Visa全球副总裁兼中国区总裁 尹小龙
2022年对于亚太地区的数字经济来说又是不平凡的一年。自2020年以来，所有数字化事物都得到了加速发展，达到了新的高度，尤以电子商务、数字钱包和非接触式支付的应用为甚。在这个转变过程中，那些将战略快速转向迎合消费者数字消费习惯的企业即使没有蓬勃发展，也都生存了下来。
新的一年，所有已经形成的数字化趋势都将延续。2023年，世界将变成一个全天候的大市场，从实体店到电子商务平台、生活方式应用程序、社交媒体和元宇宙等，每个接触点都蕴藏着开展商业活动的机会。在这个高度数字化的环境中，各类企业都将通过不同的渠道快速争夺客户的注意力。数字支付提供商同样将面临激烈的竞争，每个参与竞争的市场主体都将通过创新技术手段把数字支付无缝嵌入消费者生活的各个方面。
近年来，亚太地区的支付行业取得了重大发展，其中金融科技公司发挥了不容忽视的带头作用，在应对数据安全、推动区块链和数据加密，以及开发灵活便利的移动支付应用等方面扮演了重要角色。面对加速发展的超数字化世界，如何在确保核心竞争力的同时把握新趋势、拓展新增长是每家企业面临的关键问题。
一、新趋势，新方向
Visa认为，2023年，金融科技领域有五大发展趋势值得关注。
1. Web3.0
想象有这样一个宇宙：在那里，支付在区块链上运行，数字货币被广泛用于购买商品和服务。这样的场景其实离我们并不遥远。事实上，创新已经在Web3.0和元宇宙中迅速扩大，那里的银行是去中心化的，资金可以快速地流动。随着Web3.0日趋成熟和元宇宙的兴起，更多的应用实例将会涌现。随时随地的数字化连接使得人们更容易参与数字生活，企业和个人还将在虚拟现实中体验到支付方式的激增。除了数字货币，非同质化代币(NonFungible
Token，NFT)作为支付方式的一种也有可能被更广泛地受理，因为它们都是一种安全转移价值的方式。
2. 全球资金流动
跨境支付对很多人来说并不陌生，从汇款到通过社交媒体平台或电子商务平台进行买卖，再到从零工经济中获得报酬，乃至出国旅行，人们在不同的场景下与跨境支付发生过互动。在不久的将来，所有的目光都将集中在数字化供应链支付和政府支出上，“资金即服务”或“支付即服务”(payment
as a
service)将成为新的流行词，银行和其他金融机构将通过云平台为客户提供先进的支付或财务管理解决方案。这些新的发展意义重大，因为它们会影响到各国的技术基础设施建设，将促进全球的资金流动。
3. 嵌入式金融
展望新的一年，Visa认为，嵌入式金融将成为支付市场的另一个热门话题。嵌入式金融是指将贷款、支付处理或保险等金融服务集成到非金融企业的平台上。金融科技正在将支付和金融体验整合到一种无缝衔接、方便且易于使用的客户体验中去。而在消费者端，用户将可以随时随地获得他们需要的服务。当他们购物、获取信贷、购买旅行保险或管理商店库存时，可以在同一个平台上完成线上购物、获取奖励积分。总之，嵌入式金融的发展将从根本上改变商业体验，影响商家和消费者的行为。
4. 跨境商务与中小企业数字化升级
随着电子商务的进一步普及和渗透，线上零售业加快数字化转型。传统的支付服务商已不能满足商户的需求，他们要成为商户的战略顾问及伙伴，帮助商户量身定制解决方案，提高线上交易转化率、授权率，降低交易处理成本和风险，优化服务，增强商户的盈利能力。
作为全球经济的主要驱动力，中小企业具有不可低估的影响力。它们占全球企业总数的90%，为全球提供了60%以上的就业岗位，贡献了全球50%的国内生产总值。想要在数字经济中获得蓬勃发展，中小企业必须通过新的支付体验来提升其运营水平和平台能力，增强客户黏性。无论是线下服务还是在电子商务的环境中，全渠道零售对于各种规模的企业来说都是必不可少的，因为消费者希望能够顺畅地在移动设备上浏览、下单，再获得高效无缝衔接的物流配送。
2021年相关研究报告显示，新冠疫情在一定程度上加速了全球电子商务市场的发展。未来五年，全球电子商务的平均增速有望达到47%;亚洲市场增速高于全球水平，将达到51%，特别是在中国市场，电子商务的增长更是领先于亚洲其他地区，预计到2025年其销售额将增长到近2万亿美元。因此，中小微企业应尽可能利用数字商务中所蕴藏的巨大商机发展自身。
Visa认为，帮助小微企业数字化转型不仅仅是帮助它们建立线上商店，更重要的是帮助它们提高整体企业韧性，提升支付接受率和授权率，同时能够利用直播和社交商务这些消费者青睐的购物方式获得业务增长，甚至能够利用在线平台的数据分析作出明智的决策，从而增加收入。
5. 开放银行
