中国农业银行信用卡中心科技创新部负责人 李倩

  科技创新是高质量发展的根本驱动力。农业银行作为国家金融服务主力军、国家队，在全力推进中国式现代化的进程中，围绕国家长远发展需求，落实国家总体安全观，牢牢把握稳中求进总基调，主动谋求高质量发展，致力于提升客户服务品质和能力。自2021年12月25日起，历经两年零四个月的业技攻坚、匠心独运，于2023年4月6日凌晨5:22实现亿级信用卡客户平稳迁移和流量成功切换，宣告农业银行第三代信用卡分布式核心系统全面建成，标志着农业银行分布式核心系统迈入大规模应用新阶段。

  一、顺势而为谋大局，开启分布式核心系统建设新发展

  农业银行第一代信用卡核心系统V+，是外购美国第一资讯公司的成熟发卡系统产品，于2003年9月23日成功投产，使农业银行具备了信用卡运营基础。第二代信用卡核心系统V#，是以农业银行核心银行BoEing系统建设为契机、完全自主研发的信用卡核心模块，于2015年10月7日成功投产，助力农业银行信用卡在激烈的市场竞争中迅速占据一席之地。

  时代各有不同，创新一脉相承，奋斗生生不息。为落实国家科技自立自强战略要求，顺应数字化转型时代趋势，农业银行行党委准确把握大局大势，科学分析机遇和挑战，因时而谋、应时而动、顺势而为，牢牢把握主动权，于2020年12月全面开启第三代信用卡分布式核心系统OVC建设征程。追本溯源，OVC新核心系统建设的原动力有三：

  一是农业银行科技自立自强的需要。习近平总书记指出，加快实现高水平科技自立自强，是推动高质量发展的必由之路。在激烈的国际竞争中，我们要开辟发展新领域新赛道、塑造发展新动能新优势，从根本上说，还是要依靠科技创新。在迈进全面数字化转型的今天，传统的主机架构与分布式架构相比，在系统的数字化、智能化属性上，天然存在劣势。分布式架构具有先进的云计算、互联网、大数据基因，也更容易和信用卡中心其他系统融合，从而打通业务全流程，形成一体化的客户数据视图和业务决策引擎，全面提升客户经营能力。打造全面自主可控、科技引领的新核心是农业银行科技自主创新的内生需要。

  二是农业银行信用卡更好地服务中国式现代化的需要。中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化，促进共同富裕要着力扩大中等收入群体规模。农业银行坚守“服务乡村振兴领军银行”和“服务实体经济主力银行”的品牌定位，具体任务是抓住重点、精准施策，推动更多低收入人群迈入中等收入行列。要更好地服务中国式现代化，核心系统必须能够支撑庞大的客户群和巨大的交易量，这对系统的容量和性能扩展提出了更高要求。相较扩容成本高、实施难度大、资源动态扩缩容能力匮乏的主机架构，分布式架构能够更好地满足需求。打造基于分布式架构、可弹性扩展的新核心是农业银行支持国家战略发展的必然选择。

  三是农业银行信用卡高质量发展的需要。在高质量发展的道路上，农业银行信用卡中心一直坚持统筹发展与安全，协调规模、速度、质量、效益、风险、安全等“质”和“量”的六要素。以成为客户信赖、行业领先、国际一流的信用卡和消费金融服务提供商为愿景，坚持精益化管理、运营集约化改革、数字化转型，以效率和动力的提升促质量提升。信用卡业务高质量发展的根本是经营高质量客户，这就要求核心系统在贷前授信、产品推荐、交易授权、贷后管理等环节具备精准客户识别能力、合理的定价能力、强大的风险控制能力、灵活的客户服务能力、精细的业务管理能力以及前瞻创新的业务架构储备。而目前只有分布式核心系统才能实现与其他管理系统相融合，提供上述能力。打造符合高质量发展、创新赋能的新核心是契合业务发展要求的必经之路。

