上海富友金融服务集团股份有限公司董事长 陈 建

  在数字人民币加速落地、跨境支付规模持续突破、生物识别支付迅速渗透的产业背景下，金融消保的内涵已发生根本性改变，从聚焦于资金安全与交易纠纷处理，拓展至数据主权、算法透明度、数字身份安全等更深层次和更大维度。这种变化对支付机构提出了双重挑战：既要应对黑灰产技术升级带来的风险，又要满足消费者对隐私保护、服务透明度的更高期待。

  支付机构作为金融基础设施的核心节点，需重新定位自身角色——不仅是交易通道的提供者，更是消费者权益的“数字守门人”。上海富友支付服务股份有限公司(以下简称“富友支付”)以“支付为民”为己任，从顶层战略规划层面提出“三维消保策略”，即技术穿透力(以数字工具筑牢安全防线)、生态协同力(构建多维风险防控机制)、价值创造力(将消保转化为信任资产)，以此推动行业从合规成本中心向价值增长极跃迁。

  一、系统架构的进化：从微服务到“免疫型”生态

  富友支付采用“微服务+ 分布式+ 智能防御”的三层架构模式，实现支付系统的全方位升级。富友支付支付系统技术架构如图1所示。

图1 富友支付支付系统技术架构

  一是采用先进的微服务架构与分布式部署策略搭建支付系统，将庞大的系统拆解为多个独立的微服务模块，每个模块宛如独立运转的精密齿轮，可独立开展开发、部署与功能扩展工作。这不仅极大地提升了系统的灵活性，使得功能的迭代与优化更加高效便捷，还显著增强了系统的可维护性，当某个模块出现故障时，可迅速定位并解决问题，从而避免对整体系统造成影响。此外，分布式部署策略将系统负载均匀地分散到各个支撑点，有效提高了系统的容错能力，确保其在复杂多变的业务环境中依然稳定运行。

  二是引入智能监控模型，实现了对各个微服务节点实时、全面的数据监测与深度优化。通过构建复杂而精确的算法模型，并结合无服务器(serverless)架构，实现了服务器资源的动态调配，系统对实时运行数据进行深入挖掘与分析，从而提前发现潜在的性能瓶颈与故障风险。

  三是面对日益猖獗的网络攻击威胁，配备专业的WAF(Web 应用防火墙)与防DDoS 攻击设备，以精准识别常见黑客攻击手段及恶意流量，确保系统在高并发、强攻击环境下依然稳定运行。在交易高峰期，与智能监控模型紧密协作，根据历史交易数据与实时业务情况，动态调整硬件资源，为金融消费者提供安全、稳定、高效的支付服务体验。

  二、数据安全的构筑：从加密到权限自治

  建立数据安全堡垒，守护金融信息资产，是非银行支付机构在金融服务领域的核心使命。为了实现这一目标，富友支付采取了多层次、多视角的策略。

  一是创新性地创建“数据词典”，对各类数据进行了标准化定义，实现了数据的细致分级分类管理。这不仅极大地提升了数据查询效率，使得关键信息在海量数据中快速、准确地被检索与调用，还确保了数据的一致性和准确性，为后续的数据安全防护工作奠定了坚实的基础。

  二是在数据保护的关键环节，采用国密算法对商户的账户信息、交易记录等敏感字段进行加密处理。其以高强度的加密特性和自主可控的技术优势，成为守护数据安全的重要武器，确保数据在生成、存储、传输与使用的全生命周期中都能保持高度的机密性和完整性，极大地降低数据被窃取或被篡改的风险。

  三是注重建设立体的数据安全防护体系，完善访问控制机制，实施严格的身份认证和权限管理措施，并借助自动化工具和专业团队，对数据进行全面审计，及时发现并修复潜在的安全漏洞，充分运用风险评估结果调整安全策略。此外，利用科技手段引入数据使用统计机制，对数据的调取行为进行实时监测和分析。对于多次异常调取、超范围使用等潜在滥用行为，系统自动发出预警，及时提醒安全团队介入处理。

  三、生态协同：从单点防御到防控体系

  风控体系作为“大消保”生态中的核心一环发挥着重要作用。富友支付打造由点及面的智能风控体系，充分利用大数据、机器学习等前沿技术，推动风险防控质效的全面升级，维护商户和消费者的资金安全。

  一是依托庞大的交易数据和丰富的外部数据源，构建了风控数据仓库，实现了大数据驱动的风险特征精准捕捉。系统运用数据清洗、关联分析等技术手段，高效提取商户与交易的关键要素及其关联关系，形成多视角的风险特征库，同时结合传统的交易流水、商户身份信息，以及负面舆情、地理位置、历史评价等外部非结构化数据，构建商户画像，为系统风险识别提供了更为丰富和精准的视角，使其能够基于商户画像的异常特征，及时预警和预判潜在的欺诈行为。

