广发银行股份有限公司电子银行部 方琦 冯芳芳

　　随着电子商务的快速发展，新的支付方式和支付工具不断涌现，以互联网支付和移动支付为代表的新兴电子支付业务蓬勃发展，支付模式也更趋多元化。在强大的市场需求和信息技术的推动下，电子支付产业将迎来更大的发展机遇，同时也将面临更激烈的市场竞争和挑战。

广发银行股份有限公司电子银行部总经理 方琦

　　一、巨大的市场需求促使各机构积极拓展电子支付业务

　　居民金融资产的快速膨胀，为电子支付业务的繁荣奠定了坚实的经济基础。据统计，2011年中国网络购物市场交易规模已达7865亿元，同比增长57.6%。以国内人均GDP超过3000美元为关键拐点，居民消费结构不断升级。

　　2011年，在全球电子支付业务实现飞跃式发展的同时，客户对办理业务的便捷性、安全性、高效性提出更高要求，这促使各大金融机构和非金融机构在电子支付产品类型、功能、应用加载和增值服务等方面做出更多尝试和创新。

　　央行《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的出台和支付许可证的陆续发放，促使各非金融机构在政策监管下能更安全、规范、可持续地开展业务。

　　在以上各种有利因素的推动下，居民对电子支付业务的需求日益高涨。预计2012年境内手机支付交易金额将从2011年的720亿元增加至1400亿元，客户规模将从2011年的1800万人增加至7400万人。

　　二、商业银行应高度重视发展电子支付业务

　　首先，电子支付业务是商业银行业务未来发展新的增长点，它对于改善商业银行资产结构、提高资产质量、增加中间业务收入有着重要意义。电子支付业务是一种综合性很强的金融业务，对商业银行服务的广度和深度的要求比以往传统业务要高。商业银行应尊重市场规律，高度重视电子支付业务的发展，不断提高在电子支付方面的整体竞争力。广发银行在银行卡支付方面，高度重视客户体验，深度挖掘持卡人支付需求，着力为持卡人打造先进的便民金融服务， 力求“一站式”解决客户各种生活缴费及充值需要。同时，广发银行使用银行内部专用网络系统，较之现有通过互联网渠道进行的支付安全性更高， 致力于为客户打造更加便捷、舒适、安全的“一站式”服务平台。

　　其次，商业银行应尽快建立适应电子支付业务发展需要的经营管理体制。线下POS支付业务模式已相对成熟，但电子支付业务规章制度和各项行为规范尚不够完善。因此，需加强电子支付业务的制度建设，强化对电子支付机构的监督管理，制定在线支付、移动支付技术标准和安全规范;同时，还可以组织示范城市开展在线支付、移动支付等基础平台试点工作， 进一步推动电子支付互联互通与安全保障体系， 全面促进电子支付的应用与推广。

　　再次，商业银行应加快开发适合国内客户需求的各类电子支付业务新产品。广发银行在电子支付业务创新方面已经做出一些有益的尝试和创新，相继推出无卡取款、网银生活缴费、网上支付业务分期等产品，为客户提供覆盖12个省市71项的缴费服务;主动引导客户使用成本更低廉的网银渠道申请分期付款，为客户提供支付、分期一站式服务，最大程度满足客户的缴费需求，从而提高客户的黏度。

　　最后，商业银行应加强与其他机构的合作，共同为客户提供更优质的电子支付服务。目前，持卡人已经可利用商业银行的自助设备、网上银行等电子渠道，自助缴纳网络及通信费、公共事业费等日常费用。广发银行作为首家与中国银联开展多渠道多应用电子支付战略合作的金融机构，与中国银联携手在全行的自助存取款机、多媒体自助终端和网上银行等电子渠道领域启动便民金融服务，满足持卡人日益突出的“随时支付、随身支付、随心支付”的需求。

　　三、电子支付服务体系应为客户创造价值

　　1 .商业银行应主动应对电子支付和商务不断融合的发展趋势

　　随着互联网和信息技术的发展以及智能终端的普及，电子支付与商务融合的趋势不断加强，通过提供信息聚合和推送，给消费者及商户带来更多价值。例如2011年5月谷歌与花旗银行、万事达卡联合推出的谷歌钱包业务，正是支付与商务融合的代表产物。苹果公司也试图通过AppStore平台将电子支付与商务进行融合。

　　2.商业银行应建设多样化的服务渠道，努力提供高水平的服务

　　作为连接银行与客户的直接纽带，电子支付服务渠道的多样化直接为客户提供了丰富的服务体验。

　　通过选择最优服务渠道，客户能省时、省心又省钱。国内主要商业银行都纷纷建立起全方位的电子服务渠道，诸如智能电视银行、网络银行、手机银行、社区银行等，致力于为客户提供更高水平、更人性化的服务。

　　3 .商业银行应不断提高电子支付产品的创新能力

　　从全球电子支付市场发展趋势来看， 各种创新支付方式层出不穷，形式各异。国内已经开始运用语音支付、电视支付、指纹支付、邮箱支付和条码(二维码)支付等创新支付方式。一些新兴的、前沿的支付技术也在不断涌现，例如创业公司Naratte推出超声波移动支付服务，Card.io推出用摄像头识别信用卡快速支付等。

　　4 .商业银行应重视电子支付安全，风险控制常抓不懈

　　电子支付的安全问题一直是客户关注的核心问题，电子支付正是以其高安全性最终被客户接受并得到快速推广。各大商业银行一方面应积极探寻防范电子支付风险的新路径;另一方面，还应重视支付过程中的风险控制，坚持产品创新和安全管理两手抓。

　　综上所述，作为战略性新兴产业的重要组成部分，电子商务受到产业各方的高度关注，而电子支付作为电子商务的重要环节也将在政策支持和产业各方的共同协作下得到快速发展。电子商务和互联网交易整体环境的日益净化，以及非金融机构经营行为的逐步规范，都将进一步促进我国电子支付产业健康有序发展。建立为客户创造更大价值的电子支付服务体系与提高商业银行核心竞争力在本质上是一致的， 将在我国商业银行实现战略性转型过程中发挥出非常重要的作用。