中国建设银行股份有限公司信息技术管理部广州开发中心 张应丰 谭江健 麦博奇

近年来，电子银行渠道在金融交易中扮演着越来越重要的角色。经过十多年的发展，电子银行已逐渐成为商业银行经营的主渠道和竞争的主战场，许多银行客户已习惯使用各种电子渠道进行交易，电子渠道不再只是传统渠道的补充，而是上升到了与传统渠道同等重要的地位，甚至在某些方面还弥补了传统渠道的不足，发展出了电子渠道独有的业务产品。目前，电子银行主要包括手机银行、网上银行、电话银行、ATM自助银行等渠道。其中，手机银行作为新兴电子渠道，近两年来获得了巨大发展，迅速成长为仅次于网银的重要渠道，受到了各商业银行的高度重视，成为电子银行业务创新的爆发点。

手机银行成为商业银行发展电子银行业务的宠儿并非偶然。在全球范围内，3G的普及率在2010年超过20%达到普及拐点；从国内情况看，预计2011年底，3G用户将达到1.5亿，我国3G普及的拐点也将到来，基于移动互联网的各项应用将随之蓬勃发展，手机则是使用最广泛的移动互联网载体。另外，智能手机逐渐成为主流手持终端，随着手机芯片技术的发展，未来智能手机的性能将越来越强悍，功能越来越丰富，价格越来越便宜，成为未来客户主流手持终端。这些为手机银行的发展带来了机遇。

一、手机银行发展面临的瓶颈

尽管手机银行发展迅速，但仍面临以下问题。

1.业务功能同质化

各商业银行的发展策略都是把手机银行的功能做多做全。但达到一定程度后，传统业务功能已经无法吸引用户的眼球，与其他银行产品相比，已经缺乏亮点，很多银行只能在交易手续费优惠和营销活动上做文章，吸纳尽可能多的客户。

2.安全手段单一

传统的基于Wap浏览器的手机银行在用户身份验证和数据传输安全上已经具备一些成熟的安全保障措施，但是这些措施的有效性很大程度上依赖于移动运营商，再加上浏览器也属于第三方软件，银行除了在业务上增加安全措施外，在技术上可以应用的安全手段非常有限。

3.多种移动设备的产品差异化

移动设备发展迅猛，继iPhone、Android手机相继登场并迅速抢占市场后，以iPad为代表的平板电脑又掀起了一轮新的热潮，相信在不久的将来，更多形态的移动设备会涌现出来。各种移动设备的功能既有相似的地方，又有其独特之处，手机银行必须适应这种趋势，在不同移动设备上推出与该设备功能结合得最紧密的产品。

在以上问题中，最大的问题就是各银行的手机银行产品提供的功能趋于同质。宣传推广固然是吸引客户的重要手段，但作为一种电子银行产品，手机银行发展的核心竞争力应来自功能的创新和服务的便捷，只有紧跟技术潮流和客户需求，不断开发出客户喜闻乐见的新功能，才能牢牢把握市场占有率，在业界保持领先地位。

二、技术推动业务创新是突破困境的可行之路

要突破手机银行功能趋同的困境，最重要的一条原则就是坚持走差异化发展道路，而走差异化道路，技术推动业务创新是重中之重。

技术创新对业务创新的推动作用应受到重视。业务创新和技术创新是相辅相成、互相促进的，二者缺一不可。长期以来的主流观念认为业务需求推动技术创新，但与开发人员相比，业务人员对技术的了解可能不够全面或者不够深刻，在移动设备和信息技术飞速发展的今天，更需要运用反向思维，即由开发人员向业务人员反馈最新的技术热点，以此为基础实现对现有手机银行功能的优化甚至开发出全新的功能。

业务创新和技术创新侧重点有所不同。在银行业界，新业务需求的出现会促使开发团队对现有的各种技术手段进行巧妙整合，从而提出实现新需求的技术方案，侧重于技术实现方式的创新。而新技术的出现，往往会催生出之前从未出现过的全新业务功能。一些很好的创新业务，也需要在新技术出现之后才有实现的可能性。

技术创新推动业务创新具备充足的条件。在长期的项目开发过程中，业务人员和开发人员建立了和谐稳固的合作关系，开发人员对业务流程的认识也逐渐加深，结合自身熟悉主流IT技术的优势，开发人员完全具备配合业务人员设计业务流程的能力。

三、技术推动业务创新的典型： 手机银行客户端模式

随着智能手机的普及和手机软件开发平台功能的日益强大，手机银行实行差异化发展战略的时机已经成熟，而实现差异化的技术手段则是手机银行客户端模式。

1.客户端模式的优势

（1）可以开发多种创新业务功能和辅助增值功能。Wap手机银行是基于浏览器的，受脚本语言所限，能实现的功能非常有限；而客户端模式则可以轻松地实现证券查询买卖、网点地图查询等功能。

