、产品交易、运营管理等将数据库分成多个集群，支持不同类型的业务处理以及在集群内进行数据分片存储，满足了首批36个城市业务上线的需要，也为后续在全国推广做好准备。同时，针对个人养老金业务涉及的内外部关联方众多、业务流程复杂等特点，工商银行在系统运维方面建立了覆盖基础软硬件环境、端到端业务服务的一系列可视化监控，以便及时掌握业务运作情况，有力保障了系统的平稳运行。

  3.挖掘数据资产价值，赋能业务营销和运营

  商业银行作为资金账户的提供方，参与个人养老金业务的全流程，既要确保用户数据的准确性和及时性，又要洞察客户需求、用好用活数据，提升客户体验。工商银行将数据作为赋能业务创新的核心引擎，并对数据进行深度挖掘和融合应用，实现对业务的即时赋能和智能化决策;将个人养老金客户信息纳入全行个人客户统一视图，为客户提供全面一致的金融服务;基于数据中台的高质量数据要素供给能力,整合客户基本信息、资产情况、征信等内外部数据，通过机器学习构建评估模型，精准定位目标客户群体，结合客户特点提供专属营销和服务方案;基于全面准确的开户和缴存数据，支撑码上赢、工银合伙人等营销场景推广，助力经营管理层进行营销决策，为分行制定区域性、个性化营销推广策略，并向客户发放激励金。

  4.构建行业生态，促进业务高质量可持续发展

  个人养老金从制度设计上要求采用开放生态的方式建设系统，由人力资源和社会保障部提供信息账户，银行提供资金账户，市场化机构提供金融产品，行业平台进行业务流程的整合。在银行内部，个人养老金业务涉及养老金金融、个人金融、机构金融、公司金融、网络金融、资产托管、综合化子公司等众多领域，也必须进行横向打通和融合。

  工商银行对内通过技术将各业务板块的系统进行组件化、积木式的编排，让数据在各系统之间有序流动和共享，快速建立高效的业务运营体系，实现服务效能的跨越式升级，并在总行和分行之间建立总分联动的高效合作模式，通过向分行开放API接口，充分发挥分行的客户优势和科技能力，构建分行的客户触点，取得市场拓展先机;对外扩大市场合作，与人力资源和社会保障部信息平台、三大金融行业平台、基金公司、证券公司、理财子公司、保险公司等合作，建立全线上业务运作模式，并创新性地将个人养老金全流程服务体系嵌入中石油、中石化等大型企业的内部员工服务平台，构建融合创新的服务模式，帮助企业提供更加优质全面的员工服务。

  三、个人养老金业务后续展望

  当前，我国个人养老金制度正值发展初期，从起步到壮大还有很长的路要走。作为国有大行，工商银行始终坚持以人民为中心的发展思想，后续将在产品创新、客户体验、场景生态等方面持续提升，全力支持养老第三支柱发展，为客户提供更加专业、优质、稳健的贴心服务，助力国家个人养老金业务的高质量发展。

  一是创新养老金融产品，为客户提供更优质的专业化服务：发挥工商银行的专业优势，以安全、稳定、规范为原则，为客户做好投资产品的遴选，提供更加丰富的养老金融产品，满足不同投资者的风险偏好;在个人养老财富的积累、投资、待遇领取等方面设计完善的流程，打造更加全面的全周期一站式服务;拓展服务边界，推动养老金业务和投顾服务的有机融合，通过投教宣传、投资陪伴、产品研选等创新服务模式，降低客户投资的门槛，更好地满足客户个性化的养老投资需求。

  二是做大养老金融生态圈，助力养老市场实现良性循环：进一步扩大合作范围，对接政务平台、专业机构、公司客户等，强化政府、企业、个人三端的金融服务供给，实现金融服务“走出去”和社会服务“引进来”;积极落实全行“十四五”发展战略规划关于建设养老金融生态圈的部署，探索形成“养老+金融”的生态化业务模式，推动建立范围更广、模式更新、资源优势互补的覆盖GBC三端高效运转的养老生态体系，助力养老市场实现良性循环。

  三是坚持科技赋能业务，助力个人养老金业务高质量发展。个人养老金业务目前还处于部分城市的试点推广期，后续将向全国开放。面对客户服务规模的不断扩大，工商银行将坚持科技赋能，加强数字化技术与个人养老金业务的深度融合，促进服务全面线上化、数字化、生态化，从服务渠道、场景流程、用户体验、风险控制等方面对系统进行不断迭代与升级;紧密跟踪政策变化，并向监管部门提供更多有益的建议，助力国家个人养老金高质量发展。

作者：中国工商银行软件开发中心总经理罗毅

     中国工商银行软件开发中心副总经理高鸿升