本刊编辑部

　　众所周知，银行卡对于便利百姓消费、减少现金流通、降低交易成本、促进消费、扩大税收、促进相关产业发展、加强反洗钱工作等具有重要意义，具体体现在以下几方面。

　　一是改善民生，便利百姓生活。银行卡成为百姓日常的支付工具，人们无需携带大量现金就可以方便地刷卡购物，足不出户就可购物、订票、缴纳各类费用，在享受便捷支付的同时，节省了交通及时间成本， 并且从银行卡消费信贷、积分、消费打折中获得了切实的优惠。同时，银行卡也是网络支付、移动支付以及个性化金融产品等创新金融服务发展的重要基础。从服务经济发展、改善民生以及增强我国金融服务全球竞争力等方面来讲，银行卡产业和市场都需要进一步加快发展，需要各方大力扶持。

　　二是促进消费， 拉动内需。使用银行卡能够有效拉动内需， 特别是信用卡通过消费信贷扩大持卡人的即期消费能力，提升消费意愿。截至2012 年末， 我国信用卡授信总额达3.49 万亿元，较2011年末增长34%，信贷消费有效带动了经济增长。银行卡产业的发展契合中国“十二五”规划要求，对于扩大内需，改变高储蓄、低消费的经济模式，实行内需型经济发展战略意义重大。

　　三是节约社会交易成本。银行卡替代现金支付，大大提高了结算效率。2011 年信用卡产业蓝皮书显示，现金交易成本是银行卡的4.3 倍， 每100元的交易，使用银行卡可比现金节约社会成本1.35 元。据此推算，2009 ～ 2011 年，我国因使用银行卡而节约的社会成本高达2093 余亿元。

　　四是促进产业结构优化。银行卡属劳动密集、资金密集、知识密集性产业，其规模的扩大和提高对优化第三产业结构、提高第三产业发展水平可起到积极作用。此外，随着互联网的崛起，基于银行卡的电子支付方式也催生了各种新兴商业模式。

　　五是防止税收流失和控制洗钱风险。通过银行卡结算，尤其是限制法人单位使用现金支付，能够客观真实地反映纳税人的实际收入和支出，有效避免偷税、漏税，减少税收损失。同时，可减少现金的隐性流通，有利于政府对企业和个人资金流通进行监控，有效防范洗钱犯罪的发生，保护国家金融安全。

　　六是提升商户交易规模，促进商户发展。银行卡增加了持卡人的随机消费，对商户而言，有利于减少客户流失，扩大销售规模。部分商户还通过银行卡网上购物、电视购物业务，实现资金流、信息流、物流的无缝隙运转，以低成本发展更多的远程客户。此外，银行卡还帮助商户加强了现金管理，提高了结算效率，减少了现金收取、识别、点钞、找零等麻烦，并避免假钞、空头支票等支付风险。

　　七是扩大就业，支持经济发展。银行卡产业是一个涉及多行业的综合性产业，带动了制造业、I T 业、邮电业、印刷业、广告业等行业的发展，不仅产业自身吸纳了大量劳动力，其供应商和服务商也提供了大量的就业岗位。

　　进入2013 年，银行卡市场动作颇大。先是1 月21 日发改委发布《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，规定自2013 年2 月25 日起执行，执行了近10 年的银行卡刷卡手续费标准终于调整为更科学的市场化缴费模式。之后的2 月7 日，中国银行业协会银行卡专业委员会公布了新《中国银行卡行业自律公约》，成为我国银行卡产业规范化发展的又一重要里程碑。此次修订重在加强信息披露、建立容时容差还款机制，相关要求将于2013 年7 月1 日起实施。

　　两项规定出台后银行卡市场并不平静，新规成为舆论关注的热点，社会上各种误读的声音也不绝于耳。鉴于此，本刊特整理出相关监管机构答记者问的部分内容以及用卡安全知识，以配合新规宣传。只有在各界的悉心爱护和支持下，银行卡产业才能对经济社会发展发挥更积极的作用。

　　新《中国银行卡行业自律公约》相关问题

　　1. 此次修订的主要内容包括哪些?

