长沙银行副行长 李兴双

  2023 年中央金融工作会议明确提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”， 既体现了顶层设计对科技创新的殷切期望，也对金融服务实体经济提出了新的要求。商业银行纷纷制定支持科技型企业的相关举措，基于前期的探索与实践形成了一些可借鉴的业务模式，例如，建设银行创新推出科技企业“技术流”专属评价体系;杭州银行科创金融迈入数据与行业专业化驱动的“科创3.0”时代;长沙银行将科创支行升格为直属支行，并提出“专业专营、事业部制、立足长沙、覆盖全省”的全新定位。

  本文以长沙银行为例，围绕科技型企业全生命周期的发展诉求，介绍了长沙银行对具有区域特色的科技金融业务模式的探索与实践，以期为金融同业实现科技金融高质量发展提供有价值的参考。

一、高质量发展科技金融的意义

  1. 发展科技金融是商业银行落实国家战略的必担之责

  高质量发展科技金融是商业银行服务国家战略的历史使命。从党的二十大报告提出“科技是第一生产力” 到中央金融工作会议明确提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，从国务院常务会议审议通过《加大力度支持科技型企业融资行动方案》(以下简称《行动方案》)到各省市推出相关战略方针与实施举措，都重点指向了科技创新。根据《行动方案》的相关要求，商业银行需要根据不同发展阶段科技型企业的不同需求，进一步优化产品、市场和服务体系，为科技型企业提供全生命周期的多元化接力式金融服务。《行动方案》直接提出了要把对初创期科技型企业的支持列为重中之重，鼓励金融机构形成以股权投资为主、“股贷债保”联动的金融服务支撑体系。除此之外，《行动方案》对加强科技创新评价标准、知识产权交易、信用信息系统等基础设施建设和统筹做好融资支持与风险防范也提出了相关的要求。由此可见，高质量发展科技金融已成为商业银行必须承担的历史使命。

  2. 发展科技金融是商业银行服务实体经济的必强之能

  党的二十大报告明确提出建设现代化产业体系，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，推进新型工业化。国家及地方政府均出台相关文件，强调大力服务实体经济、加强市场主体培育、加快产业链供应链金融服务等。以湖南省为例，湖南省当前拥有138 个省级及以上园区(其中国家级园区19 个)、22 条主要产业链、180 多万家企业，经济常年保持稳步增长。2022 年，湖南省经济体量达4.86 万亿元，但信贷余额为6.24 万亿元，信贷规模在经济体量中的占比与发达地区相比明显偏低，因此商业银行要支持当地经济的稳健发展，必须加大信贷投放力度。相较于传统企业，科技型企业普遍具有高投入、高成长性、轻资产的特点，这给传统的信贷业务模式带来了巨大挑战，因此，商业银行需要逐步提升在客户准入、授信策略、定价模式、尽职免责等方面的能力，致力于提高服务实体经济的效率。

  3. 发展科技金融是商业银行实现高质量发展的必经之路

  学术界、产业界均认为“以创新为驱动力”是商业银行高质量发展的有效路径。美国经济学家约瑟夫·熊彼特提出的创新理论涵盖了产品创新、技术创新、市场创新、资源配置创新、组织创新等内容，这些关键要素在商业银行高质量发展过程中具有重要的意义。以创新为驱动的商业银行主动通过创新去寻求新的增长点，由此带动产业金融的探索与深耕、加快金融科技的开放与应用、促进专业能力的提升和转化等，也将进一步提高商业银行孵化出全新增长点的可能性。因此，发展科技金融也是商业银行实现高质量发展的必经之路。

二、高质量发展科技金融面临的挑战

  1. 科技金融的统计口径尚未统一

  与普惠金融不同，科技金融的统计口径尚无明确的标准。业内对于科技金融的定义大多是对特定名单企业的信贷投放，这里可能会存在两个方面的信息差，如特定名单的界定、表内外统计口径的差别等。传统意义上，特定名单企业是指监管部门认定的高新技术企业、科技型企业，统计口径更多是指表内的投放。但有些商业银行会把具有一定科技属性的企业纳入统计口径，有些商业银行还会把表外的产品统计入内，如银票、保函、信用证、债务工具融资、结构化融资、产业基金等。商业银行之间的横向比较在某些方面会存在偏差，在一定程度上影响了其对业务的重视程度与相关举措的实施。

