广发银行信用卡中心总经理 张华

  当前，我国数字经济产业规模持续快速增长，已经成为经济增长的关键引擎。作为数字经济的有机组成部分和重要支撑，金融行业也加快了数字赋能的脚步。2023年中央金融工作会议要求做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，金融机构要加快数字化转型，提高金融服务便利性和竞争力。伴随着我国信用卡行业从高速增长模式转入高质量发展模式，信用卡机构需要立足新发展阶段、贯彻新发展理念，以数字化构建适应现代经济发展的数字金融新格局，做好数字金融大文章。

  数字化能力是做好数字金融大文章的必要条件，也是发展新质生产力的重要着力点。广发银行信用卡中心(以下简称“广发信用卡”)将数字化能力作为新质生产力，渗透到业务全流程，用数字化思维和技术推动市场创新的变革、存量经营的深化以及风控能力的提升。目前，广发信用卡已建成以数据层为血液、智能中台为决策中心和指挥大脑、数智产品为特色服务、场景触达为抓手的数字化有机体，以数字化的新质生产力为高质量发展注入强劲动能，打造信用卡数字化转型高质量发展样本。

自主可控核心系统上线，以数字化筑牢存量经营底座

  消费趋势场景化、消费行为线上化、消费客群年轻化、消费体验个性化，这些是当下信用卡消费呈现出的新趋势。新趋势带来新机遇，也意味着新的挑战。

  面对日益多元复杂的客户需求和市场环境，信用卡的商业模式和发展逻辑亟待重塑。中金公司在《数据要素驱动数字银行新模式》报告中提到，数据成为新型生产要素，金融机构要善用数据生产力，做好客户服务和获得成长性。从客户及产品服务、数字化风控、数字化运营到合作生态、创新机制、数字化人才建设等数字化领域，信用卡服务进阶的每一步都需要更强大的数字化能力作为支撑。

  2022年，广发信用卡规划并启动核心系统自主可控项目，以期为数字化转型建立更加牢固的数字化底座。广发信用卡核心系统通过充分采用自主创新的硬件设备、架构设计实现核心技术自主掌控和架构升级，从而实现对数据层、智能中台层、数智产品层、触达层的延展。核心系统的建成对广发信用卡业务发展具有重要意义和深远影响：在技术上，实现主机向自主可控的分布式平台升级，构建新的账户、余额和额度体系，并具备实时处理能力;在性能上，系统能承接超过1亿的信用卡量,且可通过资源投入进行横向扩展;在业务上，重构了全域蓝图规划，赋予了业务7×24小时的客户服务能力、更精细化的信贷产品管理能力、可规则化的客户用卡服务能力、更稳健的客户和账务信息管理能力。从应对技术封锁到探究核心技术自主可控，广发信用卡践行国家自主可控金融科技发展路线，为数字化转型打下坚实基础。

产品服务持续进阶，以新质生产力打造市场竞争力

  原银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》强调，立足新发展阶段,贯彻新发展理念,服务构建新发展格局。新时代下，数字金融被赋予新的内涵：以推动实体经济数字化转型为目标，夯实数据能力和科技能力基础，提升金融服务可获得性，建设数字化运营服务体系，加强数字化风控能力，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态。广发信用卡积极响应政策号召，深刻把握数字金融新内涵，推动数字化产品和服务持续进阶。

  广发信用卡以满足人民群众多样化的金融需求为出发点，依托保银协同优势和“数字广发”战略，加快金融场景创新建设，利用大数据、区块链、人工智能等技术，推进金融业务线上线下深度融合、金融产品和服务质效双升，以提升客户的获得感。

  在数字化洞察客户方面，广发信用卡依托强大的智能中台，已经建成一站式平台，以业务主题化、场景化为视角，将AI能力不断融入客户生命周期的各个环节，推动流程线上化、自动化、智能化，以智能中台的决策能力精准洞悉客户需求。广发信用卡智能中台通过多渠道数据协同机制，实现全渠道客户数据互联互通，打通融合“孤岛”数据，对客户触点数据进行集中化、标准化管理，实现客户全触点触达经营，同时促进线上线下场景融合，实现全业务赋能。当前，广发信用卡智能中台已打通20多个渠道，未来将持续丰富下游渠道，不断提升数据时效，从而赋能更加精准化的客户需求洞察。

