中国工商银行牡丹卡中心产品创新部总经理 卢海涛 | 中国工商银行软件开发中心广州产品赋能团队资深经理 梁敏

  工商银行坚决贯彻落实党中央加快实现高水平科技自立自强的战略部署，积极履行大行“头雁”担当，主动作为，发挥自身金融科技优势，全力打好金融业关键核心技术“卡脖子”攻坚战，打造了以“云计算+分布式”为核心的技术新基座，构建了新一代分布式信用卡系统，并于2023年11月完成全行数亿个信用卡账户无缝、不停机切换至分布式平台系统，实现了从传统集中式向全分布式转型的突破，构建了业界领先的数字信用卡生态，为以客户为中心实现精细化运营提供了系统支撑。

  一、引领潮流，构建新一代信用卡分布式系统

  工商银行原核心系统运行在大型主机平台上，随着数字经济的蓬勃发展，银行业数字化转型深度演进，传统的集中式架构理念、相对封闭的技术生态及高昂的扩展成本，已经难以适应激烈的市场竞争，难以支撑用户需求提升下的业务规模持续增长以及银行业态的多样化发展，更重要的是难以满足关键核心领域技术自主可控的要求。

  工商银行敢为人先、勇挑重担，在统筹安全与发展的基础上，以企业级业务架构体系为指导，采用“开源结合自研”模式，基于基础设施云IaaS、应用平台云PaaS、金融生态云SaaS的金融级云计算平台以及云原生分布式系统架构，构建横向能解耦、纵向有层次、弹性易扩展、自主可控的新一代信用卡分布式系统，将全行信用卡业务从主机运行无缝切换至平台单轨运行，重塑了信用卡业务发展生命线，开辟了可复制推广的大型银行信用卡核心系统主机业务下移新路径。工商银行新一代信用卡核心系统建设过程如图1所示。

图1 工商银行新一代信用卡核心系统建设过程

  1.勇于变革，抢抓数字机遇布局系统重构

  站在高质量发展的新征程上，工商银行正大力推动数字化转型进程，按照“数字工行(D-ICBC)”战略，加快构建“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，持续加大金融科技创新力度。信用卡核心业务系统充分发挥分布式、云计算技术体系的优势，采用异步线程运行、跨应用层级穿透访问、可靠消息发送、TCC事务框架、“日间多场次—日终补处理”的流批一体等创新技术方案，显著提高快捷支付交易链路效率，大幅提升核心批量功能时效，为工商银行信用卡业务数字化转型提供坚实的系统支撑能力。

  一是在分布式架构事务框架和模型支持的基础上，进行了支持分支事务的幂等/空回滚/防悬挂等适配改造，实现跨主机平台事务一致性设计，确保在设备数量增加、通信环节增多、单机可用性下降的情形下，有效应对因容器故障、网络抖动等原因产生的不一致事件。

  二是通过企业级架构强化自上而下的服务设计，提升服务规范性和稳定性，加强共享复用，并结合以业务对象为中心的服务聚合等方式控制服务增长速度。微服务体系下，服务颗粒度变小，交易结构由串行链路向星型结构转变。

  三是突破主机横向扩展能力不足、纵向扩展成本高昂的局限，使弹性伸缩能力获得极大提升，通过高时效数据传输、大数据平台等技术，以流批一体等分布式批量设计思路，对信用卡产品应用批量进行重构。

  2. 巧妙分解，六步工程实施迁移主机系统

  主机系统功能因系统规模和复杂度等多种因素叠加，不能进行简单的原位迁移。工商银行综合考量赋能业务创新、平衡资源投入、缓释转型风险等方面的因素，通过“六步工程实施工艺”分解工程复杂度，平衡业务创新和技术转型资源投入，缓释、化解系统性风险，其中具体包括以下六个环节。

  第一步，开展信用卡产品应用平台服务入口建设，其具体功能仍由主机提供，形成从开放平台引入业务流量的能力。

  第二步，配合应用改造，在开放平台建立组合服务节点，组合调用自身主机功能和信用卡产品应用平台服务入口，形成启动业务切流的能力。

  第三步，配合应用切流，支持进一步分层切换，其中包括渠道业务流量切换到信用卡产品应用平台组合服务入口(渠道切流)，以及产品业务流量切换到信用卡产品应用平台服务入口(产品切流)，由此实现端到端的平台服务入口调用。

  第四步，开展信用卡产品应用平台功能建设，即信用卡产品应用选择在平台节点完成全部功能建设、提供全量服务，进而将主机数据迁移到开放平台，形成在平台中直接开展业务的能力。

