中国民生银行信息科技部总经理，民生科技有限责任公司党委书记、总经理 毛斌

  “十四五”规划纲要中将“加快数字化发展，建设数字中国”作为独立篇章，人民银行正在深入推进“数字央行”建设，银保监会在国务院新闻办新闻发布会上提到了“数字化转型助力开拓普惠金融新局面”。金融机构正在经历着数字化变革，新冠疫情更是加速变革的步伐。民生银行一方面重点发力“科技赋能”，探索开展数字化实践。以服务外部客户和赋能内部业务为使命初心，以技术创新和数据应用为动力引擎，在客户服务、风险控制、业务运营、产品创新等领域，全面推动数字化变革创新。另一方面着力加强民生银行“数字金融”的科技基座，秉承创新基因，优化以中台为核心的企业级系统架构，打造分布式架构的银行核心系统。

一、移动“暖”服务，让客户“安心”

  共克疫情，需要的不仅是医疗服务，更多的还有人文关怀。时有所需，必有所为。在最艰难的时刻，民生银行依托科技将有温度的服务送到客户身边。

  2020年，民生银行紧急开通了“云见证”“云面签”等功能，通过移动运营和远程银行，开发了“5类标准场景+2类通用场景”的应用，包括手机银行端的“公司客户开户场景”、零售及小微客户的“面签场景”、“云速押远程申请场景”、“通用远程见证场景”，以及远程银行端的“公司客户账户开户意愿核实场景”“公司客户账户信息变更核实场景”“通用远程核实场景”。引入联网核查、人脸识别，强化身份识别的可靠性和交易流程控制的实时有效性，保障客户能够安全地使用手机银行、远程银行、电话银行等，自助发起各类业务办理流程。“远程银行”运营人员通过音视频技术，完成客户身份核实、业务意愿确认、关键业务要素审核、见证客户签约等环节。在客户不便出门，但又急需金融服务的的特殊时刻，让企业开户、小微贷款、电子账户代发薪资等重要业务办理能够触手可得，助力大中小微企业加快复工复产。

  2020年，民生银行建设上线了“营销云平台”，支持客户经理协同使用线上线下多种渠道，为客户“面对面”“非接触”地提供金融服务。针对零售细分客群，基于大数据、人工智能、云计算、分布式等技术，提供了营销数据闭环、场景化营销和智能策略迭代等能力。“营销云平台”是服务营销获客与存量客群经营的一体化平台，其核心是基于客户旅程的“三维营销引擎”：第一个维度是“营销十要素”，即目标客群、营销产品、营销内容、促销资源、达标条件、传播方式、触达渠道、营销流程、成功准则、评估工具；第二个维度是“营销五步骤”，即客户洞察、活动策划、活动发布、活动执行、评估迭代；第三个维度是“营销十二类”，即买赠类、抽奖类、策略类、推介类、额度类、拼团类、秒杀类、报名类、问卷类、投票类、签到类、推广类。2020年，“营销云平台”支持了近万场营销活动，实现了民生银行各经营机构通过云化模式为客户提供温暖的定制化金融服务。

  2020年是民生银行的“小微金融特别服务年”，民生银行面向小微企业推出了“云账户”等系列产品，重点改善小微企业开户难、结算难的服务体验，支持“在线信息收集、线上注册预约、注册开户一体、线下交付协同”的服务模式，客户扫码就能开户，为其提供一站式交付服务。

二、前沿“新”服务，让客户“舒心”

  数字化时代，客群主体和客户需求都在发生变化。一方面，对新技术理解度高、接受度高的年轻客群，正在成为银行零售业务的主要客户群体，他们需要效率高、移动化、场景化的综合型服务。另一方面，老年客群也在逐步“触网”，他们需要获得“更易懂、更易行、更安全”的金融服务。民生银行以客户为中心，应用5G、区块链、人工智能等前沿技术，紧随客户变化，提升服务意识，从等候客户上门，变为主动触客服务，让不同客群都能享受到数字化时代红利。

