中国农业银行股份有限公司备援测试中心 昌超

　　近年来，随着互联网金融的迅速发展，金融市场的参与者更为大众化，人们对于金融服务的操作性和便利性都提出了越来越高的要求。为了应对这一挑战，传统银行业也在积极转型，通过移动终端设备和第三方平台提升客户服务体验，拓展互联网营销。

　　微信银行就是银行在互联网金融中的一次全新探索。银行客户只需要使用自己的移动终端和微信账号，就能够轻松享受到诸如交易明细查询、信用卡还款等银行服务。互联网金融时代，有效融合互联网和金融业务，通过第三方平台拓展营销渠道，对于商业银行业未来的发展有极其重要的意义。本文通过分析微信银行的使用流程和特点，探索微信银行的未来发展方向，分析其在使用过程中可能面对的风险，提出风险防范建议。

　　一、微信银行概述

　　微信银行是银行通过微信公众账号为客户提供专属服务的移动金融和移动生活的智能平台，主要面向微信银行发展前景及风险控制探析银行客户和银行管理人员。

　　对于客户而言，通过微信银行可以便捷享受到包括账户交易、投资理财、信用卡服务等银行业务;对于银行而言，借助微信渠道，可以建立集金融服务、产品营销、第三方购物和生活服务为一体的电子化社区，实现以客户为中心的服务目标。

　　微信银行的申请流程如下：

　　第一步：扫描微信银行二维码或搜索指定微信公众账号，添加关注;

　　第二步：根据微信提示，输入身份验证信息;

　　第三步：账户签约，绑定指定账户;

　　第四步：输入指定操作命令或选择对应服务，办

　　理银行业务。具体流程参见农业银行微信银行申请流程(如图1 所示)。

　　二、发展前景分析

　　互联网金融的迅猛发展，无疑加速了传统银行业的改革。未来的商业银行，一定是构建在风险管控之下、集应用平台、数据处理平台和征信系统为一体的互联网银行。在应用平台中，通过互联网、多渠道和多应用提高客户参与度，为客户提供便捷银行服务，获取客户数据、交易信息和征信信息;在征信系统中通过对客户征信信息的分析，制定客户信用评级，在应用平台中实施分级管控;在数据处理平台中对数据进行挖掘整理，分析客户潜在需求，将解决方案反馈到应用平台中，实现对客户的有针对性营销。

　　基于此，未来微信银行的发展有以下几个方向：

　　一是提供智能化、多元化的服务方式和营销模式。

　　当前在微信银行中，通过输入文字指令或授权操作，智能客服就可以为客户答疑解惑或办理银行业务。随着微信语音开放平台的上线，微信银行可以利用关键词识别技术识别客户语音口令，然后借助语音合成功能，将反馈信息用标准的声音朗读出来，为客户提供银行服务。

　　借助微信平台， 银行可以将最优质的产品推送给最合适的客户群体。除了提供传统银行业务以外，银行也可以定期推送行业信息， 组织多种类型的金融活动， 通过与客户的积极互动获取质量更高、活跃度更高的客户数据， 客户本身对银行提供的信息也具有更强的自主选择性， 有助于建立完整的银行社交网络。

　　二是打造私人银行，实现个性化定制。微信银行给客户带来便捷服务的同时，也提高了客户在整个金融服务中的参与度，未来客户完全可以定制自己的私人银行。一个典型的业务场景是：客户通过人脸识别或指纹识别登录微信银行，在微信银行中绑定指定账户，并设置该账户的允许交易时间、交易限额和交易区域，然后为常用服务设置专属口令或文字操作命令，选择接收感兴趣的投资理财产品信息，在朋友圈中分享个人理财经验。

　　三是构建征信体系。银行目前掌握的征信数据来自央行征信系统， 这些数据并不能完全涵盖客户在互联网中的征信记录。微信银行中可以通过购物通道、支付信息等渠道获取客户多元化的征信数据，加上银行自身已经掌握的央行征信数据， 即可构建多维度的客户征信体系。借助有效的数据分析加上完善的征信体系， 在微信银行中就能够实现对客户的信用评级和风险管控。基于此， 可以推出网络信用卡、小额信用贷款等全新的银行业务。办理这类银行业务， 客户不需要任何申请资质或证明， 也不需要亲自去银行排队办理， 仅仅通过微信银行， 就能够完成审批，立即使用。

　　三、面临风险分析

　　在银行日常经营活动中，风险管控无疑是重中之重。如何兼顾客户便利性和安全性，保护好客户的个人信息和资金安全，是银行在互联网战略规划中一个重要的组成部分。当前在微信银行中，风险主要来自以下几个方面：

　　1. 关注未授权公众平台

　　微信银行对外表现为微信公众账号，假设第三方平台对于公众账号申请主体的合法性审核及相关权利资质的审核出现纰漏，或对已经举报的非法账号不能及时取缔，那么就将无法保障公众账号的真实性和安全性。

