中国工商银行软件开发中心总经理 罗毅

  2023年召开的中央金融工作会议提出，加快建设金融强国，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。工商银行深入贯彻落实中央金融工作会议、中央经济工作会议精神和习近平总书记在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上的重要讲话精神，坚守金融工作的政治性、人民性，建立服务“五篇大文章”一体化决策落实机制，积极为建设金融强国、走好中国特色金融发展之路贡献力量。工商银行软件开发中心(以下简称“工行软开”)在总行党委的统一领导下，牢牢把握新时期形势任务要求，以服务实体经济和人民群众为目标深化数字化转型，以优质金融科技做深做精数字金融大文章，增强全行高质量发展新动能。

一、履行数字金融新使命

  工行软开以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，从金融助力强国建设、民族复兴伟业的高度，深刻认识数字金融内涵，深入把握数字金融与科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融的融合贯通关系，以做深做精数字金融文章为纽带，支撑全行高质量做好“五篇大文章”。

  1.领会数字金融内涵及其与其他大文章的关系

  中央金融工作会议提出做好“五篇大文章”，对建设金融强国、走好中国特色金融发展之路进行深远战略谋划，为新时代新征程推动金融高质量发展提供了根本遵循和行动指南。数字金融是以数据技术双要素为驱动、推动金融产品和服务模式创新重塑、与数字经济发展相适应、全面服务经济社会高质量发展的一种新金融形态，是金融数字化转型的深化和提升。科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融通过创新金融服务模式、提升金融服务供给，赋能科创企业、绿色环保企业、中小微企业和养老服务企业的发展，为金融业务打开新的创新空间、创造新的发展机遇。数字金融是创新做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融的基础支撑和重要引擎，通过加大数字金融创新供给，提升数字化供给能力，支撑科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等领域的业务创新和数字化转型，更好地满足人民群众日益增长的优质金融服务需求。

  2.增强数字化动能是做好数字金融的有效途径

  面对新时期形势任务要求，工行软开发挥技术、数据双要素作用，促进全行业务模式、管理流程、组织架构的数字化变革，加快将科技供给能力转化为价值创造力，从创新统筹、基础设施、安全风控、技术创新、体制机制等方面支撑数字金融大文章落地。一是增强数字金融创新统筹发展动能，以客户为中心，深化触点整合、服务聚合、运营融合，提升全行数字化转型支撑能力，形成总分协同的数字化转型新局面。二是增强数字金融基础设施支撑动能，构建支撑极端情况下全行基础金融功能所需的金融基础设施，推动关键金融基础设施自主水平和软硬件安全可靠性显著提升。三是增强数字金融安全风控稳固动能，完善“全覆盖、硬约束”数字化风险防控体系，推动涵盖业务、数据、技术等多要素的数字化转型风险管控能力提升。四是增强数字金融数据技术创新动能，深化数据生态和技术生态建设，完善数据中台运营机制，强化以大模型为代表的技术创新和场景应用，提升数据和技术基础支撑能力。五是增强数字金融机制内生动能，完善数字金融治理体系和体制机制，加强数字化核心人才和数字金融智库建设，激发科技创新内生动力。

  3.以数字金融引领支撑“五篇大文章”落地实施

  科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融四篇大文章的业务创新，需要通过产品、服务数字化等数字金融建设工作进行落地实现。工行软开通过将科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融的业务创新需求进行战略解码，并将其映射到数字金融建设工作任务中，同题共答、协同配合，推动各业务板块之间、业务与科技之间的融合，支撑“五篇大文章”落地。一是通过建设业务基础、数智应用等企业级能力中心，支撑跨机构、跨层级、跨领域的业务创新以及产品敏捷创新，助力快速响应市场需求。二是积极发挥科技驱动作用，应用大模型等前沿技术释放数据要素价值，提升科技供给能力，赋能业务模式和管理模式的创新重塑。三是不断提升信贷系统对“五篇大文章”的支撑能力。聚焦科技企业在不同阶段金融服务需求和风险特征，打造覆盖全生命周期的多元化接力式数字科技金融服务体系，提升科技金融特色场景融资服务能力;丰富信贷融资、支付结算、撮合对接等综合服务场景，加强信用类融资产品智能模型建设和数据要素支撑，提升普惠贷款“能贷、会贷”能力。

