本刊记者 代 萍

　　随着互联网技术和通信技术的快速发展，消费者的消费习惯和支付方式也发生了巨大的变化。Visa中国区副总经理、创新产品负责人龚亮告诉记者，整个支付行业正在经历快速的变革，必须要有更先进的平台和服务才能跟上需求变化的步伐。Visa数字支付解决方案旨在为客户提供一系列支付产品，满足人们日益多元的支付需求，2015年将是Visa移动支付解决方案在全球广泛收获的一年。

　　Visa布局数字支付

　　最近几年，Visa加快了创新支付解决方案在全球的部署，不断开发先进的支付技术并保持了Visa产品的整体关联性，在兼容性和融合度方面具有非常大的市场优势。龚亮介绍说，在数字化时代Visa重点关注三个方面的工作：第一是非接触支付;第二是远程支付;第三是个人对个人支付。目前这三个领域Visa都有相关的解决方案，在现场支付领域Visa推出了VisapayWave非接触式的解决方案;在远程支付领域，Visa推出了VisaCheckout面向电子商务的快捷支付方案;在个人与个人之间跨境汇款领域Visa推出了VisaDirect新型解决方案，只要付款人知道收款人的Visa卡号就可以通过移动设备或其他终端实时把资金转到对方的账户里。

　　VisaCheckout实现一键式海淘

　　近年来，跨境网上购物市场越发火爆，由于对交易网站和支付环境的不熟悉，很多国人担心信用卡信息被盗取。VisaCheckout是Visa针对电子商务和移动商务推出的解决方案，给持卡人提供“一键式”支付的解决体验，能够免除在手机环境下输入大量复杂的信息，让持卡人购物体验更轻松和方便，也大大提高了电商从下单到支付的转化率。

　　2015年3月，招商银行成为中国国内第一家率先推出VisaCheckout的发卡银行，解决了国人“海淘”过程中支付方面的痛点。VisaCheckout可以帮助持卡人在任何时间、任何地点通过智能手机、个人电脑、平板电脑或其他设备轻松方便地完成购买和支付。持卡人可以通过招商银行专属页面指定网址注册VisaCheckout账户，在使用VisaCheckout进行在线支付时，还可以直接在商户页面看到支付所选信用卡的真实卡面，拥有与在实体支付时一样的场景体验。招商银行官方客户端“掌上生活”手机版VisaCheckout注册服务，同步联合海购丰运帮助客户快捷获取海外转运地址，从而使招行持卡人可以免去手工填写卡片信息和地址信息的步骤，轻松实现手机端的便捷注册，并通过“掌上生活”境外频道直接进行海购。龚亮说，“人们会越来越多地依赖于智能手机来进行网购，我们将会与更多的发卡行合作，帮助持卡人享受VisaCheckout简单安全的支付新体验。”

　　业内领先的HCE云支付技术

　　2014年2月，Visa适时推出了基于Android系统的HCE云支付技术。该技术支持金融机构、商户和开发人员在Android系统设备上安全部署移动支付应用。通过提供这项技术，Visa给金融机构提供了一个新的选择，即利用主卡仿真技术(HCE)使基于安卓系统的NFC应用可以模拟智能卡。

　　目前来说，常用的发卡形式是发卡行把实体卡寄送到客户手中，但是通过Visa云端支付的解决方案，发卡行可以直接把卡的信息发送至客户的智能手机或者是其他的移动终端上去，当客户把支付相关信息(如主账号、电子令牌信息等)下载到本地移动终端即可用手机进行支付。

　　龚亮介绍说，HCE主卡仿真技术与目前传统的移动支付技术有很大的区别。传统模式下，大多数移动支付应用都要求客户将电子令牌信息及主卡账号信息下载并储存在手机内置的SIM卡中，但在HCE的模式下客户信息是存放在云环境下的服务器中。该服务器由发卡行来负责管理，所以发卡行可以基于HCE自主开发支付解决方案和应用程序，不需要再去寻找第三方。

