本刊记者 代 萍

　　2015年3月31日，中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)发布了2014年度《普惠金融报告》和《社会责任报告》。这两份报告全面展示了邮储银行坚持“人嫌细微，我宁繁琐”的经营理念、恪守“普之城乡，惠之于民”的承诺以及坚定探索普惠金融的商业可持续发展道路的决心。中国邮政储蓄银行董事长李国华表示：“面对经济‘新常态’，在经济增速换挡期和全面深化改革的攻坚期，邮储银行作为一家国有大型商业银行，始终坚持发展主题不动摇，从国家发展战略和构建和谐社会的高度出发，致力于提升服务实体经济的能力，践行好发展普惠金融的社会责任。”邮储银行副行长徐学明在发布会上表示，将不断通过组织架构完善、服务产品创新、人员优化提升，努力成为普惠金融的推动者与引领者。

　　实践普惠金融并不容易，其中很重要的原因就是对于地处偏远地区且分布广泛广大城镇居民客户，很多银行感觉力不从心，而这恰恰是邮储银行的优势。邮储银行4万多个网点中有70%以上的网点分布在县和县以下地区，服务客户超过4.7亿人，服务触角遍及广袤城乡，这为邮储银行“服务‘三农’、服务中小企业、服务社区”的战略定位奠定了坚实的基础。目前，邮储银行已成为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，其总资产体量也在不断扩大，截至2014年末已经突破6万亿元。

　　依托网络优势深化消费金融服务

　　普通城乡居民是普惠金融的最大受益群体，邮储银行一直在加大与这部分群体息息相关的消费金融服务，尤其是在社区金融服务、住房金融服务等方面，探索节奏明显加快，效果显著。

　　为了服务实体经济、满足城乡居民金融服务需求，2015年1月，由邮储银行发起设立的“中邮消费金融有限公司”

　　在广州落地，成为2015年首家获准筹建的消费金融公司。中邮消费金融公司的设立是顺应我国经济转型升级趋势的内在要求。据悉，邮储银行消费金融公司的未来盈利模式主要体现在两个方面：一方面，是构建具有鲜明特色的独特的商业发展模式，按照“客户错位经营、产品分层互补、技术后发居上”的融合发展策略，紧紧围绕“以客户为中心”的经营理念，强化普惠金融服务意识，通过做大客户群、做细客户分类、做强拳头产品、做深产品线条、做透产业融合、做好金融服务，打造特色品牌，持续不断提升竞争力;另一方面，是构建紧贴市场、严控风险的成本管控模式，以扁平化管理为运营架构基础，强化信息技术的处理流程和管控手段，以集约化的人力资源配置方式完善委托代理渠道的业务拓展机制，运用大数据不断提升运营效率。

　　立足社区深耕便民金融服务

　　随着中国经济的转型升级，特别是新型城镇化进程的进一步加快，城市和城镇社区居民对全方位的金融消费需求日益提升，加强社区金融服务是邮储银行践行普惠金融理念的具体体现。

　　基于全国规模最大的通存通兑网络，邮储银行重点开展了代发最低生活保障金、代发养老金等与老百姓生活息息相关的业务，服务群体超过6000万人。除了老年金融服务之外，邮储银行还在县域地区提供全方位、多层次的消费金融服务。据介绍，邮储银行消费贷款呈现“两低一高”特点，笔均贷款金额低，平均26万元左右，主要满足居民普通消费金融需求;另外，不良贷款率也较低，全行个人消费贷款不良贷款率为0.1%，低于银行业平均水平;“一高”则是首套住房贷款比例高，首套住房客户占比近90%。

　　社区中数量庞大的老龄客户群体是社区银行客户群中的重要组成部分。邮储银行在全国提供近200项公共缴费，尽可能减少社区居民，特别是老龄群体缴纳公共事业费的不便。尤其是在养老金代收代发方面，邮储银行提供的金融服务极为便利。据了解，截至2014年底，邮储银行为全国9878万人提供了养老金代收代发服务，包括代收养老金3219万户，代发养老金6659万户，其中代发养老金6.4亿笔、交易金额5871亿元。

