苏州银行副行长张小玉

  民族要复兴，乡村必振兴。当前，全面推进乡村振兴战略成为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，且国家层面已将金融服务列为实现乡村振兴的重要保障。苏州银行作为地方性法人银行，始终恪守服务“三农”的市场定位，围绕农村集体经济组织、村民等“三农”核心客群的需求痛点，基于自身长期积累的金融科技能力，大力推动金融产品升级及服务场景创新，积极探索具有苏州银行特色的金融服务乡村振兴新模式、新举措。

  一、“三资”管理挑战重重，管理模式亟待改进

  近年来，随着中央加大农村领域投资力度以及加快发展农村集体经济，农村集体资产规模不断增长，截至2021年底，苏州市农村集体总资产突破3500亿元。然而，农村“三资”(农村集体共有的资产、资金、资源)管理却成为基层治理的薄弱环节，不仅管理模式大多不规范，“三资”处置相互独立、缺乏透明度，而且资产购置等数据的准确性也难以保障，加之缺乏有力的监管抓手，导致“三资”管理成为农民群众高度关注的热点问题。

  针对上述挑战，为有效管理规模庞大的农村“三资”，金融监管部门和农业农村部陆续出台了一系列政策，要求实现对农村“三资”的规范管理、有效监管和全面公开，实现“阳光村务”，并支持建设农村“三资”信息化管理平台。然而，对于各地基层政府而言，建设“三资”管理平台需投入较多的科技力量和财务资源，因此其对获取外部助力的需求日益旺盛。基于长期服务农村市场的经验积累，苏州银行敏锐地捕捉到这一需求，并以打造“三资”管理平台为关键切入点，高效、精准助力乡村振兴。

  二、全面梳理痛点场景，以目标引领平台建设

  肩负金融服务乡村振兴的责任和使命，苏州银行充分发挥自身金融科技能力优势，创新打造了“农村集体三资云数据管理监督平台”(以下简称“平台”)。该平台以解决农村资金收支痛点为主线，针对资金操作流程“失控”、复核审批“失时”、群众监督“失灵”、上级监管“失察”等现象，结合自动化、移动化、透明化、精准化等技术特点，构建了“操作—审批—监督—监管”四位一体的管理闭环，帮助村集体扎紧“钱袋子”，为农村集体产权制度改革贡献金融智慧与科技力量。

  一是操作场景自动化。针对“三资”账务处理过程中因记账系统与银行网银数据不通导致的资金交易不便等问题，平台通过关联“三资”与银行账户等数据并将其上链，实现了覆盖“资产管理—产权交易—资金收付”的全生命周期自动化操作，既减轻了经办人员的工作负担，又有效避免了资产“体外循环”和资金“截留挪用”等违规情况的发生。

  二是审批场景移动化。针对传统纸质审批流程存在的找人难、多趟跑、效率低等问题，平台支持在移动端审批所有村集体资金管理事务，从而可显著提高资金审批和支付结算的便利度，减少业务留置时间和经办人员时间投入，实现办事“零次跑”，最终大幅提升农村“三资”的管理效率。

  三是监督场景透明化。针对“三资”管理信息透明度较低、村民无法进行有效监督等问题，平台提供了快速发布和查询“三资”信息的窗口和渠道，支持村民在线对“三资”使用情况进行监督，有效促进农村集体资产管理向制度化、规范化转变，实现了村内账目全留痕、全公开、全追溯。

  四是监管场景精准化。针对政府部门难以对“三资”管理情况开展精准监管的问题，平台打通“三资”管理场景的数据壁垒，推动日常监管模式由过去高成本且滞后的事后监管升级为全流程、嵌入式监管，实现了对“三资”监管的一网覆盖、一网通办、一网统管及数据执法。

  自上线以来，平台已接入苏州辖内200余个行政村、覆盖3万余项集体资产，监管资产规模达200余亿元、监管资金达400余亿元，为完善农村“三资”管理模式和推进农村集体产权制度改革作出了积极贡献。

  三、引入科技创新力量，赋能“三资”管理平台

  为进一步提升平台管理效能和信息安全水平，苏州银行结合当地农村的实际金融需求与自身在资金、技术等方面的资源能力，积极引入区块链、云计算、线上支付等新技术打造金融科技新底座，为全面推进农村金融服务数字化转型打下了坚实基础。

  一是引入区块链技术。平台通过引入区块链技术，将农村集体资产信息上链，并对违规操作的账户和不良资产进行实时监控报警，为精准监管提供了及时高效的信息支持。此外，平台利用区块链技术可溯源、不可篡改的特点，实现了对每一笔支付、收入记录的溯源追踪，杜绝了资金滥用情况的发生。

  二是采用云计算技术。平台在整合各类资产数据、人员信息数据的基础上，借助智能风控模型及20余种预警规则，可提前对有风险的资产交易、资金支付做出风险提示，从而有效降低了“三资”业务的管理风险。

  三是实现线上支付。平台通过将线下支付转变为线上支付，将纸质凭证转变为电子凭证，有效规避了现金垫付、挪用、失窃等风险，同时也成功杜绝了纸质材料遗失、失效等常见问题，大幅降低了农村“三资”业务在办理过程中潜在风险的发生率。

  四、拓展惠农服务渠道，延伸涉农服务半径

  为加大支农、惠农力度，苏州银行以平台建设为核心切入点，通过基层政府G端连接实现了B端赋能和C端突围，并通过整合输出高效便捷的农村综合金融解决方案，将农村“三资”痛点转化为金融服务乡村振兴新的支撑点。

  一是开立专属银行账户。为进一步拓展金融服务“三农”的范围，提高服务水平，苏州银行依托平台所建立的基层政府G端连接，为下辖村集体开立了专属银行账户，并将其作为支撑农村支付结算和综合金融服务的核心与基石。

  二是推广数字人民币业务。平台通过引入数字人民币技术，成功覆盖了保险费缴纳等多个应用场景，并支持数字人民币实现了“资金支付—财务核算—用途溯源”的全流程线上闭环管理。此外，平台通过数字人民币的推广与使用，进一步提升了对村镇资金的风险管控水平，成为全国首个落地数字人民币核算监管功能的农村“三资”管理平台。

  三是配套推行普惠金融服务。平台设立普惠金融入口，为“三农”客户便捷享受金融服务开辟了全新渠道。在惠农融资方面，平台提供了全流程线上化的“三农”贷款产品，并降低贷款利率，扩大了融资服务的覆盖面。在投资理财方面，平台嵌入丰富的理财产品，并积极开展投资者教育，帮助村民树立科学的投资理念，实现财富保值、增值。在农产品销售方面，平台与手机银行App相结合，打造了扶贫助农专区。

  五、把握乡村振兴机遇，推动服务模式升级

  展望未来，苏州银行在持续完善农村“三资”管理平台的基础上，将进一步探索可复制的应用模式和推进机制，并充分发挥城商行的地缘优势，不断扩大平台的服务半径和影响力，更好服务于江苏省内的农村集体经济发展。后续，苏州银行将围绕普惠金融、小微金融、县域金融、消费金融、科技金融、绿色金融等重点领域，更为积极地运用人工智能、区块链、大数据、云计算等新技术，大力推动金融服务模式创新和服务能力提升，力求为新时代国家发展战略在江苏落地贡献更多力量。