2023年，我们会看到有更多的开放数据领域合作伙伴建立合作，更多的金融机构也会把金融服务解决方案(如信贷和分期付款解决方案)嵌入面向消费者的市场和各个消费平台，包括线下实体店和超级应用程序。随着亚太地区开放数据生态的形成，数据隐私和保护也将重新受到关注。Visa的一项研究发现，超过80%的消费者对组织之间共享隐私数据表示担忧。企业在开放数据的支持下打造个性化体验和消费者旅程，其中的关键在于必须逐步与消费者建立信任。与此同时，亚太地区的监管机构也看到了开放数据和开放银行业务的潜力。例如，澳大利亚央行已经在开发开放数据框架方面取得了显著进步，这些框架将赋能未来开放银行的业务实践，为有可能出现的更多的新数字银行铺平道路。
新的一年，支付市场将呈现出数字支付更加碎片化的特点。个人消费者比以往任何时候都拥有更多支付方式的选择，除了非接触应用、数字钱包、扫码支付，账户到账户，实时汇款、先买后付(Buy
Now Pay
Later，BNPL)等应用也将越来越受到青睐。与此同时，随着韩国、马来西亚、泰国和越南相继推出移动钱包解决方案，移动非接触应用在未来将越来越受欢迎。Visa相关统计数据显示，2022年，一拍即付(Tap-to-Pay)在全球快速发展，渗透率增长了10个百分点，占线下交易的54%。
2023年，移动非接触式应用还将进一步渗透到公共交通领域。根据我们的经验，当消费者享受到非接触式应用的便利，并将其用于交通等日常生活场景时，移动非接触式支付将迅速扩展到附近的零售区域，例如报摊和便利店，随后会扩展到更广泛的零售领域，如超市和餐馆。当前，Visa在亚太地区已有40个交通项目，2023年还会有更多。
2023年另一个值得关注的领域是数字支付的安全性，它正面临有史以来最大且最复杂的挑战。新冠疫情之下，数字商务环境加速形成，网络成为不法分子眼中最有吸引力的作案渠道，欺诈交易变得更加普遍而复杂。在此情况下，标记化将成为抵御欺诈的关键防御措施。Visa发现，当交易被标记化时，欺诈率降低了28%，批准率提高了3%。截至2022年9月，Visa已在全球发行了48亿个令牌(Token)，通过保护信用卡卡号等敏感数据让支付变得更安全、更方便、更灵活。仅在过去一年，Visa在全球范围内有效避免了约270亿美元的欺诈损失，我们的目的就是让每一位使用Visa产品的消费者都对交易安全放心且充满信心。
二、新机遇，新增长
2023年将是数字世界与物理世界之间的界限继续“模糊”的一年。企业将在开放的数字经济中看到新的机遇，但同时需要更有效地打击新型欺诈，并助力小微企业快速成长。消费者将拥有更多的支付方式，但支付市场的格局将变得更加分散，这意味着互操作性将成为生态系统参与者们协同合作的重点领域。
疫情之下，数字技术在社会生活和经济活动各个领域加速渗透，发展速度前所未有。在中国，随着移动支付持续而广泛普及以及消费者需求日益多元化，商业银行正快速完成数字产品和服务在移动端的应用开发，这也为Visa提供了为客户和合作伙伴创造多元价值的机遇。
我们还注意到，随着国内商业银行加速零售业务数字化转型，移动App通过深入洞察用户偏好，连接生活场景和金融服务，实现零售金融的综合价值转化，成为经营存量客户、推动业务融合的重要抓手。如今，线上交易向社交电商新业态发展，据相关数据统计，2022年“双十一”全网电商销售额1.1万亿元，同比增长14%，其中直播电商销售额0.2万亿元，同比增长146%。“支付即服务”成为私域流量运营中提升订单转化的关键要素。
新的一年，Visa承诺将继续携手国内的金融机构客户、商户和金融科技合作伙伴，深耕数字化转型，同时，以富有洞察力的眼光把握支付新趋势，抓住市场新机遇，拓展支付新生态，借助Visa的全球网络和强大的数据分析能力为合作伙伴提供新的增值服务。《Visa
2022大中华地区消费者支付态度研究报告》显示，2023年中国消费者网购频率将保持不变——约40%的消费者每周网购多次，他们大多是90后或00后的年轻一代;有超过50%的中国消费者在过去一年里进行了网上跨境购物，以此满足对更多种类商品的选择需求。此外，预计2023年亚太地区各国边境将持续开放，旅行回暖。Visa的研究报告显示，中国有超过50%的消费者渴望在旅游业恢复后出门旅行，他们表示会在时机成熟时恢复旅游开销，要么现在就开始为旅行省钱，要么采取保守的旅行支出方式。
今天，在Visa的网络上平均每天进行着超过7亿笔的交易。全球Visa受理商户数量从2019年的6100万家增加到近1亿家，而Visa信用卡凭据(Visa账号)也在同一时期从34亿增长到41亿，这一切都为未来的持续发展奠定了坚实的基础。
展望新的一年，尽管我们仍将面临诸多不确定因素和各种挑战，但Visa相信，现金的数字化仍将继续，疫情期间形成的电子商务的大趋势不会逆转，支付创新的脚步不会放缓。让我们携起手来，坚定信心、巩固信任、加强合作、协同创新，共同拓展数字应用的可及性，共创数字商业的包容与繁荣，助力数字经济在中国和全球的可持续发展。
原标题：2023: 把握新趋势，开拓新增长
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