  2020年12月，民生银行首家“智慧银行体验店”在中关村科技园核心区正式发布成立，通过运用5G、AI、边缘计算等技术，实现“厅堂”工作台、迎宾机器人、交付机器人、金融数字人、“4K远程银行体验仓”、虚拟云管家、自助设备、智能机具联动，围绕客户的网点旅程，提供全链条、一体化服务；运用生物识别、物联网等技术，动态捕捉人脸、声音、指纹、虹膜等生物特征，启动“量身定制”的精准服务；运用AR、VR等技术，打造“AR看金”体验穿戴效果。“智慧银行体验店”在运用新兴技术，打造全新客户体验的同时，提升了网点的服务效率和业务价值创造。

  手机银行持续推出新版本，针对不同客群，全面优化体验。2020年，企业版手机银行经历了7个版本升级，个人版手机银行完成了12个版本发布。发布“5G手机银行”，发挥5G高带宽、低延时特性，突破静态手机应用展现方式，实现操作模块、营销活动等信息全部动态视觉呈现；采用“数字证书+安全芯片”双重手段，推出手机U宝，为用户资金交易安全保驾护航；结合多款折叠屏手机，提供跨屏展示和同步操作功能。打造“民生手机银行至简版”，提供大字突出、高对比度、大触摸区，聚合常用服务，为“银发”客群提供简约清晰的专属安心服务。试点推出“5G消息”服务，用户通过手机短信消息窗口，就能快速查看各类金融产品和信息，目前民生银行已与中国移动完成联合调测，实现了21类“5G消息”发送，涵盖理财资讯、银行卡办理等20多个业务场景。

  区块链技术应用借助信息点对点、可追溯的特征，提升可信体验。2020年，民生银行成为首家加入北京互联网法院、国家级区块链服务网络BSN联盟、中银协函证区块链服务平台等的银行。聚焦跨行业连接场景、产业连接场景、电子政务连接场景，构建了“区块链贸易金融平台、区块链开放服务平台、区块链电子存证平台”三大平台。“区块链贸易金融平台”支持信用证和福费廷两种业务，通过密钥身份认证、资产核心要素验证、智能信用评级等方式，确保资产信息真实、唯一、有效。其中，区块链福费廷平台受央行高度认可，已成为央行电证系统行业结算平台的一部分。“区块链开放服务平台”在符合金融监管要求的条件下，提供支持区块链联盟成员多方参与、快速接入、共同决策的功能。“区块链电子存证平台”构建了完善的留痕体系，实行严密的信息保护，提供安全的存证服务，满足监管机构对银行互联网业务相关的客户信息保护及征信授权要求。

三、数“智”化服务，让客户“省心”

  在我国加快构建以国内大循环为主体，国内国际双循环相互促进的新发展格局下，企业纷纷加速产业数字化转型。民生银行在为企业客户提供金融服务的同时，也在积极思考并运用自身的科技能力，通过开放银行嵌入企业数字化生态，聚焦优质核心企业及其供应链上下游、区域特色的中小微企业，提供大中小微一体化、综合化的金融服务。通过人工智能和大数据分析，重点建设了非零售客户全生命周期的智能风控体系，将数据能力贯穿到风险识别、风险化解、风险处置、风险阻隔的全流程，推动“产业链、供应链、技术链、数据链”的深度融合。在风险精准可控的前提下，为客户提供高效的金融服务，助力客户发展，形成彼此支撑的深度合作。

  全面支撑大中小微客户一体化综合开发，以供应链金融客群综合金融服务为出发点，建立全行一体化的风险、营销、产品、运营、考核体系，实现风险管理与客户营销、产品设计对接，解决传统线下风控瓶颈。

  构建一体化的风险管理体系，融合非零售风险管理系统和零售风险管理系统，构建以“场景化交易数据+社会公共数据+客户主体信用评价”为一体的新型数字化风控管理模式。对内打通全行公司业务、零售业务等金融数据，对外连接征信、工商、司法、社保、海关、税收等外部数据，同时，利用物联网、区块链等技术，嵌入客户交易环节，获取供应链特征数据，开发多维度数据交叉验证的风控模型。以量化数据的方式，记录、评估客户的经营状况，通过数据驱动的方式，加强信用风险评估能力。对企业进行全时空、立体化的数字化精准画像，实现从以财务指标为核心的信用评级，向以数据分析为核心的风险评估转型。提升批贷放款的精准度和时效性，解决传统依靠人工、信息不对称、审批效率低等问题。