  2. 科技型企业的评价体系尚未形成规范

  从具体实践来看，由于科技型企业的客户准入标准、资料收集清单、额度核定标准、知识产权评估等尚未形成统一规范，既直接影响了企业的融资效率，又不利于商业银行高质量发展科技金融。为了提高科技金融的服务能力，各商业银行十分关注重点产业与优质企业，以“专精特新”中小企业为例，由于其具有专业化、精细化、特色化、新颖化的特征，已成为中小企业的佼佼者，商业银行纷纷针对其推出“专精特新贷”系列产品，例如， 长沙银行“专精特新贷”产品支持“专精特新”企业在线上进行申请，额度最高可达1000 万元，实现了秒审秒批，且支持随借随还。由此可见，制定科技型企业的评价标准对于提升商业银行的服务能力以及科技型企业的融资效率有着积极意义。

  3. 商业银行的服务体系还未形成闭环

  根据生命周期管理理论，科技型企业的发展需要经历种子期、初创期、成长期等阶段才能进入成熟期，较大的成长空间也伴随着较大的风险隐患。不同阶段的科技型企业对商业银行的金融需求也有所不同，在前期产品研发阶段，企业缺少订单，需要低成本融资;一旦产品实现量产，需要商业银行给予更大的信贷支持。很多商业银行缺少科技金融专业化队伍和定制化产品，缺乏相对应的牌照与资质，这使其很难为客户提供全方位的服务。

三、长沙银行发展科技金融的探索与实践

  长沙银行成立于1997 年5 月，2018 年9 月在上海证券交易所主板上市，是湖南省最大的法人金融企业和湖南省首家上市银行。截至2023 年三季度末，长沙银行资产规模已突破1 万亿元大关，是全国第12 家、中西部第2 家资产超过1 万亿元的城商行，分支机构实现了湖南省县域的全覆盖。在“做好科技金融大文章”方面， 长沙银行围绕科技型企业全生命周期的发展诉求，提出了“高质量发展科技金融”的战略愿景，逐步形成了具有区域特色的科技金融业务模式。

  1. 生态化服务优势产业

  2020 年，湖南省委、省政府发布了《关于进一步提升工业新兴优势产业链现代化水平的意见》，该意见为推进湖南省20 个工业新兴优势产业链的发展明确了工作重点与举措。早在2017 年，长沙市委、市政府就明确了重点发展工程机械等22 条工业新兴及优势产业链的思路，在全国率先实施“链长制”，并在湖南湘江新区产业链专门设置了“企业链长”“校长”“行长”“盟长”，长沙银行是包括新一代半导体及集成电路产业链在内的多条产业链的“行长”单位。2023 年第四季度，为了切实发挥新一代半导体及集成电路产业链“四长”联动工作机制的优势，更好服务于新一代半导体及集成电路产业链企业，长沙银行与长沙市集成电路产业技术创新战略联盟共同举办了第一次行长对话活动，现场有7 家企业表达了合作意向，会后一个月内，长沙银行更新发布了《半导体行业的授信指引》。作为“行长”单位，长沙银行已将包括半导体及集成电路、新一代自主安全计算系统、航空航天 (含北斗)等在内的多个硬核科技的产业链作为积极支持的重点产业，在产业研究、授信政策制定以及具体客户合作中加大投入力度，后续也将以产业链企业的具体需求为指引，不断创新服务、整合资源，全面提升金融服务质效，与政府、园区、同业一起为产业链发展、链上企业发展营造更好的环境。

  2. 专业化服务科技型企业

  为提升服务科技型企业的专业能力，长沙银行在战略制定、组织架构、产品研发等方面进行了一系列创新：一方面，在新十年战略规划中，继续将科技金融纳入子战略模块，提出了“成就成长的科技金融”战略愿景， 进一步确保科技金融在战略层面的重要地位;另一方面， 进一步加强专业化组织保障，2023 年将“全省第一家专营科技支行”转型为“专业专营、事业部制、立足长沙、覆盖全省”的事业部机构，在科技金融领域实现了总行统筹管理、事业部推动展业的“双驱动”组织架构升级， 全面推进全行科技金融业务发展。此外，长沙银行还不断完善数字化综合评价机制，构建以科创力评价体系为核心的评估体系，在传统“看过去、看财务报表、看抵押担保”的资金流基础之上，加强“看未来、看核心技术、看核心团队”的科技创新能力评估机制，动态优化授信准入条件，扩大科创企业的金融覆盖面，着力提升其客户获贷率;创新推出科e 快贷等定制化产品，产品涵盖以人才定贷、以奖补定贷、以知识价值定贷、以流水定贷、以税收定贷、以风投定贷等维度，并持续对产品进行迭代优化，提升在额度、期限、定价、流程等方面的服务竞争力，满足初创期、成长期、成熟期科创企业全生命周期金融需求。

