本刊记者 李庆莉

金融服务，随身携带
    当手机把收音机、MP3、照相机、摄像机、电视机、PDA等的各种功能集于一身，超出了最初的单纯的通信工具的定位、成为人们日常生活的一个重要组成部分时，也成为了银行业务嫁接的目标，即银行业务与手机结合而成的手机银行。手机银行是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融服务方式。

    网上银行的成功在于它不仅是银行业电子化变革的手段，更是因为它迎合了电子商务的发展要求，而手机银行在这方面更具潜力。同时，手机银行也是电子银行的重要组成部分，依托银行已有的网上银行等电子银行资源，手机银行在快速实现全渠道数据共享、业务功能同步的基础上，更加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。

    国内商业银行早在1999年就推出手机银行服务，却一度发展缓慢，而移动电子商务和3G技术的发展，使手机银行焕发生机。各家银行纷纷加大了对手机银行的投入，各种创新功能不断推出，如交通银行于2009年6月推出新一代的手机银行 “e动交行”，具备多种创新功能。建设银行的手机缴费业务已经覆盖了手机费、市话费、水电煤气费、学费、交通罚款、车船税和保险费等多种费用。工行、农行、中信、民生、光大、兴业等多家银行也在积极拓展手机银行的功能，向多元化服务发展。

    手机银行业务的开展大体来说包括两个方向，一是传统银行业务向手机渠道的拓展，二是符合手机银行渠道特色的创新业务开发。以工商银行为例，工行手机银行包括短信手机银行、手机银行普通版和手机银行3G版本三套系统，提供了账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、外汇业务、黄金业务、基金业务、银期转账、信用卡服务等多种传统金融服务，此外还针对手机特点，提供了手机商城、手机充值、金融信息、帮助等客户服务功能。
   
    目前国内各大银行的手机银行用户大都突破1000万户，手机银行业务呈现快速发展态势，但相对于7.8亿的手机用户，手机银行还有很大的发展空间。中国工商银行软件开发中心副总经理伊劲松指出，相对传统业务渠道，移动金融服务起步较晚，客观环境的成熟度和传统渠道还有一定差距。从技术上说，手机银行面临终端多样性的问题，所开发的手机银行系统要满足多种手机不同的操作要求，这样，每个新业务的投产都需要进行全面的测试和评估，以保证系统能够运行在不同的手机系统上。要做到满足不同手机用户都能获得理想的客户体验，在开发上就要针对不同标准的手机类型，推出不同的终端适配方案。

    中信银行零售银行部电子银行部总经理陈树军也表示，目前制约手机银行大规模发展的因素主要有三个：首先，客户广泛使用有一个过程。受限于手机屏幕，客户操作体验比较差，很多客户使用手机银行有畏难情绪。其次，开发维护成本高。手机型号众多、规格不一、软硬件更新换代快，这使得商业银行一方面难以提供适用于所有手机的手机银行系统；另一方面给商业银行手机银行系统升级带来了不小的压力。最后，手机银行业务涉及跨行业合作，在安全方面可能会存在隐患，银行推广新业务的主动性和效率受到影响。

    尽管短期内手机银行还被看作网银业务的补充，其用户数量和影响力更无法与网银相提并论，但就如同网上银行和自助银行等金融服务创新一样，手机银行的普及也必然要经历逐渐被认知、接受的过程。金融服务战略咨询与投资公司 Mercatus LLC 近期发布的调查显示,提供移动金融服务的银行能获得高达60%的新客户。该调查发现,近三分之一的消费者正在使用或考虑使用移动金融服务。在未来5年里,使用移动金融服务的消费者数量将大大增加,到2015年就会超过网上银行的使用。市场研究公司Gartner在日前公布的《2012年十大用户移动应用》报告中称，移动用户的需求不断变化，今后最受用户欢迎的智能手机应用包括手机转账、移动支付和定位服务等。

    由此看来，移动金融服务的发展步伐很可能超过自助银行和网上银行。对商业银行来说，布局手机银行，将移动金融服务作为银行业务发展的重点不失为明智之举。

移动金融需迈安全槛
    电子银行自诞生以来其安全性一直是用户最关心的问题。基于无线网络的手机银行用户的信息更加公开化，而手机银行跨行业、跨产业的运作模式让其面临更多的不确定性。客户对手机银行的“安全性和私密性”顾虑成为制约其大规模发展的主要因素之一。

    数据显示，2009年移动增值业务用户使用最多的是收发邮件和浏览网站，各占21%和18%，用手机办理银行业务的用户占8%，使用手机支付账单的用户占6%。用户使用手机办理银行业务的比例不高。Cloudmark调查显示，超过七成关注手机安全的受访者表示其避免使用手机办理银行业务和支付账单是基于对安全性的担心。