二、落实数字金融新举措

  工行软开围绕数字金融工作要求，根据总行完善数字金融专班工作机制，做好战略解码和工程规划，聚焦重点领域，明确实施策略与举措，以数据和技术为关键生产要素，持续巩固提升业务、数据、技术基础能力，全力攻坚突破重点领域，以科技驱动重点业务领域创新发展，为全行高质量发展增添更多数字化新动能。

  1.攻坚突破重点领域，增强高质量发展新动能

  工行软开以问题为导向，推进员工赋能、金融生态、普惠服务、风险防控、分行支撑等重点领域数字化平台建设，增强“服务客户、赋能员工”的数字化服务能力。

  一是创新员工赋能模式。围绕网点经营转型，构建全量客户分层分类运营体系，完善客户经理等营销人员业绩评价体系，支撑网点“分田到户”运营机制变革;加强柜面与线上渠道协同联动服务，创新“订单+工单”等新业务模式，强化线上线下预约、实物交付的信息共享和流程打通，提升线上线下一体化服务能力。

  二是优化开放金融生态。聚焦普惠金融、养老金融等领域，加强数字人民币、家庭财富管理等方面的生态场景和产品服务创新，提升金融服务适用性;完善“走出去+引进来”的金融生态系统，加强第三方云服务引入，创新云互联服务模式，满足企业客户对“金融+非金融”产品输出的综合化、差异化需求，推动云生态“合作客户”向“战略伙伴”转型升级。

  三是做优数字普惠服务。加强小微企业等普惠数据资产管理，深化营销触客、尽职调查、客户授信和风险防控等方面的业务模式创新，提升普惠服务细分行业、场景和客群的运营能力，赋能制造业、涉农、小微等领域的场景拓展。

  四是打造企业级智能风控平台。落实国家金融强监管要求，坚持全面风险管理策略，建设风险监测预警、风险决策、风险计量、风险视图的企业级风险能力中心，打通各业务条线风控竖井，增强集中预警、底线刚控、模型管理、统一视图等核心风控能力，夯实企业级风险数据服务底座，完善适配“五篇大文章”的风控手段和模式，形成集团风险管理的“中央厨房”。

  五是建强数字化转型支撑平台。坚持问题导向，围绕“触点整合、服务聚合、运营融合、智能升级、总分联动”五个方面，提升“用数、运营、链接、触达”数字化转型支撑平台能力，推动平台数据打通、系统整合及用户体验提升，更好地支持全行数字化转型工作开展;通过用数平台开展重点领域、分行特色产品的数据挖掘和分析，推动营销、产品、运营、经营提质增效;通过运营平台统筹做好特色化内容运营、专业化产品运营、多元化活动运营、线上线下一体化运营，将科技能力转化为业务成效;通过链接平台深化政务、产业、生活场景拓展，提升获客能力;通过触达平台增强智能外呼等平台与客户有效沟通能力，使银行产品、权益、活动有效触达客户。

  2.持续巩固基础能力，支撑数字金融创新发展

  在数字化转型过程中，市场和客户需求快速变化，旺盛的业务创新需求对科技供给能力提出了更高要求。工行软开通过沉淀支撑跨领域创新的业务基础能力、支撑业务快速发展的数据技术能力，实现企业级能力转型升级，更好支撑适配市场和客户需求的产品快速创新。

  一是持续巩固业务基础能力。以用户为中心强化“触点整合”，升级渠道触客及服务模式，提升行内渠道与外部主流社交平台联动引流与协同服务能力，构建“一点接入，全渠道联动，高效触达”的新型触客生态;打通内外部、总分行价值链以加强“运营融合”，构建以客户为核心的智慧运营体系，探索组织模式和数据资源运营模式创新，实现总分行数据融合、渠道打通、权益联动，提升客户全流程体验和服务效能;应用大模型等技术，创新“人机协同”的智能办公模式，增强数字员工的智能服务能力，提升全行员工办公服务效率。

  二是迭代完善数据服务体系。加快高价值外部数据引入，优化总分行数据布局，提升数据处理时效，持续夯实数据基础;为满足业务快速用数需求，提炼公共用数赋智解决方案，打造开箱即用的数据微应用服务模式，创新“对话式”洞察分析等智能化用数模式，降低用数工具门槛，支持用数赋智规模化应用，充分激活数据要素价值。