  3. 定制化服务科技人才

  人才是第一资源。在科技型企业的评价体系中，对创始团队与研发团队的评估占据了较大比例，因此，长沙银行非常重视面向科技人才的金融服务。在服务高层次科技人才方面，长沙银行与长沙市委组织部联合推出了纯信用贷款产品——“优才贷”，并发行了全省首笔“创新创业”金融债，发放了全省首笔知识价值信用贷款， 以满足不同类别人才的多样化资金需求。与此同时，长沙银行还拓展了服务边界，深化与湖南省科学技术厅的合作，连续八年冠名支持湖南省创新创业大赛，深度参与湖南省技术经纪人大赛，联合主办“星商大讲堂”等活动，为促进科技成果转化、搭建人才交流平台、讲好人才成长故事、营造“人人皆可成才”的创新创业氛围贡献了“长行力量”。下一阶段，长沙银行将继续以“优才贷”为服务载体，通过机构专营、流程精简、专审专批等举措，做专做优科技人才服务团队，主动做好对接服务，畅通服务路径，为科技人才生产生活量身定制“金融+”的综合服务，助力地方政府让科技人才引得来、留得住、发展好。

四、商业银行发展科技金融的对策建议

  基于国家、省、市等各层面对于科技金融的指导与重视，结合商业银行自身的资源禀赋及发展需要，商业银行要实现科技金融的高质量发展，需要关注以下几个方面。

  1. 战略引领，与地方经济同频共振

  商业银行应当将科技金融纳入重点战略板块，对内确保科技金融有专门的客户准入标准、授信指引、定价模式、尽职免责条款、营销队伍;对外加强与地方经济的融合，积极落实国家、省、市等各层面的产业政策和金融政策，认真分析各地科技型企业的分布情况、优势产业的基础状况、资源禀赋条件等，结合市场定位、业务功能和发展优势，制定科学合理的科技金融发展规划，找准适合自身发展的“科技金融地图”，与地方经济发展同频共振、共生共荣。

  2. 构筑壁垒，提升自身专业能力

  商业银行应加快培育和建立新型的行业研究团队、新型业务管理团队、综合化的客户经理队伍，强化对基层管理人员、客户经理、产品经理的综合性及专业化培训，打造一支召之即来、来之即战、战之即胜的金融铁军，以人才优势构筑科技金融的护城河。

  3. 线上经营，扩大科创数据的应用范围

  当前，商业银行通过风控建模，对人民银行征信、企业收支流水、税票等数据信息的运用已经比较成熟，因此呼吁监管部门、科技部门、工信部门等在条件允许的情况下构建科技企业数据平台，逐步放开金融机构的使用权限，确保权威数据的运用更加便捷。此外，商业银行还可以结合行业、团队、技术、经营、征信等多个维度构建科创力评价体系及融资决策服务平台，为重点企业提供融资辅导、诊断、申诉等服务，协助其健全会计制度，强化财务管理，规范科创型企业的内部管理。

  4. 优化机制，提升服务科技型企业的能力

  一方面，商业银行要充分利用风险补偿基金对符合条件的企业进行支持;另一方面，要高度关注当地较为活跃的资本市场投资，培育投贷联动基础市场;再者，从总行层面出台投贷联动、细分子行业等相关的授信指导意见，最大程度支持相关企业的融资。

  做好科技金融这篇大文章，是时代交给金融机构的历史答卷。当前，长沙正全力建设全球研发中心城市，长沙银行将坚决贯彻落实党中央、省委和市委各项决策部署，坚持金融工作的政治性、人民性，持续创新金融产品、优化金融服务;努力在科技金融这篇大文章中打造出具有自身特色的科技金融品牌，为广大科技型企业提供更加高效、专业、温馨、便捷的综合金融服务。