　　此次修订《中国银行卡行业自律公约》重在加强信息披露、建立容时容差还款机制。信息披露方面，要求发卡行采取多种措施，保障客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权：一是要求成员单位加强信用卡业务信息披露，充分揭示信用卡计息规则的涵义，应在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算方式及模拟案例;二是要求成员单位执行监管规定，并根据实际情况选择适合自身发展的信用卡息费计收方式和相应的优惠措施，将相关信息明确告知信用卡申请人(或持卡人)，确保申请人(或持卡人)根据自身意愿自主选择是否接受;三是要求成员单位于信用卡到期还款日之前至少3 天通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示;四是成员单位可提供多个账单日供持卡人选择、更改，可限定更改次数。

　　容时容差方面，要求发卡行在符合监管政策要求前提下建立信用卡还款容时容差机制，避免持卡人因遗忘到期还款日或者还款金额略有误差等造成利息支出或影响个人信用的情况，减少持卡人因非主观意愿造成的息费支出，为持卡人提供更加人性化的用卡服务。一是要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3 天;持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。二是要求成员单位为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10 元)时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

　　2. 此次修订的作用是什么?

　　《中国银行卡行业自律公约》的修订有助于规范银行卡业务发展，为行业规范实施提供一定的基础;能够加强银行卡信息披露，揭示信用卡业务信息，保障持卡人利益;通过容差容时服务，为持卡人提供更为人性化的服务。

　　信用卡息费相关问题

　　一、信用卡计息规则

　　1. 信用卡为什么要计收利息?

　　信用卡是无抵押、无担保、无指定用途的小额循环消费信贷工具，具有便捷、灵活、安全等特点：“便捷”体现在申请信用卡不需要向发卡银行提供任何抵押物或者质押权，不需要提供担保人;“灵活”体现在只要获得发卡银行核定的信用(贷款)额度，就可以在这个额度之内消费使用，在归还了欠款后，自动恢复成原有的信用额度;“安全”体现在可以凭密码支付、清算及时(实时到账)等，并且只要在到期还款日全部清偿因消费而产生的透支(贷款)，发卡银行不向客户收取任何因透支消费产生的贷款利息。当信用卡持卡人使用信用额度消费时，就已经形成了实质性的银行贷款，如同个人消费贷款和一般类贷款的贷款提用。银行需要向商户垫付相应的消费资金，并承担由此而产生的资金成本。同时，银行还需要根据风险拨备政策对该笔透支消费计提风险准备金。因此，发卡行根据人民银行和银监会的要求计收利息。

　　在实际运营中，超过80%的持卡人能做到及时全额还款，这部分贷款银行实际上收不到利息，大部分消费者享受了信用卡的利息优惠和奖励。因此，收取贷款利息是为了维持信用卡业务的正常运转，让更多的持卡人享受到包括免息还款在内的各项服务。

　　2. 目前信用卡的计息方式是什么?

　　目前信用卡计息方式采用的是积数计息法，即持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，则按基数计息法累加每天的贷款余额，计算出每天的累计贷款积数，再乘以日利率万分之五就是应收利息。一般情况下，若持卡人按时全额还款，各发卡行会提供最长50 ～ 60 天的免息期优惠待遇。此外，个别发卡行还提供已还款部分的减免利息优惠。以工商银行为例，2009 年，工商银行率先取消全额计息，对持卡人已还款部分给予免息优惠。

　　此外，为提升客户满意度，避免持卡人因遗忘还款或者还款金额略有误差等产生利息或影响个人信用，发卡行在计息规则的基础上提供人性化的“容差还款”、“容时还款”服务。

　　3. 目前的计息方式是否合规?

