中国工商银行网络金融部副总经理 徐晓群

  近年来，电信网络诈骗犯罪形势严峻复杂，电信网络诈骗活动日益猖獗。工商银行作为国有大型银行深入践行金融工作政治性和人民性，统筹安全和发展，聚焦线上交易，积极应用大数据、人工智能、生物识别等新技术和支付限额管理等工具，构建线上反欺诈智慧风控体系，保护客户资金安全，以数字化转型助力网络金融业务反欺诈水平全面提升，为数字金融业务发展保驾护航。

一、提高政治站位，以强烈的使命感履行线上交易反欺诈工作职责

  近几年，电信网络诈骗犯罪持续高发，黑色产业链条不断升级衍变，从分散、点状的诈骗活动逐步向上下游分工明确、协同严密的完整产业链发展，诈骗分子从零散的诈骗团伙逐步向集团化、规模化发展，诈骗平台和诈骗人员从境内逐步向境外转移，诈骗技术从利用伪基站、钓鱼网站等逐步转向利用大数据、人工智能等新技术，诈骗方式从直接盗取客户资金向诱骗客户自行转账等方式转变，电信网络诈骗的新形态和新特点给防范电信网络诈骗工作带来了更大的复杂度和难度。有效打击遏制电信网络诈骗已经成为人民群众普遍关心的“急难愁盼”问题。

  国家高度重视打击治理电信网络诈骗违法犯罪工作，颁布实施了《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，明确了国家治理的组织架构、职责分工、重点行业治理要求和法律责任。国家相关部门组织各商业银行、电信运营商等共同推进反电信网络诈骗工作。工商银行自觉提高站位，强化责任担当和工作履职，深入践行金融工作的政治性和人民性，增强忧患意识，做到居安思危，面对不断变化的外部欺诈形势，以客户为中心，依托数字化转型，动态优化线上交易欺诈风险防控体系，强化数字化风控手段，加强内外部风险联防联控，持续提升欺诈风险防控的精准性和有效性，更好地履行社会责任，保护好人民群众资金安全。

二、依托数字化手段和全流程防控机制，有效提升线上交易反欺诈质效

  为了主动防控新形势下的电信网络诈骗，工商银行在全面风险管理框架下，结合多年风控实践经验，持续研究探索行业领先风控体系，积极应用风控先进技术，按照“主动防、智能控、全面管”的实施路径，构建线上交易反欺诈智慧风控体系，依托数字化手段推动风险防控从被动转向主动、从“人控”转向“智管”、从事后和局部防控转向全过程和全面防控，显著提升线上交易反欺诈质效。

  1. 强化源头管控，建立客户尽职调查和限额分级管理体系

  一是精准识别客户，遵循“了解你的客户”(KYC)的原则，通过尽职调查对客户的真实意愿、身份信息、合理支付需求等进行核实，应用尽职调查系统，实现尽职调查任务生成、推送、流转、审批的全链条闭环管理。

  二是坚持电子银行注册“本人办、交本人、本人签”的要求，确保安全介质交付客户本人。

  三是在同业内率先建立并全面推行个人客户维度电子银行支付限额分级管理体系，根据客户身份核实强度、合理支付需求及风险状况设置转账限额，并基于客户情况和交易情况动态调整限额;丰富限额调整手段，通过“远程办”“落地核”数字化业务办理方式为客户提供便捷、安全的调额服务，对易受骗客群实现落地审核。建立推行企业电子银行支付限额分级管理体系，根据单位客户的客户类型和风险情况，开展差异化尽职调查和限额分级设置、分级审批，建立限额动态调整机制。开发限额管理工具，灵活适应限额管理要求。

  四是开展常态化反诈宣传和客户安全教育，推进客群化宣教，结合客户风险属性差异和行为特征，针对“老年高资产”“青年网购”“贷款”等不同标签客群，制定差异化的安全宣教内容，实现安全提示精准触达;积极拓展安全宣教形式，打造内容丰富实用、形式生动新颖的反诈主题线上活动，引导广大客户不断提高安全意识。

  2. 依托数字化手段，构建线上交易全流程风险防控体系

  工商银行依托企业级反欺诈平台，创新应用大数据、人工智能、生物识别、设备指纹等新技术，从客户特征、账户特征、交易特征、设备特征、位置特征、操作特征“六位一体”维度，建立了覆盖事前、事中、事后全流程的“智能模型+专家规则+各类名单”风险交易识别机制。

  事前强化风险感知，通过主动采集舆情信息、开展新型诈骗手法研究以及数据分析挖掘等措施，进行风险趋势分析和研判，主动感知风险隐患。

  事中强化风险监测和阻断，从防范客户资金被骗和防范线上转移涉诈账户资金两个维度迭代优化风控规则，深化人工智能模型研发，投产应用了涉诈交易实时模型、转账反欺诈模型等人工智能风控模型。对于系统识别的疑似受骗客户交易灵活采取安全页面提示、短信验证、人脸识别、电话外拨核实等干预措施，有针对性地进行风险提示和风险阻断，降低客户被骗风险;对于系统识别的疑似转移涉诈资金交易进行拦截，及时防止资金流出。同时，加大对黑灰设备的数据挖掘力度，在手机银行登录、转账等重点场景部署专项风控规则，提升设备维度风险防控水平，并创新应用手机银行音视频审核功能，对于识别出的高风险、大额可疑交易由远程银行座席通过视频方式向客户进行风险提示，核对交易真实性，推动风控措施从传统的“人控”“机控”转变为“智控”。

  事后强化风险回溯，通过对风险事件和数据进行深度挖掘，对风险进行核实和回溯，迭代完善风控模型和规则。2023年以来，工商银行网络金融交易事中风控系统累计成功拦截欺诈交易超过14万笔，避免客户损失超过16亿元。同时，线上欺诈交易自动化识别率不断提升，涉诈账户管控取得显著成效。

  3. 构建联防联控机制，拓展反欺诈安全生态

  一是加强跨部门横向协同，建立反诈专班机制，在重点难点问题上进行联合攻关，强化联防联控。

  二是加强业务与科技融合，共同研究新技术应用，推进风控模型建设，强化风控信息互享。

  三是赴国家反诈中心、互联网头部企业、金融同业等机构开展调研，通过跨机构联防联控在疑似被骗客户登录电子银行时进行风险预警提示，对向可疑账户转账的交易进行实时拦截，实现跨机构信息共享和联动控制，积极应对衍变升级的黑色产业链。

  4. 强化专职风控队伍建设，开展集约化风控运营

  工商银行在远程银行中心组建数十人的专职风控队伍，培养风控运营专业化人才，依托企业级反欺诈平台和专业化力量，开展集约化线上反欺诈风控运营工作，实现风控策略研究制定、风险交易识别阻断、数据分析挖掘、风险事件非现场监测等全过程风险监测与处置，为线上反欺诈提供坚实保障。

  风控强基，服务客户。工商银行将始终胸怀“国之大者”，坚持金融为民，依靠数字化转型和机制创新不断提升线上欺诈交易风险防控的精准性和有效性，保护人民群众资金安全，以高质量数字金融服务助力实体经济发展和人民美好生活。