上海浦东发展银行股份有限公司电子银行部总经理 丁 蔚

　　创新移动金融，布局零售银行新发展

　　“这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代”，狄更斯在《双城记》中的这句话正是当前银行业尤其是零售银行业所处时代的真实写照。当前，国内各商业银行纷纷向零售业务发力转型，加之外资银行的虎视眈眈，中国零售银行业可谓群雄逐鹿，竞争空前激烈。

　　银行卡成为商业银行开疆扩土、拓展用户群的重要手段。然而，面对日新月异的客户需求以及高科技在生活中的推广应用，传统物理介质的银行卡已经逐步褪去早年的光鲜和神秘，随之而来的是基于技术创新所诞生的新金融支付，这股潮流将引领纷繁复杂的竞争格局中的零售银行实现新突破，也将改变整个零售金融行业的竞争格局。

　　早在2004 年，浦发银行就开始着手打造电子渠道，布局浦发银行零售金融的发展战略，新产品、新科技的不断推陈出新，屡开国内移动金融业务之先河。

　　2005 年，浦发银行积极推出网上银行服务，率先在全国推出了网上银行动态密码版、Email 汇款、邮政汇款等产品。2009 年，浦发银行推出手机银行服务，逐步形成了智能手机全版本覆盖、金融和生活服务多功能叠加的业务体系，初步奠定了浦发银行移动金融业务的基础。

　　2010 年11 月，浦发银行与中国移动正式签署战略合作协议，开创了我国移动运营商与商业银行深度合作之先河，创造了通信业和金融业的合作新模式，也加速了浦发银行在移动金融领域的前进步伐。

　　2011 年9 月，首款手机近场支付产品——中国移动·浦发银行借贷合一联名卡上市，这是第一代手机支付产品。该产品可通过浦发银行账户和中国移动手机支付账户方便快捷地向联名卡电子现金账户充值，在有银联“Q u i c k P a s s 闪付”标识的终端进行小额结算，实现快速支付。该产品一经推出便获得了市场的广泛关注，短短两年半的时间，就拥有了近百万用户。

　　2013 年5 月24 日， 浦发银行N F C 手机支付银行卡让手机S I M 卡与金融账户合二为一，用户挥动手机即可完成支付，这不仅改变了传统支付模式，更为移动金融生活化迈出了坚实的第一步。

　　2013 年6 月25 日， 浦发银行率先将N F C 手机支付与现代生活结合，推出“移动金融2.0 标准”，第一次让我们真实地感受到金融与我们如此紧密。随着智能手机和移动互联网的不断发展，基于位置的服务(LBS)、O2O(Online ToOffline)、NFC、3G 移动互联网、二维码识别等一批移动通信的前沿技术，逐步被应用于传统的金融服务，为客户提供更轻松的金融和生活服务体验。

　　比如，手机银行A P P 同智能手机NFC 模块、摄像头、重力锤、电话簿、地图等深度整合，使用NFC 技术可实现POS 消费、手机碰一碰收付款、获取优惠券;在利用二维码收付款时，可唤醒手机摄像头;摇一摇手机，通过重力感应可快捷进入预设菜单;使用手机号码汇款时，手机银行A P P 可访问手机本地通讯录;使用手机地图能搜索附近网点并进行预约排队等。

　　摩托罗拉公司C E O 爱德华·詹德曾这样对乔布斯说：“当你出门时，你会确定带齐了三样东西——你的钥匙、钱包与手机。” 这句话激发了乔布斯进军手机领域的斗志，造就了i P h o n e 的一统江湖。现在，乔布斯已成传奇，手机却不会停下改变世界的步伐。而当手机嫁接到金融上之后，移动金融引领的新支付将使手机很快代替钱包，并将它从出门清单中挤出去。

　　在科技爆棚的今天，没有人会否认移动金融已经成为产业变革的方向，它所带来的变化将不亚于互联网。浦发银行清醒地认识到这个问题，并紧跟时代步伐。N F C 手机支付的推出以及移动金融2.0 标准的颁布则是浦发银行在移动金融领域的精彩亮相。

