中信银行信用卡中心总裁  吕天贵

　　2016年伊始，回望2015，刚刚度过三十而立之年的中国信用卡产业取得了辉煌成绩，为拉动消费增长、发展普惠金融作出了重要贡献。其中，中信银行也贡献了自己的力量。截至2015年末，中信银行信用卡累计发卡量超过3000万张，年交易金额超过8000亿元，实现了效益、规模、质量协调发展。

　　随着中国经济进入“新常态”，信用卡产业发展面临诸多新挑战，包括客户需求变化、产业政策变化、风险压力上升、跨界竞争加剧等。新兴互联网企业在互联网入口、流量、数据等方面优势巨大，如何处理好与它们的关系，已成为信用卡经营机构不得不考虑的战略性问题。

　　毫无疑问，以互联网技术为核心的信息革命，将如工业革命那样，再次彻底改变人类社会。互联网终将渗透到社会每一个角落，成为现代社会运转的基石。企业生产和个人消费都将建立在该基石之上。场景化产品设计、大数据整合能力、移动化应用、生态系统构建，将重新定义金融市场竞争格局。面对这一变化，传统金融机构必须积极调整适应。在这次信息革命中，互联网企业站在浪潮之巅，而传统金融机构耕耘数十年，积累了资金、风控、品牌等方面的相对优势，二者之间存在着巨大的合作共赢需求和空间。

　　2014年以来，中信银行信用卡中心提出与实践“智慧发展”战略，其中一个核心思想就是“全面推进跨界融合”，通过跨界联结创新信用卡经营模式，支持普惠金融大发展。在此战略思想指引下，近年来，中信银行信用卡中心从渠道、产品、市场、风控等全业务流程推进跨界创新，成绩斐然。

　　一是通过跨界融合开创更加丰富的客户共生渠道，打造信用卡获客新模式。传统信用卡业务获客高度依赖直销团队，通过摆摊设点、上门团办等方式发展新客户，这种人力密集型的作业方式成本相对较高。而在互联网时代，借助大数据技术实现消费场景下的批量精准获客将成为趋势。中信银行信用卡中心与BAT(百度/腾讯/阿里)、小米、返利网等多家互联网平台合作，通过创新获客场景和打造全新营销体验，逐步实现向批量低成本获取高价值客户转变。中信银行信用卡中心和京东合作推出的小白卡，上线100天申请量就突破100万张，深受客户欢迎。

　　二是通过跨界融合催生更加智慧的产品与服务，打造信用卡产品新模式。传统的信用卡是属于发卡机构的产品。互联网时代，信用卡可通过跨界联结成为合作伙伴共有的消费金融服务平台。这种模式是对联名卡模式的升华，合作各方通过共有产品、共有品牌、共同经营、共享收益实现合作共赢。为支撑共有产品及服务创新，中信银行信用卡中心对产品、业务、流程等进行全方位重构，搭建从人员到系统快速反应的创新体系，并进一步将这种共赢理念深化为中信信用卡的合作文化，从而形成独特的竞争优势。

　　三是通过跨界融合建设更加安全的风险防护网，打造信用卡风控新模式。传统的信用卡风控聚焦客户金融活动的历史信息，范围狭窄且偏向静态，极大制约了互联网时代新客户的引入以及存量客户的经营。中信银行信用卡中心先后启动了“天罗地网”、“网络客户画像”等大数据项目，在合规经营的

　　前提下加强数据收集，并推动与各合作方的数据共享。借助大数据技术实时绘出客户画像，搭建一套涵盖客户全生命周期及全场景下的风险识别与评估体系，用于提升获客过程中的风险客户过滤能力、用卡过程中的风险行为识别能力，以及拓展差异化催收管控手段等，最终降低风险管理成本。

　　四是通过跨界联结搭建更加文明的服务生态系统，打造信用卡客户新体验。互联网的发展使信用卡产业链日趋复杂，客户需要的服务越来越精细，凭发卡机构一己之力已难以有效满足客户多样化的需求。中信银行信用卡中心启动了“中信e精彩”项目，跨界引入数万家合作商户，搭建起涵盖吃、住、行、游、购、娱、金融服务等全方位的O2O生活服务平台，并通过“动卡空间”APP随时随地为客户提供贴身服务，从而为客户提供全新的用卡体验。

　　展望2016年，我们认为，在利率市场化和金融服务多样化的大趋势下，信用卡产业在跨界创新、支持普惠金融发展方面将有更大空间。为促进业务健康、平稳、快速发展，中信银行信用卡中心将着力从“筑基”和“创新”方面双管齐下，踏上“二次创业”新征途。

　　一是夯实基础，坚守本质。回归消费本质和坚持风险底线。信用卡经营遵循大数法则，本质是服务于消费，而风险控制是信用卡的生命线，当风险不可控的时候，如果一味地强调发展，走得越快将摔得越狠。同时，要坚持提升客户体验。在互联网时代，用户体验至上，只有以客户为中心，提供最佳客户体验，才能够吸引客户、留住客户。

　　二是推动创新，智慧发展。2016年，中信银行信用卡中心将继续巩固跨界融合先发优势，通过与更多优秀企业合作，打造信用卡“账户+”体系，为客户提供多样化服务，打造卓越客户体验。此外，我们将与苹果、三星、华为等品牌终端进行深入合作，发力支付创新，为客户提供随时随地的支付和消费信贷体验。同时，中信银行信用卡中心也将继续探索场景化获客，努力提升在消费场景下的精准获客和服务能力，致力于让更多消费者享受更高水平的信用卡服务。

　　“十三五”规划提出要加快金融体制改革，提高金融服务实体经济效率，并进一步强调发展普惠金融。2016年是“十三五”开局之年，也是中信信用卡“二次创业”的攻坚之年，中信银行信用卡中心将积极响应国家号召，全力加快发展，做大做强信用卡业务，让更多客户享受支付和消费信贷的优质服务，助力国家经济腾飞。