中国工商银行软件开发中心金融科技专家 李兵

  近年来，银行数字化运营切入“倍速”模式，各大型传统银行及快速兴起的互联网银行纷纷基于自身业务发展和用户需求，制定企业级数字化战略，催生出大批与银行业务相关的数字化技术专利。加快重点领域专利布局，有利于科技成果的推广应用。工商银行紧紧围绕全行数字化运营发展目标，通过研发投入持续提高科技能力、积累知识产权成果，已初步完成数字化运营研发成果体系化专利布局，并获得了多项授权专利，赋能业务经营发展。本文将以数字化运营相关专利技术为分析基础，研究探索数字化运营专利布局新路径、新方向，驱动技术创新研发，支撑业务模式、客户体验转型升级，助推工商银行高质量发展。

一、专利情况概览

  为尽可能覆盖数字化运营平台相关专利技术，本文将数字化运营初步拆解为渠道管理、网点管理、消息中心、权益管理、用户管理、内容管理、运营指标管理、营销管理、风险控制，以及大数据与人工智能10个技术方向和41个细分技术方向进行关键字扩展、检索，对已公开的年度国内专利/专利申请量进行统计，以宏观视角探析数字化运营平台技术的整体发展趋势。

  1. 专利申请量增长迅猛

  国内数字化运营技术的专利申请始于2000年左右，增速较缓。自2019年始，受国内整体发展环境的积极影响，国内银行机构在数字化运营方面持续发力，专利申请量呈整体上升趋势，到2021年年均申请量已接近600件。银行专利布局热情持续至今，国有大行及互联网银行占据了专利申请排名前列。1999—2022年银行数字化运营技术已公开专利申请整体趋势如图1所示。

  2. 专利主要集中方向

  银行申请专利的首要目的是服务银行业务，各大银行为提高用户体验，实现精准营销、个性化服务、智能化风险管理等方面的创新，纷纷将金融科技作为发展战略，通过内部研发、外部合作等方式，开展各类数字化、智能化升级，其中营销管理、权益管理、用户管理方面的专利申请相对集中。1999—2022年银行专利申请趋势及专利申请量对比如图2所示。

  “十三五”规划出台后，国家陆续发布相关政策鼓励银行推动科技成果转化并助力金融服务发展，大数据、人工智能、分布式计算、区块链等技术成熟度不断提升，进一步拓展了在金融行业中的应用场景。其中，大数据和人工智能技术在近两年我国金融机构专利申请中尤其活跃，已成为数字化运营“风口”。

二、工商银行软件开发中心专利布局现状及案例

  工商银行软件开发中心在数字化运营方面的专利探索始于2020年，依托知客企业级数字化运营平台持续投入研发力量，在进行了充分的技术储备后，于2022年进行了大量的专利布局，并积极将数字化运营的研发成果申请专利保护，截至2023年末，在数字化运营领域已公开专利申请百余件。作为我国最早开展数字化运营专利布局的银行研发机构之一，工商银行软件开发中心数字化运营专利体系在10个技术方向中均有专利分布，其中大数据与人工智能、渠道管理、用户管理和风险控制等技术方向的专利布局尤为突出，专利申请量均处于行业的前列。

  1. 大数据与人工智能方向

  在大数据与人工智能方向，工商银行软件开发中心在运营指标分析计算、运营数据采集、模型建设等分支均有专利布局。随着金融市场的日益开放和竞争加剧，银行需要不断创新和调整策略，更精准地把握客户需求，提供个性化的金融产品和服务。专利CN116739708A公开了一种基于客户历史行为序列与分群分类对投资理财产品的推荐模型。该模型实现思路如下：响应向目标对象发送的产品推荐请求，获取目标对象的属性特征、目标对象的历史行为序列特征、待推荐产品的产品特征，以及目标对象与待推荐产品交互的交互特征;拼接属性特征、产品特征与交互特征，得到拼接特征;确定拼接特征的所属特征类别，以及与特征类别对应的目标点击率预测模型;将拼接特征与历史行为序列特征输入至目标点击率预测模型中，得到待推荐产品对应的预测点击率;依据待推荐产品对应的预测点击率，确定目标对象推荐产品。该专利通过深入分析用户的历史行为数据和实时行为数据，结合用户群体特征、产品特征进行金融产品的精准推荐，可用于手机银行投资理财领域，不仅可以提高推荐的精准度和个性化程度，还可增强推荐的实时性和实用性。

