银联商务股份有限公司风险总监 张开宇

  在我国支付行业迈入新发展阶段的关键时点，在中国人民银行、中国支付清算协会、中国银联的统一指导和领导下，银联商务坚守市场收单服务主业，切实践行“支付为民”核心理念，以“政治合规、业务合规”夯实发展根基，以科技创新驱动公司数字化转型，明确“支付银商、增值银商、科技银商”三位一体发展定位，发展高质量商户、打造高可用产品、提供高品质服务、强化高水平管理、培育高素质人才队伍，积极推进企业高质量发展战略落地。

  推动高质量发展，收单市场迈入新阶段

  《中共中央关于党的百年奋斗重大成就和历史经验的决议》强调，实现高质量发展是我国经济社会发展历史、实践和理论的统一，是开启全面建设社会主义现代化国家新征程、实现第二个百年奋斗目标的根本路径。我国支付行业收单市场在数字经济高速发展和消费升级的推动下，叠加新技术的融合应用，经历了蓬勃发展的十年，在服务实体经济方面发挥了重要作用。人民银行统计数据显示，2021年银联、网联合计处理业务8907亿笔、金额688万亿元，分别是十年前的107倍和34倍。但在支付行业迅猛发展和竞争加剧的市场环境下，某些市场主体法律和风险意识淡薄、诚信缺失，存在违法违规经营、支付功能异化、监管套利等诸多问题，损害商户及消费者合法权益的事件时有发生，扰乱了支付市场的正常秩序。2016年以来，随着监管部门整治支付市场乱象，支付行业严监管成为常态，规范经营、合规发展成为行业发展主旋律，过去依赖不公平、不正当竞争，以及“套冒绕”“二清”“备付金多头存管”“乱采滥采数据”等不规范现象导致的粗放式增长模式没有了生存空间，行业逐步迈向高质量发展的新阶段。

  站在我国收单市场迈入发展新阶段的关键时点，银联商务深刻地认识到，将探索高质量发展路径、迈向高质量发展阶段作为战略方向，既是彰显“支付国家队”企业政治责任和社会担当的客观需求，也是筑牢企业发展根基、实现可持续健康发展、平衡好风险防控与优质服务关系的必然选择。

  坚守“两个合规”，夯实高质量发展根基

  近年来，银联商务主动拥抱监管，以合规经营为主旋律，积极探索企业高质量发展路径。

  一是将合规作为经营发展的总前提。银联商务确立了“做到两个合规、经营好商户、管理好终端、实现高质量发展”的经营总方针，将“合规既是紧箍咒，也是护身符，更是竞争力”作为企业文化“银商共识”的第一条，明确守住合规底线就是为高质量发展保驾护航。在日常工作中和历次经营工作会议上，银联商务必严格要求“政治合规、业务合规”以及“商户真实、交易真实、场景真实”，积极营造“高管带头、齐抓共管、全员参与”的合规文化氛围，厚植合规文化。银联商务持续开展建章立制、合规宣传、培训和任职资格认证，多渠道、多形式提升各级员工对行业监管政策、内部制度要求的学习掌握能力，培养业务人员、合规管理人员“严细实”的工作作风，自上而下大力倡导合规经营理念。

  二是健全合规组织与制度体系。银联商务持续建立健全与公司业务规模、业务种类、严监管要求相适应的合规组织与制度体系，总部风险管理委员会从机构组建、议事规则完善等方面认真履行合规管理的领导与统筹职能，以严谨务实的态度积极解决合规管理中存在的问题，力求有效化解合规风险隐患。全辖分支机构全部设立合规专职部门，不断强化人员岗位配置，提升履职能力的有效性，保障合规履职的独立性和权威性。公司采取优化组织架构、健全内控体系、完善制度体系等综合措施，从体制机制上明晰合规职能部门、职责内容、工作流程，将合规经营具体内容纳入日常管理，保障合规管控作用的有效发挥。

