苏州银行信用卡及消费金融事业部总裁 曹峰

　　随着我国居民收入水平的逐步提高，消费在经济发展中的比重不断增加，对经济增长的拉动作用进一步增强，国家陆续出台了相关政策要求加快消费信贷管理模式和产品的创新，不断提升消费金融服务的质量和效率。广阔的市场前景、有利的政策条件，为未来中国消费金融行业提供了良好的发展环境。

　　苏州银行于2014年11月10日首发信用卡，以服务苏州地方为理念，利用信用卡业务挺进并精耕消费金融市场。苏州银行信用卡业务在深耕苏州市场的同时，不断辐射长三角区域，截至目前，苏州银行信用卡发卡量已突破35万张，2018年，苏州银行信用卡及消费金融业务收入已突破10亿元，4年来增长了7倍，平均年增长率接近170%。

　　国际制卡商协会依兰奖“独特创新”大奖、“2015第一财经金融价值榜(CFV)——最佳市场竞争力信用卡”、2016 Visa中国区域银行产品创新奖、Visa 2016高端产品合作奖、Visa中国业务合作伙伴奖、Visa中国2018产品合作奖等荣誉，见证了苏州银行消费金融业务的市场地位和创新实力。

　　科技赋能消费金融，以本土化、差异化策略赢得市场

　　随着互联网、大数据、人工智能等技术的不断升级，科技金融将不断赋能消费金融，为其插上梦想的“翅膀”。与传统消费金融相比，互联网消费金融交易成本低，有着更广泛的客户群体，同时，区域性银行拥有网点和客源，地缘优势明显。充分利用本土化优势，依托大数据征信技术做精做细本土市场，是区域性银行在激烈的市场竞争中赢得一席之地的利器。

　　2018年，苏州银行积极创新，依托苏州市民卡主办行的优势，提出了“有卡就来贷”的思路，顺势推出了“市民贷”业务。“市民贷”主要面向持有苏州银行市民卡的苏州市民，是一款全线上、全自助的消费贷款产品，无需抵押和担保，苏州市民登录苏州银行手机银行App，点击“借款”按钮，即可体验该产品极速测算额度，分秒放款功能。

　　“市民贷”产品整合大数据、智能决策平台，自动完成客户征信评级、还款能力评估、额度与价格生成、贷款合同电子可视化等流程，10秒内完成额度评估、30秒内借款到账，为不同层次的客户定制个性化授信额度及日利率，受到了市场好评。

　　截至2018年末，苏州银行“市民贷”测算户数58095户，短短一年时间，授信总额已突破24亿元。

　　构建金融产品体系，全方位、多层次布局场景金融

　　随着消费金融市场的蓬勃发展和互联网技术的不断升级，金融服务与生活场景之间逐步走向无缝衔接，商业银行如果不加紧布局场景金融，提升场景化把控能力，将面临获客成本高企、用户黏性下降等困境。苏州银行不断探索布局场景金融，希望以客户衣食住行娱乐等生活场景为突破口，将场景金融渗透进客户的生活场景，培养用户使用习惯，提升客户忠诚度。

　　在深入对接旅游消费场景，推出同程旅游联名信用卡后，2018年，苏州银行布局中高端消费场景，与奕欧来购物村联合发行了奕欧来联名信用卡，这也是苏州银行自发卡以来首次与零售业态合作发行的信用卡。该卡具有苏州银行信用卡及奕欧来贵宾卡的双重优惠权益，包括会员专享活动、生日问候等，为持卡人提供高质量的便捷服务和非凡的购物体验。

　　在购房贷款还款场景方面，为满足新增及存量房贷客户需求，苏州银行成功推出了苏房信用卡。该卡的亮点在于每月账单期间通过该卡刷卡消费的金额，可按照一定折算比例抵扣持卡人在苏州银行的按揭贷款、消费贷款等。苏房信用卡上市不到半年，已新增4501张，卡均交易较基础信用卡高出了46%。