　　龚亮认为，基于云端的移动支付代表了全球移动支付的未来趋势，HCE技术为Android支付生态系统开拓了新场景，亦为近场通信技术的普及和移动商务服务的发展铺平了道路，它在推动和普及店内移动支付方面将发挥至关重要的作用，帮助发卡行和收单行更便捷地参与到手机支付的生态系统中来，满足持卡人用手机进行安全支付的需求。

　　消费者只需下载安装其发卡银行的移动支付应用程序即可使用该服务。完成一次性注册后，客户在非接触式读卡器前晃动一下安卓手机，即可通过其Visa账户完成店内支付。中国工商银行是国内首家依据Visa云端支付规范开发出基于HCE(即主卡仿真)技术的安卓手机移动支付解决方案的金融机构。龚亮说：“我们将继续大力推进Visa云端支付的广泛普及，它可以满足各种互联网连接设备和可穿戴设备对安全支付的需求，在各种环境中为人们提供安全便捷和流畅的支付体验。”

　　致力推行开放平台

　　近几年，移动支付业务迅猛发展，支付行业里有越来越多的参与者，其中既有创新型企业，还有BAT这样的互联网巨头，也有手机厂商、电信运营商，竞争非常激烈。与此同时，在移动金融、商业模式、创新机制、技术发展、支付安全等方面，支付产业各方的发展路径和价值主张也各有不同。龚亮表示，Visa作为整个行业的领导企业，目标是设定统领整个业界的统一的标准，因此一直致力于推行将核心系统设置成开放形式，让参与支付行业的不同群体从中受益，助力整个支付行业健康发展。

　　“Visa是一个高度全球化的支付技术公司，自成立以来，Visa始终坚持以开放的全球化网络、开放的业务模式、开放的技术标准和信息共享来建立和推动产业间的合作。世界各地我们拥有千万个高效的受理点，已发行的Visa卡达数十亿张。第三方的参与者越来越多，颠覆式的技术创新也会不断涌现。Visa必须要与新的参与者加强合作，促进整个行业的全面发展，向他们开放Visa的基础设施以实现双赢。Visa向支付行业的参与者开放工具包和API界面，让他们可以使用Visa现有的各种解决方案和系统。”龚亮说。

　　负责任的创新

　　Visa在五十多年的发展历程中，一直引领支付安全技术的发展，从1973年推出的全球第一套电子验证系统，到1983年推出全球第一台ATM，1995年与业内共同开发推出EMV芯片卡安全标准，到2000年首次推出的Visa验证服务，Visa始终在安全创新领域不断推陈出新。龚亮说：“支付行业的发展非常不易，在安全性、服务质量、卡的交易和受理能力等方面都需要很长时间的积淀。对于Visa来说，安全是重中之重，支付系统安全是全行业的共同责任，Visa一直在行业内提倡负责任的创新，在创新与安全之间找到最佳的平衡点，确保整个支付产业的良好信誉。”

　　随着外界对于网络攻击和信用卡安全问题的越来越关注，2014年，Visa与万事达卡、美国运通合作推动了令牌技术的开发和普及，也使得苹果等IT公司能够加入到支付服务中来。令牌技术通过一连串独特的数字取代了塑料卡片上的16位数字账号、有效期和安全代码等敏感支付账户信息，在不泄露真实账户详细信息的情况下授权完成支付交易，旨在保护持卡人信息安全和限制明码的持卡人数据和敏感验证信息的使用，可以在交易过程中进一步保障消费者个人信息。Visa令牌服务是Visa移动支付应用的基础，苹果支付、HCE和其他数字支付都通过令牌技术实现。

　　当被问及Visa与国内银行的下一步合作计划时，龚亮表示，目前Visa正与国内多家发卡行、收单行进行积极沟通，向他们介绍Visa的创新理念和新型数字支付解决方案，包括一些技术标准等，希望在不久的将来，国内持卡人能够使用到Visa的创新产品。Visa将始终走在创新的前沿，致力于为中国消费者、商户、金融机构及支付行业各参与方提供世界最先进的支付技术及解决方案，并通过分享与交流促进中国移动支付产业健康有序地发展。CCC