　　在社区服务方面，邮储银行通过全国规模最大的通存通兑网络，为城乡居民搭建起了资金往来的绿色通道，在继续做好代收代发、公共缴费等服务的基础上，针对全国不同地区代发工作特点，为老龄用户、流动务工者等提供更加便捷的服务。在扩大服务规模的同时，邮储银行还把服务精细化。例如，邮储银行北京分行延庆支行考虑到残障老人出行不便，通过对代发户中的残障老人逐一统计筛选，将出行不便和子女不在身边的老人作为重点服务对象，送款上门。

　　此外，在“新农保”、医保代发代缴服务方面，邮储银行的服务规模不断扩大。2014年全年，邮储银行累计代收“新农保”1949万笔、金额40.5亿元，累计代发“新农保”2.6亿笔、金额224.4亿元;代发医保513.21万笔、金额49.61亿元，代缴医保901.43万笔、金额19.37亿元。

　　聚焦民生撬动住房金融

　　住房金融事关老百姓安居乐业。2014年，邮储银行在普惠金融实践中的另一亮点则是在住房金融服务上持续发力，加大住房消费类贷款投放力度，在贷款资源上给予重点倾斜。据邮储银行相关负责人介绍，截至2014年底，邮储银行累计发放住房贷款5000余亿元，其中当年新增住房贷款约1040亿元，笔均仅30多万元，重点支持了普通居民的刚性住房需求。值得一提的是，邮储银行一直积极与地方公积金中心合作，投入科技力量，一对一解决公积金系统与银行对接难题。2013年9月以来，邮储银行作为国管公积金中心唯一合作银行，在北京地区开展贴息贷款业务，面向广大公积金缴存客户发放住房贷款，为老百姓刚性购房需求提供资金支持。

　　为破解城镇化建设中农民向城镇居民转变过程中缺乏购房资金的难题，邮储银行不断创新，例如，在浙江和广东分别试点开办农房集聚建设项目的住房贷款和农房抵押消费贷款，鼓励黑龙江、山西分行探索支持农民进城购房贷款。2014年，邮储银行投放县域住房贷款比重达到34%，向县域地区投放住房贷款比重始终处于高位。

　　保障性安居工程是党中央、国务院完善多层次住房供应体系，解决城市中低收入家庭住房困难的关键举措。邮储银行通过省级专业融资平台，积极向河南省廉租房、公租房和棚户区改造等保障性住房建设项目提供信贷资金支持。目前，邮储银行已批复首批68个公租房、廉租房项目，覆盖了全省14个地市、36个县(区)，预计将解决30万城镇低收入居民的安居问题。

　　由于贷款项目数量多、单个贷款额度小且所处区域分散，邮储银行通过开设保障房贷款绿色通道，采取上下联动、合署办公、平行作业等措施，加快保障房项目贷款审批速度。由于“统贷统还”保障性住房贷款在支用过程中涉及的主体较多，为有效监控资金使用，邮储银行制定了资金监管专项方案，做到资金专款专用，保证保障房建设的顺利进行。

　　此外，邮储银行对棚户区改造以及城市基础建设也极度关注。邮储银行通过自身的资金与网络优势对棚户区改造及城市基础设施建设等领域提供了强有力的金融支持。截至2014年底，邮储银行针对保障性住房建设项目累计授信超百亿元，有效解决了城市中低收入家庭安居困难。

　　同时，邮储银行还积极盘活存量住房贷款。2014年7月25日，邮储银行在全国银行间债券市场发行“邮元2014年第一期个人住房贷款证券化产品”，试水住房贷款资产证券化，该产品规模为68.14亿元，基础资产为23680笔个人住房贷款，腾出信贷规模专项用于个人住房消费贷款投放。CCC