本刊记者  杜娟

　　随着信息智能化和移动金融时代的到来，移动支付无疑已经成为产业链各方关注的焦点业务之一。近年来，光大银行深刻认识到移动支付对于业务发展的重要性，已从人员和其他资源投入等方面将其作为战略级发展方向。“未来，光大银行将在近远程支付业务端将金融业务与更多的其他行业进行融合，重点丰富电子渠道和移动渠道的业务服务内容，同时充分利用和探索云计算与大数据挖掘技术，打造更加智能、便捷、多元化的移动金融银行。”光大银行信息科技部总经理杨兵兵对于移动支付业务的发展充满信心。采访中，杨兵兵对我国移动支付市场的现状以及存在的问题进行了深入剖析。

　　《中国信用卡》：近年来，光大银行推出了哪些移动支付产品?取得了怎样的成绩?杨兵兵：近年来，光大银行在远程支付和近场支付领域都推出了丰富的产品。远程支付产品包括微信银行、具有通用缴费功能的“瑶瑶缴费”等;近场支付产品包括宁波苹果皮市民卡，与中国联通、中国电信、中国移动等运营商合作推出的各类具有近场支付功能的SWP-SIM纯电子现金卡，与人民银行合作推出的基于SD卡方案的纯电子现金加载宁波市民卡等。光大银行的近场支付相关产品无论从用户增长数量还是发卡量上来说都处于同业领先地位。

　　《中国信用卡》：您如何评价我国移动支付市场的发展现状?产业各方的竞合关系如何?

　　杨兵兵：目前我国移动支付市场，特别是近场支付市场尚未形成清晰的发展模式。移动支付产业链较长，以移动运营商、中国银联、商业银行和第三方支付机构为主导的产业各方都在此领域进行了有益的尝试，并逐渐从竞争走向开放合作。但到目前为止，尚未形成一个主流的移动支付商业模式，市场仍处于一种相对无序的发展阶段。

　　事实上，经过几年的市场验证，无论是移动运营商、中国银联、商业银行还是第三方支付机构，都无法在移动支付市场上占据完全的主导地位。因此，我们应充分研究国内移动支付市场的真实需求，产业各方密切配合，真正从用户的角度出发进行标准的制定以及产品的研发，节约社会资源，避免重复建设。同时，应避免恶性竞争，提倡产品和服务质量的竞争，在政府机构的引导下把普惠金融落到实处，探索出一条真正符合我国国情的移动支付发展之路，真正为用户带来方便和实惠。

　　《中国信用卡》：目前，我国近场支付发展相对缓慢，您认为制约近场支付发展的瓶颈有哪些?应如何破解?

　　杨兵兵：目前，相比远程支付，近场支付的发展的确相对较慢。当然，从两种支付模式的发展周期来看，近场支付在一定意义上还是一种新兴模式，需要经历一个过渡期才能发展起来，而这个过渡期恰恰是发现瓶颈和解决问题的时期。

　　单纯地看近场支付目前的发展现状可以发现，近场支付实际上刚刚解决了支付模式的问题。NFC无疑有着较好的发展前景，从技术和安全层面来说已经发展得比较成熟，但是在推广过程中仍然存在众多市场环境因素制约其发展。

　　在市场环境中，我认为较为重要的就是受理和使用环境。在信息化井喷式发展的时代，人们的支付习惯逐渐改变，需求满足度逐渐提高，如果一种产品没有足够的吸引力让用户的注意力转移过来，其发展瓶颈就会出现。近场支付发展滞后，实际上跟目前的受理和使用环境不完善有很大关系。在受理方面，虽然银行端的机具改造已经形成了一定的规模，但在受众群体的宣传和推广方面做的工作还不够，没有形成对商户和使用者的全面普及效应。而在使用方面，还没有形成规模化的“杀手级”场景让用户习惯性地使用近场支付工具进行支付。

　　至于如何解决上述问题，我想更多的还是需要时间，但是我们应该尽量缩短这一瓶颈周期。如在受理环境建设方面，产业链各方不仅需要进一步加大机具改造的覆盖面，更需要加强宣传推广力度，形成规模普及效应，让受众对近场支付有全面的认知和深入的了解。在使用方面，产业各方应强化近场支付的场景特点，使之不仅能够用于传统的金融支付渠道，更应全面融入到各类焦点民生服务场景，如公交、地铁、出租车、医疗卫生等领域，让受众切身体会到近场支付带来的便利。

　　《中国信用卡》：您认为目前移动支付市场存在哪些问题?有哪些解决之道?