　　根据《银行卡业务管理办法》第二十条规定，“持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息”。同时，第二十三条规定，“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”。因此，现行的信用卡计息方式是正确的，符合相关政策规定。

　　4. 与国外相比，我国信用卡计息规则和利率是否合理?

　　美国信用卡业务的现行计息规则主要是日均余额法。日均余额法按照账单周期内每日欠款余额进行加总，然后除以账单周期天数得到日均余额，再乘以日利息和账单周期天数得到利息。此方法与我国现行的计息方法本质相同。美国信用卡年利率是根据个人信用状况等因素确定，最高达36% ;在英国，信用卡年利率在18.8% 左右。此外，大多数国家的银行还会根据个人的信用历史对客户加收坏账风险利息。因此，我国信用卡业务计息规则和利率水平是合理的。

　　5.“全额罚息”的说法是否准确?

　　所谓的“全额罚息”说法并不准确。作为消费信贷工具，信用卡为客户提供了最长60 天的免息期。在免息期间，客户可以免费享受额度内银行为其提供的资金服务。如超期未还或还款不足，则客户不能再享受发卡行提供的优惠，而应依照国际通行做法和《银行卡业务管理办法》的规定进行计息，偿还交易贷款所带来的成本。因此，未按约定还款客户被计收利息是银行与持卡人之间发生资金借贷时的一种计息方式，并且计收金额严格依照约定进行计算，没有任何惩罚的含义。

　　二、信用卡服务收费

　　1. 信用卡取现为何不享受免息还款期待遇?持卡人支付了透支利息，为何还要支付取现费?

　　一般情况，当客户使用信用卡取现，说明客户很有可能资金状况紧张，加大了银行资金的风险，银行对客户使用信用卡取现要比使用信用卡消费承担更多的风险。因此，信用卡取现不享受免息还款期待遇，且要收取一定的透支利息。而取现费则是因为取现本身加大了银行的现金管理成本，比如ATM 的维护等，故需要向持卡人收取取现费。

　　2. 信用卡丢了办理挂失，银行为何要收取挂失费?

　　信用卡挂失，银行为客户补办卡，不仅要承担制卡、邮寄、系统维护等运营成本，还要承担相应的业务风险，比如自挂失生效后发生的信用卡盗刷风险，因此银行要收取挂失费。

　　3. 境外消费为什么收取跨境手续费?

　　持卡人进行跨境交易时，跨国银行卡公司均向发卡银行收取信用卡跨境交易手续费。同时，大多数的双币种信用卡都是美元/ 人民币账户，如果持卡人在非美元国家的V i s a、万事达卡、J C B 等标识的商户和A T M 交易，结算时要先把该国货币换成美元，会产生一定的货币转换费。两项费用均按跨国银行卡公司要求进行收取，发卡行收取后将交付于跨国银行卡公司。但是，如果在境外使用银联卡走银联网络交易，则可免除货币转换费。

　　4. 超限费是如何产生的?

　　客户如果在固定额度内消费，一般不会产生超限费。如果客户申请临时调额，调额到期后未按时还款，则产生超限费。或者是客户未按时还款，账户产生利息、费用，因利息、费用造成账户超限收取超限费。所以我们建议，客户要按时足额还款，对自己的消费和账户情况做到心中有数。

　　5. 为何客户取“溢缴款”要收手续费?

　　无论是透支取现还是溢缴款取现，银行都要承担一定的现金管理成本。信用卡作为当今主要的消费支付工具之一，其主要功能就是消费支付。我们不鼓励客户在信用卡中存钱，如果产生了溢缴款，建议客户消费使用。也有部分银行同城同行免收溢缴款手续费，如工商银行、建设银行、华夏银行、民生银行等。

　　银行卡刷卡手续费相关问题

　　1. 为什么要调整银行卡刷卡手续费?

