文 /苏州银行零售银行总部信用卡及消费金融事业部总裁  曹峰

　　苏州银行作为苏州本地唯一的法人城商行，自2010年9月28日“翻牌”成立以来，依托苏州强大的经济后盾，践行“以小为美，以民唯美”的战略理念，牢固树立风险防控底线思维，根植区域定位，助力本土经济腾飞。截至2016年6月，总资产达2555.78亿元，为“翻牌”前的5.5个“苏州银行”;本外币存款余额1575.01亿元，同比增长18.97%，稳居苏州银行业第一阵营;本外币贷款余额974.67亿元，同比增长20.92%;半年度实现净利润9.61亿元。在英国《TheBanker》杂志2016年全球1000家银行中排名第319位，名列2016年商业银行稳健发展能力“陀螺”(GYROSCOPE)评价体系中国城市商业银行第八位。苏州银行于2014年11月10日首发信用卡，以服务苏州地方经济为理念，利用信用卡业务挺进并精耕消费金融市场。

　　2015年是苏州银行全面开展信用卡业务的元年，当年即一举斩获国际制卡商协会依兰奖“独特创新”大奖以及“2015第一财经金融价值榜(CFV)——最佳市场竞争力信用卡”殊荣。

　　多渠道合作，主动拥抱“互联网+”

　　2015年，苏州银行首创整合线上微信渠道及线下邮政网络，让广大市民卡客户能够便捷申请苏州银行信用卡。对银行来说，通过这种创新的服务方式，可以有效地运用苏州银行470万张市民卡累积的大数据，精确定位风险模型因子，实现实时评分发卡。对客户来说，这种创新的申请方式不仅符合其生活场景应用需求，还使其享受到了高质量的金融服务。

　　2016年3月底，为进一步推广微信申请渠道，苏州银行策划了“码上抢壕礼”活动，在市场上掀起一波抢码狂潮，每天的限量邀请码都被瞬间秒杀，超过1万人阅读分享此活动。截至2016年6月底，通过微信渠道进件17856，累计浏览人次57751人。基于微信申请，苏州银行将加强线上消费金融销售渠道的研究和开发，实现基于“互联网+”的全渠道融合服务，通过网络、微信、手机等渠道扩大客户服务半径，打造轻型获客模式，优化客户体验、提升获客效率。

　　服务地方经济，创新推出电力消费卡

　　苏州银行针对中小企业“小、快、短、急”的资金需求和真实生产经营需求，利用信用卡独特的产品优势，推出了基于信用卡的定向额度管理产品电力消费卡。该卡申请人为用电企业的企业主本人，信用额度仅供客户向电力公司支付电费;客户用该卡通过指定网站发起缴费，款项单一划入电力局账户。该卡创新实现了企业缴纳电费与信用卡功能的结合，为区域中小企业的发展提供了有效支持，亦为苏州银行带来低风险之经营机会。

　　电力消费卡具有申办快捷、无需抵押、按日计息，随借随还、一次授信、循环使用的优点，授信额度根据申请企业前6个月平均用电情况决定，授信更加客观准确，确实符合客户需求。

　　银行通过电力数据授信，能够更加准确地了解企业的经营特点以及产能随周期性波动的情况，进而落实兼具严格和客观真实的贷后管理，建立有效的风险预警机制。此外，电力消费卡授信时不仅考虑申请人个人的资质以及信用记录，同时也参考企业的经营情况及负债率等指标。两个维度综合考虑，确定风险等级。故相较于传统小微企业贷款，苏州银行电力消费卡风险更低。

　　截至2016年6月底，苏州银行共计发行电力消费卡466张，总授信额18046万元，贷款余额3712万元，有力支持了实体经济的发展。

　　构建不同场景活动，全方位回馈消费者

　　基于客户衣、食、住、行等不同场景的需求，苏州银行策划了形式多样的市场活动，9元观影、1元“全家”早餐、10%加油返现、诚品任意消费送咖啡、三折自助餐等均从消费者的角度出发，满足消费者不同消费场景的需求。

　　近期，苏州银行重磅推出了“马上135”品牌活动，为客户带来不一样的休闲周五。活动期间，苏州银行信用卡持卡人可享活动商户1折、3折、5折随机优惠。本次活动涵盖了吴中万达、园区永旺、园区印象城三大苏州颇具影响力的商圈，包含孩子王、猫山王、松鹤楼、汉拿山、甘尼仕印度小馆、多伦多自助餐厅等热门商户，旨在为客户释放一周的疲惫，打造不一样的周五生活体验。

　　与此同时，苏州银行品牌活动“马上135”与“9元看电影”相辅相成，持卡人每周参与“马上135”活动可以加速获得9元观影活动权益。即日起至2016年8月底，只要每月刷满3笔99元，即可获下月苏州金逸和苏艺影城2次9元观影活动权益，刷卡多多，优惠多多。

　　为满足越来越多的海外旅游消费需求，苏州银行于2016年5月推出VisaSignature信用卡，成为全国第一家发行VisaSignature信用卡的城商行。VisaSignature信用卡为Visa高端卡种，仅次于Visa无限卡，更高于持卡人一般熟知的白金卡。所有外币消费都将自动转换为人民币，还款简单方便且免收货币转换费。值得一提的是，VisaSignature信用卡卡面采用创新的LED工艺，自带光源，苏州银行要为客户点亮前往世界的路。

　　除传统的线下活动以外，苏州银行还通过“苏州银行信用卡”微信公众号与所有粉丝不定期进行互动，成功经营了一群核心粉丝，使得微信公众号成为苏州银行信用卡及消费金融业务与客户沟通的另一有效渠道。2015年12月圣诞节举办的微信许愿小互动，24小时内阅读量突破4万，粉丝参与率超10%;2016年2月新年的翻牌小活动，12小时内参与人数突破6000，在微信朋友圈掀起一股股刷屏狂潮。

　　建立风控模型，严守风控底线

　　风险管控是信用卡业务得以快速健康发展的基石。苏州银行准确把握客户真实的消费需求，按照不同客户和不同消费场景建立了有针对性的风险管理模型，同时，加强系统建设，灵活运用决策引擎等工具，初步搭建起自动化决策系统。此外，苏州银行还关注数据建设，一方面，设法引进各类第三方客户信息数据，对客户建立全息视图;另一方面，建设数据分析平台，辅助科学决策。

　　为实施全面管理风险，苏州银行建立了“四道防线”，分别从销售管理、贷前审查、贷中监控和贷后管理四个维度进行全方位风险管理。有别于传统风险管理中“重贷前轻贷后”的情况，苏州银行基于大数据技术，在客户持有产品的整个生命周期中，全程监控客户的资质变化，进行动态的风险管理。

　　截至2016年3月底，苏州银行信用卡及消费金融整体不良率控制在5‰以下，资产品质优良。

　　截至2016年6月底，苏州银行信用卡发卡量突破10.58万张，上半年信用卡业务收入达到5972.96万元，是2015年同期收入的近29倍。其中中间业务收入从2015年上半年的111.36万元增长至2016年上半年的5433.84万元，月复合增长率超过38%。未来，苏州银行将继续积极运用互联网技术，推进金融技术创新，服务苏州地方经济，打造适合本地客户特色的产品生态体系，并持续创新产品及流程，将信用卡、互联网、消费金融紧密结合，进一步提升苏州银行信用卡竞争优势，打造具有影响力的品牌。