本刊记者 杜 娟
今年以来，我国货币政策持续紧缩，面对“钱紧”的局面，很多银行不得不缩减房贷和个人消费贷款业务规模，转而大力推广信用卡业务。据央行公布的一季度支付体系运行情况显示，今年一季度末信用卡期末应偿信贷总额4737.81 亿元，同比大增90.6%，而拉动信用卡贷款快速增长的主要原因之一就是分期付款业务的快速增长。
根据《2010中国信用卡用户使用行为报告》的调查结果，40% 的信用卡用户使用过小额分期付款，在没有使用过分期付款的用户中，有3/4的人愿意尝试分期付款，可见，信用卡分期付款业务具有广阔的发展前景。深圳发展银行股份有限公司（以下简称“深发展”）信用卡分期业务始于2006 年，是国内最早开展分期付款业务的银行之一。五年多来，深发展信用卡分期业务发展情况如何？在激烈的市场竞争中，取得了哪些成绩？未来又有什么发展规划？日前，本刊记者针对这些问题向深发展信用卡中心相关负责人进行了深入了解。
丰富产品种类
在分期业务开展初期，深发展信用卡中心为了最大限度地满足持卡人的分期需求，向持卡人提供高效、便捷的服务，推出“随想分”业务。该业务在推出伊始采用客户主动致电的申请形式，持卡人在任意商户进行积分类消费时，只要刷卡消费500 元以上，即可致电深发展24 小时客服热线申请免息分期付款。这种分期形式不限地域、不限卡种、不限商户，最大程度地满足了持卡人的消费需求，受到持卡人的广泛好评。
经过近几年的不断摸索和创新，深发展已经逐渐建立起较为齐全的分期产品类型，涵盖上百家合作商的商户分期，直接满足消费者“即刷即分”的便捷支付需求；品类繁多的邮购分期合作商，通过直邮、致电营销等形式向持卡人推介产品……多样的分期渠道渗透到持卡人消费的方方面面，一体化的产品服务给持卡人带来全新的支付体验。
从申请分期付款业务送积分，到推出消费分期专用信用卡，各银行对于分期付款业务的营销手段层出不穷，分期业务已成为众多银行争夺的焦点。
深发展信用卡中心相关负责人介绍，针对上述情况，深发展立足于多年来积累的客户消费行为数据，在深入的策略分析规划基础上，综合运用定价工具、额度管理工具以及资产组合管理策略和名单管理策略，精准挖掘出高价值的、具有分期需求的客户群进行主动邀约，从而实现更科学的客户经营、更高的资产业务质量和收益水平。同时，不断丰富产品种类，最大程度地满足持卡人的用卡需求。2009年8月，深发展携手中国银联在香港推出的信用卡“分期易付款计划”就是一次成功的营销，深发展也成为首家在港推出信用卡分期付款业务的内地银行。此项业务开通后，市民在香港地区指定商户持深发展信用卡刷卡消费，可享受6 期或12 期免手续费分期付款服务。该业务适用于深发展各类信用卡，持卡人无须缴付任何手续费，即可在香港近500 家知名商户享受分期付款业务。
取得双方共赢
近年来，我国金融服务体系逐步完善，人们的消费习惯日益改变。与此同时，在国外发展相对成熟的信用卡分期付款消费方式被引入国内，并迅速得到国内消费者的认可。目前，分期付款业务已经成为信用卡贷款业务的重要组成部分，它是凭借怎样的优势在几年之内取得如此巨大的进展呢？深发展信用卡中心相关负责人介绍说，银行各项业务的开展和推广都是从服务客户的角度出发，以客户满意为目的。而分期业务是一种双赢产品，分期付款不仅能为有需求的持卡人及时缓解资金短缺问题，而且银行也通过分期模式收取一定比例的手续费，获取良好的信用卡收益。
采用分期付款方式消费的持卡人，通常是目前支付能力较弱但消费需求旺盛的年轻人，其购买的产品通常是由银行和分期付款供应商联合提供的汽车、家电或数码产品等商端产品。分期付款消费不仅能使消费者提前享受最前沿的时尚商品，丰富物质生活，同时能缓解持卡人暂时的经济压力。此外，银行还会不定期地开展分期购物优惠活动，新颖时尚的购物礼品，加上消费所得积分，着实能让广大持卡人得到实惠。
据悉，今后分期付款业务将逐步向更多的领域延伸，并将进一步加强与网络平台的合作，提升服务效率、降低与持卡人之间的沟通成本。
控制分期风险
随着信用卡分期付款业务的快速发展，风险也与之相伴而来，其中最主要的是持卡人和商户的道德风险。2007～2008 年，分期付款业务曾成为信用卡恶意套现的“重灾区”，导致银行信用卡业务坏账率大增。所以，银行在大力发展信用卡分期付款业务的同时，也需要关注由此可能引发的风险。对此，深发展信用卡中心相关负责人指出，现在信用卡分期付款采用的形式，是银行先冻结客户消费的分期付款总金额，而后采取分期偿还的形式，减少客户实际每个月偿还的欠款金额，即分期付款不会额外提高消费者的授信额度。若发生持卡人卡片冻结、催收或银行认为任何可能导致持卡人无法或不履行还款义务的状况，银行将视为持卡人的分期付款授信债务全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项以及支付因未及时偿还全部剩余款项而引起的利息、滞纳金等。
随着经济发展带来的产品更新换代频率的加快以及人们消费观念的转变，分期付款的消费方式前景广阔，无论是超前消费还是制定理财规划分配资金用途，信用卡分期付款都是重要的理财工具。谈到未来的发展规划，深发展信用卡中心相关负责人说，深发展信用卡分期业务也将顺应时代发展形势，不断地推陈出新，向产品选择多样化、客群营销精准化，更为关注细节营销、更为深入地挖掘持卡人分期潜力的方向发展。
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