　　原有的银行卡刷卡手续费管理规定即《中国人民银行关于〈中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法〉的批复》(银复〔2003〕第126 号)发布于2003 年，符合当时我国银行卡市场的发展实际，对促进银行卡产业发展发挥了积极作用。随着我国银行业金融机构的成长和银行卡市场快速发展，银行卡应用日益广泛，个别行业刷卡手续费的定价标准显得不尽合理，急需进行优化调整。为了进一步降低流通环节成本，促进餐饮、百货等商业企业特别是小微企业发展，通过银行卡消费扩大内需、拉动就业，不断扩大银行卡产业规模，国家有关部门联合调研，综合考虑我国银行卡产业发展现状和商户承受能力，提出了调整和优化银行卡刷卡手续费标准的方案。

　　2. 此次手续费调整的目标和原则是什么?

　　此次优化和调整银行卡刷卡手续费的总体目标是鼓励刷卡消费、减少现金流通、扩大内需和促进经济发展。基本原则是通过优化刷卡手续费率结构，缩小行业价差，适当下调部分行业的刷卡手续费标准，降低商户手续费支出，鼓励群众持卡消费。

　　3. 此次手续费调整相比126 号文有何变化?

　　此次手续费调整主要有三方面的变化：

　　一是简化了商户分类。为了优化刷卡手续费价格结构，此次对刷卡手续费的行业分类进行精简，由原来的五大类商户简化为四类，即餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类。

　　二是整体上降低了手续费标准。此次调整本着降低流通环节成本、推动商业企业和银行卡产业共同发展的原则，普遍下调了各行业的刷卡手续费标准。如原来餐娱类商户的刷卡手续费费率为交易金额的2.0% 左右， 此次调整降低至1.25%， 降幅达到了37.5% ;又如一般类和民生类商户，原来的刷卡手续费费率在1% 和0.5%， 此次下调为0.78% 和0.38%，下降幅度达到23% 左右。此外，适当调整了房产、汽车和批发行业的单笔手续费封顶值。

　　三是限定了收单机构的价格。为避免不合理收费，保障收单市场的健康、规范、有序发展，本次调整对收单服务费进行了限价，由原来的收单机构进行市场定价改为实行政府指导价，并允许在规定的范围内上下浮动。

　　4. 银行卡刷卡手续费率的调整将产生什么影响?

　　一是新方案有利于促进中小商户发展，降低流通成本。根据优化和调整银行刷卡手续费新方案，不同商贸企业的刷卡手续费平均降幅超过20%。以2012 年刷卡消费额为基准进行测算，此次调整将减少商户年手续费支出超过75 亿元。今后，随着我国刷卡消费额的日益增长，降低刷卡手续费的作用将更加明显，特别是对流通中小企业的支持力度更大。

　　二是新方案有利于改善银行卡受理环境。新方案降低了商贸流通行业的扣率水平，刷卡手续费对商户的效益影响减小，有利于银行卡普及，将有更多的商户愿意接受银行卡刷卡交易，银行卡的受理范围有望扩大，同时现有商户也会更加积极主动地使用银行卡交易，提高银行卡受理服务水平，提升银行卡受理市场的顾客满意度。

　　三是新方案将影响信用卡行业收益水平。目前，刷卡手续费是发卡行的重要收入之一。新的收费标准维持了现行刷卡手续费行业差别化定价，总体下调幅度为20% ～ 30%， 而其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。相比国外高额的刷卡手续费，此次下调刷卡手续费率将导致各家银行特别是发卡银行受到较多的利润降低影响。因此，未来如何在保障为持卡人提供优质服务的同时，进行多方面创新， 拓宽收入来源，将是银行业需要重点解决的课题。

　　总体来看，新的调整方案对于解决当前紧迫问题和引导行业发展方向具有积极意义，兼顾了各方利益，有利于调动各方的积极性，推动银行卡刷卡消费相关产业的和谐相处、共同发展。