（2）提供多种接入方式，提高安全性。在客户端模式下，用户可基于移动运营商的各种接入点和WIFI使用手机银行，不受网络连接方式的限制。同时，客户端模式还可以实现加密认证信息、双因子认证、关键信息绑定等多种安全措施，用户可以放心使用手机银行进行交易，这是传统Wap浏览器无法做到的。

（3）显示界面本地化，降低等待时间。由于移动网络的不稳定，Wap手机银行的页面切换往往需要较长的等待时间，客户端模式可以采用多种方式令界面展现本地化，在大多数情况下，客户端与应用系统服务器之间只进行业务数据的传递，而不需要传递整个页面，有效缩短了页面切换的等待时间，改善了用户体验效果。

（4）显示界面更美观，操作方式更多样。客户端模式往往具有更美观的高级显示控件，能为使用者提供工具栏、导航栏、选项卡、滚轮等Wap网页无法提供的操作方式，大大地增加了用户的操作灵活性。更重要的是，手机银行客户端有利于业务功能创新，尤其是在智能手机平台已经发展成熟的现阶段，技术问题已不再是一项新业务功能实现的最大障碍，设计人员可以把精力集中于业务流程的设计，不需要过多考虑技术问题。

2.客户端模式可扩展多种新功能

（1）金融证券。在手机上查看股票基金行情并进行买卖已经成为许多投资者的习惯，在手机银行客户端上集成该功能，并提供分时图、K线图等图形，进行证券实时买卖，将会给客户提供极大便利。

（2）网点地图查询。手机银行早就具备查询网点的功能，但是查出来的信息对客户而言不够直观，用处不大。如果能以地图的方式展现给客户，网点的位置分布就会一目了然。在智能手机支持地图定位功能之前，网点地图功能一直无法在手机上实现，在主流智能手机平台支持地图功能后，网点地图的实现就变得轻而易举，还可以添加各种基于地图的增值功能，这又是一个技术推动业务创新的有力证据。智能手机平台的地图编程接口为实现网点地图提供了方法，利用地图功能，用户可以对地图进行缩放和移动操作、选择搜索范围，还可以显示与银行有合作关系的优惠商户地址，甚至还可以查询从当前位置前往某个网点的路线。

（3）商户支付。基于手机银行客户端，银行可以和多家商户合作，实现各种支付功能，如订机票、买电影票、网上商城团购等。在客户端上，用户在下订单前，可以进行多种操作，如查询飞机航班、观看电影简介、选择电影场次和座位、浏览各种商品等，而且客户端模式为用户支付提供了更多的安全验证手段，这是Wap浏览器模式无法实现的。

（4）与传统渠道整合。手机银行本身就是传统柜台和ATM渠道的补充，对于不方便前往网点或没有上网条件的人群，比如渔民、牧民、农民工、经常出差在外的人而言，手机银行可以方便地进行账户查询和转账汇款，具有极大的便利性。基于客户端模式，还可以实现手机银行签约甚至跨渠道签约服务，免除客户前往网点排队的麻烦。另外，通过和ATM渠道合作，客户端模式还可以实现无卡取款：只要在手机银行上预约取款，生成预约码后，在ATM上输入手机号和预约码即可取款，实现业务创新。

（5）非接触支付。非接触支付是目前的技术热点，在手机上实现非接触支付，可以减少银行卡的使用，方便用户随时支付。二维码技术的出现为非接触支付业务提供了一条全新途径，它提供了非接触支付的一种解决方案，解决了用户身份识别和验证的问题，而且不依赖于硬件，是一种发展前景很好的技术创新：用户在客户端订购电影票生成订单时，会同时生成二维码信息存储在手机上，用户从手机上调出二维码信息，在电影院POS终端上一刷，即可领取电影票。另外，智能卡安全芯片技术的成熟也极大地推动了非接触支付的发展。借助基于SIM卡、SD卡等智能卡的安全芯片，用户可以安全地进行公交刷卡等小额支付，在适当的时机，还可以适度引入额度较大的消费业务，如超市购物、餐饮结账等。

IT技术在不断发展，手机银行也在不断前行。当前，手机银行的发展正处于至为重要的战略机遇期，对商业银行零售业务的竞争格局有着决定性影响。新兴银行业务会不断涌现，技术在推动业务创新方面所起的作用也会日益凸显，银行要在新一轮的手机银行竞争中占据制高点，就必须时刻留意技术革新，密切关注最流行的移动电子产品，为手机银行的创新找到最佳发力点，集中优质资源重拳出击，一举制胜。