  2.渠道管理方向

  在渠道管理方向，工商银行软件开发中心在运营位管理、埋点管理、流量管理、运行引擎等分支均有专利布局。其中，专利CN116680474A提供了一种运营平台智能引擎的设计方法，将手机银行页面、页面中的区域和每个区域中的元素(如文字、图标、图文、产品等)抽象成运营位系统中页面、区域和元素的概念，这三者结合统称为运营位，并在运营平台进行统一管理配置，以提高灵活度和配置效率。该方法能够对目标页面实体信息、目标区域实体信息和目标元素实体信息进行关联，从而建立起一个完整的页面结构模型。在这个模型中，每一个元素都有其对应的位置和属性，这些位置和属性可以根据需要进行调整。这种方法的优势在于其灵活性和效率，运营人员可以快速地完成手机银行页面的运营位配置工作，还可根据用户的行为数据动态调整运营位的位置和展示内容，以实现更加精准的营销效果。此外，由于页面结构模型是自动生成的，因此可以保证页面的一致性和规范性。

  3.用户管理方向

  在用户管理方向，工商银行软件开发中心在用户标签、客群管理、用户评价管理、客户服务等分支均有专利布局。其中，专利CN117494012A主要研究基于非线性聚类与矩阵分解进行客群精细化分层。具体方法如下：获取N个目标对象的特征向量，其中，特征向量是依据目标对象的特征信息确定的，特征信息中至少包括身份信息和收入信息;通过K均值聚类算法对每个目标对象的特征向量进行聚类处理，得到初始聚类结果;通过多个高斯混合模型对特征向量和初始聚类结果进行聚类处理，并依据每个高斯混合模型对应的聚类结果确定多个目标类别;依据多个目标类别，对目标对象进行分类，得到每个目标对象的类别信息。该方法通过自动化处理、精细化分层，减少人为进行客群分类、打标的误差，提供了更加高效、准确和精细化的客户分类解决方案，从而可针对分类客群进行精细化运营。

  4. 风险控制方向

  在风险控制方向，工商银行软件开发中心在产品风险管理、交易风险管理、信用风险管理等分支均有专利布局。银行等金融机构在开展运营活动时，存在大量与第三方公司交互的场景，例如，银行在向用户发送消费券以扩展新业务时，会通过自开发系统调用第三方系统的方式与用户进行交互，将消费券发放至第三方系统中的用户账户。在运营活动开展期间，如出现因为第三方系统出现异常而导致运营活动失败的问题，会导致用户体验较差。专利CN117675377A提供了一种针对第三方系统交互状态的检测方法，通过常态定时向第三方系统发送检测指令，并接收第三方系统根据检测指令生成的目标检测结果，实时、全面监控第三方系统的交互状态及业务处理状态是否正常，从而及时发现并解决问题，以减少故障处理时间，保证运营活动开展时业务交互系统的可靠性和可用性，提高客户满意度。

三、专利布局建议

  随着数字化转型发展，数字化运营已成为银行业的主要手段。然而，当前数字化运营也面临着诸多挑战，如技术更新迭代迅速、数据安全风险增加、客户需求日益多样化等。因此，工商银行需要紧跟技术发展趋势，不断探索新的专利布局路径和方向，以适应市场变化，满足客户需求。

  在专利布局过程中，识别行业热点是至关重要的第一步。行业热点可以反映出数字化运营相关技术整体的侧重点与发展方向，是银行和企业综合自身因素与业务需求而共同作用的结果，因此在很大程度上能够体现出时下专利布局需要关注的重点和方向。分析行业热点对企业市场地位、竞争优势和未来发展的影响，有助于银行制定有针对性的专利布局策略。当然，在布局的过程中，银行也不宜盲目“追高”，而应充分考虑自身研发范围、行业及业务特点，结合自身天然优势，从客户角度出发，力求创新科技和业务实战情景充分结合，让科技紧密联系重点业务，大力推动数字化运营体系建设。

  在识别行业热点的同时，还需要发掘专利布局中的空白点，银行业整体规模庞大，存在许多未被充分开发或未被注意到的空白点。通常，这些空白点出现的原因有很多种，包括布局空间不大、存在技术壁垒、技术发展时间较短、当前未受到行业重视等。从业机构应准确识别行业中的关键技术空白点，评估其技术价值和市场潜力，以确定专利布局的重点方向，从而促生更多数字化运营相关的技术创新和研发活动，不断推动服务模式和服务产品的转型升级，满足客户日益多样化的金融需求。

  以专利布局激发创新活力，是发展新质生产力的重要着力点，对于推动新质生产力的形成具有关键作用。工商银行将紧密围绕“数字工行”建设，继续加大科技研发力度，重点在数智融合、运营管理、风险防控等关键领域开展专利布局，通过高质量科技创新推动数字金融高质量发展。