  二是内置A I 推理引擎，基于历史数据、实时交易信息及商户画像，自动学习并优化风控策略。通过不断迭代的人工智能模型，例如运用多种算法配置不同权重计算风险得分，结合综合金融风控知识图谱和监测优化模型，提高风险防控体系的精准性和敏捷性。特别是在面对新型欺诈手段时，系统迅速适应并调整策略，有效防范未知风险。此外，系统还可以根据商户和消费者的交易行为变化，动态调整风控规则，确保风险防控措施既严格又灵活。

  三是建立全方位的风险监测与预警机制，覆盖从商户入网到交易监测再到事后处置的全流程管理。系统实时监测交易数据，对异常交易行为进行即时预警，并将风险信息快速传递给风控部门进行分析和处置。

  四、A I 驱动的服务革新：从效率工具到体验引擎

  近两年，A I 领域涌现出众多具有划时代意义的事件，并催生了多项新技术的问世与应用。富友支付紧握这一契机，致力于运用A I 技术提升支付服务的用户体验，同时有效降低运营成本。

  一是聚焦将A I 的强大图像识别和多模态解析能力融入商户入网审核流程。通过对营业执照、个人身份证件、业务场景等关键图片的快速精准鉴别，加速审核进程，缩短商户接入周期，更从根本上防范虚假材料混入导致的潜在安全隐患，构筑第一道安全防线。

  二是全力推进A I 智能客服系统的开发，为商户打造更为高效、智能化的服务新体验。该系统可实现全天候不间断服务，迅速响应商户的各类咨询，凭借自然语言处理与机器学习技术，精准把握并解答常见问题，同时灵活应对复杂业务场景。更重要的是，AI 客服通过持续学习与策略优化，深度捕捉商户的个性化需求，为量身定制服务方案提供思路，进一步提升商户的满意度与忠诚度。

  三是创新应用A I 驱动的支付个性化推荐功能。在支付行业日益细分与个性化的今天，富友支付利用A I 技术分析用户的交易习惯、偏好以及历史行为数据，为不同行业的商户群体推荐定制化的支付解决方案。这一功能有效提升支付流程的便捷性和用户体验，促进了支付产品的多样化发展，满足了市场多元化需求，进一步推动了支付行业的智能化转型。

  五、价值跃迁：从成本中心到战略重构

  一是利用信任溢价属性，通过塑造独特的安全支付品牌，为商业模式带来新的价值。安全是消保的根本，也是品牌信誉不可或缺的重要资产。一方面，支付机构依据实际发展情况，凭借自身优势构建一套独特的认证体系，使得纳入该体系的外包服务商能获得更广阔的资源空间。另一方面，商户更倾向于与安全可靠的支付平台合作，以确保其经营资金的安全。同时，消费者亦更愿意选择那些消费有保障、有信誉良好支付机构合作背景的商户进行消费。如此，支付机构、外包服务商、商户及消费者之间形成了一个紧密相连的信任链闭环，提升了支付机构商业模式的附加值。

  二是深化普惠，赋能弱势群体，践行社会责任。在助农、扶贫开发建设方面，富友支付主动了解务农困境，思忖当前迫切希望，运用金融科技手段探索综合支付解决方案，助力乡村振兴。在民生场景方面，深耕绿色出行、教育、生活缴费等领域，找准、摸清、核实需求点，打造出基于民生未来需求、满足群众内心期望的“服务亮点”。尤其在提升境外来华人士支付便利性上，富友支付以上海第六届进博会为契机，加强外卡受理环境建设，截至目前，全国范围累计拓展可受理外卡商户超10 万户。在公益事业方面，积极参加“携手兴乡村 百企结百村”项目，结对帮扶云南怒江兰坪县某村，持续5 年对口支援云南怒江傈僳族自治州某村，同时建立长效的反诈宣传机制，全年累计开展30 余次反诈宣传，为营造清朗金融环境、推进共同富裕贡献企业力量。

  三是促进监管科技融合，打造合规“数字孪生”。在政策响应方面，通过解析监管政策文件，迅速捕捉政策变动的核心要素及其对业务的潜在影响，以便及时调整策略，确保与监管要求同步。在业务评估方面，使用评估模型结合大数据分析和历史案例学习，在对新产品或服务合规预审阶段重点识别其潜在的反洗钱、数据安全、消保等方面的风险点，使得评估更加精细化、科学化。在合规管理方面，运用沙盒测试推导创新产品或服务在真实监管条件下的表现，提前识别并应对可能的合规挑战。这种前瞻性的测试机制有助于机构在合规框架内探索创新，同时增强应对未来监管不确定性的能力。

  六、展望未来：携手共谱“大消保”新篇章

  富友支付坚持“稳健合规”的经营理念，持续完善消保体系，深入打造“大消保”格局，把实现好、维护好、发展好金融消费者的合法权益作为出发点和落脚点，切实为消费者办实事、解难题;同时，不断拓展服务范围，以科技为翼，提升消费者对金融服务的满足感、幸福感和安全感;在深化与监管机构、商户、消费者及同业的合作过程中，倾听每一份意见，理解每一份需求，以更加贴心、安全的服务回应各方期待。

  “民之所忧，我之所思。”富友支付将秉持初心，与各方携手，在“大消保”的道路上不断探索前行，为促进和谐、健康的支付环境，为消费者的每一份信任与选择，护航前行!