四、构建“企业级”技术架构，支持业务创新

  “企业级”技术架构承接“企业级”业务战略，“一体化”科技管理提供“一体化”业务赋能。民生银行打造以“业务中台+数据中台+AI中台”为核心的平台化科技体系，深化线上、线下渠道系统整合，持续向全景视图、技术栈统一的分布式、云化架构转型，形成集团级资源整合能力和组合式业务创新能力，沉淀复用已有功能，提升开发实施效率，加速技术创新成果向业务服务价值落地。

  2020年11月，分布式核心系统的上线，标志着民生银行建成“全分布式”自主开放技术架构体系。在实现分布式架构的线上统一渠道、零售贷款、支付、网联等系统的基础上，完成了对核心系统的分布式升级改造。同时，采用业内首创的银行核心系统在线联机客户迁移方式，在集成层按照客户进行核心系统直接路由。秒级完成客户信息抽取、转换、入库、激活，确保全程客户无感。全程可视化、自动化调度，全方位监控，实现一键迁移。实现了业务不中断、系统不停机，最大限度降低对业务的影响。充分满足了10亿级用户和2万TPS处理速度的技术要求，有效支撑全行未来5～10年的业务增长，夯实了数字化经营基座。

  同时，民生银行不断深化“线上+线下”协同融合。开展了电子渠道整合等平台级建设，不断提升线上服务能力。横向对各个业务进行重新梳理和定位，纵向对服务治理、安全、用户管理等职能进行整合，重点促进“技术创新、信息安全、资源效能”三者之间的平衡。开展了“统一运营渠道平台”建设，对全行运营的所有交易渠道、作业渠道和服务渠道进行整合，统一技术架构和应用架构的层次设计，包含客户端、前端、接入层和集成层。

  2021年，民生银行将持续推进科技体系分布式转型，做强做大三大中台，持续建设云原生应用体系，建设高可靠、高稳定的信用卡分布式新核心系统。

  一是重点构建“AI中台”。逐步实现全行AI应用的统筹管理，输出标准化AI服务能力，便捷集成、按需动态编排组合。同时，对已发布的AI服务，完善服务计量、质量监测等手段，并沉淀经验数据持续进行模型更新。

  二是持续强化“业务中台”。持续提高企业综合金融服务平台CFP的组装能力、流程编排能力、嵌入式服务能力、适配能力、网关接入能力，将供应链金融、交易银行等业务流程中的关联系统和模块进行快速有效的组装编排，敏捷开发实现业务需求；把支付结算、现金管理、贸易金融等主动嵌入到客户生产经营的各环节，围绕采购、销售和内部交易等环节主动适应客户交易流程，实现各类产品的组合与迭代。以“微服务+领域建模”驱动零售综合金融服务平台PFP的发展。微服务领域架构封装了各层应用通用逻辑，纵向垂直解耦，横向水平扩展；建立代码结构规范，统一构建服务治理，对整体服务调用进行集中化管理；迭代营销引擎、数据闭环等业务模型，完成策略发布制解决方案，进一步抽象场景引擎、策略组件化配置、管控能力，提高业务中台的敏捷交付能力。

  三是持续完善“数据中台”，在已构建的数据采集体系、数据支撑体系、数据服务体系、批量数据分析体系、实时数据分析体系、智能数据分析体系六大体系基础上，增强实时数据能力，强化实时推荐引擎平台，完善模型一体化等技术平台。打通业务中台和AI中台，形成“数据+业务+智能”的闭环运营服务体系。

  同时，加快民生银行应用上云进程，建设APaaS、IPaaS、云组件、集成开放平台等。重点打造引导式作业平台，支持用户聚焦于业务逻辑开发，快速搭建应用。通过线上化、自助的方式，用户可直接获得应用开发、配置、资源使用、服务集成、交付、运行管理、监控预警等端到端的云原生服务能力。通过应用模型标准化，提升应用研发效率和技术管控能力。

  后续，民生银行将创新科技应用，并快速深入到各业务条线，推出更多有温度的增值金融产品和服务，全力保障“十四五”规划平稳开局。通过科技与业务“一体经营”，形成高质量发展的正向循环，为业务创新拓展思路，为服务客户升级模式，为数字金融开创新局。