中国银行银行卡中心总经理  胡浩中

　　2015年，我国信用卡市场的传统业务增长模式已经基本稳定,但随着互联网金融的蓬勃发展，移动支付等新兴支付方式迅猛发展，大有重构支付市场秩序之势;信用卡消费金融业务高歌猛进，成为驱动信用卡业务继续增长的主引擎;客户体验精准化、即时化与风险管控全程化给信用卡精细化管理带来新的冲击，对商业银行提出了更高的专业化经营管理要求。在“互联网+信用消费”的时代，专业化经营、精准化营销成为信用卡业务既快又好发展的基础。

　　“明者因时而变，知者随事而制”。面对经济发展的新常态、支付多元化的新格局、消费金融的新机遇，信用卡行业既感受到时代发展的压力，也迎来巨大的发展机遇。在支付成为标配的时代，商业银行转型成为消费金融专业服务商，并在提供支付和消费金融服务的同时，以卡为载体融合“互联网+”，给消费者提供乐购、乐享、乐惠的生活优惠便利是关键。这要求商业银行紧跟形势变化，主动适应新常态，抓住新机遇，应对新挑战，顺势而为，负重致远。

　　市场盘点：2015年信用卡行业回顾

　　1.支付步入全面多元化时代

　　在2015年的“双11”、“双12”两大网络购物节，各大电商携手第三方支付机构开展了规模空前的购物优惠和返现活动，凭借互联网效应产生了巨大的市场影响。通过扫码支付、口令支付、面对面支付等形式，结合线上线下场景，微信和支付宝接入大大小小各类电商，通过“支付+场景消费优惠”的方式加快向线下布局，触及了零售产业的各个领域，使支付真正融入居民生活。消费者在支付过程中享受到便利、比价、优惠等乐趣，提升了生活品质。在一定程度上，我国小额支付便利程度已处于全球领先地位。

　　随着第三方支付的兴起，支付全面步入多元化时代，并逐步演化成银行系和非银行系两大阵营。银行系主要以信用卡产品为工具，在相关部门的监管下，以安全性更高的NFC、HCE、ApplePay等移动支付为主;非银行系则以快捷转账、二维码支付、口令支付等为主，以更为灵活的促销机制，带给银行系剧烈的冲击。银行系需要尽快突破现有产品属性与运作体系，打造融合多种生态支付模式、融入线上线下消费场景的支付应用市场。

　　2.信用卡消费金融业务全面起航

　　扩内需、促消费成为经济新常态下的发展方向，“十三五”规划提出到2020年全面建成小康社会的目标。2015年前三季度，消费对GDP增长的贡献率达到58.4%，成为我国经济增长的主引擎。同时，市场对消费金融的需求巨大，信用消费市场正以27%的速度递增。据预测，2015年我国消费信贷规模将突破20万亿元，“十二五”期间平均增速超过24%。其中最具代表性的汽车消费金融余额由2001年的不足500亿元发展到2015年的将近6700亿元，增长了13倍之多。

　　在透支消费进入成熟平稳发展期后，信用卡消费金融业务全面起航，成为驱动信用卡业务收入增长的主引擎和重要来源。信用卡业务面临由“单一支付”向“支付+消费金融”的全面转型，支付成为标配，消费金融成为主宰信用卡舞台的主角。信用卡消费金融能够同时满足消费者“支付+融资”的双重需求，且直接嵌入消费场景之中，不影响消费者的购物体验，成为消费者首选的消费融资工具。错失消费金融业务发展机遇就意味着主动放弃信用卡业务增长良机。中国银行3年前就已开始布局信用卡分期业务，2015年信用卡行业已全面进入消费金融时代，信用卡消费金融业务全面起航。

　　3.跨境支付成为信用卡业务的新“蓝海”

　　2015年“双11”网络购物节迎来第七个年头，除了再创新高的成交额羡煞旁人外，专门开设的跨境海淘专区格外引人关注。跨境旅游让少数人享受到海外支付的便利，跨境海淘则让跨境支付真正走入寻常百姓家。随着全球贸易一体化和国人跨境消费热情的高涨，我国已成为全球最大的出境消费市场国，跨境支付成为信用卡业务的新“蓝海”，为发卡行打破收入增长瓶颈提供了契机。据不完全统计，2015年前11个月，境内信用卡跨境交易额3081亿元，同比增长了16%，其中跨境海淘交易额为567亿元，同比增长了39%。

