金融IC卡业务的坚实基础遇上移动金融的蓬勃发展和行业扶持，农业银行迎来业务拓展的历史机遇期。农业银行的发展策略是以基于智能芯片技术的移动金融IC卡作为用户身份认证、交易认证的重要手段，严格按照MTPS标准构建农业银行移动金融服务体系。

中国农业银行股份有限公司科技与产品管理局副局长 张秀萍

　　随着我国金融IC卡的广泛应用、移动通信网络的蓬勃发展以及智能手机的不断普及，以移动支付为基础的移动金融已逐渐进入金融服务民生领域，代表了金融IC卡多应用的发展方向。人民银行科技司司长王永红在“第十届中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”上表示，2015年将成为移动金融普及年，人民银行将力推移动式金融IC卡。这意味着，基于金融IC卡的移动支付技术和手段将成为金融机构未来推动移动金融的主流方向。

　　一、人民银行力推移动式金融IC卡

　　目前，人民银行正在通过政策引导与市场推动，促进移动金融与金融IC卡的融合。

　　在政策层面，人民银行先后印发了《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》、《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》两个重要文件。要求“自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的芯片卡应符合PBOC3.0规范;2015年底，110个金融IC卡公共服务领域应用城市，POS终端非接触式受理比例同比至少增加20个百分点。自2016年1月1日起，发卡银行、银行卡清算机构等开展的移动金融服务应以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式为主;加强移动金融账户介质标准符合性管理，增强移动金融安全可控能力;加快构建安全可信基础环境，发挥检测认证的质量保障作用”。两个文件的发布，对促进银行业将金融IC卡的发展重心更多转至移动金融具有明显的指导作用。

　　在市场层面，人民银行牵头搭建的国家级安全可信公共服务平台(Mobile Payment Security Trusted Public Service Platform，MTPS)有效推动了我国移动金融开放体系建设进程，实现了“标准统一、安全可信、应用互通、用户共享”。MTPS平台的出现，一是解决了各金融服务提供者在移动终端领域各自为战、重复建设、标准繁多、进展缓慢的问题，通过统一的技术标准，使移动金融服务实现“一点接入，全局适配”;通过统一的运营标准，梳理并规范了移动金融服务产业链体系，明确了参与角色的定位、范围和规则。二是为所有金融服务提供商建设了安全可信的基础环境。金融服务提供商可以将全部精力用于建设服务内容、拓展用户规模方面。三是实现了服务应用互通，既方便了用户，也极大降低了服务应用的开发适配成本，避免了在硬件适配领域的重复工作。四是实现了可信服务体系内的用户共享，使所有金融服务提供商在MTPS定义的规则下，可以直接通过网络推广手段获取用户，降低了对线下网点的依赖。

　　二、农业银行积极构建移动金融服务体系

　　农业银行于2011年4月较早地实现了对外发行金融IC卡，并于2011年底和2012年底，先后完成自有POS及ATM机具受理金融IC卡的改造。截至2014年末，农业银行累计发行IC借记卡2.81亿张(含IC惠农卡、社保卡)，占比超过38%;累计发行IC贷记卡700多万张，占比约为15%。IC卡存量、增量继续保持同业第一。在受理渠道建设方面，农业银行柜面能够全面支持接触、非接触的IC卡交易。随着发卡规模不断扩大、基础环境逐渐成熟，农业银行按照“扩量提质”的发展思路，大力发展行业应用，IC卡使用率显著提升，已成为农业银行提供社会公共服务以及普惠金融服务的良好载体。在社会保障领域，截至2014年底，农业银行在31个省市发行IC社保卡7000多万张。在县域三农金融领域，结合“新农保”、“新农合”等项目，截至2014年底，已有27家分行累计发行惠农卡1.61亿张，其中IC惠农卡2600多万张。在公共服务领域，农业银行积极与地方政府合作推进惠农IC卡在水电煤、加油加气、医疗保健、小额购物等多个领域的应用，2014年新增了江苏银医一卡通、江西赣通卡、广东羊城通卡等80余个行业应用项目，在福建、辽宁、宁波等多个省市发行了市民卡，切实改善了当地居民的支付体验。

　　金融IC卡业务的坚实基础遇上移动金融的蓬勃发展和行业扶持，农业银行迎来业务拓展的历史机遇期。农业银行的发展策略是以基于智能芯片技术的移动金融IC卡作为用户身份认证、交易认证的重要手段，严格按照MTPS标准构建农业银行移动金融服务体系。

　　1. 打造“两平台一终端”移动金融服务体系

　　按照“顶层设计+小步快跑，总行搭台+分行唱戏”的发展模式，农业银行移动金融“两平台一终端”的立体支撑体系初步成型，并取得了可喜成果。其中，“两平台”指，与MTPS对接的“可信服务管理平台(TSM)”和“移动金融业务服务平台”，分别提供基础金融服务管理和基于账户结算的移动支付服务，是农业银行移动金融账户、数据、运营的基础。“一终端”指运行于用户移动终端设备的App工具、SE载体和可信基础服务应用。

