本刊记者 崔艳红

从便利店到超市，从办公室到家庭，很多人已经习惯了一个外表酷似POS 的便利支付终端拉卡拉的存在，还款、付款、缴费、充值等业务都可以用它一刷了之，这种被称之为建立在支付链条一个断点之上的商业模式印证了“小产品大市场”的适用性。它是一张无形的网，节点遍布200 多个城市的5 万多个支付点，并且正在迅速扩张蔓延，以实现它所追求的规模效应；同时，与中国银联、50 余家商业银行建立的战略合作伙伴关系使其触角更敏锐也伸得更远。据易观国际发布的《线下便利支付市场2010 年Ｑ 4 市场状况监测》报告，2010年第四季度线下便利支付市场交易金额规模为790 亿元左右，环比增长率为12.66%，对于注重产品与服务创新的北京拉卡拉网络技术有限公司（以下简称“拉卡拉”）而言，这无疑意味着更巨大的商机和更光明的市场前景。近日，拉卡拉总裁孙陶然接受了本刊专访，这位头顶上有无数光环的电子产品营销专家是如何看待他一手创立的拉卡拉呢？

《中国信用卡》：2011 年5月底，拉卡拉获得了央行首批颁发的支付业务许可证，正式踏入第三方支付企业正规军阵营。请问拿到支付业务许可证将对拉卡拉产生哪些方面的影响？
孙陶然：首先，支付业务许可证的发放明确了第三方支付企业的法律地位，标志着国家对从事第三方支付业务机构身份的认可；其次，支付业务许可证的发放使得拿证企业正式纳入央行监管体系，使整个行业有了明确的监管规则，企业创新也会朝着更加规范的方向发展。

对于拉卡拉来说，获得首批支付业务许可证是一次难得的历史机遇。在过去六年时间里，拉卡拉通过渠道建设和商务拓展，在各方面都取得了长足的发展，获得支付业务许可证后，拉卡拉将迎来更加广阔的发展空间，通过深度挖掘用户需求，拓展渠道，创新产品。

《中国信用卡》：请问拉卡拉目前发展到了哪个阶段？下一步的发展重点是什么？盈利模式上会不会有所突破？

孙陶然：拉卡拉是中国最早提出并倡导、实践便民金融服务的企业。目前，拉卡拉拥有国内最大的便民金融服务网络。从2007 年开始建设便利支付点至今，拉卡拉已经在国内200 多个城市建设了5 万多个便利支付点，95% 以上的品牌便利店、商场、超市、卖场、药店、加油站中，均配有拉卡拉便利支付终端，月交易笔数达1000多万笔，月交易金额超过200亿元。通过整合每条价值链资源，拉卡拉为用户提供了多种便民金融服务和电子支付服务，并为商户提供个性化收单服务。

下一步拉卡拉将继续加大投入力度，在拓展渠道方面加快从一线城市向二三线城市、区、县铺设网点，力争用3 年的时间将线下网络发展到100万个；同时，进一步丰富服务内容，整合线下收单、便利支付、移动支付等多种业务，加强合作领域拓展，同商户达成更多合作项目。

随着拉卡拉的产品和服务越来越多样化，拉卡拉的盈利模式也在朝着多样化形式发展。以前，拉卡拉的盈利主要依赖业务手续费收入（其中绝大部分是向出账机构收取的），现在拉卡拉自主研发了一系列的创新产品线，加强电子商务服务的开拓和运营，并开始为中小企业商户提供个性化收单服务，这些无疑为拉卡拉增加了新的盈利点。

《中国信用卡》：您刚才提到拉卡拉是国内最早提出便民金融服务的企业， 我们知道2010 年下半年，拉卡拉联手中国银联在北京建设的3000 个银联便民支付点纳入便民缴费“三通”工程。您如何看待“便民”在拉卡拉发展远景中的意义？

