文 | 彭惠新

　　自1985年中国银行发行我国第一张信用卡以来，我国信用卡产业走过了初创期、快速发展期，逐步走上了规范化、国际化发展之路。在这三十年的发展历程中，信用卡运营管理体制的改革创新有力地推动了信用卡产业的快速、健康发展。

　　首家银行卡专业化经营机构挂牌

　　在信用卡产业发展初期，各商业银行信用卡业务运营管理机构从属于个人金融业务部门。21世纪初，信用卡产业在经过十余年的发展之后，受原有经营管理模式的制约，集约化程度低、业务面过宽等问题逐步暴露出来。与此同时，银行卡市场进入快速发展期，同业竞争日趋激烈。而在中国加入WTO之后，商业银行必须借鉴国际银行卡管理的先进经验，对管理体制和经营机制进行大刀阔斧的改革，从根本上提高市场竞争力。

　　在这样的大背景下，工商银行领导层审时度势，以牡丹卡业务为突破口和切入点，充分利用加入WTO后短暂的过渡期，加快建立和完善灵活高效的市场化运作机制，按照现代企业制度要求创新整合牡丹卡业务的经营体制与管理模式。经过一年多的筹备，工商银行牡丹卡中心于2002年5月17日在北京正式成立，开启了我国银行卡业务专业化经营、公司化管理改革的序幕。作为我国首家银行卡专业化经营机构，在改革的过程中没有现成的模式和经验可以借鉴，只能在探索中一步步前进。

　　牡丹卡中心成立之后，在较短的时间内完成了内部机构和人员整合，基本完成了从总行业务管理部室向直接经营信用卡业务的过渡，探索建立了专业化分销体系，启动了行内代理试点，投产了新的国际卡业务处理系统，构建了牡丹卡业务集中经营的基本组织架构和业务运作模式。

　　截至2002年11月末，牡丹卡180天以上不良透支占比较年初下降了9.1个百分点;牡丹卡累计消费额同比增长了18%，保持同业领先地位;银行卡业务收入同比增长了15%;各类牡丹卡卡均消费同比增长较快。至此，牡丹卡中心探索的适合工商银行信用卡业务发展的集中经营的模式初见成效。

　　信用卡中心纷纷成立，信用卡元年开启

　　在继工商银行牡丹卡中心成立之后的2003年，农业银行、建设银行、光大银行、民生银行、中信银行等信用卡中心纷纷成立，各行信用卡业务发展提速，信用卡市场竞争格局初现端倪。

　　随着信用卡业务的快速发展，社会各界对信用卡业务的理解越来越深入，各家银行对信用卡业务在银行业务中所处地位的认识越来越深刻，充分认识到信用卡是一个非常好的支付和信用工具，能够给银行带来巨额利润和庞大客群，于是开始积极进入信用卡市场，探索具有中国特色的信用卡发展之路，信用卡业务发展的内外部环境进一步改善。

　　从内部环境来看，一是信用卡业务得到迅猛发展。2003年底，我国发卡银行已经达到10家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五家大型银行以及中信银行、招商银行、广发银行、深发展银行等股份制银行，发卡规模由年初的100多万张增加到400多万张，交易额、贷款余额也有了显著提高。

　　二是信用卡业务正在加速与国际接轨。

　　首先，经营管理体制基本采取专业化运作模式，集中发卡、集中经营管理、集中核算。

　　其次，发卡系统大多引进境外成熟的信用卡业务处理系统。如工商银行、农业银行均引进PAYSYS的VISIONPLUS发卡系统，建设银行、招商银行采用SEMA的CARDLINK系统，中国银行、交通银行则采用SEMA公司的ESSANTIES系统。

　　再次，在信用卡的服务功能方面也参照国际上先进的信用卡服务功能来设计，将经营管理的思路由注重负债业务转向资产业务，开始把信用卡作为消费信贷业务来经营和发展。

　　三是发卡银行正通过多种形式来学习境外成熟的经营管理经验和技巧，以快速提升信用卡业务的专业化经营管理水平和核心竞争能力。特别是股份制商业银行纷纷通过战略合作、合资、外包、聘请境外专家和高级经营管理人员等方式，以尽快在业务运营、市场营销、风险控制、客户服务等方面实现与国际同步，为下一步与境外机构平等竞争奠定基础。

　　例如，浦发银行在2002年便和花旗银行展开合作，以引进花旗银行的技术和管理经验，为其信用卡业务的发展打下了良好的基础。随后，交通银行也引入汇丰银行作为战略投资者，推动其信用卡业务的发展。