　　从跨境支付的种类来看，跨境近场购物支付依然是主流，向教育、娱乐、住房等个性化跨境消费延伸的趋势明显，线上跨境支付增长迅速。从跨境支付的地区来看，港澳台地区依然是我国线下跨境支付的重点地区，但增长趋于平缓，日韩成为2015年最受国人偏爱的跨境消费目的地，交易额同比增长了近50%，欧州、美国、加拿大和新加坡等地跨境消费额也保持较快增长。

　　4.大数据在信用卡业务中的运用渐入佳境

　　2015年8月31日，国务院印发《促进大数据发展行动纲要》，大数据上升为国家战略。大数据已经成为数字化社会的DNA，正在从根本上改变着社会的每一个角落。在“互联网+”的应用场景下，大数据就好比那盏诱人的“阿拉丁神灯”，能够迸发出无限的能量，让一切愿望的实现变得非常容易。信用卡行业具有很好的大数据基础，是最早运用大数据的行业之一，对大数据的运用已经贯穿于发卡、审批、维护、催收等信用卡整个生命周期。

　　未来，对大数据的运用程度成为主宰信用卡市场竞争力的核心因素。运用大数据，可以对客户的账户信息、交易信息和信贷记录进行深入挖掘，不断优化客户申请评分卡和行为评分卡，并基于动态评分系统，进一步实现精准营销、自动审批以及主动型风险管理。此外，借助大数据分析和移动互联技术，将不同客群的个性化特征与线上线下优惠体系精准匹配，实现场景式精准获客和留客，并加强客户全生命周期维护，成为各家银行大力推进的重要工作。

　　5.完善风险管理体系成为银行的一项长期工作

　　自1985年发行第一张信用卡到2015年三季度末累计发卡4.49亿张，我国信用卡产业这30年，零起步，大跨步，一直保持着较高的增长速度。2015年以来，在内外部多重因素的影响下，信用卡业务由粗放式增长向精耕细作发展的转型压力加剧，粗放式发展埋下的风险隐患开始逐渐显现。同时，伴随收单市场以及清算市场的进一步开放，交易套码、伪造卡欺诈、洗钱、套现等欺诈风险凸显，对商业银行信用卡风险管控提出了更高的要求。此外，信用卡业务性质由传统支付向新型无抵押信贷转变，以卡为载体的无抵押信贷体系的规划设计、管控手段和风险模式急需进一步完善。传统信用卡风险管控体系已经很难满足业务转型和风险形势的需要，进一步完善风险管理体系成为商业银行需要重点关注的一项长期工作。

　　2015年中国银行信用卡业务亮点

　　2015年，中国银行信用卡迎来了30岁生日，在“互联网+”和消费信用时代，通过努力实现“一个创新、两个扩大、三个做优”，即持续加快产品创新，扩大有效客户规模和消费规模，做优消费金融、跨境支付和商户收单三大特色业务，实现业务持续健康增长。中国银行信用卡业务的亮点可视作全行业发展的缩影。

　　1.以互联网金融思维加快支付产品创新

　　中国银行持续完善专属性强、特色突出的支付产品体系，着力打造中高端化、国际化、都市时尚惠民化的品牌形象，进一步丰富了财富、商旅、跨境、消费金融和都市年轻五大支付产品体系，针对财富客户推出了中银长城钻石卡、长城环球通万事达世界卡等高端产品，并进一步增强了产品权益;针对商旅客户推出了中银海航金鹏信用卡、中银南航明珠芯片信用卡;针对跨境客户，继续丰富全球自由行系列产品，推出了“精彩日本”、“精彩东南亚”、“精彩美国”主题产品;针对都市年轻客群推出了长城国际卓隽卡、中银都市缤纷阿狸卡等;为纪念发卡30周年，发行了中银长城30周年纪念版金属卡。

　　此外，中国银行全力打造移动支付产品体系，率先实现了万事达卡PayPass、VisaPayWave和银联小额免密等快速支付应用，联合中国银联等卡组织推出“中银长城e闪付”，采用最前沿的HCE技术，实现云端发卡和云端支付，不仅可以在全国600多万家银联商户使用，还支持在万事达卡遍及全球68个国家、近300万家商户的非接支付，引领“互联网+”时代的数字生活新领域和移动支付新体验。同时，中国银行还将陆续推出ApplePay、立码付等移动支付项目。

