中国邮政储蓄银行股份有限公司风险管理部总经理 党均章

　　2007年3月20日，根据国务院金融体制改革的总体安排，邮储银行在北京揭牌。改制5年来，邮储银行在改革和转型快速推进、各类业务高速发展的同时，风险管理也开创了难能可贵的良好局面，保持了良好的资产质量，不良资产率仅为0.34%，各主要风险指标均满足监管要求，全行呈现出稳健发展的良好局面。这得益于邮储银行自始至终稳健的风险偏好和前瞻的风险管理体系。

　　为切实传导、落实银行稳健的风险偏好，邮储银行与大型商业银行同步设计和组建了自身的全面风险管理体系。正是这种前瞻性的体制和机制设计，使得邮储银行在高速发展过程中保持了高度的弹性和较大的空间，自成一体的全面风险管理风格也成为我国银行业风险管理实践中的创新之举。

　　一、遵循规律与创新并举

　　改制伊始， 邮储银行就明确提出以资本节约型业务为基础，走低成本、差异化特色经营之路， 这既继承了“ 人嫌细微， 我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”的传统价值观， 又体现了“ 普之城乡，惠之于民”的大型现代零售商业银行经营定位，还顺应了商业银行发展的大趋势。由此，邮储银行的整体业务发展步骤呈现出“ 适度风险、适度回报”的稳健风险偏好，反映了邮储银行全面风险管理的战略定位，决定了其全面风险管理的战略思路。

　　邮储银行风险管理工作以“建设资本充足、管理先进、风险可控、品牌卓越、受人尊敬的一流大型现代零售商业银行”为基本出发点，既参考借鉴了国内外银行风险管理的先进实践，又结合邮储银行自身特点进行了创新。

　　1.坚持“统一性”

　　构建了矩阵式集中风险管理组织体系，全国一、二级分行设置独立风险管理部门，营业机构派驻风险经理，业务条线设置风险窗口，风险管理部门内部按不同的区域、行业及产品等纬度分工管理，充分利用风险管理“大中台”和各纬度“小中台”配合的模式，统筹管理多元风险，提高风险管理的集约性和控制力。

　　2.保持“独立性”

　　强化风险管理组织的独立考核和垂直管理， 畅通独立矩阵式风险信息报告机制，明确风险管理政策、方法、标准的制定、监督、检查与风险管理措施执行的分工、协作，确保风险管理意见的独立性和前瞻性。

　　3.落实“有效性”

　　细化风险偏好及管理措施，严格控制风险准入，实施多元风险限额管理，规范业务风险评估和机构风险评级体系，建立动态风险信息协调处理平台，发挥风险资本、准备金预算和分配以及风险管理在绩效考核中的作用，确保风险政策的传导落实和动态调整。

　　二、构建立体化风险管理体系

　　贯彻新《巴塞尔资本协议》( 以下简称“ 新资本协议” ) 精神，落实风险管理政策，培育风险管理文化，实现“形神兼备”的全面风险管理是邮储银行风险管理工作的思路和目标，但工作如何落地却还需要分阶段、分步骤地稳步推进实施。邮储银行改制5年来，全面风险管理工作也走过了艰辛和不平凡的历程，基本建成了一套按照商业银行模式规范运作、“点面结合、纵横结合、上下结合”的立体化风险管理体系。

　　1.以理念意识为先导

　　改制伊始，邮储银行结合新机构、新业务和新老人员共存的现状，相继开展了“合规管理年”和“业务行为规范年”等全行大型主题风险文化建设活动，“讲合规、重风险”的理念灌输是邮储银行蜕变的第一步，也激发了员工自觉学习、掌握、执行监管制度、业务规章和操作规程的强烈意愿。

　　2.以条线建设为基础

　　集中式全面风险管理工作需要专家式的风险管理人才队伍，风险管理能力建设一直是邮储银行全面风险管理工作的重中之重。经过5年的努力，邮储银行从无到有，培养了一支专职风险管理队伍，全行风险管理专业人员近1500人，向营业机构派驻风险经理600余人，兼职风险联络员近1000人。此外，邮储银行还通过明确队伍准入、开展5年人才建设规划、组织国际风险管理师认证考试和推行内部资格认证等措施不断提高队伍整体素质。仅2011年，全行风险管理专项培训就达到近300次，全行通过国际、国内专业资格考试人员占比近20%。

　　3.以畅通机制为核心

　　风险管理工作有自身的运作模式， 只有机制畅通才能把风险识别、评估、计量和控制等应用于实际业务和管理中，才能有效落实风险管理的要求。5年来，邮储银行二级分行及以上机构基本确立了风险管理委员会、风险联络员、风险报告以及动态风险信息收集和处理等基本工作模式，积累了有益的组织推动工作经验，风险管理效果不断提升。