　　从外部环境来看，一是政策与市场环境得到进一步改善。例如，北京、上海、成都、天津等地的政府出台了不少鼓励和刺激银行卡业务发展的政策，为信用卡业务的发展创造了良好的环境。

　　二是受理环境得到进一步改善。中国银联成立之后，通过建设银行卡跨行清算系统，最终实现了国内银行卡信息的跨行交换集中处理以及全国银行卡业务的联网联合通用。随着银行卡联网通用工作的逐步深入，信用卡的受理环境得到进一步改善，无论是联网通用的覆盖地区还是受理银行卡的商户数量均有明显增加。

　　中国信用卡业务在2003年进入全面爆发期，贷记卡发行量超过历年总和。截至2003年底，我国信用卡发行数量达到480万张，比2002年增长了两倍多;银行卡跨行交易超过3800亿元，比2002年翻了一番。信用卡元年就此开启。

　　信用卡公司化探索成趋势

　　经过十余年的跨越式增长，我国已成为全球最重要的信用卡市场。人民银行近日发布的2015年第三季度支付体系运行总体情况显示，截至第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.49亿张，环比增长了3.74%;全国人均持有信用卡0.30张;信用卡授信总额为6.71万亿元，同比增长26.11%，环比增长4.93%;信用卡应偿信贷余额为2.92万亿元，同比增长33.39%，环比增长4.87%。

　　经历了“跑马圈地”式的规模扩张后，发卡银行逐渐转向注重发卡质量的精耕细作，信用卡运营管理体制再一次面临变革。信用卡公司化改革渐行渐近。

　　从国际成熟市场看，早在20世纪80年代美国政府将信用卡产业列入监管范围后，美国的发卡机构就纷纷成立了独立的信用卡公司。信用卡公司化经营具有明显的优势：核算清晰，便于调动从业者的积极性;可以分散经营风险，避免信用卡公司的经营亏损影响到企业的整体效益;便于出售信用卡业务，实现投资价值的最大化;便于通过发行股票和债券以及拆借等方式获得更多的社会资金。得益于高效的信用卡公司化运营模式，美国信用卡业务实现了飞速发展。

　　在我国，较早尝试公司化改制的当属民生银行。民生银行信用卡中心从成立伊始就是一个独立的事业部，虽然从2005年6月才开始发行信用卡，但仅用4年时间就实现了盈利，发展速度令业界瞩目。2008年1月28日，民生银行第四届董事会第十五次会议表决通过了《关于成立中国民生银行信用卡有限公司的议案》，同意投资成立全资信用卡公司，并将相关材料提交银监会审议。随后，包括交通银行在内的多家银行也向银监会提出成立信用卡公司，但均未获得批准。

　　近年来，我国利率市场化步伐加快，互联网金融发展迅猛，银行业竞争日趋激烈，传统商业银行的经营模式遭遇挑战，倒逼其加快推进组织结构变革。

　　2014年年中，交通银行董事长牛锡明表示，要适应银行集团化发展要求，推进子公司制、条线事业部制、专营部门制和分支机构制改革，可设立合资经营的信用卡公司和私人银行公司。

　　在2015年1月银监会举行的全国银行业监督管理工作会议上，银监会主席尚福林表示，要探索部分业务板块和条线子公司制改革。条件成熟的银行可以对信用卡、理财、私人银行等业务板块进行子公司改革试点，实现法人独立经营。

　　2015年7月9日，中信银行发布公告称，董事会审议通过了《关于开展信用卡业务公司化改制的议案》，同意开展信用卡业务公司化改制，拟由中信银行和中信银行子公司出资共同设立中信信用卡公司。此事尚待相关监管机构核准。如获批，中信银行有望成为首家成立信用卡子公司的发卡行。

　　而2015年10月，建设银行董事长王洪章也表示，为推动条线集约化经营，建设银行将探索部分业务公司化运作，未来信用卡将实行业务单元管理。

　　经过三十年的发展，信用卡已成为消费者最常使用的非现金支付工具，在促进消费、拉动内需等方面发挥着不可替代的重要作用。在支付创新不断的今天，运营管理体制的改革创新依然是保障信用卡业务健康发展的基石。

　　随着信用卡业务公司化改制的推进，信用卡业务独立后将在互联网金融创新和业务拓展上迎来巨大的发展空间，成为传统银行在互联网金融领域竞争的先锋队。而2015年在监管政策逐渐明朗的情况下，成立信用卡公司将成为信用卡业务运营管理体制改革的发展方向。