浙商银行数字化改革推进办公室主任、科技管理部总经理 董佳艺

  2023年召开的中央金融工作会议强调，要“深刻把握金融工作的政治性、人民性”，为金融支持实体经济发展提供了根本遵循。新的时代背景下，金融顾问制度作为浙江省推动金融供给侧结构性改革的一次重要探索，对全面提升金融服务实体经济水平具有重要的示范意义。秉持金融服务实体经济的初心和使命，浙商银行以金融顾问制度为抓手，以金融科技赋能为支撑，坚持用高水平科创实践推动金融服务质效提升，在金融支持经济高质量发展和助力共同富裕先行区建设过程中均取得了良好成效。

  一、革故鼎新，群策众智创新金融服务

  金融顾问制度作为浙江省首创的一项金融供给侧结构性改革举措，由金融机构、会计师事务所、律师事务所、股权投资机构、相关行业协会等126家单位共同委派专业人士，组成了浙商总会金融服务委员会聘请的金融顾问团队，旨在运用自身的专业知识和技能，为地方政府、企业和居民提供金融规划、投融资、金融风险防范与处置、法律及财务等方面的咨询服务。金融顾问定位于企业的“金融家庭医生”、地方政府的“金融子弟兵”及居民的“金融理财咨询师”，坚持公益属性主导，致力于推动金融服务从“以牌照为中心”的专业服务转向“以客户为中心”的综合服务，从单一的“融资”服务转向“融资”“融智”“融服务”相结合的全方位金融服务。

  金融顾问制度的核心是以“1+N”模式构建综合服务体系，即通过金融顾问这个“1”，探索金融人才与地方政府、当地企业、社区居民的服务关系和互动机制，同时背靠机构的“N”种力量，形成“1+N”的链式金融服务能力，全面打通服务实体经济的各种渠道。对于金融机构而言，金融顾问制度可充分发挥其在金融资源、人才资源、专业能力等方面的优势，帮助企业客户进一步提升经营管理水平、优化融资结构、防范金融风险，并在金融机构、实体企业与地方政府之间搭建有效的沟通桥梁，推动金融机构从提供“专项金融服务”到提供“综合金融服务”的角色转变。截至目前，浙江省已成功搭建了省、市、县三级金融顾问服务体系，全面覆盖省内所有区域，并拥有4200多名专业服务人员。

  与此同时，随着改革实践的不断深入，金融顾问服务同样面临一系列难题亟待解决。首先，信息获取和处理方式上的局限性导致金融顾问难以及时捕捉和响应市场最新动态。其次，由于人力、时间等方面的限制因素，金融顾问很难为客户提供个性化、定制化服务。再次，受地域和时间等因素限制，金融顾问服务难以实现全天候、跨地域覆盖。最后，考虑到服务成本和资源分配等原因，很多中小微企业错过了获得高质量金融顾问服务的机会。此外，在面对复杂多变的金融环境时，金融顾问服务在风险评估和管理方面也存在不少盲点。面对上述挑战，浙商银行将金融科技视为推动金融顾问服务变革的关键力量，积极探索用人工智能、机器学习、大数据分析等技术构建数字化解决方案。

  二、四化一体，构建“科技+金融顾问服务”新体系

  数字化转型背景下，为打破传统金融顾问服务中的信息壁垒、地域限制和效率瓶颈，浙商银行构建了数据化、线上化、融合化、生态化四位一体的金融顾问服务新体系，通过四方面协同发展、相互支撑，有效提升了金融顾问服务的效率和质量。

  1.数据化——深度洞察与精准匹配

  在金融顾问服务中，数据化是提升服务精准度的关键环节。浙商银行结合大数据技术与人工智能算法，通过对企业运营、市场趋势、消费者行为等数据进行深度分析，不仅帮助金融顾问更为深入地理解了客户需求，还使得金融顾问能够提前预测市场变化，从而为客户提供精准的金融服务。

  为更好满足客户所需，浙商银行开发企业微信端的金融顾问工作台，集成履职管理、活动管理等基础功能，使金融顾问能够实时了解市场动态。同时，金融顾问还可以利用工作台内的标签库(如专家组、专业领域等)进行综合分析和智能匹配，进一步提高服务的对接和落地效率，并基于工作台提供的金融、经济、法律等线上课程，不断提升专业素养。此外，借助金融顾问工作台，浙商银行组建了金融顾问线上社群，不仅可支持金融顾问进行知识分享和经验交流，也实现了对金融顾问的数字化、全过程管理，显著提高了服务效率和透明度。

  截至2024年6月底，金融顾问数字化服务平台(金融服务委员会企业微信)已邀请入驻用户4395人，11个地市的金融办领导45人，高效支撑了4200位金融顾问开展线上履职、综合服务、揭榜挂帅、活动管理等工作。据统计，金融顾问通过平台累计服务地方政府、企业、居民10130家/次，新增服务企业涉及的资金需求达8004.76亿元，提供金融培训、政企沟通、反诈宣传等服务惠及545.6万余人/次。