  三是加快打造新质生产力。加快建设全面云化的新型基础设施，夯实企业级数字技术支撑体系，满足业务快速发展需要;把握大模型深刻改变金融业态的发展趋势，强化产学研联合攻坚，打造以大模型为核心的企业级人工智能体系，加强算力、算法、数据三大AI技术支撑，加快大模型训练的大数据建设、千亿级大模型部署，持续增强千亿级自然语言大模型的能力，加速文本交互、文生图、代码生成等特定细分领域能力建设，构建大模型数据工程平台能力，加速高价值、员工有感的大模型场景创新应用。

  3.科技赋能业务创新，与各篇大文章同题共答

  工行软开积极发挥科技驱动作用，赋能科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融领域业务创新和数字化转型。在科技金融方面，围绕科技企业、重大项目、卡脖子领域，加强大模型等新技术应用，提供定制化金融服务方案，通过制定差异化服务策略为科技型小微企业提供更加精准、流畅、聪明的数字化服务，促进“科技—产业—金融”良性循环，以金融力量推动科技创新成果形成新质生产力。在绿色金融方面，围绕清洁能源、绿色交通、绿色制造等绿色产业领域，建设多元化、全链条的绿色金融产品服务体系;打造“智慧识绿”管理体系，加强绿色信息采集和智能评估，优化绿色金融统计、管理、监测体系，推动绿色贷款识别管理、节能减排统计、投融资碳核算的智能化，为绿色金融发展提供有力支撑。在普惠金融方面，持续优化信用、抵质押、数字供应链数字普惠产品，打造融资、支付结算、撮合对接等综合化普惠服务体系，满足企业及企业主多元化需求，加强对涉农龙头企业、新型农业经营主体等重点主体的支持，提升金融支农精准性。在养老金融方面，健全线上线下渠道适老化功能，做好个人养老金账户开立和服务工作，优化财富规划、产品服务、养老课堂等养老金融体系，保障第三支柱个人养老金实现全国推广，加强与养老服务机构合作，构建“金融+养老”客户服务生态圈。

三、展望数字金融新未来

  当前，新一轮科技革命和产业变革深入发展，特别是大模型技术带来的智能涌现，不断为金融服务引入新业态、新模式。工行软开将践行“科技驱动、价值创造”理念，加强关键技术攻坚和新技术规模化应用，促进技术、数据等创新要素聚集，开展前瞻性、引领性、高价值性的数字金融产品和业务模式创新，推动企业级转型升级和创新发展。

  一是提升金融供给能力，服务现代化产业体系建设。坚持以服务实体经济、服务人民为根本宗旨，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的创新支撑。以数字金融引领赋能科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融领域业务创新和数字化转型;以精准为灵魂，强化对实体经济的精准滴灌、对客户服务的精准触达，提高市场洞察、产品与服务创新、运营与风险管理的精准度。通过总分行联动、线上线下协同，强化服务精准触达，提升客户全流程体验和服务效能，将金融产品和服务广泛融入数字经济，使产品创新和生态场景拓展更加丰富，多样化的数字产品和服务体系建设更加完善。

  二是完善技术生态体系，培育业务发展的新质生产力。打造“弹性架构、融合智能、安全可控、云化基建、柔性敏捷”的数字技术生态，夯实企业级数字技术支撑体系和关键信息基础设施，加快以大模型等人工智能技术赋能复杂金融场景的规模化应用，助力工商银行新质生产力培育。

  三是持续强化风险防控，牢筑金融安全发展的根基。树牢总体国家安全观，坚持底线思维，统筹抓好生产、研发、数据、网络、新技术等的全方位安全工作，以高水平安全保障高质量发展;持续强化安全生产风险防控，保障信息系统安全稳定运行;不断加强企业级智能化全面风险管理，健全数字化反诈运营体系，做到风险防控“主动防、智能控、全面管”。

  在深化数字化转型的新征程上，工行软开将围绕总行党委各项决策部署，始终站在科技前沿和战略全局把握科技创新，不断提升科技供给能力、创新效能和价值贡献度，将金融科技创新与国家需要、人民期盼、业务发展、市场诉求紧密结合，构建具有高度适应性、竞争力、普惠性的数字金融体系，以优质金融科技服务全行高质量发展和金融强国建设，以实际行动迎接新中国成立75周年。