华夏银行股份有限公司信息科技部副总经理 吴永飞

　　核心业务系统是银行信息系统的中枢，通过客户信息管理、产品管理、账户管理和会计核算处理，与外围系统和渠道系统一起，向客户提供金融服务。在一定程度上，核心业务系统是商业银行日常运作的基础，对整个银行的运营水平有着至关重要的影响。而以会计核算为中心的华夏银行原综合业务系统因系统架构封闭，各应用系统在银行内部形成的信息孤岛，已经成为业务创新和可持续发展的瓶颈。在这种背景下，华夏银行实施了与国际接轨的新核心业务系统。

　　华夏银行新核心业务系统于2009年7月在总行清算中心和华夏银行天津分行分别上线，于2011年11月完成全行推广。经过多次存贷款结息以及季度、半年度和年终决算等关键业务时点考验，业务支撑能力不断增强。目前，新核心业务系统在全行32家一级分行、22家二级分行、2家异地支行以及大兴、呈贡和江油3家村镇银行运行稳定，效果良好。

　　一、系统主要功能特点

　　新核心业务系统涵盖了前台交易处理、中台风险控制，后台账户管理等全流程作业， 支持客户信息、存款、支付、银行卡以及柜员管理等业务功能，是全行统一的集本外币为一体的核心业务处理平台，实现了从以会计核算为中心向以客户为中心的转变。新核心业务系统具有以下功能特点：

　　1 .实现了应用系统分布式向集中式转变

　　通过应用系统集中、业务数据集中和运维管理集中，提高了业务数据质量和运行管理的专业化水平，统一了应用系统版本管理，强化了总行对分支机构的监控能力。新核心业务系统实现了数据集中，将各分行老系统主机中的数据按照新核心业务系统的逻辑规则移植到新核心业务系统主机中，改变了以往数据分散的局面，在获得更多客户信息的同时，可以实现更细化的风险管理和个性化营销。

　　2.实现了客户信息集中管理

　　新核心业务系统以客户号为客户唯一索引，通过客户号关联存款、贷款、支付以及其他外围系统产品，将客户、账户、合同、额度、产品、签约信息以及卡信息等进行关联，实现客户信息全脉络的视图呈现。作为全行的主要模块，新核心业务系统中的客户信息管理模块(Customer Information File, CIF)存放客户基本信息、个人财务信息、企业财务信息、临时地址信息、客户证件信息、个人附加信息、企业附加信息、市场营销信息、客户关系连接信息、服务渠道签约信息和代理服务签约信息;其他外围系统，如信贷管理系统存放主CIF部分副本和自身的专有客户信息，实现了客户信息的统一及全行共享。

　　3 .实现了交易功能与核算功能分离

　　金融交易只记录客户账户(债权或者债务的余额)和相关信息，并不直接参与会计核算，交易完成后，系统通过“分录引擎”，将产品、交易以及补充维度定义的核算标准(产品层参数设置了每个产品对应的总账科目，交易层参数设置了会计分录的借贷方向和部分交易的对方科目)，按照渠道、业务种类、日期等生成会计分录，最终实现交易与核算的有效分离。

　　4.实现了全行一本账

　　改变了原模式下四级机构、三级清算架构，实现了零级清算，对所有机构不再划分内部清算层次，总行、分行、支行是平行关系，在系统中为同一清算层级;分行层级对全辖各网点的清算业务统一设立科目进行汇总核算，负责根据系统现有数据，监控清算科目资金流向的准确性。全行一本账的实施，使任何两个网点间的资金划转、通存通兑等业务不存在清算问题，跨分支机构、网点的客户间资金收付均在交易发起机构完成直接转账，提高了资金营运效益。

　　5.实现了部分业务的集中处理

　　新核心业务系统上线后，实行了总分支行部分业务集中处理的作业模式。新核心业务系统上线分行，已初步实现了来自柜面的业务由前台柜员处理，来自外部渠道的业务及银行的内部作业由作业中心处理，减少了前台柜员业务处理工作量、统一了操作流程、加强了风险管理。

　　6.实现了参数驱动

　　新核心业务系统共有3000余项参数分布在存款、贷款、支付、公共等各个应用模块，从公共管理、客户信息、产品定制、操作控制、交易处理、账务处理六大领域设置参数，结合系统模块化的设计，通过参数配置、模块组合，达到产品定制和业务流程灵活可配置的目的。参数化的应用，使业务部门的产品研发，在一定的业务范围内不再依赖于技术部门的编程实现，缩短了产品推向市场的时间。

　　7.实现了全方位的风险管控

　　新核心业务系统从渠道终端接入用户安全管理、应用安全管理、数据安全管理这几方面构建立体化的风险控制。渠道终端接入方面主要进行渠道识别、终端识别(MAC地址校验)、报文加密等控制;数据安全管理从数据更改记录审计日志、全交易日志以及数据安全操作等方面进行控制; 用户安全管理和应用安全管理通过参数化配置将权限划分为：柜员权限、柜员组权限以及交易权限，每个权限分别有1 6 个等级。当一笔交易发生时，首先会调用用户安全管理参数进行安全检查，随后根据系统中的处理路径，在将该交易送到处理引擎之前，加载应用安全管理参数对该笔交易，如交易限额、账户限制等进行安全检查;完成安全检查后，交易参数、产品参数以及他相关参数共同工作，供交易处理引擎完成客户和账户处理并记录审计日志，提高了安全水平。