　　打造生活化移动金融平台

　　手机支付作为零售银行移动金融平台的重要创新以及对传统金融服务的有益补充，其前景非常广阔。目前，商业银行、移动运营商、中国银联、第三方支付企业等均已高调进军移动支付市场，力求抢占先机。移动互联网的繁荣让网络购物、第三方支付呈现出井喷发展之势，而NFC 手机支付的推出势必再一次改变大众的生活方式和消费行为，这不仅是金融业和通信业的重大革新，也是人们生活方式的一次划时代的革命。据美国G a r t n e r 咨询公司的数据，2013 年全球移动支付交易总额将达到2354 亿美元，较2012 年的1631 亿美元增长了44% ;全球使用移动支付的用户总数将达2.452 亿，高于2012 年的2.008 亿。预计到2017 年，全球移动支付的市场规模将达到7210 亿美元，用户数将超过4.5 亿。

　　据A B I 预测，全球N F C移动支付市场规模有望从2012年的40 亿美元上升到2017 年的1910 亿美元，并有望在2016年即突破1000 亿美元大关。如果按照1% 的分成费用，每年将产生10 亿～ 20 亿美元的N F C手机支付佣金。N F C 手机支付可能取代银行卡和现金支付，客户可以拿着NFC 手机去ATM 存、取钱，去咖啡厅喝咖啡，买票看电影，去超市购物……当你使用N F C手机支付业务之后，你将不用携带钱包和各种卡片，一部手机消费遍天下。近场支付作为移动金融的热点领域，需要移动通信平台与金融平台的合作。而打通拓展小额支付业务的管道，也是NFC 手机支付业务的魅力所在。

　　移动金融2.0 标准是依托iOS、Android、Windowsphone 等手机操作系统的兴起，智能手机的普及，N F C 技术以及手机硬件的运算和处理能力的提高而形成的。根据浦发银行披露的移动金融2.0 标准，手机银行不仅应囊括几乎所有的传统网上银行金融服务功能，并能根据手机随时随地的特点，围绕位置服务和线下支付，提供具有渠道特色的生活服务，其在金融服务和生活服务的全面覆盖能力上已超越传统的桌面互联网时代的网上银行服务，比如通过调阅手机电话簿的手机号和姓名即可完成汇款的远程支付功能，通过NFC 手机进行交易或消费的近场支付功能，通过手机银行进行银行网点预约排队，电影票、机票、餐厅、景点等预订的O2O 金融和生活服务，通过N F C、二维码、声波、摇一摇等手段进行支付的近距离交互功能，通过智能手机的L B S 位置服务提供周边场所或服务的查询和预约等功能，通过手机银行自动提醒功能提供周期性的金融和生活服务的温馨提示。可以看出，浦发银行移动金融2.0 标准已完全突破了传统手机银行的界限，满足了客户私密性、社交化、碎片化时间管理、位置服务以及钱包电子化的全方位需求。与此同时，移动金融2.0 标准依靠业务流程和生物特征，界定了多重安全认证手段，保障交易的安全，并以其智能性、便利性和安全性为客户带来全身心的轻松享受。

　　布局移动金融受理环境，保障安全体验感受

　　N F C 手机支付推出后，从用户角度而言，首先关注的便是安全性和使用范围。从安全性来讲，N F C 手机支付是基于人民银行P B O C2.0 标准和中国金融移动支付系列行业标准，采用中国银联和中国金融认证中心提供的证书体系，充分保障了卡片本身和使用过程的安全。手机支付相当于移动钱包，手机中的贷记账户凭密码消费，一旦手机丢失，客户只需及时向浦发银行挂失银行卡，并向中国移动挂失S I M 卡，即可确保银行卡账户的安全。

　　从受理环境来看，现阶段，N F C 手机支付可应用于便利店、自动售货机、快餐店、超市、百货店等快速消费的场所。目前，全国有120 余万台具有银联“Q u i c k P a s s 闪付”标识的P O S 机具可受理N F C 手机支付。不久之后，N F C 手机支付还可应用于地铁、高铁、高速公路、停车场等更多的场所。在这个时代，人们更愿意积极地去尝试和体验新科技的产物，这是一种潮流，毕竟谁都不想落伍。

　　移动金融时代已经来临，对于商业银行而言，挑战和机遇并存。为了能在这一轮竞争中突围，成为领先者，进而成为潮流的创造者，浦发银行势必勇往直前。对于广大消费者而言，银行的锐意创新必定会为每个用户开启一个“最好的时代”。在这个美好的时代里，浦发银行愿以“新思维，心服务”与您同行，一同品尝通信与金融联姻的累累硕果。