中国邮政储蓄银行信用卡中心副总经理 王迎伟

  我国信用卡业务在经历了爆发式的规模增长后，随着市场逐渐趋于饱和，竞争焦点已从追求规模的扩张转向更为精细化的存量经营，特别是信用卡新规的实施，进一步推动了各家银行信用卡业务向专业化、差异化、精细化的方向发展。为进一步提升业务竞争力，满足快速创新的需要，邮储银行适时决策启动新一代信用卡核心系统(以下简称“新核心系统”)建设，以推动信用卡业务持续健康发展。

  一、邮储银行新核心系统建设目标

  新核心系统以支持亿级卡量的业务交易，满足未来十年业务发展需要为建设目标，旨在打造全新的信用卡产品体系，实现信用卡业务从传统的以产品为中心的思维模式向以客户为中心、科技为驱动的理念转型。

  1. 协同创新，推动业务转型发展

  新核心系统是邮储银行重塑信用卡业务逻辑和业务发展生命线的重大举措。通过新核心系统建设，实现场景化授权、可灵活扩展的开放额度体系、多层级多维度的定价体系等功能，并将其作为获客、活客的新型工具，进而提升客户运营能力;优化产品创新流程，构建产品组件化管理模式，实现产品的快速创新与面市，支持多种场景化分期，开展差异化定价;支持灵活的卡账客关系架构，可根据核算和账务管理需要设置管理账户，实现“以客户为中心”的统一对客服务;打通数据链条，统一数据口径，为价格管理、财务核算和管理会计等提供更多维度和更细颗粒度的数据基础，提升信用卡业务精细化管理水平。以业务协同创新构建新核心系统，为邮储银行信用卡业务的长远发展创造更加稳固的基座。

  2. 立足自主，实现科技自立自强

  新核心系统建设是邮储银行筑牢安全稳定的数字基础设施的关键举措。新核心系统将全面采用分布式微服务架构，基于我国自主可控的服务器、操作系统、数据库等基础软硬件，依托邮储银行自主研发的技术中台实现全栈式安全可控。新核心系统可支撑海量业务交易处理，根据业务需要实现灵活动态延伸、弹性扩展;提供业务交易从前端到后台、从服务接口到内部组件之间的全链路跟踪，支持立体化、多维度的故障智能识别隔离。依托全行科技力量建设自主可控的新核心系统，为信用卡业务加速发展提供先进的技术推动力。

  3. 业技融合，培养人才队伍

  新核心系统建设为培养业技融合能力、锻炼业技融合队伍提供了极佳机会。以“诚信、务实、创新、共赢”企业文化核心价值观推动同心协力的项目理念贯穿整个信用卡条线，以业技深度融合的工作模式打破传统的“部门藩篱”，推进业务与技术人员通力合作、靠前工作，以技术敏捷驱动业务敏捷，培养“科技+业务”复合型人才。通过项目实战发现和锻炼各专业领域内奋发有为的优秀员工，实现“建成一个系统，带出一支队伍”的目标。锤炼一支适应行业发展趋势的复合型、创新型、实战型人才队伍，为邮储银行信用卡业务高质量发展提供坚强的人才支撑。

  二、邮储银行新核心系统建设规划

  在新核心系统的建设过程中，邮储银行始终以客户为中心、以市场为导向、以服务基层为宗旨，致力于打造独具特色的信用卡服务，深耕消费金融领域，实现信用卡业务的高质量发展。

  1. 科学规划，奠定核心建设基石

  在新系统规划之初，邮储银行于2021年9月启动“信用卡核心系统业务需求及技术方案”和“信用卡核心系统整体应用架构及新旧需求差异分析”两大咨询项目，对同业和头部金融科技企业进行充分调研，并结合行内业务实际反复深入研究，完成了新系统的功能梳理和应用架构设计，为新核心系统建设项目的开展夯实了基础。

