吉林银行信用卡中心总经理 杨静姝

  为推动经济实现良性循环，提升经济发展内生动力，党中央、国务院出台了多项促消费政策和举措，加大政策引导支持力度，安排资金支持居民消费升级。信用卡作为连接消费者和消费场景的重要金融工具，在促消费、扩内需、稳经济进程中承担着重要使命。吉林银行充分发挥本土化优势，持续增加信用卡业务投入，将居民消费与消费场景相连接，助力区域消费增长。

  一、搭建信用卡产品体系，促进消费业务快速发展

  2020年6月，吉林银行开启零售业务变革，全行大力开展信用卡获客、拓新工作，截至2024年6月，吉林银行存量信用卡有效户数超过120万户。吉林银行以客户需求为中心，搭建了以消费金融为核心的产品体系，打造了金普卡、联名卡、主题卡等系列产品，持续为信用卡客户提供优质服务。四年来累计新增发卡高达100万张，近三年累计消费金额超过1000亿元，连续四年蝉联吉林省内银联发卡增量排名第一。

  2024年初，吉林银行推出欧亚联名卡，与省内最大商超欧亚集团开展联合营销，为符合条件的客户提供欧亚体系消费折扣，将信用卡与会员卡功能合二为一，产品等级为炫白金级别，持卡人可享受银联机场贵宾、酒店餐饮、齿科就医、keep会员等精选高端权益。该产品上市首日即创造业内奇迹，首日申请客户量超过10万户，2024年1月累计进件超过35万件，产品深受吉林广大消费者喜爱。

  同时，为满足年轻客群需求，2024年开门红期间吉林银行推出了国风系列信用卡。该系列产品以古风人物形象和古典精致饰品为设计元素，通过国风创新与年轻人产生共鸣。吉林银行打破传统卡片层级定位，针对国风系列产品采取星级会员体系(如图1所示)，达标客户可享星级会员特权，1个季度内该系列产品核卡量突破3.5万张。

  二、打造吉客品牌系列活动，拉动消费增长

  为提升客户体验，吉林银行投入超千万元，打造了吉客“动7来”品牌活动，每月逢7日、17日、27日开展加油、购物、美食等吉行客户品牌活动日活动，联合省内优质商户一起回馈消费者。吉客“动7来”活动自2024年5月12日正式上线以来，主流合作品牌达32个，合作门店共1465个，参与人次超过1.5万次。

  一是与中国石化合作，开展加油消费满减活动，满足客户加油消费需求。持卡人在中国石化下属加油站加油消费，可享满200元减30元的优惠，每月可以参与活动2次。客户可在加油站申请办卡，立享活动优惠。

  二是与省内欧亚、新天地等连锁商超联合开展满50元减25元优惠活动，活动共计22天，为消费者提供5折购物体验。

  三是与省内Bread+618等品牌连锁餐饮商户联合开展满50元减25元优惠活动，活动共计36天，为消费者提供面包、火锅、烧烤等多种餐饮满减福利。

  四是开展“吉客月刷月精彩”活动，促动客户提升用卡交易额，建立越刷越返的消费促动机制。客户满足消费达标即可获得消费点数，点数可兑换高价值礼品。截至2024年5月底，“吉客月刷月精彩”活动达标总人数共4.1万人，达标客户消费笔数为203.2万笔，交易金额共11.78亿元;客均消费笔数48.9笔，客均交易金额2.83万元。

  三、多渠道、多手段、多形式提供服务，提升客户体验

  吉林银行信用卡中心建立了以信用卡为依托的多种类、多形式、多渠道的消费金融服务，满足客户不同的消费需求。

  一是升级投产核心系统3.0项目。2024年5月，吉林银行信用卡核心系统3.0实现“零差错、零投诉、零事故”全面投产，此次系统升级首次进行了大规模技术、业务全面升级迭代，在技术领先性、业务精细化、风险全流程控制、数据时效性等方面实现了质的飞跃，同时新增了交易级子账户、额度树等功能，实现了“多产品、单账户、拆额度”共存，满足了客户的场景化、差异化、精细化消费需求。

  二是持续迭代升级渠道系统。面对客户小额高频次消费需求，吉林银行信用卡中心升级推出账单、总账、消费和现金分期服务，通过手机银行、短信、微信银行等多种渠道进行业务办理，7×24小时不间断服务，策略自动审批，方便客户依据需要实时办理，额度内循环使用，满足客户多样化资金消费需求。