　　另外，当前公众账号数量繁多，与“银行”相关的搜索结果就有一百多个，普通客户无法辨识其真伪。

　　一旦关注了非法账号，在使用过程中泄露了客户的个人信息，比如银行卡号、密码等，就会不可避免地造成财产损失。

　　2. 黑客攻击

　　微信银行的使用主要依托于移动终端。这就意味着，微信银行的安全性与移动终端系统的安全性息息相关。当前应用于移动终端的主流系统，或多或少都会遭遇病毒或黑客的攻击，基于这些平台研发的应用软件，当然也会存在漏洞或缺陷。假设攻击者有足够的时间，并且具有各种专业知识、资源和动机，那么利用这些漏洞就以攻破微信银行的安全防线。

　　3. 装载非法程序

　　市场上应用于移动终端的各类程序五花八门，普通用户无法鉴别真伪。有些恶意软件，甚至乔装打扮，伪造合法应用，一旦用户下载安装，就能够对其终端进行远程控制，窃取隐私。

　　4. 重要数据泄露

　　微信银行是银行与第三方平台合作实现的，因此从风险管控的角度来说，微信银行业务流程中存在着更多不可控的风险。

　　数据安全保护就是很好的例子。尽管银行与第三方平台签订了保密协议，对方承诺不保存、不查看任何敏感数据，但仍然无法避免未授权用户或组织对这些信息的非法获取。对于客户来说，微信目前并不等价于和银行端一样的安全平台，第三方对客户信息的数据管理和使用以及整个信息系统和业务流程的安全管控，都是目前亟待加强监管和规范的领域。

　　四、如何防范风险

　　微信银行的出现无疑给客户带来了方便，但怎样在满足客户体验的基础上，做好风险防范，保障客户个人信息和资金安全是微信银行未来值得探索的方向。

　　1. 规范公众账号管理

　　公众账号的管理不仅需要依靠第三方平台，也需要银行自身的约束。

　　首先，银行内部应该从组织建设和制度建设入手，增设对应的风险管理角色，规范化管理微信公众账号。例如，为统一管理和打造良好企业对外形象，只允许总行或一级分行设置公众账号，不允许支行或网点随意设置公众账号。

　　其次，银行在日常风险管控工作中应该定期对在线的相关账号进行筛查，发现未授权的非法账号及时联系第三方平台取缔。

　　最后，第三方平台应严格把控资质审核流程，引入专业审核机构，并且定期组织复审，确保用户资料和信息有效。

　　2. 差异化额度管控

　　出于保护客户资金安全的考虑，银行应该根据不同的支付手段和安全认证水平对资金额度实施差异化管理。对于微信银行中的业务操作，可以依据客户的应用场景和风险偏好设定限额。例如，设置微信银行取款的单笔限额、当日取款次数和当日取款总金额等。

　　同时，在微信银行中营销的银行产品，也需要更加注意资金的安全性和流动性，充分考虑客户的风险承受能力。

　　3. 积极开展安全教育

　　微信银行的出现，是一次跨行业的合作成果。这样的跨界融合，不仅需要第三方平台在开发、测试和维护阶段严格遵守安全规范，做到防微杜渐，同时银行也要利用多种宣传媒介，普及微信银行使用常识，主动告知客户使用风险并对其中存在的安全隐患详加说明，提高客户个人信息安全保护意识。

　　4. 加强数据安全保护

　　在有效落实银行自身安全体系的基础上，微信银行对客户数据的安全保护更应该关注以下四个方面内容：

　　(1)加强身份认证，避免非法用户盗用合法身份

　　访问敏感数据。微信银行主要在移动端使用，客户身份认证尤为重要，应该采用手机短信动态密码、动态令牌、口令卡等多种组合技术进行身份鉴别。

　　(2)明确各类金融业务流程中，客户数据的传输、存储和展现权限。例如哪些数据可以由第三方存储、哪些数据可以给第三方展现等。针对不同的业务流程应该有不同的风险控制对策。

　　(3)微信银行中，第三方机构直接参与金融活动，监管机构应加强对其日常金融行为的监管。同时，微信银行也应设置合理的系统访问权限，规范管理，防止非授权人员访问和下载客户敏感数据，避免造成信息泄露。

　　(4)防止传输数据遭遇窃取。微信银行涉及的数据，绝大部分属于敏感数据，如卡号、密码、交易明细等，对这部分数据应该对传输数据的加密和传输通道进行加密。

　　综上所述，在互联网金融时代，银行业只有主动开展业务流程再造，做到以客户为中心，并不断优化产品营销、注重风险管控，才能在互联网领域形成自己的核心优势，打造出多元化的营销平台，赢得未来更广阔的市场领域。FCC