　　目前，农业银行“两平台一终端”的移动金融服务体系已经完成了一期建设。平台建设方面，TSM平台已经稳定运行，并完成了与人民银行MTPS数据层和应用层的对接，不仅可以提供稳定的可信服务管理支撑，还能通过“应用互通、用户共享”的公共服务平台为客户提供丰富多样的移动金融应用;移动金融业务服务平台一期已经上线，为各类移动金融服务提供核心系统对接、账户管理、数据存储、数据分析、内容交互等底层基础服务。终端建设方面，基于人民银行金电公司发行的载体，可以承载符合PBOC3.0标准的移动金融应用，用户可以通过移动终端APP获得高安全保障的金融服务。此外，农业银行还重点加强与MTPS标准对接的自主安全介质研究，已经完成了技术基础设计工作。

　　2.构建移动金融产品体系

　　按照以“通”带“融”、以商户带动个人、以农村包围城市、以模式驱动业务的发展策略，规划并初步构建了移动金融产品体系。目前，结合客户需求，基于多个垂直行业领域和试点商圈，农业银行已经有多款产品完成研发并投放市场，包括：农业银行钱包、掌上银行、网点快捷交易系统等。

　　3.移动支付试点初见成效

　　按照发改委和人民银行《关于组织开展移动电子商务金融科技服务创新试点工作的通知》要求，农业银行在成都、合肥、贵阳、宁波和深圳五个城市开展公交等行业应用试点。截至2014年底，农业银行在上述五个城市已发移动金融IC卡4000多张，当地POS机具的近场支付支持率达到80%左右。

　　4.探索IC卡移动金融惠农模式

　　积极探索IC卡移动金融应用，解决农村地区缴费难问题，帮助农民“足不出村”就能实现小额取现、转账缴费等基础金融服务，把国家惠农政策送到了千家万户。

　　5.大力推动行业IC卡的整合应用

　　目前农业银行移动金融已实现对电力、烟草、自来水等行业应用卡的标准整合。以移动金融终端为桥梁，对接政府部门、涉农企业、专业合作组织、流通追溯体系等涉农机构和项目，整合跨行业应用。

　　三、推动金融服务手段发展和创新

　　移动金融是网络经济与电子商务、金融创新与信息技术发展融合的产物，是一个跨渠道、跨行业、跨网络的金融创新平台和多应用融合载体，能够有效整合金融IC卡、互联网支付等新兴支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和应用创新，是未来金融IC卡多应用发展的新方向。

　　对于如何继续推动金融服务手段发展和创新，人民银行表示将主要从两方面入手：一方面加快发卡进度，拓展金融IC卡的应用场景;另一方面将金融IC卡信息嵌入手机，把手机转变为移动式金融IC卡，以手机为载体发展支付、信用查询、信贷等各种应用，并推广自主可控密码算法，从根本上提高金融基础设施的安全性。为此，农业银行也将积极参与、全力推进。

　　1.加快落实人民银行要求，线下带动线上全面发展

　　农业银行将在未来的工作中积极贯彻落实人民银行相关要求，在金融IC卡、移动金融领域做好客户身份认证、交易认证工作，确保金融服务的安全便捷。一是积极参与人民银行为主导的移动金融标准推进和环境建设工作，积极参与移动金融产业联盟的构建。在人民银行MTPS平台设定的标准和规范下，不断完善和壮大农业银行移动金融服务体系。二是严格遵循移动金融账户介质标准，保障账户介质和账户持有人的一致性，确保金融服务在安全账户介质上拥有独立可控、相互隔离的安全域，并可以自主完成金融应用个人化操作。三是依托手机安全单元进行可靠的用户身份认证，保障移动终端与受理终端交互过程符合金融IC卡受理相关标准，确保资金类、重要信息变更类、重要业务变更类等高风险交易的安全性。

　　2.依托移动金融积极服务“三农”，加快金融普惠

　　农业银行将积极发挥在县域和三农地区的优势，大力开展移动金融服务“三农”创新，加快金融普惠。逐步将农村居民的支付方式由传统的现金支付、银行卡支付引导到手机支付，在农村地区实现“手机对手机”的线上支付，以线下支付带动线上支付，改变农村现金支付习惯，逐步改善农村支付结算环境。

　　3.加强交流协作，推动移动金融产业快速健康发展

　　移动金融产业体系与传统金融业务相比，业务模型复杂，产业链较长，为加强移动金融产业各方的协作和跨行业协调，探索并形成移动金融产业链的可持续发展模式，农业银行积极参加“北京移动金融产业联盟”，共谋发展。农业银行将与其他成员单位一道，发挥自身客户基础良好、IC卡业务过硬的优势，在促进科技成果转化、推动移动金融产品标准化、探索行业合作和应用场景、创新服务渠道和商业模式、培育移动金融市场环境等方面与联盟成员积极加强交流合作，推动移动金融产业的集约化、规模化、健康化发展。FCC