本刊记者 崔艳红
当发卡行难以从信用卡利息收入中获取巨额收益时，银根趋紧的经济环境和持卡人消费心理的成熟却为其提供了另外一条“生财之道”：信用卡分期付款。2010 年1 月～ 2011 年6 月，央行上调存款准备金率达12 次之多，整个商业银行的信用扩张规模大幅缩减，无形中为信用卡小额贷款功能的充分发挥创造了条件，分期付款成为各行中间业务收入快速增长的来源。同时，刷卡消费逐渐成为持卡人尤其是年轻群体生活习惯的一部分，而信用卡分期付款凭借免利息、手续费低、还贷压力小等特点，越来越成为他们进行大宗消费时首选的支付方式。
既然是商业银行都盯紧了的利润增长点，信用卡分期付款业务要想办得有特色便非易事。申请手续是否简便？手续费有无优势？优惠活动的力度与频率又如何？这些都事关发卡行分期业务的拓展规模和收益状况。在众多开展分期业务的发卡行中，中国光大银行股份有限公司（以下简称“光大银行”） 独树一帜， 其推出的M I N I 信用卡自动免息分期服务开创了业界先河，同时也为塑造品牌形象、扩大业务规模打下了良好根基。多年来，光大银行信用卡中心秉持“做强分期业务、扩大中间业务收入、改善资产结构”的发展理念，集思广益，积极实践，推出多种分期业务，以满足客户多层次、差异化的消费需求。
自动or 自选分期 任由你选择
多数银行的信用卡分期付款业务需要一定的申请手续，审核时间和等待时间也都有所限制。2006 年，光大银行在充分了解持卡人的需求后，推出M I N I 信用卡自动免息分期服务。目前，光大银行发行的所有M I N I 卡片均已开通自动免息分期业务，如福卡、龙凤卡、阳光伊人钛金卡等，客户不需要任何申请手续即自动开通自选免息分期功能，在M I N I 卡刷卡消费后即时默认为12 个月的分期消费。据了解，在光大银行的信用卡客户群中，使用自选免息分期的客户超过五分之一，其受欢迎程度可见一斑。
若消费者选择的不是MINI卡而是光大银行普通信用卡，则可以开通自选分期业务来享受分期服务。光大银行提供的自选免息分期不限商品、不限商户、不限币种、不限交易金额，客户提出申请后当日生效，申请成功后所有入账消费交易都自动进行分期处理。目前，不管持有光大银行哪种品牌的信用卡，持卡人均可随时拨打客服电话办理自选免息分期业务。
手续费低提前还款手续费可免
较之个人贷款，信用卡分期业务的优势在于无利息，因此，手续费的高低在一定程度上决定了持卡人对一家商业银行的取舍。
光大银行的信用卡分期业务手续费相对较低，以其“I N时贷”账单分期为例，“IN 时贷”提供3 期、6 期、9 期、12 期分期付款服务，其中3 期手续费率为2.00%，6 期、9 期、12 期手续费率分别为3.50%、5.00%和7.00%。综合比较各家银行信用卡分期手续费率，光大银行的费率均处于较低行列。
由于信用卡分期付款业务会加大发卡行的操作成本，大多数银行都对持卡人所需分期的总金额做了最低规定，而光大银行的信用卡自选分期业务不仅没有设定金额起点，而且客户提前还款后无需偿还余下期数的手续费用。在诸多有霸王条款嫌疑的信用卡分期业务“须知”中，光大银行的这一规定无疑会拉近其与客户的距离。
重视客户体验开展多项优惠活动
光大银行非常重视消费者在分期业务中的客户体验，为客户提供种种便利，尽显其服务的独到与用心。其信用卡分期付款的免息还款期最长达50天，客户只需在到期还款日前偿还本期应还金额，便可享受免息还款期待遇，还款压力大大减轻。另外，客户还可申请临时调高信用额度，切实感受信用消费带来的便利。
经过几年卡量的规模扩张，光大银行的信用卡业务越来越重视从精细管理的角度出发，深挖既有客户价值，逐步摆脱过往的粗放式经营，更加专注于“ 思客户之所想， 给客户之所需”。针对活跃卡客户，光大银行信用卡中心为其量身定制特色营销方案。例如，2011 年8 月31 日前， 凡单个自然月使用自选免息分期刷卡消费累计满2500 元的客户，即可获赠30 000 积分；每天使用自选免息分期交易金额最多的客户， 可获赠面值2000 元的加油卡一张。
光大银行开展的送积分、免部分手续费等活动能让持卡人享受到真正的实惠，而持卡人也可以在花小钱、买大件的同时，对自身财产进行目的性更强、收益更高的理财规划。
贷前、贷中多环节控制风险
信用卡分期付款业务能够在促进刷卡消费、增加有效透支、提升动卡率等方面起到积极作用，然而，与开展个贷业务一样，银行也面临着多项风险。
对光大银行而言，其信用卡分期付款业务不限金额，门槛较低，无形中更是加大了银行的风险。为此，光大银行合理安排相关部门的职责，制定有效的信用策略，做到各个环节相互制约，从而有效控制信贷风险。光大银行信用卡中心建立了分期业务全面风险预防体系，从贷前、贷中多个环节进行实时监控。在贷前进行用卡情况审查，选择信用良好的客户开展业务；在贷中进行客户交易行为实时跟踪，建立分期业务风险警示系统，对高风险客户制定管控政策，保障分期业务的正常开展。
在各上市银行公布的2010年年报中，银行卡手续费收入呈现持续增长态势，其中自然不乏信用卡分期付款业务的贡献。实践告诉我们，可支配财产的增多不仅不妨碍消费者对信贷消费的需求，两者反而呈现出一种相互促进的关系。可以预期，在分期付款业务的基础上，信用卡产业的创新空间将进一步打开。
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