  二、稳中求进攻难关，探索分布式核心系统建设本质解

  OVC新核心系统建设面临基础架构全面替换、研发技术栈全新转型、业务架构重构升级、多个企业级工程和分布式核心模块关联改造同步进行等诸多挑战，农业银行科技和业务人员贯彻行党委“稳字当头、准备充分、协同行动、有序推进、确保成功”要求，秉承以客户为中心的初心，坚持业务连续、资产安全的原则，历时两年零四个月，经“原型验证、核心功能、全量系统”三大里程碑、十一次流量切换、四批客户迁移，全面完成系统建设和数据迁移，实现了“在高速航行的飞机上更换引擎”。在项目建设全过程中，科技和业务人员坚守目标初心、保持战略定力、不断调整策略，在质量和周期中寻找最优路径和本质解。

  一是坚持高目标引领，高起点建设信用卡核心系统。信用卡核心系统迁移的实施策略归结起来主要有两种：一种是仅实施技术架构升级与应用平移，另一种是同步实施技术架构升级与应用重构。在内部梳理讨论、同业调研的基础上，农业银行选择了技术架构迁移与应用架构升级同时进行的实施路径，由此既满足信用卡业务发展的迫切需要，也体现对分布式核心系统建设的更高追求。

  二是坚持业务与技术全生命周期的深度融合，共同制定目标、共同规划蓝图、共同技术攻关、共同面临挑战。农业银行信用卡中心和农业银行科技部门共同成立了工程组，集中办公，在项目的全生命周期深度融合，科技人员深度参与需求研制，业务人员深度参与技术方案评审。双方在目标和节奏上的高度一致对工程的高质量推进起到了决定性作用。

  三是坚持引进外部咨询与学习吸收相结合，突出自主自强，在对标先进同业的同时，培养科技人才，锻炼创新队伍。在项目的需求研制阶段，工程组引入外部咨询公司共同协作，广泛洞察行业创新趋势，确保系统规划具有充分前瞻性;在实施阶段，工程组自主设计、自主研发，完全依靠自身科技与业务人员队伍的主动性和创造性，完成系统的建设和投产，实现核心技术的独立原创和全面可控。

  四是坚持稳中求进总基调，面对亿级客户跨平台迁移，坚持保证业务完整性、确保业务连续性、对客影响最小化相统一，精研细磨迁移策略。工程组全面分析亿级客户迁移难度及风险，创造性地提出“并行回放测试、分批次迁移、停机不停机有机结合”迁移方案，最大限度平衡风险控制和客户体验的逻辑关系，找到两者的最佳平衡点，既确保业务的连续性又将对客影响降到最小，实现“无感”“非接”升级迁移。

  三、守正创新双升级，分布式核心铸就高质量发展新引擎

  信用卡客户经营的核心是客户全生命周期中重要节点的管理，即对客户的精准洞察与精细化运营。OVC新核心系统带来了场景额度、交易级账户、核算引擎、灵活定价、分期升级、精准风控、服务提升“七种关键能力”及高效的系统性能，将进一步助力农业银行信用卡高质量发展。

  一是重构额度架构。通过抽象和参数化，在现有额度体系基础上建立额度类型灵活配置体系，横向增加可自由扩展的额度类型，纵向确保额度共享可控，提升面向客户的场景额度经营能力。

  二是构建交易级账户新体系。通过构建交易级账户体系，支持逐笔交易的计息、免息、还款分配、最小还款额计算等精细化、可扩展的账务能力，提升信用经营、存款经营、客户/场景/风险多维定价和经营能力。

  三是建立信用卡核算引擎。实现会计分录的参数化配置，构建核算全场景视图，为财务核算和管理会计提供更多维度和更细颗粒度的数据基础，提升核算的精细化管理水平。

  四是建立差异化定价体系。以产品套型化定价为基准，结合客户等级细分浮动比例，既能满足营销场景需要又能做到风险控制，建立以交易发生时间、场景、渠道等因素为维度的综合定价策略，即“基准+浮动+个性化优惠”模式，满足市场和客户对于市场化灵活费率的需要。

