江苏银行零售信贷部副总经理 衡震远

  当前，信用卡新规全面实施，行业正处在深化转型发展的关键期，作为连接消费者和消费场景的重要金融工具，信用卡如何在促消费、扩内需、稳经济进程中发挥重要作用，正成为商业银行经营此业务面临的新机遇与新挑战。

  一、信用卡行业在促消费上的三大发展趋势

  信用卡行业在经历了长期的“跑马圈地”快速发展的增量阶段后，逐步转向“精耕细作”的存量阶段。新阶段，行业主体面对存量竞争格局，在优化自身产品服务的同时，加快组织架构、经营策略、品宣活动、积分权益等方面的调整。

  一是信用卡业务逐步回归支付本源。随着产品同质化加剧，信用卡营销活动费用高企，营销活动对交易量提升效果的带动能力下降，投入产出比下降明显。随着高端权益的缩水，信用卡“身份象征”的属性正在被淡化，以银行积分兑换航空里程来看，国有大行及股份制银行纷纷通过降低兑换比例、降低兑换上限、提高兑换门槛等方式压降积分兑换里程的成本，提高营销成效。为了提升信用卡在支付本源上的竞争力，相较于在更有质感的信用卡卡面设计上投入资源，越来越多的银行更愿意在绑定支付平台上下功夫，以江苏银行为例，从一键多绑到一键全绑，江苏银行信用卡已经实现了主流互联网平台支付绑卡全覆盖，并持续开展各项促绑活动，多措并举提升平台支付绑卡率。商业银行信用卡营销活动投入也逐渐向各类支付平台的扣款排序倾斜，争夺“钱包里的C位”，信用卡账户的竞争愈演愈烈。

  二是信用卡在促消费场景建设上向着全场景链方向发展。随着移动互联网技术的提升，银行触达、营销、服务客户的模式也逐渐改变。除消费场景的建设外，一些银行对于非金融场景生态圈的布局也逐渐形成了竞争护城河。以部分银行信用卡服务为例，依托独立的App渠道，信用卡涵盖了以缴费支付为代表的生活基础性服务，以饭票、影票为代表的本地生活服务，以及以汽车金融为代表的跨界场景融合服务，通过构建、推广、应用场景，将非金融与金融服务渗透进入客户日常生活，实现竞争力与业务的稳步提升。江苏银行在提升客户综合服务方面也有诸多举措，例如，积极与各地汽车行业协会对接，宣传江苏省商务厅及各地商务局近期补贴政策，组织开展车商进企业、进社区活动，拜访汽车流通协会、装修协会、家具协会、油品协会等专业协会，共同探讨金融促消费政策。

  三是信用卡经营策略更加偏向精细化。随着居民消费信贷需求降低，信用卡行业进入存量时代，越来越多的银行开始对组织架构做出优化调整，部分银行将信用卡部门合并回零售业务部门，或将各地分中心职能上收至总行运营。从架构的调整不难看出，信用卡产品不再被看作一个孤岛，而是通过协同其他服务产品向客户提供更为全面综合解决方案，通过更为集中的运营方式，进一步降低成本，提高风险经营能力，提高产品的综合贡献度。

  二、江苏银行信用卡促消费实践交响曲

  江苏银行作为全国系统性重要银行之一，秉承“融创美好生活”使命，自2007年开办信用卡业务以来，践行普惠金融理念，紧贴市场需求与客户痛点，持续深耕信用卡产品服务体验的“便民化、便利化、绿色化”，助力居民生活消费水平提升，贡献“享优惠、有温度、很生活”的金融为民力量。近年来，江苏银行通过创新信用卡产品服务、塑造信用卡绿色消费品牌、加大信用卡活动投放力度及服务提质增效等举措，促进实体消费增长。

  1. 推出“一揽子”服务优化，助力居民汽车消费

  在居民消费清单中，汽车消费由于受众广、消费金额大，对消费增长拉动的作用大，一直是国家极力提振的项目。今年以来，国家从以旧换新、调整汽车消费贷款政策等多方面来刺激居民加大汽车消费力度。江苏银行敏锐把握政策机遇，推出“一揽子”服务优化措施，助力居民汽车消费。

  一是优化汽车消费金融服务流程和规则，提出“四零四化”服务标准。针对居民汽车消费服务办理慢、投诉多等痛点难点，江苏银行通过降低优惠利率实现购车“零首付”，联合超3000户汽车商户实现服务“零距离”，加强大数据校验技术实现放款“零时差”，做好消费者权益保护实现业务“零投诉”，实现汽车分期业务的环节流转实时化、审批放款自动化、申请签约无纸化、上门服务专业化。系列优化措施上线以来，广受市场和消费者好评，单月放款突破10亿元。

  二是扩大服务渠道，加大优惠力度，启动“爱车节”系列车展活动。江苏银行推进与各地汽车行业协会合作，整合各地商务局近期补贴政策，开展车商进企业、进社区活动;积极参访汽车、装修、家具、家电等领域专业协会，共同探讨金融促消费政策，联合开展“三个走进”(走进行业协会、走进专业市场、走进专业厂商)活动，为消费者提供丰富全面的服务。