  在数字化推进服务创新方面，广发信用卡重点聚焦“Z世代”消费客群、小微企业主，强化数字化产品适配，满足客户“千人千面”个性化消费需求，保障产品及服务全天候、全域触达，全面提升金融服务可得性。例如，广发信用卡于2020年启动私域经营模式探索，推出“羊小发”私域经营平台，聚焦社交场景，基于企业微信生态构建，覆盖引流、活客、转化、裂变等完整客户经营周期。截至2024年3月，企微客户累积规模超1700万户，在群客户数突破24万户。

聚焦数字生态构建，引领高质量发展新征程

  对于当前的信用卡经营而言，过去依靠流量红利的模式已不再适用，需要去挖掘生态红利。流量不光要引进来，还要留得住，更要产生价值。简单地将金融服务融入到衣、食、住、行、娱等场景中，不仅难以满足客户的个性化需要，更有可能陷入消耗资源的流量陷阱。银行机构必须思考如何在生态化的条件下敏捷、高效响应客群需求，为客户提供更加精致细腻、体验流畅的个性化、综合化金融服务。

  广发信用卡坚持以服务实体经济、服务民生为初心，持续加强场景聚合、生态对接，不断扩展金融服务边界：一方面，形成以发现精彩App、企微私域等为核心的线上线下融合发展的运营生态;另一方面，通过消费场景精细化价值管理，构建消费场景价值转化生态圈，借助价值量化评价体系科学评估并深入挖掘场景价值，结合产品创新、资源配置、营销活动、风险管理等精细化运营措施，构建消费场景价值管理智能运营生态，内外联动共建“场景+支付+服务”的一体化数字经营生态。

  数字技术是构建数字生态的支点，但数字化转型不等于简单地应用和部署数字技术，而是将数字化能力渗透到业务全流程，用数字化思维推动产品和服务革新。在这一方面，广发信用卡的表现可圈可点。广发信用卡基于智能中台布控客户标签及触点，并运用“魔方”平台的可视化排期功能覆盖细分客群，面向卡中心全渠道提供产品及活动可视化、一站式配置的发布能力，缩短新产品、新活动上线周期，并实现多系统申请一次配置、多次复用，运营效率提升30%。

  为持续提升金融服务的便利性，广发信用卡在线上线下渠道建设方面坚持协同创新，推动企微、官微、发现精彩App、小程序等线上私域渠道互联互通，充分扩大经营效能。在线下，广发信用卡将原来以发卡业务为主的营销工具“E秒发”升级为基于信用卡全生命周期的综合金融服务移动作业平台，并持续引入保险、商城分期、汽车分期、优选卡号、清收等多种增值服务及数据营销等新业务模式，从“强发卡”向“强经营”快速迈进。

  在数字风控方面，广发信用卡通过构建数字化风控“数据+工具+场景”三位一体的核心能力，加强机器学习模型的广泛应用，挖掘知识图谱关联数据价值，结合计算机视觉、语音语义等新技术实现多模态风险识别，构建多层次化的智能风控安全防控体系，实现事前风险管理标准化，事中风险监测智能化，事后关联风险处置快速反应、排查，不断强化数字化风控能力，构建安全、高效的金融服务体系。

  当下，信用卡行业急需推动存量经营与精耕细作，这是拥抱数字化时代的必然选择，也是在新环境下保持生长的重要一步，更重要的，这是当下谱写金融大文章的必答之题。未来，广发信用卡将持续贯彻落实数字化转型指导意见，坚定不移地坚持金融科技创新发展战略，以数字化转型构建数字金融新格局，围绕“服务为本、创新驱动、生态共建”的数字转型战略，走出一条独具广发信用卡特色的高质量发展之路，谱写好数字金融大文章，为建设数字中国、发展数字经济积极贡献金融力量。

  原标题：数字化赋能高质量发展 广发信用卡奋力做好数字金融大文章