　　在餐饮娱乐场景方面，为增强客户黏性，基于消费者不同的消费需求和场景，苏州银行策划了9元观影、Visa消费返现、诚品周年庆、天天美食日、周周享半价等各类精彩纷呈的活动，并与苏州时尚舞台、玖树、山姆店等知名企业平台合作推出各类优惠活动，将这些场景渗透进客户的用卡体验中，得到越来越多客户的认同。

　　在金融场景化的过程中，苏州银行及时捕捉各类信息，通过科学、有效、直接的分析，及时调整经营思路和工作方式，不断优化改进，信用卡活卡率、使用率也随之提升，形成了可持续发展的良性循环。

　　客户细分，需求预判，全力争夺年轻客户群体

　　随着时代的发展，80、90后逐步成为社会发展的中坚力量，消费能力也日渐提升。近年来，以马拉松为代表的路跑运动吸引了数以百万计的人群，越来越多的年轻人热爱上跑步这项充满挑战的运动。跑步参与人群聚焦于“三高”人群——高学历、高收入、高职位，这些人比较年轻，且具有较高的消费能力。苏州银行紧抓机遇，针对这一细分市场和场景，推出了run卡信用卡，这是国内首张跑步主题信用卡。

　　run卡信用卡卡面时尚炫酷，并配有萌萌的run卡星型卡，满足客户时尚品味;“生活没有反方向，ready for life”是该卡的宣传主题，体现出健康、阳光、开拓进取的形象内涵。该卡拥有一项十分吸引跑步爱好者眼球的权益——年度消费达标可赢取次年金鸡湖半程马拉松参赛名额。同时，该卡为运动达人们定制了专属权益：新户消费达标即可获得迪卡侬200元礼品卡1张;每月消费达标可领取专属电子礼券一份和QQ音乐会员月卡等。

　　为满足广大年轻女性高品质生活追求以及多元化消费需求，苏州银行推出了女性专属信用卡。该卡卡面设计融入女性旗袍元素，盘扣采用香水工艺，女性可自行注入所爱的香水，自行定义香味，古今融合，精致典雅，彰显女性“高贵、优雅、婉约、浪漫”的风采。消费积分抵现是该卡最亮眼的权益之一，持卡人每累积满5000积分可折抵15元现金，返还的现金直接打入刷卡账户，且多刷多抵扣。绚丽的卡面加上诚意满满的权益，让苏州银行女性专属信用卡一经上市就受到了女性客户的热捧。

　　年轻客户群体潜在价值大、价值成长快，价值积累高，赢得年轻群体就是赢得未来。在营销宣传和活动设计上，苏州银行从美食、电影服务、价格优惠等各类深受年轻群体欢迎的活动上切入，充分满足年轻群体的当下需求，并挖掘其潜在需求，不断优化客户体验，通过各类场景深耕年轻市场，力争在赢得年轻消费群体这条赛道上跑得更快、更远。

　　科技引领，与时俱进，抢占无卡支付高地

　　近年来，伴随着移动互联网的迅速发展和新科技在支付领域的广泛应用，支付市场发生了深刻变革，第三方支付机构引领的移动支付业务规模呈现爆发式增长态势，年轻群体越来越倾向于快速便捷的“无卡”支付体验。苏州银行紧抓战略机遇，积极加大资源投入力度，试水推出了“无卡”信用卡Flash卡。

　　该信用卡不需要实体卡，支持绑定微信、支付宝、Apple pay等支付渠道，只需一部手机即可满足客户无卡、快捷的支付需求。该卡具备银联信用卡金卡线上消费的基本功能(不支持转账、取现功能)，持卡人可以参与和实体卡一样的各种刷卡优惠活动，同时，该卡免收年费、换卡、补卡等多项费用。