　　4.以核心业务为抓手

　　邮储银行全面风险管理工作涵盖信用风险、市场风险、操作风险、合规风险、法律事务、资产保全等，范围广，内容复杂。通过5年的探索实践，邮储银行将相对抽象的工作内容转化为具体的工作任务。授信管理、金融资产风险分类、新业务及新产品风险评估、重点业务风险限额管理、业务流程风险点梳理和内控机制建设评估、关键风险指标监测、机构风险评估、合规审查、授信审查、授权管理、法律审查、反洗钱、专项清收及核销等核心业务已成为邮储银行全面风险管理的有力手段。

　　5.以技术革新为动力

　　全面风险管理要以先进的风险量化管理技术为支撑、强大的信息系统为后盾。深入研究、吸收借鉴和前瞻规划是邮储银行新资本协议实施工作的核心。根据《中国邮政金融IT总体规划》，邮储银行统一规划和设计了风险管理信息系统架构和数据库，构建了公司信贷风险管理系统、资产分类系统、统一授信管理系统、反洗钱和资产保全等基础管理系统，在借鉴同业经验教训的基础上，积极推进内评法建设，周密组织新资本协议实施工作。

　　三、风险管理成效显著

　　1.拓展改革转型空间

　　改制以来，邮储银行全面风险管理工作着力解决全行经营转型和业务发展中突出的风险问题，在树立理念、增进意识、强化内控等方面开展了一系列务实工作，有效提升了邮储银行经营管理的规范性，为制度改革拓展了空间，为业务发展争取了时机。

　　2.支撑业务转型发展

　　截至2011年底，邮储银行资产规模突破4万亿元;信贷类资产从零起步增长到7000多亿元;公司存款规模也从无到有，达到5000多亿元;票据转贴现、履约保函、供应链融资和基金托管等多项新业务拓展迅速。通过提升风险管理能力促进业务创新，实现业务模式的可持续发展，邮储银行全面风险管理成为支撑业务转型的巨大动力。在制度、机制层面，邮储银行建立了全行性的新产品、新业务风险评估机制，完善了各类客户评级授信技术，梳理了重点业务关键风险点，制定了专项业务的风险评估和量化标准，将各类新业务的研发、实施、推广纳入风险管理范畴中，初步实现了业务风险管理技术和流程的标准化;在业务层面，有效实施了前、中、后台平行管理，将事前准入、事中监测和事后评估融入具体业务流程控制中，提升了对重点业务线的风险管理实效。

　　3.夯实管理转型基础

　　邮储银行全面风险管理工作以完善制度体系建设和提高制度执行力为主线，以增强从业人员行为规范为出发点，全面梳理建设规章制度，积极推进“三道防线”联动的风险体系建设，在全行内控体系建设方面开展了大量有益的工作，有效提升了全行经营管理的规范性，进一步夯实了全行管理转型的基础。

　　4.培育持续转型能力

　　转型之路没有终点，为应对日益严峻的市场竞争，做有特色的银行，走差异化竞争之路，邮储银行要坚持稳健可持续经营策略， 不断加强风险管理能力。目前，邮储银行已与国内多家科研院所合作，针对自身业务特点开发邮储银行零售客户评级系统和同业授信评级系统，进一步支撑邮储银行在细分市场上的竞争优势，打造邮储银行核心竞争力。

　　当前，国内外经济金融形势异常复杂多变， 监管趋严和金融同业竞争加剧的趋势明显，多项深层次金融改革呼之欲出，邮储银行的全面风险管理工作在取得阶段性成果的同时也面临着巨大的挑战。一方面，全面风险管理的渗透力还需要持续增强。未来邮储银行的业务发展对风险管理提出了更高、更新的要求，现有的风险管理的体制、机制还需要进一步完善，风险政策的分解、传导和反馈还需进一步落实，全行风险管理的能力和水平还需要进一步均衡发展;另一方面，风险量化管理能力要有质的提升。在全面风险管理体系框架搭建取得阶段性成果的基础上，风险量化水平提升既是邮储银行缩小与同业差距的重点工作，更是提升风险管理有效性的有力支撑。

　　下一阶段，邮储银行将进一步完善全面风险管理的体制、机制，大力改进风险管理技术， 积极培育风险管理专业队伍， 力争使风险管理有效渗透整个业务体系的各个环节， 在不同平行部门和业务环节间形成有效制约， 动态反映、跟踪和控制全行风险变化，努力建设一流商业银行的一流风险管理体制和机制。