　　目前，一些关于“刷卡手续费归根结底是由消费者埋单”的看法是不正确的。刷卡手续费主要是商户与发卡行、收单行和转接机构之间的一种服务费用，与持卡人无关。刷卡手续费降低是商户给付的费用减少，如商家将这部分减少的费用让渡给消费者，将使消费者受益。因此，全社会要共同抵制一些商家将刷卡手续费转嫁给消费者的说法和做法。

　　广大消费者在分享传统银行卡刷卡支付便捷、安全和低成本的同时，也在享受着技术不断创新带来的福利，比如蓬勃发展的电子商务和与之相伴的互联网支付、电话支付、移动支付、金融I C 卡支付等新兴支付技术。不仅如此，发卡行还开展了赠予积分、消费折扣等刷卡促销活动，使持卡人享受到大量的实惠。因此，广大消费者是银行卡产业发展的最大受益者。

　　5. 在银行卡服务方面，如何加强银商之间的合作，改善我国消费环境，推动内需增长?

　　银商关系总体是良性发展，正是金融机构与商户之间的紧密合作、互相支持，推动了银行卡行业的快速发展。以银行卡刷卡费率调整为契机，双方可以进一步密切合作，建立银商合作共赢的新模式，制定刷卡消费银商合作的推广方案，通过多层次、全方位的刷卡促销活动，促进消费持续增长。同时，行业之间要加强沟通协调，通过沟通、会商以及谈判等形式解决分歧、加强合作。银行应积极推动银行卡服务创新，深化服务内涵，为商户提供各项消费数据分析、刷卡定制、移动支付等增值服务，为商户经营决策提供支持，推进商业企业销售额的有效提升。商户应以此为契机，切实改善服务，让利百姓，同时积极配合银行业务拓展，改善银行卡受理环境，便利百姓刷卡。提升对持卡人的服务水平，实现持卡人、商户、银行和相关产业链多方共赢，为国民经济平稳发展做出积极的贡献。

　　6. 国外银行卡市场刷卡手续费情况如何?

　　国外银行卡市场的刷卡手续费主要是基于市场交易行为，参考商户行业、交易规模、卡种、卡片等级等商户与卡产品属性进行定价的，其平均刷卡手续费率为1.5% ～ 4%。例如，V i s a 的白金卡、公务卡的平均刷卡手续费率为1.8%。一般而言，娱乐、旅行、宾馆等高端商户的刷卡手续费率较高，公用事业的刷卡手续费率较低，其余零售行业的刷卡手续费水平居中。而目前我国境内银行卡刷卡手续费标准普遍偏低。

　　7. 在此次刷卡费率调整工作中，银行卡产业各方做了哪些工作?

　　银行业积极配合相关监管部门的调研和问询，客观反映行业情况，提出合理建议，同时加强与相关行业协会的交流，充分交换意见。银行卡刷卡手续费率的调整涉及银行发卡系统和收单系统的改造、商户协议的重新签署及相关人员的培训等大量的准备工作，工作量巨大，牵涉的机构、系统以及人员非常多。

　　一是系统改造、升级及测试。费率调整涉及核心系统的改造，每家成员机构的关联系统还需要同步改造，包括银行会计系统、清算对账系统、银行卡联机处理系统、商户管理系统、积分系统、大型商户的M I S 系统等。因此，各银行投入了大量的资源开展系统改造的相关工作。

　　二是商户协议的重新签署。商业银行收单业务的开展是依据商业银行和商户的合作协议，而银行卡刷卡手续费率的调整和实施，自然要求商业银行和商户重新签署合作协议。截至2012 年末，全国共有联网特约商户483 万家，涉及大量商户的协议换签工作。

　　三是相关人员培训。为了确保银行卡刷卡手续费调整平稳推进，商业银行还需针对相关人员进行培训，开展政策和操作规程内部宣讲。此外，还需完成操作手册印制、收费目录和相关资料的更新、各类网站宣传媒体内容的调整等工作。

　　四是转变经营思路，拓宽收入来源。目前，商户回佣是商业银行收入的重要组成部分，刷卡手续费率的下降将对银行收入造成较大的影响。面对这样的挑战，各商业银行积极转变经营思路，通过加大创新、提升服务等构建新的盈利模式，进一步拓宽收入来源。

　　各商业银行对银行卡刷卡手续费率的调整给予了充分理解，并积极组织和开展相关的准备工作，以保障银行卡刷卡手续费率调整有序、平稳实施，持续为持卡人提供稳定优质的金融服务，保障银行卡产业的稳健持续发展。

　　银行卡服务相关问题

　　1. 客户需了解的用卡安全知识有哪些?