  五是升级分期产品参数级定制化还款计划体系。支持按场景、产品、客户等多个维度定制差异化营销费率，并可根据客户需要制定个性化还款方式及重新定制，满足客户灵活还款需要;实现信用卡消费信贷业务快速建账、灵活定价、额度专款专用及还款定制等多重功能。

  六是升级授权风控体系。支持授权规则组件化，能够快速根据业务和管理要求迭代优化金融交易规则;提供多维度交易管控限额，保障授权用信的安全性。

  七是全面提升信用卡发卡和分期服务体验。支持全产品、全渠道的数字化发行，实现信用卡即办即享即惠即贷，提升以客户为中心的服务和经营能力;丰富客户画像信息，整合、归集客户旅程，细化交易轨迹与全生命周期数据，面向外部渠道或应用，提供以客户为中心的数据服务。

  信用卡分布式核心系统的建设在支撑业务能力重构升级的同时，在自身基础设施、研发技术栈、应用架构、数据架构、运维体系等方面实现了全面的替换更新。

  一是基础设施全面替换，为业务快速发展提供了高性能、高并发、高可用的全面业务连续性运行能力保障。信用卡分布式核心系统基于云原生容器环境，构建了安全稳定运行的云平台，实现了应用全面上云。利用分布式数据库，实现了单元化多中心的分布式数据存储，构建了“同城双活+异地灾备”的容灾体系，提供了灰度发布和快速故障隔离能力。

  二是研发技术栈全面替换，打造了高效敏捷的全新核心应用研发模式。核心应用的开发技术由基于大型主机封闭式中间件的研发，转型为以Spring技术栈及开源组件为主的微服务架构研发，更好地融入了DevOps流水线体系，使研发、测试、投产部署、运维管控等形成了一键式的体系化、流程化贯通，能够更加敏捷高效安全快速迭代，使研发工作可以持续高速向着业务目标演进。

  三是微服务式应用架构转型，提供了更好的业务架构能力支撑。在微服务的框架下，原有的集中式单体化应用逐步按照业务模块拆解，形成了功能更加内聚、规模大小适中的独立的功能模块，进而使得大规模并行开发得以实现，各研发小组之间可以更好地独立开展工作，测试、发布和运维也可以更加独立地开展，从工程组织到生产运行的各个环节均形成了松耦合。通过专注清晰明确的功能定义，代码管理和服务可重用、可伸缩能力得到极大增强，保障了应用整体质量的持续提升。

  四是单元化分布式数据架构转型，构建了面向客户的高可用数据服务能力。在信用卡分布式核心建设中，数据组织方式从原有集中式以机构维度为主转变为以客户为主的单元化多分片组织方式，实现了以客户为中心的数据多地多机房单元化部署，通过分布式数据库支撑了上层微服务应用单元化能力，在交易流量调配、业务高可用、应用高并发处理及性能提升等方面形成了坚实的能力支撑。在数据全生命周期管理方面，形成了在线、近线、离线的多层次数据分布规划，全面提升了数据应用和数据安全服务能力。

  今后，农业银行信用卡中心将在二十大精神的指引下，坚持“战略定力、策略应变、协同行动、持续见效”十六字方针，踔厉奋发、追光前行，始终做到“三个致力于”：致力于坚持打造自立自强、自主创新核心能力，夯实高质量发展基础;致力于坚持数字化转型、科技赋能，把握高质量发展主动权;致力于坚持共创城乡美好生活的使命，成为客户信赖、行业领先、国际一流的信用卡和消费金融服务提供商。秉承“客户至上、共创价值，艰苦奋斗、自我革新，担当协作、追求卓越”的核心价值观，农业银行信用卡中心将为全面建设社会主义现代化强国、深入推进高质量发展激发科技创新的澎湃动能和热情，奋楫扬帆，行稳致远!