吉林银行信用卡中心总经理 杨静姝

  近十年来，随着金融科技的不断发展，信用卡行业发生了翻天覆地的变化，尤其是移动支付技术的应用，推动行业形态完成了从卡基时代向账基时代转变，支付载体从卡片向移动账户的转化将行业发展带入全新的移动支付时代。吉林银行作为区域性银行和信用卡行业的参与者，充分利用数字化转型机遇，打造业务核心竞争力。吉林银行信用卡中心以吉林银行2020年6月开启的零售变革为起点，利用不到5年的时间，以数字化转型为增长引擎，连续突破业务纪录，实现百万级客户增长、资产规模突破百亿元，走出了中小银行卡贷融合的特色发展之路。

  一、以竞争力为核心，搭建信用卡战略体系

  在2020年6月零售变革之前，吉林银行信用卡业务处于起步阶段，信用卡整体资产规模不足10亿元，客户量仅有10万余户，缺乏完整的业务管理体系。

  吉林银行启动零售变革后，对信用卡业务进行重新定位，将信用卡定位为效益性、品牌性业务，为其发展设定三大核心目标：一是在存量经营时代，坚持控风险的前提下，紧紧围绕营收增长的核心点，克服经济新常态周期影响，谋求业务的快速增长;二是以做大优质客群资产为目标，依托信用卡经营与消费分期两条产品线，合理搭配资产占比，实现规模、风险、收入三者均衡发展;三是强化信用卡文化基因，先行先试打造中小银行信用卡发展新模式，提升信用卡条线凝聚力和战斗力。

  围绕这一全新定位，吉林银行信用卡中心在3年多的时间内搭建了以数字化为依托的核心竞争力业务管理体系，对业务进行了全方位升级，重新打造了获客、风控管理、产品及营销活动体系，支撑业务快速健康发展。

  二、以金融科技为重点，全面升级展业方式

  随着金融科技的快速发展，传统的纸质填单式营销已经无法满足业务需要，即时消费及场景服务对业务形态提出了新要求。为满足业务快速发展需要，吉林银行信用卡中心全新打造消费贷、实时发卡等10余个快速标准化流程，将流程化运营思路覆盖产品全生命周期管理。

  一是在展业工具方面，开发了信用卡营销助手App，利用知识图谱(知识库)、多媒体识别、自动质检、电子签章等多项技术，结合秒批策略，实现了实时发卡功能，使客户在营销场景中5分钟内即可完成申请、批核、激活使用的流程体验。

  二是在核心产品方面，上线了车享吉行A p p,对于核心产品汽车分期业务，实现现场及二维码预审、无纸化进件、自动审批等多项功能，从客户申请到放款最短15分钟内可完成，为客户提供了极致体验。

  三是在标准流程方面，实施产品标准化流程机制，基于分布式系统建设、模块化开发及参数化配置，可实现当天不停机上线，小改动可实现周更新投产，大项目可实现从决策到投产50天完成的快速机制。

  三、以数字化决策为基础，建立风险防控体系

  数字化决策是信用卡技术转型的核心，也是业务稳健发展的保障。在风控方面，吉林银行信用卡中心与国内技术公司联合开发了包括智能决策风控决策引擎、智能催收平台、贷中系统等多个数智化决策树，建立了全面的风险防控体系。

  一是通过引入信用卡风控决策引擎，以科技驱动风控，综合客户多维度信息，进行数据量化风控分析，对上千个数据变量进行加工，输出自动决策结果，提升整体的客户风险识别能力。

  二是通过引入外部数据、联合建模等方式，不断调优准入策略，依托贷中系统及时对客户贷中情况进行分析，将客户分为高、中、低风险类型，实施客户分级管理，整体提升风险管理水平。

  三是自建风控能力，自主培养策略、模型人员，具备了防批量欺诈风险的能力;在系统中应用了批量预警、智能催收等技术，提升贷后管理效率。

  四、以数据平台为支撑，提供业务转型支持

  吉林银行与国内领先的数据公司共同建设了信用卡数据可视化平台，以辅助管理层高效便捷获取数据分析，满足管理人员实时监控、经营决策、风险预警防范的需求。

  数据平台是实现信用卡数字化转型的关键。平台底层实现了数据提取、转换和加载功能，将全行信用卡申请、批核、使用情况等全部纳入平台;中层实现了个性化数据分析及建模功能，可支持业务人员自助分析，避免了大量数据加工清洗费时费力情况的发生;应用层将发卡客群、考核指标、盈利情况等海量数据信息实时展示，可按年/季/月等频率合并查询、归类整理，通过数据实时监控大屏呈现，为营销管理提供了支撑。

  吉林银行与大学共建了金融科技创新实验室，共同建设了全行首个A I项目。该项目围绕客户营销场景研发客户行为评分模型，使用NSGA-I I算法对业务字段进行筛选，同时采用LightGBM算法基于最终的特征集合对百万级客户数据进行学习，应用时进行大量对比实验，多次调参确定模型，使分期办理率和交易额实现了较大幅度的提升。后续，双方将在睡眠卡促动、客户行为分析方面进一步加大投入力度，为信用卡发展注入更多科技力量。

  五、数字化转型发展任重道远

  为应对市场挑战，提升整体核心竞争力，实现可持续发展，吉林银行将持续推进信用卡数字化转型，不断提升数字化水平，重点围绕数据驱动决策、智能风控、数智化运营、营销场景整合、客户体验提升、业务流程重构、数字基础设施建设等核心领域展开工作。

  一是持续搭建和优化数据驱动决策体系，通过多维度数据分析，为业务决策提供科学依据。利用工具及技术手段，深入挖掘数据价值，实现精准客户画像与需求预测，为产品创新、市场营销、风险管理等提供有力支持。

  二是在智能风控领域，通过机器学习、深度学习等技术，实时监测交易风险，提升风险识别与防控能力。同时，优化信贷流程，提高审批效率与准确性，为客户提供更加便捷、高效的信用卡服务。

  三是在营销运营方面，充分利用数字化手段，实现精准营销与个性化服务。通过数据分析，精准识别客户需求与偏好，制定针对性的营销策略与活动，扩大品牌影响力，提升客户参与度与忠诚度。

  四是积极探索营销与技术场景深度融合，将信用卡服务嵌入各类消费场景中，为客户提供更加便捷、高效的支付体验，拓展信用卡的应用场景与功能，提升服务价值与竞争力。

  五是持续优化客户服务流程，提升服务响应速度与服务质量。通过智能客服、在线自助服务等手段，加强客户沟通与交流，深入了解客户需求与反馈，不断优化产品与服务。通过引入自动化、智能化等技术手段，简化业务流程，提高业务处理效率与质量。

  六是加强数字基础设施建设，加大在云计算、大数据、人工智能等领域的投入与建设力度，构建稳定、高效、安全的数字基础设施体系。同时，加强网络安全防护与数据安全管理，保障客户信息与业务数据的安全。

  未来，吉林银行信用卡中心将进一步规划实施、持续优化业务转型发展战略，以市场需求为导向，以客户为中心，以技术创新为驱动，不断推进数字化转型进程，实现信用卡业务的持续健康稳健发展，打造“吉行信用卡”闪亮名片。