　　在用卡安全方面，发卡行须提醒广大客户做到以下四点：

　　(1)保护好个人信息。通过银行提供的正规渠道申请信用卡;不要委托他人或中介机构代办信用卡;不要将生日、证件号码、简单数列(如111111、123456 等)作为信用卡密码;不要轻易向自称银行工作人员的电话询问透露信用卡账号及密码等信息;不要把身份证、信用卡转借给他人使用。

　　(2)保障A T M 操作安全。在A T M 上查询、取款时，要留意A T M 上是否有多余的装置或摄像头， 输入取现密码时，应采取适当的遮挡防护措施;选择打印A T M 交易单据后，不要将其随手丢弃，应妥善保管或及时处理、销毁单据;A T M 出现机器吞卡或不吐钞时，原地直接拨打银行客户服务热线进行求助;认真识别银行公告，勿信要求客户将钱转到指定账户的公告;收到可疑手机短信时，应谨慎确认，如有疑问应直接拨打银行客户服务热线查询。

　　(3) 保障刷卡消费安全。刷卡消费时别让银行卡离开视线范围;留意收银员的刷卡次数，核对签购单无误后再签字确认，避免误刷多刷，并保留签购单的存根联;在商场刷卡消费输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作;刷卡消费发生异常如卡重复扣款时，及时与银行联系。

　　(4) 保障网上支付安全。网上交易前应确认网址是否正确;完成网上交易后，应及时关闭网上交易开关，避免发生后续风险交易;在进行境外网上交易时，应通过安全途径，开通相关认证服务;在境内进行网上交易时，尽量使用个人客户证书( U 盾) 或电子口令卡进行交易;不要在网吧等公共上网场所进行网上交易，避免卡号及密码等信息被他人盗取；选择信誉好、运营时间长的网站进行银行卡网上支付业务。

　　2. 银行如何保障客户的信用卡安全?一旦出现信用卡丢失，如何处理?

　　一是加强对客户的安全用卡宣传与提示，通过短信、账单、网站等方式提示客户保护个人资料及账户信息;二是加强客户办理重要业务环节的身份识别，尤其是加强信用卡开卡、修改资料、补卡环节的风险控制;三是加强欺诈侦测、风险预警，及时发现可疑欺诈交易，并联系持卡人进行确认;四是对存在较大潜在盗用风险的信用卡(如客户曾经在高风险国家用卡，存在卡片信息被窃取冒用的风险)，银行主动联系客户免费换卡，保护持卡人权益。一旦发现信用卡丢失，持卡人应第一时间致电发卡银行客服中心对卡片进行挂失，有效保障账户资金安全。

　　3. 一旦信用卡出现被盗刷等情况，客户应如何处理?我国目前对责任如何界定?

　　我们建议客户在申请信用卡时应预留正确有效的手机号码，并保障通信畅通，如手机号码发生变动，应及时致电银行客服热线进行修改，在收到银行短信提示或账单显示自己的卡片存在非本人的欺诈交易后，立即致电发卡银行，并配合发卡银行提供相关材料，进行后续调查。一般来讲，盗刷有两种情况：一是伪卡欺诈类盗刷，对于经调查确认非持卡人本人原因造成的资金损失原则上无需持卡人本人承担;二是信用卡遗失引起的盗刷，持卡人应立即挂失，挂失前发生的资金损失由持卡人承担(满足发卡银行提供失卡保障服务条件的除外)，挂失后发生的资金损失由银行承担。

　　4. 信用卡是设置密码安全，还是不设置密码更安全?

