本刊记者 杜 娟

　　我们曾经以为，刷卡、输入密码、签单核对这样的支付方式是多么时尚、快捷，而当非接触式支付(以下简称“非接支付”)被引入中国后，一切都在悄悄发生改变。非接支付是基于金融I C 卡的一项快速支付技术，减少了传统银行卡的刷卡、输密、签单程序，只需将卡片在读卡器前轻轻一挥，即可完成交易支付。因其快速、便捷的操作特点，这项新技术深受持卡人的喜爱并在很多领域得到广泛应用。

　　对于金融机构而言，非接支付能帮助他们为客户提供增值服务，提高持卡人的接受度、忠诚度，提高卡片激活率、用卡率，还有助于开拓新的快速支付商户。对于消费者而言，非接技术提供了比现金支付更安全、便捷的支付方式，使他们获得全新的支付体验。对于商户而言，非接支付不仅提高了收银效率，还可提高顾客满意度，进而促进消费。

　　非接触式IC 卡发展迅速

　　目前，向多应用、小额支付、非接支付方向发展已成为银行卡产业发展的趋势之一，许多国家纷纷开始银行卡的非接支付实践。

　　在美国，美国银行从2008年开始在科罗拉多、犹他、密苏里和加利福尼亚四个州大规模发行具有Visa PayWave 非接支付功能的借记卡。在苏格兰爱丁堡至格拉斯哥的铁路主干线，乘客们手持非接触式银行卡即可进站上车，该卡还可以在火车站内消费。在澳大利亚，澳新银行为其位于墨尔本总部的员工发放了可充值的非接触式预付卡。在巴西，布拉德斯科银行率先开展了星巴克咖啡店小额支付试验项目。在加拿大，越来越多的商户安装了非接触式受理设备，其中包括药店、快餐店和高尔夫球场等，以便为客户提供方便、快捷的支付服务。

　　银行卡组织各领风骚

　　近年来，银行卡组织不遗余力地大力推广金融IC 卡。

　　2008 年5 月8 日， Visa 与工商银行、百盛集团共同宣布在国内推出牡丹百盛信用卡，该卡是一种集磁条、E M V 芯片于一身的新型信用卡产品，可以在安装有Visa PayWave 读卡器的收款P O S 机具上实现非接支付。Visa 于2011 年8 月宣布在美国加速迁移至EMV 接触式芯片和非接触式芯片技术的计划。

　　万事达卡从2003 年开始在全球推广P a y P a s s 非接支付工具和技术，并在亚太地区的一些市场取得了初步的成功。截至2011 年末，消费者可以通过P a y P a s s 非接支付工具在全球341 000 家合作商户实现购物消费。2007 年11 月，万事达卡将PayPass 引入中国，与工商银行合作在国内推出首个P a y P a s s非接触式信用卡项目——“easy生活体验卡”双介质国际卡，这不仅是国内首张非接触式拍立购P a y P a s s 卡片，更是国内首张同时具备普通芯片卡和非接触式卡两种功能的信用卡。

　　闪付(Quick Pass)是中国银联的非接支付产品，具备小额快速支付的特征。目前，国内支持非接支付的银联闪付终端超过62 万台， 今年还将迅速增加，逐步覆盖各类日常消费场所。闪付终端主要覆盖日常小额快速支付商户，包括超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域。据银联相关人士介绍，全国多数省(市)已陆续推广闪付的应用，上海、广东、宁波、深圳、北京、湖南、江苏、贵州等地非接支付的交易量正在快速攀升。2011年9 月27 日， 银联和工商银行(澳门)股份有限公司共同发行了全球首张银联双币闪付信用卡。工银银联双币闪付信用卡是中国银联首次和商业银行合作，在一款银联卡产品上同时加载双账户(信用卡账户与电子现金账户)，且两个账户都支持双币种(人民币与澳门币)，并可用电子现金账户进行非接触式小额快速支付的银行卡。