  2.线上化——便捷接入与快速服务

  线上化是提升金融顾问服务效率的重要途径。通过引入自动化流程和开展算法优化，浙商银行大幅提升了金融顾问服务的效率和质量，使金融顾问能够更快速、更便捷地响应企业需求，提供个性化的金融服务。

  在“金服宝·小微”平台上，浙商银行集成“融智”“融资”“融服务”三大板块，提供政策咨询、财税规划、融资方案推荐等多项功能。通过机器学习算法，平台能够根据企业的实时财务数据和历史信用记录，智能推荐融资方案和理财产品，助力金融顾问更好地为客户服务。此外，平台还实现了信贷审批流程自动化，通过先进的风险评估模型，可快速完成信用评估和贷款审批，辅助提升金融顾问的服务效率。据统计，通过“金服宝·小微”平台，已有超过3.1万家小微企业享受到金融服务，显著提升了企业的资金使用效率和市场竞争力。

  3.融合化——综合服务与智能决策

  融合化着重体现了金融顾问服务的综合性和智能化水平。浙商银行通过搭建数字化平台，使金融顾问能够提供包括信贷支持、财务顾问等在内的一系列综合服务，并全面评估市场前景和风险状况，为企业提供更为精准的服务支持。

  在融资方面，金融顾问基于浙商银行的线上服务平台，可帮助企业发行公司债券、开展股权融资，进而有效拓宽融资渠道、降低融资成本。截至2024年6月底，“融资”板块累计接入区域内8家本地银行，提供了20款定制化信贷产品，不仅将融资时间缩短至1～2个工作日，同时申贷成功率也上升至35%。以浙商银行杭州临平支行为例，其“临平普惠数智贷”产品以线上线下相结合的方式，成功触达辖内3.1万家小微企业，累计服务近1100名客户，提供贷款7.4亿元。

  在融智方面，金融顾问通过数字化平台提供的智能分析工具，能够为企业提供市场趋势分析、竞争对手分析、财务健康诊断等服务，进而帮助企业更好地了解市场动态，合理制定商业策略，优化财务结构。“融智”板块通过实现金融顾问线上直连功能，汇聚区域内八大领域的42位专业金融顾问，上架金服会、服务商视频课程17个，累计投放热点资讯500余篇，触达客户1万余人。

  在融服务方面，金融顾问利用数字化平台整合政府产业基金、金融机构、会计师事务所、律师事务所、股权投资机构等多方资源，为企业提供了一站式金融解决方案。“融服务”板块引入区域内43家服务商，累计服务临平地区中小微企业3万余家。例如，基于平台提供的财税工具，金融顾问成功服务约2.42万家小微企业，累计减少企业运营成本近300万元;同时，通过组织98场各类线下培训，为各类小微企业节约运营成本约100万元。

  4.生态化——开放平台与服务协同

  生态化服务是金融科技赋能的高级阶段。浙商银行引入开放API、区块链等技术手段，创新构建多方参与、互利共赢的金融服务生态系统，有效促进了金融顾问服务与政府服务平台、社会化平台的无缝对接，并打造“数字形态金融顾问”，覆盖全国24个省份、35个地市，极大地提升了金融顾问服务的可及性和便捷性。

  浙商银行通过使用开放API接口与政府服务平台(如“浙里办”等)实现数据共享和业务协同，极大地方便了企业获取政务服务。截至目前，金融顾问数字化平台已为“浙里办-凤凰丹穴”平台输出201位山区海岛县、上市空白县金融顾问，为山区海岛县的企业提供了上市咨询等公益服务;同时，通过与“杭州e融”“企业服务平台”等社会化平台开展合作，不仅拓宽了金融顾问服务的覆盖范围，也为企业提供了更加广泛的服务网络。此外，浙商银行还积极运用自媒体平台(如微信公众号、视频号等)宣传金融顾问品牌，不仅进一步提升了金融顾问的知名度和影响力，也使得金融顾问能够更直接地与客户进行互动，并及时获取市场反馈，不断优化服务内容。

  三、总结与展望

  浙商银行通过以金融科技赋能金融顾问服务，进一步提升了其在服务效率、个性化服务能力以及优化金融资源配置方面的业务成效，并由此开启了全新的金融创新之旅。未来，浙商银行将继续推进金融科技与金融顾问服务的深度整合，探索更多前沿技术(如区块链、云计算和物联网等)在金融服务中的应用，以进一步提升金融顾问服务的智能化水平，推动构建一个更加开放、协同的金融服务生态系统。

  与此同时，浙商银行将着力进行金融服务的全面升级，为客户提供更为精准、高效、安全的金融解决方案，并密切关注客户反馈，不断优化服务流程，确保金融顾问服务能够满足不断变化的市场需求和客户的个性化需求，进而为促进地方经济繁荣和数字经济的高质量发展贡献更大力量。