孙陶然：民生乃立国之本。在中国，拉卡拉一直坚持以“打造一个便利支付、便利生活的世界”为使命。拉卡拉立足于解决用户缴费难等问题，向用户提供还款、付款、缴费、充值等多种便民金融服务。无论是北京市的“三通”工程，还是石家庄的“便民金融服务工程”，拉卡拉都整合了政府、银联、银行、渠道等多方资源，对便民缴费环境的改善起到了很大的促进作用。在拉卡拉未来的发展中，便民金融还将是主导方向。拉卡拉仍将立足渠道建设，加强商务拓展，通过为用户提供更优质的用卡服务，让便利越来越贴近百姓，将便民金融服务做到极致。

《中国信用卡》：庞大“刷卡族”的出现给电子支付市场提供了迅猛发展的可能，而他们最看重的是电子商务企业能否满足其对产品、服务、安全等方面的需求。拉卡拉将如何进行创新，以带给用户更好的体验？

孙陶然：支付是构成电子商务的核心环节，只有通过安全、快捷的电子支付才能实现电子商务物流、资金流、信息流的有机结合，才能确保交易顺利进行。多年来，拉卡拉一直关注用户体验，推出的产品和服务具有简单、方便、灵活、安全等特点。用户使用拉卡拉便利支付终端无需专业人员指导，菜单清晰、使用简单，操作过程为全自助，没有任何使用门槛。另外，拉卡拉还立足创新，不断深挖用户需求。比如，2010 年推出针对家庭用户的家用型拉卡拉刷卡机，得到客户的好评。今后，拉卡拉将继续探索和优化，为持卡人提供更优质的服务。

《中国信用卡》：与在线支付相比，终端设备会不会成为束缚拉卡拉业务发展的因素？前不久，央行决定在“十二五”期间全面推进金融I C 卡应用，请问拉卡拉是否考虑对终端进行改造和升级？

孙陶然：拉卡拉终端使用简单，操作方便，多年来经过数千万用户的验证，得到了大家的广泛信赖和欢迎。拉卡拉终端不但不会束缚业务的发展，反而是承载新业务的基础条件。

对于此次人民银行推进金融I C 卡应用工作，拉卡拉全力支持。一方面，拉卡拉便利支付终端已经全面支持和兼容I C卡，“芯片转移”对拉卡拉设备的影响较小；另一方面，整个银行卡产业的全面升级将为拉卡拉的便民金融服务带来更多机遇，推进金融I C 卡有利于增强银行卡在公共服务领域的拓展能力，实现“一卡多用”，便民惠民。

另外，拉卡拉还将通过不断探索创新，满足金融业改革、社会服务应用新模式带来的发展需要，为用户提供更多的服务内容。

《中国信用卡》：线下支付拓宽了消费者的支付渠道，目前，银行和其他第三方支付企业积极开拓“网上购物，线下支付”的业务模式，这会不会给拉卡拉带来竞争压力？另外，您如何看待拉卡拉与银行的关系？

孙陶然：这不会给拉卡拉带来压力，相反会更好推动线下支付市场的发展。为了满足用户的多样化需求，拉卡拉首先开创了“网上购物，线下支付”的业务模式，并在几年间得到了广大用户的好评。由于线下支付领域的市场空间很大，现在有了银行和其他第三方支付企业的参与，一方面证明这种模式有较大的发展前景，另一方面对培养用户的购物习惯也有积极的促进作用，使线下支付规模做得更大。我们相信，百花齐放的市场才更有活力。

第三方支付企业实质上是为银行、用户和商户搭建沟通的桥梁。从银行的角度来说，第三方支付业务与银行业务是相互补充的关系，银行为第三方支付企业提供基础支付接口，第三方支付企业在此基础上灵活创新，双方共同为持卡人服务。目前拉卡拉已经与中国银联及50 余家商业银行达成了战略合作关系，并通过相互之间更加深入的合作，不断创新产品和服务，满足持卡人用卡的多种需求。