　　目前，苏州银行丰富的数据、成熟的评分模型和数据挖掘技术已经为Flash卡的推出奠定了坚实的基础。客户可以通过微信平台，随时随地申请Flash卡。在申请流程上，与其他信用卡申请时需要输入大量信息不同，Flash卡运用OCR识别技术，客户上传证件照片，即可快速完成信息填写，同时，Flash卡针对苏州银行持卡客户，因此剩余的信用卡申请所需信息均调用以前的申请信息，无需客户再次填写。该卡可通过大数据和集中运营实现自动化审批，客户申请该卡后系统最快可在当日完成发卡，高效的处理效率满足了客户在不同消费场景下的快速用卡需求。

　　Flash卡没有实体介质，避免了卡片信息被复制、盗刷、卡片寄送丢失等风险，更不会产生卡片磨损导致的用卡受阻、补换卡等问题。客户可通过苏州银行手机银行，获取CVN2、卡片有效期等卡片关键信息，手机银行还支持卡号复制功能，便于客户在手机上进行相关操作。

　　在风险防控方面，苏州银行建立了无卡支付业务风险防控体系，覆盖了业务开通验证、限额管理、交易监控及调查处置等各业务环节。在申请环节，采用人脸识别技术，提升了安全性，并借助“人脸识别+短信验证+查询密码”三重验证，确保持卡人用卡安全。

　　无卡支付的发展已是不可逆转的趋势，推出Flash信用卡，既是顺应大数据和人工智能时代发展的需要，更是应对线下支付电子化挑战的必然选择，这也是苏州银行消费金融迎接无卡支付新时代挑战的关键战略布局。

　　“大数据+人工智能”，构建全面风险管理体系

　　风险授信审批由“经验”决策转变为“数据”决策。在行业竞争日益激烈的今天，信用卡审批时效成为信用卡业务的核心竞争力之一，客户在短时间内能够得知审批结果和授信额度，将大大提升卡片的激活率和客户的忠诚度。苏州银行信用卡及消费金融事业部自成立以来，就在自动化审批的道路上不断探索，信用卡自动化审批系统实现了从无到有，从有到优，从单卡种试验到如今全卡种业务均纳入了自动化审批系统的突破。苏州银行结合不同进件渠道、客群和事件类型，对拒绝条件、推入条件、转人工条件进行差异化设计与管理，对每个推广人编辑对应标签，系统可有效识别客户所属团队、区域。经过不断迭代和优化，信用卡的审批时效已有了大大提升，苏州银行“消费时贷”的审批时效平均周期从17天降为3天，基础卡审批周期从14天降为3天，进一步提升了客户体验和信用卡产品的竞争力。

　　消费类贷款资金流向实时拦截系统保障合规经营。苏州银行将消费贷资金是否流入房地产、证券市场纳入日常监测，并进一步实现了系统自动化监测，成功上线了消费类贷款资金流向实时拦截系统。该系统为江苏省内首创。通过系统自动监管有贷户当前有效授信额度、已支用金额，并智能化实时拦截消费贷资金通过网银、手机银行、柜面、智能柜台等渠道转账至房地产、证券市场交易对手账户，以及实时监测有贷户通过苏州银行借记卡刷卡至监管严控交易领域，有效地解决了线上贷款流程管理上的痛点，为合规经营提供了保障。

　　解决纯线上消费贷款风控难点。为做好纯线上消费贷款产品的风险控制工作，苏州银行成功上线市民贷智能反欺诈系统，在“市民贷”产品流程中加载了活体人脸识别、手机号实名认证、设备指纹等技术，多重校验进一步控制身份欺诈风险，所有验证可在秒级完成，兼顾了安全性和用户体验。

　　合规创造价值。未来，常态化的消费金融监管会逐步让风险控制不当的企业退出市场，运用大数据、云计算、人工智能等技术的企业的产品创新能力和客户体验将显著提升。苏州银行信用卡在业务规模快速发展的同时，风险控制保持在良好水平。截至2018年末，苏州银行信用卡及消费金融不良率控制在0.36%以下，资产质量优良。

　　未来，消费将仍是经济增长的第一驱动力，科技与金融也会进一步融合，苏州银行将继续积极运用互联网、大数据、人工智能等技术，持续拓展金融服务的深度和广度，创新产品及流程，打造苏州银行信用卡竞争优势。