中国银行软件中心(西安)副总经理 李瑞生

  伴随国际局势的深刻变化，双循环新发展格局加速形成，人民币国际化向纵深推进，跨境电商迅速崛起，成为我国外贸新的增长点。中国银行坚定贯彻落实“稳外贸”的工作要求，充分发挥外汇专业银行的优势，以跨境电商业务为重要抓手，借助创新与科技手段，提供优质的跨境电商金融服务综合解决方案，做好新业态跨境金融服务。

  一、跨境电商业务面临的机遇和挑战

  随着全球化推进和信息化建设的不断完善，加之疫情影响，越来越多的消费者习惯在线购物，为跨境电商带来了巨大的潜在市场空间。据海关总署公布数据，2022年，我国跨境电商进出口额达2.11万亿元，同比增长9.8%。跨境电商保持高速增长势头，吸引了众多中小微企业和个体工商户参与，为跨境支付注入了新动能，助力外贸新业态新模式加速发展。

  国家支持政策密集出台，为跨境电商飞速发展营造了良好环境。截至2022年底，国务院已先后分七批设立了165个跨境电商综合试验区，覆盖31个省市。2022年6月，人民银行公布了《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》，为外贸新业态跨境人民币结算提供了指引，同时外汇局也在不断细化相关监管政策。

  跨境电商业务专业性强、流程复杂，交易过程中涉及境内外多方干系人的参与，面对各类监管要求，其发展面临诸多挑战。一是业务涉及巨额资金的跨境支付、海量交易数据及众多客户敏感信息，资金、信息安全难保证;二是交易流程长，涉及多监管机构的审查，中断概率大，导致小微商户收付款难，资金回流周期长;三是由于业务处于快速成长阶段，各参与方持续探索创新，市场需求的变化快，尚未形成统一标准化的行业解决方案。

  面对以上挑战，商业银行正在快速响应新兴市场诉求，解决客户痛点，提供更加专业、便利、高效的跨境电商金融服务综合解决方案。

  二、以数字化为驱动，搭建跨境电商服务平台

  中国银行有效整合技术和业务资源，综合金融与非金融服务，推出“中银跨境e商通”收付结算产品品牌，为跨境电商参与方提供使用便捷、对接高效、安全合规的数字化结算平台服务。

  一是支持多种服务的自由搭配。针对标准化通用情景，客户一键触发包括集中结售汇、跨境汇款、合规筛查、监管申报等功能在内的主要业务流程，“中银跨境e商通”以全线上流程、闭环的方式完成海量数据的交易处理，极大地提升了交易时效性。针对特殊情景，“中银跨境e商通”基于装配式的产品架构，颗粒化拆分业务模型，实现快速组合、灵活适配，满足客户个性化需求。例如，汇入业务中客户可自主选择跨境汇入一次完全解付或多次解付，提高资金使用效率;客户可根据需要使用合规预筛查功能，提前筛查以减少在交易过程中命中的可能性，提高客户满意度。

  二是可实现境内外支付机构及电商平台的快速对接。通过案例分析和总结，沉淀标准化业务模式，“中银跨境e商通”能够实现多方系统快速对接：基于健全的对接管理流程，可提供统一的接入网关、商户管理、测试沙箱等能力，通过完备的对接机制和全过程专属技术支持，使对接工作更加轻松和高效;通过打造规范化的服务输出接口，使客户对接无需复杂的系统开发，通过简单的验证即可支持业务开展。

  三是打造安全的跨境结算通道。在交易流程方面，“中银跨境e商通”利用“线上+线下”的方式，在事前、事中、事后等多个交易环节进行风控筛查，加强交易真实性审核，有效识别虚假交易;在安全技术方面，通过数据加密、双重加签、多维度监控体系等技术手段，形成全方位的保护屏障;在新技术应用方面，将区块链技术应用于跨境电商账本对账功能，利用其去中心化、不可篡改的优势，进一步提升安全性，为跨境电商业务行稳致远保驾护航。

  三、持续创新，扎实推动外贸新业态落地见效

  作为曾经的外汇外贸专业银行，中国银行始终在跨境业务领域积极开拓创新。2017年，中国银行首次推出“中银跨境e商通”跨境电商进口付款的功能，中国银行跨境电商产品的发展历程就此拉开帷幕;2021年，在第130届中国进出口商品交易会(广交会)上，中国银行发布了“中银跨境e商通”跨境电商出口收款新功能;2022年12月，依托“中银跨境e商通”跨境电商出口收款服务，中国银行助力“世界超市”义乌与沙特成功办理首单跨境电商人民币支付业务，帮助中小企业缩短资金回流周期，降低运营成本，该笔交易在2022年12月9日外交部例行记者会上得到了积极评价。

  经过6年持续创新服务，中国银行以对接境内支付机构为主体，以对接境外支付机构和电商平台为辅，形成服务跨境电商的完整结算产品线，实现进出口、多币种、多通道(CIPS/SWIFT)等场景的全覆盖，依托“中银跨境e商通”与多家境内外头部支付机构开展业务合作，为千万中小微跨境电商企业、国内外个人卖家等跨境电商参与方提供普惠收付服务，并成功支持了历年“双十一”“6・18”“黑五”等重大购物节，为惠民生、促消费提供坚实保障。目前，“中银跨境e商通”累计结算量超过5000亿元，在合作机构数量、交易规模、业务合规性等方面均取得了显著成效，凭借良好的服务体验走在了行业前沿。

  四、继往开来，激发跨境金融新活力

  在大国博弈、地缘政治等外部不确定性增强的大环境下，中国银行将紧抓政策机遇，深耕跨境电商金融服务领域，通过强化产品体验、强化产品服务创新、强化新技术应用等方式助力打造外贸增长新引擎。

  一是坚持以客户为中心，深度打磨跨境电商服务体验。中国银行将紧跟国家政策，深度解析市场发展趋势，通过开展一线调研等方式，精准识别客户需求和痛点，在安全合规的前提下，对全业务流程的客户体验进行持续不断的迭代优化。

  二是探索业务发展的新模式，寻找跨境电商服务后续的发力点和突破点。中国银行将进一步延伸在跨境电商产业链中的服务范围，在直联商户等模式中寻找业务价值;利用大数据技术，对跨境电商业务场景的数据进行深度挖掘，提供差异化的普惠融资解决方案，解决跨境卖家融资难、融资贵问题;积极响应数字人民币推广政策，实现数字人民币在跨境电商领域的应用，提升跨境电商支付结算的效率。

  三是深化新技术应用，进一步挖掘跨境电商服务效能。中国银行将持续推广区块链技术的应用，提升跨境电商交易核对相关功能的安全性;训练人工智能模型，使贯穿交易全流程的筛查功能更加准确、高效，助推跨境电商稳健快速发展。

  百舸争流千帆竞，乘风破浪正远航。中国银行继续坚持以人民为中心的发展思想，牢固树立“风险为本”的理念，持续发挥科技优势，敏捷响应市场诉求，不断创新跨境电商结算服务，推动跨境金融数字化、智能化转型，助力外贸新业态高质量发展。