　　8.实现了7×24小时全天候服务

　　新核心业务系统通过数据库单独存储、定时切换、系统可配置的多线程处理等多种技术手段，保障夜间模式均衡负载，向客户提供了实时、不间断的服务。

　　二、系统架构设计的主要特点

　　1.系统逻辑架构

　　新核心业务系统是一个集零售、商业电子商务、资金、贸易及信息管理系统于一体的完整的商业银行综合业务系统，具体包括核心业务系统、核心卡系统和核心柜面系统(如图1所示)。

　　2.系统架构设计特点

　　系统架构如图2所示，具有以下特点：

　　(1)高适用性。系统采用当前成熟的技术，符合国际、国内标准的软硬件技术规范。软件架构考虑长期发展需要，设计思想成熟稳定，充分考虑业务各功能之间的建设关系以及有可能产生的相互影响，符合华夏银行业务发展需求。

　　(2)高扩展性。具有灵活性和高可扩展性的系统应用结构，通过完善的、自动化的工作流程处理和参数化配置，提供统一、规范的业务视图，能够准确及时地进行联机业务处理，统计分析数据，随时提供准确实时信息，实现统一控管和风险控制。

　　(3)高标准化。统一的接口标准，促进业务的一致性和跨部门之间的业务整合;统一数据格式和传输方式，避免系统间的接口复杂性。

　　(4)高灵活性。系统提供较大的灵活性，可以根据具体要求对系统进行客户化，在定制流程、风险控制和业务拓展方面具有灵活、方便的特点。同时提供丰富多样的管理功能，使管理员能够简单方便地管理系统，对系统进行日常维护。

　　(5)高稳定性。首先，系统安全、稳定、可靠的运行取决于系统的整体设计、平台的选择以及应用程序的质量;其次，考虑到各种特殊情况下的恢复机制和备份机制，以保证数据的一致性和完整性;再次，完善的权限控制机制，考虑充分的系统保密措施也是保证安全的重要因素。

　　三、关键技术

　　新核心业务系统在开放式平台上进行开发，数据库采用关系型数据库Oracle ，采用数据库输入、输出接口实现应用平台与数据库的独立性，使用COBOL语言开发。主要技术特点如下。

　　1 .交易原子化、产品参数化的解决方案

　　该系统设计依托于交易原子化、产品参数化的设计理念，将系统中交易、产品按照一定的业务规则划分成逻辑独立、业务关联的单元网格，达到了“低耦合、高内聚”的设计要求。系统的低耦合体现在系统的存款模块、贷款模块、支付模块、公共模块、参数等各个模块以及系统功能都不会过度依赖于产品的变更，提高了系统重用性。高内聚则使系统中的各个模块能够各尽其能，并通过交易原子化的模式实现了充分合作，即对业务需求的各个功能，系统可以合理地分配给各个模块来共同完成，使业务产品在系统结构及架构不发生重大变化的情况下能得到不断丰富和完善。从银行用户的角度看，通过功能的灵活性和重用性提高了对金融市场竞争的响应能力;从系统开发的角度看，提供了快速的、便捷的服务，为未来新的功能模块提供集成能力和系统升级能力。

　　2.安全的硬件平台

　　该系统采用垂直分隔与分层方法，有效地采用应用与分发通道技术，把数据管理系统或者操作系统层及硬件平台层分割开来。系统安全层基于对参数所赋予的安全规则，对执行交易及访问的数据用户进行合法性验证;此外，新核心业务系统统提供了用户身份认证、资源权限划分、访问控制和日志审计等手段，保护信息资源不被非法访问和使用。

　　3.独立的数据库系统

　　新核心业务系统的数据库系统独立于应用平台，数据库访问均通过数据库访问中间件实现，在技术支持方面可使用最新涌现的新兴数据库产品和技术，降低了应用对数据库的依赖，减轻了系统移植和优化的成本，实现了数据库的可扩展性。

　　四、实现效果和预期效益

　　新核心业务系统在全行的成功应用后，为华夏银行创新服务、运营管理和风险防控等工作搭建了一个基础平台。主要具有以下意义：一是完善银行内部控制机制和法人治理结构，实现资源共享，进一步降低了管理成本；二是促进业务处理的标准化和规范化，缩短了金融产品的创新周期；三是改革银行内部核算层次，加快了银行资金的流动；四是集中引进和保持优秀的技术资源，加强技术、业务和生产运营的统一、规范化管理，提高软件开发和系统运行的质量；五是实现电子化建设的规模效益， 树立金融产品的品牌形象；六是实现全行经营数据的完整性、准确性和可访问性， 奠定客户关系管理的数据基础。