  第五步，实现信用卡产品应用在主机与平台并行，通过双写保证主机和平台数据一致，实现主机与平台并行运行，并核对验证平台功能完备性、准确性，使信用卡产品应用可在平台节点提供全量服务、存储全量数据，具备相关业务完全在平台办理的能力。

  第六步，以平台为准提供服务，即信用卡产品应用以平台功能和数据为标准提供服务，把关键业务数据实时复制至主机，将主机只作为应急回切备份，支持在极端故障场景下回切主机以保障关键业务的连续性，从而实现在运行一段时间后视情况断双写退出主机。

  3. 筑牢防线，建设一体化智慧运维系统

  在信用卡架构转型工程实施过程中，工商银行持续提升分布式平台系统的高可用、监控、灰度、应急处置等运维能力，保障生产运行安全。采用“同城双活+异地冷备”设计，实现了系统的双活和灾备，提高了系统的可用性。采用自主可控技术路线搭建异地灾备环境，率先实现分布式系统自动化故障处理及切换，完成NOS熔断、同城单园区接管、异地灾备带库演练。通过日志中心、智能基线、全息监控、应用画像和全景监控等手段，实现了对系统、事件、交易监控指标全覆盖，快速、精准地定位问题。各应用群组常态化物理灰度部署，快捷支付全链路独立部署，支持一键灰度回切，有效控制版本迭代风险，进一步提升信用卡业务板块的高可用及资源保障能力。

  二、赋能业务，打造协同发展数字动能

  在数字化转型的实践中，工商银行信用卡条线充分发挥系统优势，按照“数据资产建设、数字资产运营、推动业务变革”三个步骤，有节奏、有秩序地组织数字化工程实施，更科学、更高效地推进工程落地，以数据资产为底座，以数字化运营为动能，形成数据和业务双轮互促驱动发展模式，从而实现业务创新、流程再造、产品创新、精细管理、资源优化配置。

  1. 全力推进信用卡数字资产建设，筑牢数据底座

  数据是数字化转型的核心驱动要素，也是数字化时代最重要的资产。在分布式系统架构设计之初，工商银行业务部门与科技部门共同提出了建设数据资产底座的目标，着力推动资产数据化、数据资产化，提升全行智能化应用数据的能力。

  一是全面开展数据标准化管理，将业务核心数据沉淀为数据、标签、报表、模型等数字资产，筑牢数据资产底座。内部数据业务化，结合业务特点及应用场景，将行内数据按照业务主题分类，建设整合指标并建立客户标签，支持业务“拿来即用”。外部数据资产化，增强外购数据的自主使用，有效降低数据查询成本。在内外部数据资产化的基础上，全面构建数据生态化场景化应用的模式，联动互联网平台构建数据生态圈，助力信用卡精细化服务。系统架构升级完成之后，业务部门运用BI技术搭建了信用卡智能数字分析管理平台，对经营战略解码，实现一站式实时跟进业务关键指标的完成进度。这一平台的建设真正发挥了数据价值，作为业务多棱镜，多维折射业务关键节点，覆盖全业务条线的数据可视化展示、逐层钻取、数据分析统计、锁包跟踪、预警自动提醒、业务反馈等功能部署，以数据技术创新能力促进数据要素潜能有效释放，赋能业务洞察和决策支持。

  二是以客户为中心推动数据底层的打通并融，破除专业壁垒，在整个大零售业务板块内形成连接，实现“数据通、系统通、业务通”，在“融入全行、助力全行、借力全行”的基础上推动信用卡业务发展。在产品创新上，一方面，首创无界数字卡产品，实现了数字卡长期有效，创新了先虚拟后实体、先启用后邮寄等模式，打破了传统实体卡模式对于卡片有效期、邮寄卡启等方面的限制，高效提升对客服务质量和效率，满足客户对于便捷安全支付的诉求，助力实现数据驱动创新服务;另一方面，着力打造“一键家装”产品，将个人贷款业务与家装分期业务打通，实现数据共享与数据复用，使客户仅需提供少量信息即可快速完成家装分期业务申请，做到分期办理“流程便捷、办理及时、服务高效”。在流程优化上，推出借贷同绑功能，使客户可同时绑定借记卡和贷记卡，简化办卡操作，实现信息复用共享和联动业务同步办理。在客户服务上，将信用卡营销与个人金融营销打通，实现客户画像信息的统一与关联业务信息提醒，以客户视角实现服务共享、资源互促和业务联动，助力下好零售一盘棋。