  基于功能内聚及业务相关性原则，邮储银行梳理出信用卡核心十大能力中心，并将其划分到五大工程中进行承接，使其全面覆盖信用卡核心系统需要具备的业务功能。

  2. 合理布局，协同核心建设工作

  2023年3月，新核心系统建设项目正式启动。项目包含授权工程、发卡用卡工程、账务工程、数据服务工程和数据迁移工程五大工程建设。

  授权工程：聚焦于交易类型识别、授权检查与流量检查的配置管理，实现对金融联机交易的精准授权管控，涵盖了场景识别、交易管控、日志记录以及消息转发等功能。

  发卡用卡工程：覆盖卡、账、客及产品的全面管理，实现对归户与非归户模式下建卡建账及用卡的服务支持，并通过产品组件化支持快速灵活的产品配置。

  账务工程：负责账务、额度、定价和分期的管理，实现对交易级账户处理、立体化额度、差异化定价、分期订单管理的服务支持。

  数据服务工程：专注于实现新核心系统的文件处理、数据整合及输出等功能，与外围系统实现高效精准的数据交互服务。

  数据迁移工程：负责将原有核心数据迁移至新系统，并通过回放与跟账比对，确保新老核心系统之间数据的一致性与准确性，满足业务连续性要求。

  此外，新核心系统建设还涉及24个外围系统的回迁以及131个关联系统的配合改造，以确保信用卡业务的顺畅运行和高效开展。

  邮储银行新核心系统服务架构如图1所示。

图1 邮储银行新核心系统服务架构

  3. 小步快走，降低核心建设风险

  新核心系统按照“分步实施、小步快走”的建设策略，先联机后批量，稳步推进系统建设，分为四个批次陆续投产(如图2所示)。为确保系统上线后的平稳运行，邮储银行将逐步启动与老系统交易的回放比对和并行跟账，验证新系统各项服务的运行能力，通过代授权服务实现客户在新老核心系统之间的平稳过渡，避免系统切换过程中影响客户体验。

图2 邮储银行新核心系统分批次投产规划

  第一批次(联机开发及验证)：完成整体框架及联机交易功能的开发和技术投产，启动新老核心系统之间联机交易的回放比对验证。

  第二批次(批量开发及验证)：完成外卡交易及批量功能的开发和技术投产，启动新老核心系统之间批量处理的回放比对验证。

  第三批次(迁移开发及验证)：完成数据迁移投产，启动新老核心系统之间全量业务的并行跟账验证。

  第四批次(全量并行验证)：实现信用卡核心业务的整体切换。

  三、邮储银行新核心系统项目建设进展

  新核心系统是邮储银行实现金融科技关键技术自主可控的重大实践。在技术层面，系统基于自主可控的软硬件以及邮储银行自研技术中台，构筑企业级分布式信用卡核心新引擎。在业务层面，秉承“以客户为中心”的金融生态理念，系统基于邮储银行信用卡业务发展规划，对额度定价、产品管理和卡账客关系进行了全面改进，重塑信用卡业务逻辑和业务发展生命线。

  自项目启动以来，千余名建设者坚守初心、肩担使命，以砥砺前行铸辉煌的精神，不断攻克技术难关，强化协同合作。经过不懈努力，新核心系统第一批次投产终于在2023年12月成功完成，联机交易功能顺利上线，这也标志着新核心系统整体框架搭建完成;随后在2024年3月又圆满完成第二批次投产，实现对万事达卡、Visa、美运连通、万事网联等外卡组织交易和核心批量功能的全覆盖，这不仅是新核心系统建设的重要里程碑，更象征着系统主体建设的基本完成。每一步的进展都凝聚着建设者的智慧和汗水，新核心系统建设项目组将继续前行，为打造更加完善的系统而不懈努力。

  四、后续展望

  为确保新核心系统稳定高效运行，保障业务连续性不受影响，项目组将在接下来的工作中进一步拓宽回放比对范围，充分利用实际生产数据全面检验新系统对各类业务场景的适配能力，为后续的并行跟账及全量业务切换投产提供坚实支撑，确保新系统全面投产后各项业务顺利开展，为信用卡业务的持续发展注入强劲动力。

  九层之台，起于垒土。邮储银行新核心系统建设正处于关键攻关时期，虽然现在已取得了一系列的阶段性成果，但挑战依然严峻，任务复杂且时间紧迫。邮储银行将继续踔厉奋发，以“奋一战而胜万战，联万心而作一心”的战斗合力，推动完成新核心系统的全面投产，构建独具特色、差异化的竞争优势，在坚守风险合规底线的同时，全面提升客户拓展、客户经营、资产分期、场景建设等方面的发展效能，矢志不渝地追求业务规模和发展品质的双重提升，在新时代、新征程中展现新气象，彰显新担当!

  原标题：夯实基础，砥砺前行，稳步推进新一代信用卡核心系统建设