　　杨兵兵：当下，包括银行在内的产业各方都在积极布局移动支付，以确保在移动金融时代占有一席之地，实现自身业务的创新和突破，寻求转型和发展。

　　但是，移动支付在发展过程中也暴露出一些问题，例如移动端的支付安全问题、行业间技术和业务规范差异性引起的兼容性问题、部分行业的市场规范问题以及跨行业间合作和融合壁垒问题等，都需要我们一一应对和解决。众所周知，移动支付业务的产业链很长，可以说是正在构建一个移动支付的生态系统。处理发展过程中出现的问题，需要产业链各方本着开放合作的态度，根据不同阶段、不同业务形态达成共识、形成规范，并在相关技术问题上积极探索和创新，共同营造更加健康、安全的移动支付市场，寻求竞合发展，实现多方共赢。

　　《中国信用卡》：您如何看待创新与安全的关系?光大银行采取了哪些措施来保障移动支付产品的安全性?

　　杨兵兵：关于移动支付创新与安全关系，我总结了8个字，即“服务无限，安全为本”。我认为创新永远不应过多地牺牲安全，如果安全性过低，那么创新的价值就会大打折扣。相反，安全性没有绝对的，所以在一定层面上来讲，如果创新的业务目标在一定底线的基础上需要牺牲一点点安全性也是可以接受的。创新有度，安全亦有度，创新和安全本身在一定程度上也是相对的关系。

　　移动支付这种新型业务形态，在安全性上与传统银行业务相比有着全新的要求，这就要求银行不论是在技术的安全性上，还是在业务管控的安全性上都要做出调整和改变。从技术层面讲，光大银行根据不同移动支付模式评估安全风险点，重点在网络安全、通信安全、终端安全、应用安全等多个层面进行统一把控和优化升级，以确保用户在支付的各个环节，避免由于外部攻击造成的安全信息泄露和账户资金流失等问题;从业务管控方面讲，针对移动支付这种涉及产业链较长的业务形态，有针对性地制定了相关的内部管理和业务管控措施，以避免内部环境因素带来的一些业务风险。

　　《中国信用卡》：您认为我国移动支付市场的发展前景如何?光大银行将着力在哪些领域进行业务创新?

　　杨兵兵：在国家政策的大力扶持下，随着中国银联、移动运营商的大力投入，移动支付硬件受理环境将在短期内得到大幅改善，为移动支付的发展打下良好的基础。同时，随着移动支付模式的不断创新，还会挖掘出更多的移动支付应用场景，引导和提高用户使用移动支付的积极性，预计移动支付最近两年会呈现出快速增长的势头。

　　光大银行一直十分重视移动支付业务的发展，将其作为战略级业务方向，本着积极参与移动支付实践，在实践中进一步创新的原则，与中国银联、移动运营商、人民银行、第三方支付机构开展了广泛的合作和业务模式的探索。以光大银行科技创新实验室在宁波分行试点的O2O餐饮收单项目为例，通过移动网络将用餐的付款结算从线下转到线上，客户结账时用手机读取桌上的电子标签，传给O2O平台，O2O平台从商户获取账单信息，回传给手机，手机确认无误后完成支付，支付完成后通知O2O平台。整个过程无需刷卡，实现了真正的“线下交易、线上消费”，进一步满足了客户和商户的双重需求。

　　光大银行领导一直关心支持移动支付业务的发展，特别指示将光大银行自身的办公环境作为移动金融行业应用的试点，通过建设智能楼宇项目，打造“智慧”园区，实现“一卡在手，走遍全楼”。该项目在手机、IC卡上集成了门禁、考勤、停车、消费等多种应用，为移动支付进一步拓展行业应用构建了完整的业务场景，积累了宝贵经验，未来将快速有效地复制到其他园区。

　　总之，光大银行未来将着力在移动支付应用场景、行业多应用管理模式、基于金融IC卡介质的增值业务拓展方面进行持续不断的创新，努力为客户带来安全、便捷的综合金融服务。CCC