  三是基于数据对全量客户分层分群分类管理，为构建行内外客户个性化服务体系、开展“千人千面”的精准化运营奠定基础。工商银行充分运用大数据技术、模型及标签，做好客户的分层分群分类管理，并以此为基础，将客群与营销、运营、服务等业务打通，明确各类客群在业务办理中的专属业务规则，推动实现基于客群视角的数字化、智能化运营，从而实现运营资源的科学合理分配。

  2. 深化数字化运营，为高质量发展打造新动能

  工商银行深入运用数字资产，打造数字化运营平台和业务监测分析平台，推动数字化运营，为高质量发展打造新动能。依托数字化运营和业务监测分析两大平台，实现业务运营与监测分析的互促互进、良性循环，创造业务价值。

  一是搭建信用卡数字化运营平台，创新全流程闭环运营模式。信用卡运营管理平台打通活动全链路运营能力，实现“圈选营销客群—活动策略部署—渠道精准触达—营销效果评价”全流程运营闭环，打通了营销活动管理过程中的路径断点，为业务运营模式带来“三个转变”，即从分散化、随机性向体系化、常态化转变，从手工化、多部门串行向自动化、流程化转变，从低效率、滞后性向高效率、快速响应转变。目前，借助该平台开展了权益领取提醒、睡眠客户唤醒、用卡受阻等五十多个数字化场景运营，个性化精准服务全业务分层客群，数字化运营效率显著提升。

  二是构建覆盖全业务、全场景、全服务的业务运营监测及分析平台，通过对业务运营数据的采集与分析，对业务运营质态进行全方位扫描、健康体检，找出漏损漏洞，预测发展趋势，提示业务查漏补缺、调优策略，从而反哺数字化运营，实现运营与质态监测的双轮驱动和良性循环。

  3. 以数字化转型为抓手，推动信用卡业务流程与模式的深层变革

  信用卡业务平台单轨运行实现了平台化研发和架构上的组件化，在重构IT架构的同时，对业务流程、产品创新进行了数字化的审视和再造，为客户打造了极致的产品体验。

  一是系统架构优化带来性能的自动升级，有效降低了账户高并发带来的数据库资源消耗，使得系统能够处理并发量高、网路延迟等情况，有效降低数据库的访问压力，提升了资源使用效率和业务处理效率。

  二是以数字化思维推动业务流程变革，对内对外全面提升管理和服务质效。新系统架构充分运用数字化工具和手段对现有的产品、业务与流程进行了再造，一方面对外及时快速响应了现有市场与监管政策变化和要求，有利于抢占潜在商机;另一方面全面推动内部管理的规范化与线上化，提升管理质效。对客服务方面，工商银行全力推动发卡流程优化，对页面、流程、体验进行数字化再造，使客户的办卡申请提交率明显提升，进入到办卡页面的客户，提交申请成功率也较新系统上线前有显著提升。此外，通过大力推动综合消费、汽车、家装等分期业务的线上服务平台建设，实现业务申请、资质审核、放贷调额的全线上化处理与全流程追踪管理，大大简化了客户的操作，提升了便利性。内部管理方面，通过建设数字化智能风控管理平台，覆盖全风控要素，实现贷前、贷中、贷后全生命周期管理，如通过推动云审批上线，实现全线上自动审批和风险监测;又如在同业中首创离场催收平台，使催收任务全链路在行内系统运行，成功对合作机构开展全面穿透式管理，使得风险“看得见、辨得清、管得住”，纵深推进风控强基。

  信用卡作为零售业务转型的排头兵，最重要的就是抓住每一个客户，工商银行以核心系统主机下移为契机，以个性化、智能化、精准化的方式延伸客户服务触角，提升客户黏性，为信用卡数字化转型提供强有力的支撑。下一步，工商银行将聚焦零售业务数据化、生态化、智能化、个性化能力全面升级，着力构建一站式、标准化、数字化、智能化的决策中枢体系，不断完善以客户为中心的服务经营体系，真正实现服务客户、赋能分行，以业务创新为基点，以科技和数据为引擎，通过数字化运营和业务质态监测的双轮驱动发现商机、解决问题，持续推动产品创新、流程再造、精细管理和资源优化配置，谱写好工商银行信用卡数字金融大文章，打造信用卡新质生产力，全面赋能信用卡业务高质量发展，为金融强国建设和数字经济发展贡献力量。

作者：

  中国工商银行牡丹卡中心产品创新部总经理 卢海涛

  中国工商银行软件开发中心广州产品赋能团队资深经理 梁敏

原标题：业技融合打造新质生产力——工商银行信用卡新核心系统建设赋能业务高质量发展