    看来，尽管手机银行的便利性无与伦比，但要想成为银行主流的金融服务渠道却并不容易。手机银行的发展首先需要跨过安全槛。

    网秦公司是一家专业的手机安全服务提供商，其副总裁卢竞将手机银行的安全归纳为两点，一是身份认证；二是应用安全。卢竞指出，手机银行面临的安全问题与网上银行相似，首先是身份认证问题，尽管手机号具有身份绑定的功能，但它是属于移动运营商的，移动运营商不可能把自己客户的资料完全开放给银行，这样，对银行来说，其客户的身份识别需要借助运营商完成，需要跨行业合作。比较好的解决办法是像网上银行那样，通过数字文件证书或是硬件加密的数字证书的方式实现身份认证，但目前这项服务还不是很成熟，手机银行的身份认证的安全级别还有待提高。其次，与互联网安全一样，随着3G网络和智能手机终端的普及，人们的行为模式也在发生着迁移和改变，越来越多的人会因为手机移动、便利的应用特性选择手机银行、手机炒股等，而开放的智能手机平台和开放的互联网环境同样为手机银行应用带来了潜在的风险，混杂在大量正常应用中的病毒、木马、钓鱼网站等安全威胁目前已经有大规模爆发的迹象，尽管由于目前用户对金融服务的获取方式还未大规模转移至手机银行渠道，针对手机银行的安全威胁还不明显，但随着移动金融服务的普及，手机银行面临的安全挑战将和网上银行一样严峻。

    “不仅如此，与网上银行相比，手机银行的安全性更为复杂，这一方面由于移动金融服务涉及多个行业和产业，存在跨产业链整合问题；另一方面，智能手机操作系统繁杂（目前应用在手机上的操作系统主要有PalmOS、Symbian、Windows mobile、Linux、Android、iPhoneOS、黑莓七种），每个厂商都有自己的安全体系和标准，用户获取安全软件的渠道和标准不一致，给软件开发和用户操作带来困难。” 卢竞补充说。

    事实上，针对手机银行的特点，各家银行采取多项措施确保其安全。

    “交通银行手机银行的安全性非常高，有五道措施来加强安全管理。”据交通银行电子银行部高级经理王兵介绍，交行手机银行提供了数据加密传输、下载安全控制、手机号码验证、交易限额控制、操作超时保护等多重安全措施,确保信息和资金在交易过程中的安全。

    在伊劲松看来，要确保手机银行安全，银行要做到保证系统稳定运行、数据传输安全、客户身份识别、确保交易安全等。为此工行采取了一系列措施在安全性和客户易用性上找到平衡点，以确保客户安心使用移动金融服务：①客户数据传输所使用的协议都是经过加密的，系统间交互的数据都会有相应的签名、验证等操作，保障客户信息、数据安全；②与运营商合作，由运营商提供访问手机银行的终端设备的手机号码，实现手机号与银行账户的绑定，用手机号认证客户身份，在简化用户操作的同时通过运营商对手机用户的鉴权提高了系统的安全；③采取动态口令卡、静态密码等认证技术，进一步加强交易鉴权的控制；④对各种交易设置相应的交易限额，控制交易风险。
伊劲松还表示，工行将安全问题放在手机银行未来发展的首位，会根据实际情况对安全措施进行有效调整，比如在技术成熟时推出手机U盾。

3G助推移动金融服务
    随着我国3G网络的发展和推广，图像处理、多媒体传输、手机电子商务等综合信息服务功能和能力不断完善，通过手机上网的客户越来越多，与之相应的金融服务需求日渐增长。最新的调查显示，八成以上的国内消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上。据估计，手机银行和支付业务在中国的推广普及，其市场潜在规模将超过1000亿元。

    伊劲松说：“在3G手机银行中利用WAP2.0技术的新特征，使手机银行的业务流程更加人性化，相比普通版WAP银行，3G版手机银行展现的交易元素更多，操作更简便、响应速度更快。未来还可以在3G手机银行中，进一步提供视频、语音等服务，既可作为一种与客户沟通的方式，也可以直接将信息通过视频、语音的形式传递给客户。”她进一步描述了3G手机银行的美妙，“未来银行各个渠道进行整合，客户将享受到银行全方位的服务，比如客户可拿着自己的手机拨通一个银行客服号码，通过视频与座席人员进行面对面的沟通，并可在交易过程中随时调阅银行提供的以视频方式展现的交易操作指南。”

    毫无疑问，3G时代手机银行将迎来新的发展机遇。“首先，实现手机银行互联网化，可将网上银行的各项服务向移动网络转移，手机银行由功能型向功能、服务、营销复合型转变，将手机银行建成移动金融门户网站。由于国内个人拥有手机的比例大于拥有个人PC的比例，将来手机访问互联网将超过计算机，因此，3G手机银行互联网化，除了可将网上银行业务跨平台延展、带来银行产品创新和业务增长机会之外，3G手机银行还将成为弥补互联网未渗透群体、延伸发展网上银行的一种新型渠道。其次，助推电子银行点到点精准营销，可在手机银行上进行产品和营销活动的宣传，采用图片、动画或视频形式，还可投放相关业务的演示片，以生动的多媒体方式充分展示产品，还可以为客户提供专业资讯定制服务，采用多媒体文件的方式供客户在手机银行上下载、点播。依托3G网络，手机银行可以根据用户所处的地理位置提供与位置相关的服务，如列出周边的网点、ATM等的资料。最后，移动支付将得到突破，移动支付是3G手机最具发展潜力的应用，诸如缴费、购物、机票及酒店预订、旅游及行程安排、电子与交互式游戏、电子杂志分销、点播音频及视频业务定购等都能通过3G手机银行实现。”一位业内人士总结说。FCC