  三是严格落实合规管理监督机制。2020年以来，银联商务进一步健全严格的监督检查与问责追责机制，强化“三道防线”管理，强力推动形成业务单位、合规职能部门与牵头部门、内部审计部门相互协同配合、齐抓共管的监督检查机制，坚持有错必究、有责必问、凡查必追责、处罚必通报，对潜在违规行为形成高压震慑，确保合规管控要求落实到位。

  加强风险防范，筑牢高质量发展屏障

  支付机构的交易特性决定了其业务风险易发、高发的特点，银联商务高度重视各类交易风险防范，不断筑牢高质量发展屏障。

  一是构建风险防控“1234工程”。银联商务明确“合规为基、风险为本”的一个风险防控目标，切实解决异常交易监测准确性及风险案例现场核查可靠性两个问题，推动建立公司总部和分支机构风险合规部门精通业务、担当负责，以及技术部门有效协同的三支风险防控及技术保障队伍，使风险合规部门具备重大风险的超前防范、重要风险事件的有效应对、智能风控系统的技术输出以及风控合规管理技能的创新发展四种能力。公司通过打造风险防控“1234工程”，有效遏制了套现、欺诈等风险发生和蔓延，根据中国银联发布的统计数据，银联商务近两年的收单欺诈率均远低于行业平均值。

  二是提升洗钱风险管理能力。银联商务进一步加强客户尽职调查工作，健全客户身份持续识别、重新识别和强化识别制度，严格杜绝营业执照异常的客户发生交易;全面采集客户基本信息及受益所有人等信息并及时更新，确保客户身份资料及交易记录保存的完整性、准确性和及时性;完善可疑交易监测的标准和筛查、报告流程，持续规范可疑交易报送。结合公司业务持续修订完善反洗钱内控制度，公司将反洗钱管理充分嵌入各项业务中;按要求开展反洗钱自评估，并将结果应用到日常洗钱风险管理中;加强反洗钱技术保障，建立独立的反洗钱系统;加强反洗钱内部审计及培训宣传，完善反洗钱内部检查、监督管理和责任追究制度。

  三是深入推进电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理工作。银联商务深刻认识到“资金链”治理工作的重要性和艰巨性，建立工作专班，构建和完善工作体系，推动“资金链”治理工作进一步深入化、系统化、常态化。公司以强化商户真实性管理为主要切入点，严格落实特约商户入网期间全生命周期管理要求;建立健全账户分类分级管理体系，规范落实账户风险分级及限额措施;针对重点及高风险业务领域，不断优化完善风险识别、业务流程管控和资金拦截机制。公司遵循“谁的商户谁负责”“谁的终端谁负责”“谁审批谁负责”“谁受益谁负责”等责任划分原则，明确“资金链”治理内部责任倒查链条，将责任拆解至各个业务环节、各个岗位和相关人员。银联商务配合反欺诈中心建立警企联动机制，积极上报疑似涉赌涉诈犯罪线索，全力协助公安机关开展模型共建、新型欺诈手法分析研判，不断完善以平台为主、人工为辅、专岗支撑的快速协查处置工作流程。在日常工作中，公司持续加大支付安全宣传力度，积极拓宽宣传覆盖范围与内涵，开展“打击治理电信网络诈骗、跨境赌博集中宣传月”和“守护老幼远离欺诈”等专题宣传活动，不断提高商户和社会大众的安全防范意识。

  持续提质增效，构建高质量发展新格局

  特约商户和受理终端是收单业务的重点管理内容。为特约商户提供优质综合支付服务、管理好商户和受理终端，是收单行业坚持服务实体经济、回归本源的责任所在，更是收单行业把握市场机遇、促进自身高质量发展的必然选择。银联商务以提质增效为目标，持续开展无效商户、外包商及受理终端的大清洗工作，扭转“重数量、轻质量”的传统发展理念，构建高质量发展新格局。

  由于历史原因，收单市场参与方在前期快速扩张阶段普遍存在不同程度的“虚胖”问题，部分支付机构商户身份识别管理不到位、受理终端投向不清晰、交易真实性不足，所滋生的行业问题不仅导致收单业务脱离服务实体经济的本位，更与资金“二清”和“套冒绕”等违规问题，乃至涉赌涉诈、洗钱等犯罪活动相互交织，导致行业风险逐渐累积。