　　工商银行成绩显著

　　在国内率先推出金融I C 卡非接支付应用的商业银行是工商银行。截至2011 年末，工商银行发行具有非接功能的银联芯片卡逾400 万张，具有非接功能的银联芯片卡发卡量、消费额稳居国内第一。据工商银行相关人士介绍，在非接支付的推广及受理环境的搭建上，工商银行开展了一系列卓有成效的工作，并取得了良好效果。一是便民支付，工商银行锁定百姓生活的热点领域，搭建了较为完善的非接受理环境。目前工商银行已开始在全国范围内广泛布放非接机具，着力构建密集支付网络， 涉及餐饮、交通、票务等百姓生活的众多领域。利用非接支付安全、便捷的特点，有效减少了商户的受理压力，提升了持卡人的消费体验。如在大连地区，工商银行将非接机具引进安装到出租车上，方便乘客支付;在福建地区，工商银行非接机具已进入省内两家大型连锁超市，有效缓解了顾客排队结账的压力，得到了商户及持卡人的普遍赞誉。二是惠民消费，工商银行将惠民消费与非接推广相结合，以发卡为契机，联合优质商户，举办丰富多彩的特惠活动，让普通百姓切身感受到金融创新的好处。2011 年10 月，工商银行北京分行推出一款具有电子现金非接快速支付功能的全新个人信用卡产品——工银快购卡。该卡不仅将非接技术应用到电影院的售票领域，有效缓解了排队购票压力，更在发卡初期，联合北京多家影院举办“十元观影”的优惠活动，为持卡人消费提供了实惠。大连分行2011 年将非接支付引进食品便利店，并于当年举办了“轻轻一挥卡 泡芙等您拿”的促销活动。深圳分行的手机信用卡，将非接技术应用到手机上，使“一机在手，支付无忧”的愿景变为现实。

　　除了工商银行，国内其他商业银行也纷纷加入非接支付市场。例如，在2011 年上海世博会期间，交通银行研发的非接触式金融IC 卡产品得到广泛应用。

　　受理环境与标准之争

　　在中国银联高速国际化扩张的同时，V i s a 和万事达卡等国际银行卡组织在中国小额支付市场上保持着其影响力，等待政策层面进一步开放国内支付清算市场。在非接支付市场发展初期，Visa PayWave、万事达卡P a y P a s s、银联Q u i c kPass 的竞争格局尚不明朗。

　　工商银行在2007 和2008年分别与万事达卡、V i s a 合作推出PayPass 和PayWave 非接支付信用卡，经过四五年时间的发展，非接支付信用卡并没有迅速得到大规模推广。据持卡人反映，目前的非接受理终端较少，非接支付信用卡只能在较小的范围内使用。受理环境欠佳是V i s a 和万事达卡未能在中国市场迅速推广非接支付产品的原因之一。据业内人士介绍，在商户中推广支付技术受理终端通常是由银行来完成的，对于国际银行卡组织来说，布放受理终端的成本太高、工作量太大。

　　“ 在目前政策和市场环境下，国际银行卡组织想在中国大规模推广基于EMV 的非接触式技术依然没戏，但可以在理念、品牌、与国际接轨方面给消费者留下印象。未来，只有开放人民币转接业务，真正的竞争才有可能展开。”北银消费金融公司副总经理、资深信用卡专家袁耀璋曾如此表示。

　　根据目前EMV 与PBOC2.0标准“井水不犯河水”的趋势，V i s a 和万事达卡在中国非接支付市场面临更高的门槛，他们一般采用发行双标识卡的方式以绕过人民币业务限制。这也是Visa PayWave、万事达卡P a y P a s s 非接支付信用卡未在国内大规模推广的重要原因。同理，PBOC 标准的银联IC 卡在国外的发展也步履维艰，这给商业银行和持卡人带来诸多不便。为了提高市场和行业效率、保障持卡人享受便捷的支付服务，银行卡组织之间除了公平竞争之外，还应加强合作，携手共进，以达到银行卡组织、商业银行、商户、持卡人等各方构建和谐秩序，实现共赢的局面。