　　2.打造多层次消费金融体系，引领市场

　　在经济进入新常态的背景下，中国银行提出发展“惠民金融、财富金融、消费金融、跨境金融”四大核心板块，其中信用卡业务紧抓国家政策红利，打造多层次的消费金融体系，实现了消费金融的快速增长。

　　一是建立品种多样、市场领先、服务高效的消费金融产品体系，在民生、汽车、居家和特色四大领域的产品架构内，提出“一个基础、两个拳头”的产品发展策略，推出“易分享”自动分期、爱家分期、旅游分期、外币分期、福农分期等产品。二是搭建全流程、一体化消费金融管理平台，实现了实时出卡号等功能，拓展了外呼、直销、微信、APP等分期销售渠道，极大提升了客户满意度。三是以“无处不分期，越分越有礼”为主题，持续开展优惠活动。与一汽奥迪、捷豹、路虎等品牌车商及苏宁等民生类大型商户开展费率减免优惠活动，并针对持卡老客户开展了分期手续费5折优惠等回馈活动。

　　3.跨境支付业务优势进一步凸显

　　作为我国国际化程度最高的银行，中国银行在战略方向上将跨境金融作为业务布局重点，将信用卡打造成连通境内外两个市场的业务通道、带动银行海外个人金融业务发展的龙头产品和展现银行全球服务“软实力”的业务窗口。

　　中国银行积极推进跨境支付全方位产品和服务体系建设，形成独具特色的跨境业务优势：一是范围广，在中国香港、中国澳门、新加坡、泰国、英国、加拿大、澳大利亚等9个国家和地区实现了本地信用卡发卡，并在海外搭建了全球商户优惠网络;二是品种全，覆盖公务、商旅、航空、留学等跨境产品体系，陆续推出了长城国际卡、长城环球通信用卡、全币种EMV卡、长城环球通自由行卡等多款跨境支付明星产品;三是优惠多，持续开展“环球精彩一卡尽享”、“中银海淘”线下线上跨境主题营销活动，以“精彩港澳台”、“精彩东南亚”、“精彩日韩”、“精彩美加”、“黑色星期五”等为主题，陆续推出了消费返现、刷卡赠礼、购物折扣、酒店预订、境外租车、转运优惠等活动，赢得了客户的青睐和市场的认可。

　　4.进一步丰富“乐游乐购乐享”的增值服务体验

　　中国银行从2014年开始着力搭建“乐游乐购乐享”的增值服务体系，与互联网金融深度融合，以微信、缤纷生活APP等为入口，以积分商城和优惠商户为平台，以无卡支付、码券支付、O2O支付为主要方式，为客户提供普惠式增值服务。

　　一是结合信用卡发卡30周年，打造全球优惠商户品牌，目前已有4000多家优惠商户，重磅打造精彩纷呈的“最惠中行日”主题营销活动，如联合美团网、小南国等美食餐饮类，格瓦拉、万达影城等休闲娱乐类，苏宁易购、屈臣氏等商超购物类商户开展折扣优惠、10元观影、消费立减等活动，为客户提供“慢生活、快时尚”的尊享体验。二是打造市场上最具特色、最实惠的积分服务计划，推出积分兑换星巴克咖啡等“积分当钱用”活动;在积分商城定期开展“积分微团购”活动;推出码券商城，实现优惠券线上订购线下消费等O2O新功能。三是开展“产品权益+优惠活动+事件性营销”组合式营销;结合北京成功申办冬奥会、美国火星探测新闻热点以及苹果6S上市的营销热点，开展事件式组合营销。

　　2016年展望：筑基卅载腾飞在即

　　依靠“百年中行”深厚的文化积淀，经过30年的信用卡业务求索，中国银行正在推进“成为业界领先的信用卡支付服务商、专业化的消费金融提供商、全球化的客户体验和增值服务商”目标愿景的实现。

　　三十而立，任责倍矣。2016年，中国银行将在“担当社会责任，做最好的银行”的战略指引下，坚持规模、效益、质量、服务协同发展，深化经营机制改革，抢抓“互联网+”和消费金融的发展机遇，塑造核心品牌形象，发挥平台业务优势，实现信用卡业务创新发展、转型发展。

