恒丰银行首席运营官徐彤

  我国“十四五”规划明确提出“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”的重要任务，充分体现了党中央、国务院审时度势的战略眼光以及对金融发展规律的深刻把握。近年来，恒丰银行始终坚守党中央关于金融企业的发展定位，锚定“建设一流数字化敏捷银行”战略愿景，充分发挥党委把方向、管大局、保落实的领导作用，大力推进数字化改革创新，奋力打造“数字恒丰”，促进金融与数字深度融合，以数字化转型驱动经营方式、管理方式、治理方式的系统性变革。恒丰银行积极融入国家战略，聚焦国家所需、群众所盼，明确恒丰所向，贡献恒丰所能，落实好服务实体经济、防范化解金融风险、深化金融改革三项任务，为服务构建新发展格局、推动高质量发展贡献恒丰力量。

一、坚守金融服务实体经济本源

  恒丰银行牢记“国之大者”，坚守服务实体经济定位，把服务实体经济放在突出位置，打造以数据为关键生产要素、以科技为核心生产工具的服务模式，在普惠金融、绿色金融、专精特新、黄河流域生态保护与高质量发展等国家重点领域谋篇布局，主动融入和服务新发展格局。

  一是践行普惠金融战略。坚守金融为民初心，围绕促进共同富裕，大力发展普惠金融，在数字技术与业务的深度融合下，不断创新产品和服务模式，为普惠金融注入新发展动能。运用客户身份信息自动核验技术为货运车主量身打造线上纯信用小额贷款，畅通货运物流;利用卫星遥感技术推出“恒丰好粮快贷”，服务大田种植;应用物联网、区块链技术创新“恒丰好牛快贷”，支持沿黄肉牛养殖;通过智能化审查模型推出线上申请、秒批额度的“恒丰好房快贷”，满足小微企业主及个体工商户“短频快急”的资金需求。截至2022年6月末，多款“恒丰好快”产品余额突破200亿元，带动全行普惠型小微贷款保持快速增长。

  二是践行绿色金融战略。为实现“双碳”目标，全面贯彻绿色发展理念，金融机构进行了系统性变革，而数字技术成为实现“双碳”战略目标的有效途径。恒丰银行在绿色企业甄别、企业信息披露、绿色企业信贷风控、绿色金融产品研发等方面，充分应用大数据、人工智能、云计算等新一代信息技术，为绿色金融体系建设提供有力支撑;加快绿色金融产品服务创新，构造“融、投、链、惠、智”金融服务矩阵，打造了具有创新性、数字化、敏捷化等特点的产品服务体系。近年来，恒丰银行落地了“碳中和”绿色债权融资计划、“碳中和”概念保理融资等一批全国首单、首笔绿色金融业务，推出排污权质押、整县光伏融资等20余项绿色信贷产品，今年上半年，全行绿色贷款增加超百亿元，增速位居同业前列;自主创新开展的企业绿色发展程度数字化评级体系项目，在“2022年金砖国家可持续发展目标解决方案大赛”中荣获“环境保护及清洁能源使用类”佳作奖(Masterpiece Award)。

  三是积极支持专精特新企业。专精特新企业是推动科技创新发展的生力军，是落实国家创新驱动发展战略的关键载体。恒丰银行把打造专精特新行业赛道列入2022年必须打赢打好的“十场硬仗”之一，针对企业“轻资产、高技术”等特征，瞄准需求靶心，创新推出“专精特新贷”“小巨人贷”“科创贷”“院士专家贷”等一系列数字化、风险分担类金融产品;积极探索“大数据+”金融服务，基于税务、发票、结算、房产等大数据信息，推动信用、知识产权增信代替房产抵押，同时完善评价模型，对中小企业进行精准画像，致力将科创中小微企业“技术流”快速转换为“现金流”，满足专精特新企业不同类型、不同发展阶段的融资需求。

  四是服务国家重大区域发展战略。恒丰银行主动对接国家战略需求，全力支持区域经济协调发展。建设敏捷的“高层管总、分行主战、中台主建”数字化经营新体制，构建基于“算力+数字+算法”的新生产力，不断实现数字化运营对业务的数字化赋能，先后出台服务黄河流域生态保护和高质量发展、西部大开发、长三角一体化等多个专项方案，为国家重大区域发展战略提供一揽子差异化金融服务，全行八成以上贷款投放在重点战略区域。此外，恒丰银行还对区域重大项目采取一项目一团队的“专班制”服务模式，打造由项目经理、产品经理、评审经理组成的“铁三角”团队，提供“商行+投行”多元化服务产品。在同业中，恒丰银行率先全面部署黄河流域生态保护和高质量发展金融服务，沿黄区域贷款保持快速增长，山东省内沿黄九市贷款增速位居同业前列。

二、牢牢守住风险底线

  近年来，恒丰银行把风险管理作为改革发展的生命线，将“合规创造价值、风控赢得未来”作为企业经营的核心理念之一，从制度、流程、执行、检查、整改、监督、问责等各方面综合施治，结合全行数字化敏捷银行建设，加快推进数字化手段在风险管理、内控合规、内部审计等领域的应用，全方位解决“哪里慢了”“哪里乱了”“哪里错了”等问题。