　　总体来说，设置密码更安全。信用卡最早起源于美国的一些百货商店，而不是银行，当时没有条件设置密码。中国是先有借记卡再有信用卡，借记卡是凭密码交易的，国人已经接受并适应了这种交易方式，为此，国内改造了信用卡系统，从技术上支持信用卡凭密码交易。从统计数据来看，国内绝大多数信用卡客户采用凭密码交易，从风险防范角度考虑，对于持卡人因卡片遗失而导致的盗刷，交易验密功能恰恰是防范损失的有效手段，大大降低盗刷交易成功的概率;对于克隆卡盗刷事件，交易验密功能同样提高了不法分子窃取卡片信息的难度和作案成本，有效降低克隆卡欺诈事件的风险。事实证明，凭密码交易能有效防止测录、伪卡等信用卡风险。目前，虽然客户享有失卡保障服务，但同时负有举证义务，举证往往时间长、成本高，所以建议客户设置密码。凭密码交易无论对持卡人还是对银行和社会都是成本最低的。

　　5. 误将信用卡还款还入他人账户，怎么解决?

　　客户由于自身的疏忽，将款项还入他人账户，在这种情况下，银行会尽力协助联系对方客户，促成双方妥善协商解决，但是根据法律规定，银行无权自行冲账或从客户账户支取款项，也无权直接透露对方客户的信息，希望客户给予理解。出现此种情况，应由客户与对方客户妥善协商解决，协商无果的，客户可以向公安机关进行报案，银行会全力配合公安机关进行相应的查询和其他必要的协助，尽可能追回客户的资金。

　　6. 银行会泄露客户的私人信息吗?

　　只要客户通过正规渠道申请信用卡，银行是不会泄露客户的私人信息的。按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》和《商业银行信用卡业务监督管理办法》的要求，银行建立了严密的客户信息保护制度和安全机制，能够保护客户的信息安全。一些银行还通过了国际上公认的ISO27001 信息安全管理体系认证，采取了更加严格的信息安全管理措施。建议客户不要通过中介公司办理业务， 同时增强个人信息保护意识，提高防诈骗的能力。

　　7. 本人并未办理信用卡，被冒名办卡，卡内产生的欠款由谁承担?

　　对于能够确认的伪冒办卡且不可归责于被伪冒人的，产生的相关欠费被伪冒人不需承担。对于伪冒办卡的个人，银行将依法追究相关法律责任。

　　8. 信用卡销户怎么这么难?

　　客户申请预销户后要核实账户是否存在未清偿的欠款、下期账单日内没有预授权业务才能完成销户，因此销户需要一定的时间才能生效。

　　9. 为什么小额逾期也会造成逾期记录?

　　按照人民银行的要求，银行对客户的信用报告负有如实上报的义务，要真实地向人民银行征信系统反映客户的信用卡账户逾期情况，同时银行会通过各个渠道对欠款客户进行提示。因客户自身原因造成逾期，无论金额大小，都会反映在人民银行征信系统中。因此提醒客户重视自己的信用记录，关注自己的贷款账户，按时足额还款，以免影响到个人信用记录。

　　10. 为什么没有收到对账单也要按时还款?

　　银行是按照与客户约定的方式定期向客户提供对账单，客户没有收到对账单一方面可能是对账单的地址有误，另一方面可能是邮局投递问题。除对账单外，银行一般还为客户提供多种查询账户欠款的渠道，如网银查询、交互短信查询、电话查询、自助设备查询、网点查询等，客户应关注自己的信用卡账户，按时还款。

　　11. 信用卡逾期会影响信用记录，不良信用记录是否会造成终身影响且无法消除?

　　信用卡逾期确实会影响客户的信用记录，但信用记录不会对客户造成终身影响且无法消除。《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5 年；超过5 年的，应当予以删除。