　　1.塑造中银长城信用卡国际化、中高端化和都市时尚惠民化的品牌形象

　　2016年，中国银行将突出强化中银长城信用卡国际化、中高端化和都市时尚惠民的品牌定位，围绕中高端、跨境和都市时尚重点客户群，打造独具特色、客户首选的旗舰产品。一是发挥中国银行遍布全球的网络资源优势，打造跨境客户首选的信用卡产品，并持续开展主题营销活动，使持卡人透过长城卡的“方寸之间”，享受到全球优质服务。二是秉持中高端化的发展理念，无论是卡片形象、增值权益，还是合作伙伴的选择，均体现中银长城信用卡中高端的品牌定位。三是以“与时俱进”的进取精神和“因客户而变”的客户理念，不断深化都市时尚惠民化的品牌形象。推出动漫时尚类、快速消费时尚类主题联名卡，丰富女士卡、全民健身卡等产品权益，推广中银长城e闪付、ApplePay等移动支付服务，不断突出长城信用卡的都市时尚特点。

　　2.完善消费金融体系

　　2016年，中国银行将紧抓扩内需、惠民生政策红利，加快信用卡业务由单一支付向“支付+消费金融”全面转型，打造“民生消费金融”、“居家消费金融”、“汽车消费金融”、“特色消费金融”四大产品体系;推进因客定价和产品精细化管理，打造无抵押、纯信用、线上线下融合的个人消费金融管理新模式;构建前中后台一体化、精细化、全流程的消费金融系统平台，实现微信、网银、短信、APP等电子渠道全方位接入，实现全流程线上分期的“秒批”，建立线上线下多渠道获客模式;拓展总对总汽车分期业务，提高消费金融品牌价值和核心竞争力。

　　3.打造“互联网+”的增值营销服务体系

　　2016年，中国银行将以开放和共享的理念，集中整合资源，打造以积分365商城、中银优惠商户网络、聪明购商城为平台，以互联网、APP、微信为入口，线上支付、码券支付、O2O支付为交互的“互联网+”增值服务生态圈;整合资源，开展持续性、品牌化的营销活动，打造“最惠中行日”、“环球精彩一卡尽享”、“中银海淘”、“无处不分期越分越有礼”四大主题营销活动，为持卡人提供乐游、乐购、乐享、乐生活的增值服务体验;在增值营销体系基础上，借助移动互联技术，将互联网增值服务生态圈转化成“互联网+商户”的获客场景，与信用卡发卡、消费金融有机融合，实现获客率和活客率双提升;加强客户全生命周期管理，借助大数据分析，实现精准化客户维护，提升客户服务体验。

　　4.深化海内外一体化发展，打造国际化程度最高的信用卡

　　2016年，中国银行将以“国际化程度最高的信用卡”为目标，推进跨境支付全方位产品和服务体系建设，形成覆盖公务、商旅、留学、出境旅游等领域的种类齐全的跨境产品体系;搭建广泛传播与精准营销相结合的立体式宣传体系，做好境外机场、口岸、热门商圈深度宣传;打造“环球精彩”、“中银海淘”跨境支付品牌，促进跨境支付业务特色化发展，带动跨境客户进一步增长;优化跨境交易返现平台，利用“互联网+”模式持续促进跨境服务流程的优化;大力发展海外发卡和收单业务，将信用卡打造成海内外一体化发展的龙头产品。

　　5.完善全面风险管理体系，提升风险管理水平

　　2016年，中国银行将完善信用风险、欺诈风险和操作合规风险“三位一体”的信用卡风险闭环管理体系，持续优化风险管理制度体系和授信决策体系，满足不同渠道、不同客群的差异化授信需求，并全面支持系统自动审批;建立信用卡客户画像体系，持续优化申请评分模型、行为评分模型，实现风险关口前移;采用全流程和主动风险管控模式，强化贷中管理;制定分产品的风险控制目标，实现分产品的精细化风险控制;夯实内控管理“三道防线”体系，构筑信用卡风险管理的坚固堤坝，支持信用卡业务健康可持续发展。

　　“凡益之道，与时偕行”。经过30年的开拓和求索，中国银行以锐意进取的精神，迈着坚实的脚步，在信用卡市场树立了一面色彩鲜明的旗帜。30年的成就，是一个重要的里程碑，更是一个崭新的起点。中国银行将继续秉持“做最好信用卡”的理念，守正笃实，久久为功，再谱新的华彩乐章!