  一是强化数字赋能，打造智能化风控体系。恒丰银行优化风险治理架构和三道防线风险管理流程，打造数据驱动、敏捷响应、系统集成的智能风控体系，加速从“人控”向“机控+智控”的转变，将智能化风控打造成数字化经营的核心竞争力;聚焦提升授信审批效率，持续优化授权管理，深化审批改革，拓展前置预审、现场审查、复杂业务会商等工作机制;充分运用数字化技术，加快提升全生命周期资产质量管控能力，做细贷前、做精审批，严控新增风险;不断加强风险管理团队建设，探索建立风险经理制度，着力增强“敢于说不、善于说行”的能力;深化信用审批条线综合改革，增设数字化与创新审查室，实现审批流程优化。近年来，恒丰银行风险管理的专业性、独立性显著提升，逐步实现从贷款出险后被动处置到主动前瞻防范、及时退出化解的有效转变。

  二是推进管理数字化专业化建设，打造企业级智能化内控合规管理平台。恒丰银行一体化推进内控合规检查、评价、整改、问责，实现全方位协同;深入推动内部控制与业务流程有机融合，提升内控管理智能化水平，强化员工行为“网格化”管理，确保各类案件和违法违规问题数量持续下降;搭建数字化管理平台，优化反洗钱作业模式，组建反洗钱集中作业处理团队，将客户风险评级、可疑交易监测分析集中到总行处理，实现反洗钱作业“集中做、系统做、专家做”的目标，大幅降低柜面反洗钱作业人员的工作量。

  三是打造线上化、数字化、流程化、敏捷化的新一代审计信息系统。恒丰银行开展审计信息系统建设工作，实现门户管理、审计作业、审计分析与监测、审计知识库、系统管理等功能，顺利对接大数据平台、邮件处理平台、统一认证平台等外围系统。

  通过数字化转型，恒丰银行大幅提高了风险管控能力，风险治理成效显著，不良贷款余额及不良贷款率连续三年保持双降，资产质量持续向好。根据英国《银行家》公布的2022年全球千强银行排名，恒丰银行前进13个位次至第122位(改革重组以来已累计提升40个位次)。

三、深化改革激活创新发展动能

  恒丰银行以数字化转型作为全行深化改革的总抓手，奋力打造“数字恒丰”，把数字化贯穿到公司党组织、公司治理和经营管理的全过程，对生产方式、生产关系进行全方位、系统性重塑，驱动全行加快实现质量变革、效率变革、动力变革。

  一是推进管理变革，强化组织保障。恒丰银行持续完善顶层架构，在总行层面成立由党委书记、董事长任组长的数字化敏捷转型工作领导小组，领导小组下设数字银行研究院、数字银行办公室和敏捷组织办公室，持续完善全行数字化转型的顶层设计。今年6月，恒丰银行在总行层面成立数据资源部(一级部)，聚焦客户价值和用户体验，以数据驱动业务增长、提升管理效能。

  二是夯实基础设施，增强核心能力。恒丰银行历时2年、投入2500人倾力打造新一代企业级全功能“恒心系统”，该系统成为全国首个实现业务和系统一次性整体升级的股份制商业银行核心系统。通过组件化、平台化、面向服务的企业级方案，从“项目组一站式”变为“软件工厂式”，助力恒丰银行IT系统实现从“部门级”到“企业级”的转变。相比旧系统，“恒心系统”实现多方面的能力提升，新核心处理能力提升6.38倍，卡业务交易每秒处理能力提升23.8倍，线上支付业务交易每秒处理能力提升17.7倍，形成了端到端的企业级业务价值链，能够满足全行未来5～10年业务快速发展的需求。

  此外，恒丰银行应用头部移动互联网企业基座升级手机银行，使手机银行全面“焕颜”。新版手机银行实现数字化、智能化、平台化升级，为客户提供更安全、更方便、更快捷的体验。

  三是充分释放数据资源价值，塑造竞争优势。恒丰银行全面开展数据治理，建立数据标准体系，推进“一数一源一标准”，使全行数据质量、数据易用性和安全性大幅提升，数据分析应用能力进一步提高;建立数据资产体系，形成涵盖超10万项的数据字典、近万条数据质量检核标准，推动数据在全行共享复用;健全数据分级分类细则，对外部数据进行全流程、集约化管理，实现“一点接入、全行共享”;上线自主用数平台，支持自主组装报表、定制可视化报告，手工报表大幅压降;自主创新“恒·北斗”数字化看板，围绕全行党建、经营分析、运营管理、风险防控等七方面工作，打造系统集成平台，实现“一屏观全行”，走在同业前列，成为全行重点工作的总展示、经营质效的总视角、数字看板的总入口;以管理会计平台、EAST5.0等项目为切入点，完善企业级数据管控体系，涵盖10万余个数据项、1万余个数据域;建立覆盖总分行、前中后台的数据管理专业队伍，加强数据治理、数据建模、数据分析等专业知识培训，打造了一支300余人的数据管理“火箭军”。

  凭借数字化生产力的大幅提升，恒丰银行先后获评“数字化转型创新奖”“中小银行数智化创新先锋”“银行业数字化转型优秀案例”等荣誉称号,顺利通过两大全球权威认证ISO/IEC20000信息服务管理体系认证和ISO22301业务连续性管理标准体系认证，科技实力凸显。

  未来，恒丰银行将锚定“建设一流数字化敏捷银行”目标愿景，充分发挥技术优势，以数字驱动和敏捷转型激发创新动力，积极服务国家战略，努力在服务和融入新发展格局上走在前、在增强经济社会发展创新力上走在前、在推动生态保护和高质量发展上走在前，助力人民富裕、国家强盛、中国美丽。