本刊记者 杜 娟

自诞生以来，第三方支付企业一直“无证上岗”从事资金结算业务，业内期待已久的“支付牌照”一直“难产”，直到央行日前公布首批获得支付业务许可证的27 家企业名单，市场猜测才尘埃落定，民营支付企业终于得到了官方认可。日前，本刊记者采访了首批获得支付业务许可证的快钱公司CEO 关国光。

自2004年发展至今，快钱已成为国内支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业之一，其推出的基础支付产品包括人民币支付、外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付、VPOS 支付等；支持互联网、手机、电话和POS 等多种终端；行业解决方案覆盖包括航空、保险、教育和零售等近20 个行业。此次快钱获批的业务范围包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、预付卡受理、银行卡收单，是获批业务类型最多的第三方支付企业之一。面临新的机遇与挑战，快钱公司将如何规划？第三方支付行业将呈现怎样的发展态势？

支付行业面临洗牌

“只有复合型行业才拥有真正的机会——早年互联网和传统媒体的复合催生了新浪、网易等门户网站，现在，信息技术和传统金融的结合催生了第三方支付行业。”关国光预计，2011 年快钱的支付规模将达到1.2 万亿元，2015 年达到10 万亿元。

央行支付业务许可证的发放对于电子支付行业无疑具有里程碑式的意义，体现出产业各方对电子支付企业的认可，是整个行业未来实现跨越式发展的重要基础和保障。各大支付企业在获得许可证的同时，也意味着整个电子支付行业大洗牌的开始，产业的差异化竞争时代将加速到来。

关国光指出，支付业务许可证颁布以后，第三方支付行业将有三大显著变化。首先，资本对于支付行业的投入将会加大；其次，产品和服务的创新速度将会加快，将有更多的企业参与到这个行业中来。最为重要的是，未来将有非常多的高端人才加盟这个行业，而人才是推动支付行业发展的最重要因素。

据关国光介绍，央行颁布支付业务许可证之前，线上支付是我国第三方支付企业的主要业务类型之一，其规模很大。但是，正是由于线上支付的技术门槛较低，相关产品容易被复制，同质化现象严重。同时，较低的技术门槛也无法保障用户的资金安全，客户在线上支付时经常遇到网络钓鱼等欺诈现象，导致线上支付的健康发展受阻。

作为独立第三方支付机构，快钱将目标客户群牢牢锁定为企业客户，从线上商户的服务做起，到发展线下企业客户以及线上、线下业务相结合的企业客户。与线上支付不同，由于线下支付渠道有硬件设备铺设成本、市场准入门槛等条件限制，市场后来者要想迅速超越先行者实属不易。当前，传统企业客户庞大的资金需求已经极大地推动了线下支付业务的发展，以快钱为代表的电子支付行业应用已经开辟出新的业务蓝海。

创新能力日益提高

据了解，快钱在获得支付业务许可证后，企业用户及个人用户增长速度明显加快，目前，快钱企业用户数已经超过百万，个人注册用户已经超过1亿。与支付宝、财付通等不同，快钱没有自己的电子交易平台；与银联商务、中银通等不同，快钱没有强大的后盾和庞大的用户群体。面对强大的竞争对手，快钱将如何发挥自身优势，把握机遇、迎接挑战？关国光介绍说，快钱作为电子支付行业应用的代表，今后业务发展必将紧紧围绕获得批准的业务类型展开，在行业横向拓展与纵深挖掘方面同步发力，以创新的一站式电子支付解决方案帮助企业提高资金效率，促进传统企业产业升级，具体将做到以下三点。

第一，快钱将通过信息技术创新带动金融服务创新，不断推出适合企业发展需求的电子支付产品，满足企业日益增长的资金效率需求；第二，不断加大风控的投入，建立安全、高效的风控体系，切实保障用户的资金安全；第三，加大人才投入，吸引一大批高层次的人才进入电子支付行业，推动行业创新。可以说，人才战略、产品战略以及安全战略将是快钱打造核心竞争力的三大关键要素。

业务范围不断拓展

大多数人认为，第三方支付企业主要提供个人和企业的小额支付服务，服务范围集中在银行业及其他金融行业的边缘领域。对此关国光并不认同，他认为：“当前第三方支付已经不仅局限于小额支付，而是已经进入了大额支付时代。以快钱在航空行业的应用为例，快钱联合航空公司为企业客户量身定制了企业差旅支付服务，收到了很好的效果。第三方支付企业业务范围的扩大在于其挖掘行业需求的能力，快钱通过前端收集行业需求，为企业提供创新的金融增值业务，满足企业对于资金效率的需求，在提升企业竞争力的同时，也不断扩大自身的业务范围。”

快钱所涉及的行业非常多，包括教育、保险、航空、服装、网购等。随着支付牌照的发放，站在新的历史起点上，关国光对未来的发展信心满怀：“那些对资金效率需求高、资金流动大的行业将是快钱的核心业务领域。从企业潜力来说，未来制造业可能成为电子商务支付的主力，也将成为快钱未来主要的拓展方向。”

行业竞争进一步升级

商业银行与第三方支付机构之间存在着既竞争又合作的关系。日前，有银行调低了通过第三方支付机构进行的网银支付交易限额，多家银行更是直接大比例下调部分网银账户的单笔和单日转账限额，这不可避免地间接伤害到了第三方支付公司的利益。谈到与银行之间的关系，关国光说，快钱已经与国内各主要银行达成了合作。银行提供的主要是标准化的金融服务，而电子支付企业提供的主要是个性化的金融增值服务。以快钱为代表的第三方支付企业通过个性化解决方案可以很好地弥补银行服务的某些不足，丰富支付服务种类，提升支付服务效率，降低用户交易成本。快钱努力搭建起银行业与企业之间的桥梁，其行业应用有力地促进了传统行业如教育、服装、航空、保险等电子商务发展水平。

目前，第三方支付行业处于“微盈利”时代，产品同质化的现象非常严重，为了抢占市场份额，出现了降低服务费用的恶性竞争。关国光认为，价格战是产业发展初级阶段时常用的竞争手段，企业真正的核心竞争力在于创新。第三方支付行业进入差异化竞争时代之后，将不再过多纠缠于价格的竞争，更多的将表现为产品及服务的竞争。谁能不断创新，推出适应企业需求的产品，提高客户的资金效率，谁就能成为市场的主导。

在纳入国家监管体系之后，第三方支付行业的竞争将进一步升级，从技术层面的竞争上升为全方位创新能力层面的竞争。关国光解释说，这包括产品研发能力、企业服务能力、人才储备能力等。“产业合规之后，将吸引更多的人才进入到电子支付产业之中。快钱也将以此为契机，进一步加强人才梯队的建设，培养和鼓励一批业务骨干成为公司发展的中坚力量，不断提升业务创新能力。”

当前，相关部门鼓励第三方支付企业间资源整合，合理引导第三方支付企业间开展市场化兼并重组，促进第三方支付产业区域集聚，以扩大资金清结算规模。“未来，第三方支付行业的业务定位将更加清晰，正式进入行业细分发展的新时期。电子支付企业都将深入细分市场，积极开创新业务和新模式，领先者将凭借品牌与创新优势与同行迅速拉开距离。从目前的态势来看，随着许可证的发放和市场的充分竞争，支付企业将出现强者恒强的局面。”关国光总结说。