上海农商银行副行长沈栋

  党的十九大报告指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。上海农商银行以“三农”金融服务的数字化转型为契机，坚持以客户为中心，始终将科技创新作为第一生产力和核心竞争力，结合大数据、卫星遥感等前沿技术，探索在农业产业链场景的金融创新，打造了一个开放、共享、智慧、普惠的数字化农业产业链融资平台，实现了农业产业链融资申请、使用、归还全流程的线上化、自动化、智能化，全方位助力我国乡村振兴战略实施。

  一、农业产业链融资平台建设背景

  农业生产具有一定的特性，投入大、见效慢、收益不稳定，与金融产品适用的流动性强、风险可控等风险控制标准存在差异，且信息不对称问题十分突出。当前，随着现代农业、智慧农业等农业新业态的发展，“企业+基地+合作社+农户”的规模化农业生产方式正逐步取代传统农业小规模、分散、粗放的经营模式。在此基础上，由农业产前、产中、产后的各组织机构及关联公司以价值链、信息链、物流链缔结的农业产业链，依托核心企业在产业链中的主导地位，为解决传统“三农”信贷难题提供了行之有效的解决方案。上海农商银行精准识别和定位农业产业链中的金融服务痛点、难点和堵点，以提升农业经营主体融资可得性、便利度为追求，以实现线上化、自动化、智能化为目标，在行业内首创基于农户专用账户体系及受托支付的资金闭环管理模式，搭建数字化融资平台，赋能农业产业链金融场景，以实际行动贯彻落实乡村振兴战略。

  二、农业产业链融资平台实施方法

  1.农业产业链融资平台五大主体闭环流程

  上海农商银行创造性地提出以农业核心企业、银行、农户、农业服务公司、农产品收购方五大主体为核心的合作闭环，针对农村客户群体的特殊性及线上服务的特点，形成一套完整的线上业务流程，从贷前线上对接和额度授信、贷中受托支付和线上还款，到贷后风险预警和风险管理，其一体化操作极大提升了农户体验。为了进一步提高还款便利性，上海农商银行还为农户构建了还款专用账户，通过金融科技赋能，方便农户跨行还款。

  2.全新的数字化“三农”客户服务体验

  为提升涉农客户金融服务体验，上海农商银行通过多维度、多元化、多要素的相关数据，形成精准客户画像，构建智能授信模型，自主研发涉农信贷风控模型，有效解决信贷风控难题，为越来越多的涉农客户(包括此前较难获得金融服务的征信白户)提供优质的金融服务。同时，上海农商银行将客户需求、客户体验和客户发展作为产品设计开发的出发点与着眼点，整合微信小程序、微信公众号、手机银行等渠道，建设普惠业务中台，利用大数据、卫星遥感、人工智能等实现了“贷款申请、授信审批、合同签订、提款操作、账单查询、还款操作”等流程全线上化，为客户提供“1次扫码申请、1分钟完成进件、1分钟自动审批、1分钟线上提款”的“4个1”体验。

  3.多元丰富的涉农大数据风控体系

  针对农村地广人稀、基础数据相对缺乏等导致的资产评估人力成本高、涉农贷款风险把控难等一系列问题，上海农商银行在运用大数据、云计算、人工智能技术的基础上全面升级了信贷风控体系。该体系分为数据层、服务层和应用层三层架构，由反欺诈、准入、授信、支用、贷后五个模型组成，采集了包括行内外信贷数据、大数据平台金融资产画像、人行征信数据、上海市大数据中心数据等在内的七大类数据，通过丰富的农村生产经营主体相关数据，形成精准画像，打造农业产业完整数据链条，自主训练相关涉农信贷风控模型，有效降低涉农贷款风险。

  4.基于空间地理信息的卫星遥感技术

  基于农业靠天吃饭的现状及特点，上海农商银行首次引进卫星遥感分析技术，使用空间地理数据分析技术、影像地图服务渲染技术等升级现有农村信贷算法模型，填补本行风控体系中空间信息技术的空白。通过卫星动态检测，上海农商银行可获取不同光谱波段下农作物卫星遥感影像信息，经过地理信息系统(GIS)数据分析引擎解析后，远程获得异地作物品类、亩产量、作物长势、受灾情况等全面客观的数据，精准监测标注地块及农作物物候期的生长情况、产量预估等信息，及时获得预警，使其辅助支撑决策、做好风险防控，进一步健全风控体系。

  三、农业产业链融资平台的意义与价值

  1.农业产业链多样化服务场景取得显著成效

  自上线以来，农业产业链融资平台采用政府、平台、自营三种对接模式，特别是在疫情防控常态化背景下，推出了“无接触、线上化”的金融产品。上海农商银行在崇明“鑫宿融民宿场景”中发放首笔贷款，成为全国首家在农业农村部新农直报系统上实现秒批秒贷的金融机构。截至2022年第二季度末，上海农商银行已为农业产业链上超过600户农户累计提供产业链金融资金近4.3亿元，有效赋能农业产业链金融服务。

  2.农业产业链金融服务筑牢农业发展底盘

  为响应中央农村工作会议“深入推进农村一二三产业融合，大力发展县域富民产业”精神，上海农商银行以农业数字化转型为抓手，以农业产业链融资平台为突破口，与农业农村部新型农业经营主体信息直报系统平台合作，积极开展小麦、玉米等粮食作物产业链金融服务，将在苹果、咖啡等经济作物产业链平台上的成功经验拓展到粮食作物。在疫情防控常态化和农产品进口受限的背景下，金融支持小麦、玉米等粮食作物生产，有效落实“中国人的饭碗任何时候都要牢牢端在自己手中”的要求，对于保障国家粮食安全和满足人民基本生活需求具有重要意义，同时可进一步带动县域产业发展，全面助力农民共同富裕。

  3.农业产业链数字化模式助力乡村振兴高速发展

  为贯彻落实党中央一号文件重点提出的全面推进乡村振兴重点工作要求，结合人民银行《金融科技发展规划(2022—2025年)》和银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等文件精神，上海农商银行坚定支农金融数字化转型，以金融科技发展成果服务“三农”领域，践行“坚持客户中心、坚守普惠金融、坚定数字转型”三大核心战略，建设数字化农业产业链融资平台，力求为客户带来“秒批、秒贷”的服务体验，有效解决农村信贷服务“最后一百米”问题，更好地满足乡村振兴多层次、多样化的金融需求，全面推进乡村振兴取得新进展、农业农村现代化迈出新步伐。