  近年来，银联商务提高政治站位，积极贯彻落实党中央、国务院关于防范化解金融风险攻坚战的决策部署，不折不扣按照监管要求规范落实各项合规管控措施，并以贯彻落实《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(银发〔2021〕259号)和《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2019〕85号)为契机，以推动公司业务提质增效为导向，聚焦商户信息质量和数据治理，大力开展存量客户基础信息大清洗、大起底工作，关停清退低效低质、存在风险隐患的商户和外包商。近两年，公司无效特约商户、无效外包商、无交易受理终端清理工作成效显著，在网商户数量较规模峰值压降近一半，收单业务外包商清退三分之一，活动商户数量稳步增长，商户月均活动率较同期提升20%。通过推动商户和外包商结构持续优化，商户及外包商质量结构改善明显，有效纠正了前期“重数量、轻质量”的问题。提质增效工作的推进使分支机构能够轻装上阵，更好地发挥下沉服务、近身服务的优势。银联商务通过有效采取头部客户拜访、深挖客户各类需求等措施，用心经营好商户，加快日活商户向有质量、高质量商户转化，为高质量商户提供精细化、个性化、高品质的综合支付服务，巩固好高质量商户基本盘，为收单业务回归服务实体经济本源奠定了坚实的发展基础。

  加大科技创新，赋予高质量发展新动能

  技术引领的数字化转型是创新综合支付服务效能、打造高质量发展新动能的法宝，更是应对化解迈向高质量发展进程中的各类风险、挑战、矛盾和问题，牢牢守住高质量发展合规底线的关键。

  近年来，银联商务以“全量打通、准确实时、随需自助、智能交互”为智能风控目标，以切实解决风险合规管理问题为导向，持续强化技术研发、应用和转化投入，推动数字化转型工作进入快车道，为高质量发展输入新动能。公司持续强化人工智能、区块链、云计算、大数据、分布式架构等技术的应用，积极建设银商鹰眼智能风控系统，推动“部门级”风控向“企业级”风控转变，不断提升监测预警平台的规则模型优化和管控范围，持续丰富风险管控工具。通过持续性、动态化评估优化，提升各类风险精准辨识能力和技防能力，切实落实“风险为本、防重于治”的风险防控理念，不断消除业务、产品、营销、信息安全等方面的风险隐患。依托“‘技防+机防’为主、人防为辅”的三位一体风险防控机制，将风险防控阵地前移，及时辨识出商户入网、终端管理、接口管理、风险案例处理等重点环节的隐患，主动出击、深挖严查，压实整改与责任，将问题消灭在萌芽状态，构筑“不敢违规、不想违规、不能违规”的坚实防线。

  同时，银联商务对外输出基于支付的创新技术。“天罡”新一代综合支付系统建设应用，“银商大脑”持续进化，基于AI、RPA、BI、隐私计算、低代码平台、5G消息、区块链等技术的产品相继投产，ERP业务蓬勃发展，SaaS服务平台蓄势待发，数字人民币业务能力建设持续推进，通过“支付+科技”全面打造高可用产品。从智能交互、智能服务、提升可得性等方面发力，在支付运营、数字营销、商户技术信息等领域为各行各业商户提供高品质综合支付服务和行业解决方案。

  立志欲坚不欲锐，成功在久不在速。就收单市场而言，不公平竞争、极度微利模式等导致行业问题多发的因素尚未完全消除，业务回归本源任重道远。但未来已来，唯变不变，银联商务将继续坚持“两个合规”经营总方针，坚守合规底线思维和定力，脱虚向实，强化内功，积极贯彻落实国家减费让利政策，持续为商户提供便捷优质的服务，稳步迈向高质量发展新阶段。

  原标题：“两个合规”强根基 科技赋能促发展——银联商务积极推进高质量发展战略落地