  三是加强科技赋能，提升汽车消费金融的数智化水平。江苏银行不断打磨升级产品服务，在自动化审批的基础上，2024年初上线了汽车分期自动化放款功能，运用OCR、大数据校验等技术，实现汽车分期业务的自动化放款及放贷资金的实时到账，不仅做到汽车分期产品的秒批、秒贷，极大提升客户体验，而且能确保放款审核过程中授信执行规则的统一化、标准化，提高审核效率。

  2. 响应绿色号召，推出绿色消费综合服务方案

  江苏银行致力于打造“最具互联网大数据基因的银行”，坚持推动金融科技在客户体验提升、产品创新引领、绿色可持续发展等方面赋能。通过聚焦客户绿色消费需求，不断创新绿色消费金融产品，推动江苏银行消费金融与信用卡业务对社会人文环境和自然环境高质量友好发展的不断促进。

  在绿色支付服务上，江苏银行绿色低碳信用卡凭借无物理介质低碳环保、绿色消费可转低碳积分、即申即用等方面的优质绿色环保金融服务体验，独家荣获亚洲银行家“2022中国奖项计划”中“2022年度绿色可持续金融最佳信用卡产品”奖。截至2024年5月末，江苏银行累计发行数字信用卡300万张，当年数字信用卡在新增发卡中占比72.3%。同时，江苏银行首笔以数字人民币形式向客户发放的新能源汽车信用卡分期贷款业务成功落地苏州，实现了江苏银行数字人民币在汽车分期业务场景应用的突破。

  在绿色品牌塑造上，江苏银行推出“绿动随行”绿色消费金融品牌活动，围绕“绿动随行”品牌理念，结合低碳出行消费场景，提振绿色消费，开展公交、T3出行、星星充电5折活动，提供绿色低碳信用卡“单车月月兑”常态权益等。

  在绿色消费信贷上，江苏银行依托科技赋能，重点针对新能源车购买向客户推出“四零四化”(购车“零首付”、服务“零距离”、放款“零时差”、业务“零投诉”，实时化、自动化、无纸化、专业化)消费金融服务，促动江苏银行新能源汽车分期取得跨越式发展。截至2024年5月底，江苏银行新能源汽车消费信贷规模达26亿元，同比实现翻番增长。

  3. 出台助消费多样举措，多方面让利助力居民消费

  早在2023年7月，江苏银行便出台助力消费恢复和扩大的18条系列惠民举措，内容涵盖支持提升家居和电子产品消费、优化扩大汽车场景消费等十八个方面，持续发力线上线下一体化消费场景，不断优化居民消费体验，激发消费增长活力。

  今年，国家推出以旧换新政策后，江苏银行积极响应，第一时间出台了多项以旧换新金融落地举措，从产品创新、支付场景、减费让利、普惠活动、消费者权益保护等多方面扎实推动全民以旧换新促消费出实效，持续提升个人金融服务质效。

  江苏银行全面铺开优惠活动，在主要消费场景和日常线上线下的消费场景投入资源，助力满足居民以旧换新需求，点燃消费热情。在日常消费方面，江苏银行联合主流电商平台等共同开展相关商品分期满减活动，并在线下门店落地;线上在京东商城开展信用卡分期满减优惠活动，涵盖厨房电器、空调、洗衣机、手机、电脑整机、家居等品类。

  4. 推出便民消费举措，不断提升客户消费体验

  在做好老年客群服务、提升消费者服务质效方面，江苏银行大力出实招、办实事。

  在适老化改造方面，将客户申请江苏银行信用卡的申卡年龄放宽至70岁;升级江苏银行手机银行信用卡关爱版本，实现字体更大、操作界面更简洁;在促进老年人用卡安全方面，推进支付安心化工程，为老年客户提供可设定信用卡消费时段、消费地域等安全支付服务。

  在保护信用卡消费者权益方面，建立投诉录音回检工作机制，对客诉发现的问题立即开展业务功能或流程优化;同时，在95319客服环节增加人脸识别在线核身功能，通过对客户发送短信链接，增加人脸核身功能，防止黑产中介代理，切实保障客户权益，防止个人信息泄露。

  三、江苏银行信用卡服务消费提振展望

  以创新服务助力消费，江苏银行信用卡业务保持了稳健持续健康发展。在消费额方面，截至2024年5月末，江苏银行信用卡在主要外部互联网平台消费额突破60亿元，增速超40%;在客户服务上，连续多年新增发卡达百万级规模，2023年新增发卡规模居城商行第一位。未来，江苏银行将始终秉持金融普惠为民初心，紧跟信用卡业务线上化、平台化趋势，大力推动信用卡业务“线上客户线下化、用卡客户年轻化、客户经营集中化、沉睡客户活跃化”建设，持续为客户提供“享优惠、有温度、更生活”的消费金融与信用卡服务，以满足客户以旧换新、消费升级、追求美好生活的需求!