  三是打造多场景分期服务。针对消费者大额资金需求，吉林银行信用卡中心推出消费贷、汽车分期、装修分期等多种场景分期服务，提供了分支行客户经理、小程序、H5等多种申请渠道，在全省建立600人的客户经理团队，走到消费者身边，为消费提供产品支持;同时，在总行设立30人的专职审批团队，审批后实时放款，满足客户快速用款需求。

  四、消费金融业务减费让利，持续回馈客户

  为积极响应国家减费让利的要求，吉林银行持续开展消费金融业务折扣优惠活动，回馈广大消费者。

  一是针对优质客户推出吉享贷消费贷款产品，可提供最长60期、最高50万元纯信用消费产品。2024年初，吉享贷产品进行利息打折，产品平均定价较2023年底下调10%，每年可为客户节约利息超过6000万元。

  二是与省内优质汽车品牌合作开展汽车分期业务。客户办理吉林银行汽车分期最高可享受3年0息，同时还可享吉林银行给予的500～1000元权益优惠。

  三是持续回馈消费者，加大主线活动消费领红包回馈力度。消费领红包上限调整，从最低0.3元调整至最低1.18元微信立减金，总计投入新增补贴费用60万元，累计将带动消费超过1000万元。

  五、增加数据应用，提升业务经营能力

  信用卡经营进入数字化时代，吉林银行计划通过决策和运营效率的提升，构建更加敏捷的经营管理架构，通过数智化运营水平的提升，形成相对低成本、高响应、优体验的端到端对客服务交付能力，其中包括以秒批、远程激活等措施提升客户体验。

  一是实现快速决策，建设信用卡数据分析平台及决策引擎系统，助力用户精准画像、风险识别和需求预测等做深做细，提供秒批、秒用的支持能力。

  二是打造消费贷、实时发卡等10余个快速标准化流程，将流程化运营思路覆盖全生命周期管理，并持续迭代优化。

  三是加强技术应用，上线知识图谱(知识库)、多媒体识别、自动质检等人工智能技术，叠加机器人自动化，进一步降低客户等待时间。

  六、建设零售生态，共享全行资源支持消费生态建设

  一是以支付场景建设、生态建设、系统建设、运维管理为主要目标，以信用卡业务为突破口，围绕出行、商超、餐饮、文旅、金融、医养等六大领域，与商户共建消费生态;建立吉林银行零售生态商户资源库，面向全行消费客户共享，与个人金融、财富管理、手机银行等条线深度合作，带动全行零售业务发展。

  二是以手机银行为核心渠道，上线卡券功能和微信绑定校验功能，为全行零售生态发展奠定技术基础。以吉客“动7来”活动为辅助，针对出行、商超、餐饮等六大领域拓展场景商户，确保各分行有商户有品牌，围绕商户场景建立场景获客模型，在提升客户交易的同时，吸引外部客户流入。

  三是在全行建设实现180个优质合作品牌、1000个合作门店，打造500个获客场景、800个商户宣传终端、20 000个场景渠道，每个分行建立一个属地特色权益体系。

  七、保护消费者合法权益，着力打造消保2.0体系

  吉林银行信用卡中心始终将消费者权益保护放在首位，持续深化消保体系建设，强化消保主体责任，推动设立符合信用卡实际的消保管理模式，在原消保1.0体系的基础上，以“101计划”(总分支“1条线”、有责投诉量为0、消保“1站式”处理)为核心，着力打造消保2.0体系。

  一是强化源头管理，抓好消保审查。组建消保审查排查小组，充分发挥消保审查作用，积极履行消保审查定期排查工作，组织开展条线消保审查监督检查和金融营销宣传监测，对经营管理事项、产品和服务、业务政策、规章制度、合同文本、金融营销宣传、收费定价、合作准入等环节进行实质性的全面消保评估。

  二是加强销售行为管控，严格执行可回溯管理。在产品营销过程中，要求员工充分解释产品与揭示风险，落实产品营销合规要求，加强产品销售检查工作，防止营销过程中出现违法违规行为。组织召开信用卡条线道德风险整治会议，加强风险文化建设，培养员工懂规、遵规、守规的思想意识，降低信用卡业务风险，对员工道德风险进行防范。

  三是重视消费者信息保护，加强数据安全管理。严防客户信息泄露或滥用，严格员工行为管控，开展消费者数据安全检查和消费者数据安全培训，保证数据安全使用、传输、申请、保管、销毁的全流程可控，保障消费者个人金融信息安全，完善吉林银行个人信息保护体系建设。

  未来，吉林银行将持续丰富信用卡消费促动的产品核心要义，以“助力美好生活”为目标，为吉林省广大消费者提供优质、高效、便捷的消费金融服务，为促进省内消费市场繁荣稳定贡献一份力量，做好客户服务，提升吉林银行信用卡品牌影响力。