本刊记者 高曙东

　　自成立至今，小微企业一直是农业银行客户群不可或缺的组成部分。作为国内较早对小微企业金融业务实行专业化管理的商业银行、服务小微企业的主力军，农业银行将小微企业金融业务作为长期发展战略，面向“三农”的市场定位，推出了具有农业银行特色的小微金融产品，打造了新型的中小企业服务平台。

立足三农服务 创新小微企业信贷产品

　　数据显示，截至2011年末，农业银行县域小企业客户比2011年初增加2489户，贷款余额比年初增加471.3亿元。县域小微企业贷款增速比县域全部法人贷款增速高10.7个百分点，比全行贷款平均增速高11.2个百分点。截至目前，农业银行小微企业客户超过200万户，小微企业信贷客户占全行法人信贷客户数的56%。这正是农业银行近十年来立足“三农”服务，积极推动小微金融产品创新、拓展融资渠道以及不断提高专业化经营管理水平的成果。早在2006年，农业银行就成立了小企业业务部来支持小微金融业务的发展。在产品方面，农业银行“金益农”已汇集300多个县域金融产品，其中县域中小企业专属产品超过20个，服务范围涵盖了为大企业配套型小企业、产业集群优势型小企业、专业化经营的特色型小企业、拥有核心技术的科技型小企业、国家政策支持的环保型小企业以及资源型小企业等多种类型。

　　在不断加大对小微企业信贷支持力度的同时，农业银行还积极拓展中小企业直接融资渠道，例如集合票据、金融租赁等创新融资方式，推出了新的担保方式诸如农副产品抵押、林权抵押、海域使用权抵押、动物资产抵押等。2009年，农业银行主承销的山东寿光“三农”中小企业集合票据顺利发行，募集的资金用于支持蔬菜大棚种植、农产品深加工、物流运输、农业生产资料生产等。2012年，农业银行主承销了国内首单由国家科技部支持的小企业直接融资项——江苏高新“科技型”中小企业集合票据，再次创新了小企业融资途径。基于小微金融需求的新变化，农业银行不再局限于传统的信贷产品，而是逐渐推出了贸易融资、电子商务、现金管理、财务顾问、理财服务等高附加值的金融业务，综合运用“信贷+咨询”、“间接融资+直接融资”、“投行+商行”等方式，为县域优质客户提供多渠道的融资帮助和个性化的咨询服务。

　　在创新小微金融产品的同时，为满足银监会“六项机制”建设和“四单”管理的要求，农业银行制定了单独的小企业信贷业务管理制度、信用评级规则、风险定价方法、业务考核指标，以此提升小企业金融业务的专业管理水平，推动了小微金融业务的快速发展。一方面，积极推广小企业信贷业务的“一站式”审批模式，采取标准化、网络化和批量化的运作方式，大大缩短小企业信贷业务运作流程，提高了小企业贷款审批效率;另一方面，积极构建小企业金融服务专营机构，形成了从总行到营业网点、网络覆盖全国的小企业金融服务专业化经营管理组织体系。此外，农业银行还结合网上银行，设计开发了中小企业服务平台。

结合网上银行 打造新型的中小企业服务平台

　　和其他银行相比，农业银行小微金融的特色在于实现了金融服务和企业内部信息管理功能的融合，通过金融服务推动小微企业信息化，以信息化带动小微企业金融服务，打造了独具特色的中小企业服务平台：不仅仅为了开发新产品，更是为企业信息化管理提供服务，从而帮助小微企业实现信息化管理功能，实现和中小企业的共享、共赢。

　　本着以“服务中小企业”为己任，以“与客户共创价值”为核心，农业银行针对中小企业特点而研发了全新的中小企业客户服务平台，旨在从中小企业经营管理出发，将金融服务嵌入企业内部管理服务中，在一期的建设中为中小企业客户提供薪资费用管理、企业财资管理、金融信息资讯和银企互动等服务功能。它既是农业银行基本服务的延伸和业务的创新，也是建立在农业银行企业网银、个人网银基础上，为中小企业提供个性化服务的平台。通过该平台，建立银企互信，提供信息化管理功能，帮助企业提高信息化管理水平，同时增强企业客户的忠诚度。

　　该平台一上线即受到了浙江等小微企业聚集地和活跃地的热烈欢迎和一致好评。该平台特色主要体现在两个方面：一方面，基于农业银行EBF基础电子银行框架开发，中小企业服务平台能快速响应客户的需求。同时，基于SaaS理念设计，满足中小企业客户软件应用的技术开发、运维的无关性要求和客户的多样化需求，并采用了模块化设计方法和参数化可配置策略，可以实现客户自定义产品的功能，兼具了易普及性和可定制性。通过设计适合中小企业客户特点的审批工作流引擎，支持客户自定义的流程管理，并通过即时通信技术实现与农业银行95599客服系统的实时联动，实现银企之间的实时互动功能。

　　另一方面，中小企业服务平台融合了农业银行网银产品成熟的证书认证机制及安全控件技术，并基于SSL协议通信，满足了系统安全性要求。中小企业服务平台提供了U-Key硬介质证书认证登录和用户名密码认证登录相结合的灵活方式，以最大程度提升客户体验。它提供的基于系统角色和自定义角色相结合的权限管理，不仅满足特殊交易安全性要求，同时满足中心企业客户对权限控制的灵活性要求。

　　和其他站在金融企业角度研发出的产品不同，中小企业服务平台完全是在充分了解中小企业客户特点的情况下，针对中小企业客户的各类综合需求而设计研发的，这些需求包括企业内部信息管理需求和金融结算需求以及金融信息等需求。这是农业银行服务客户理念上的全新转变和创新。该平台可以作为农业银行服务中小企业客户的桥头堡，为后续一系列针对中小企业设计的融资融信、投资理财产品做平台支持，提升农业银行中小企业产品线的竞争力。

　　对于中小企业服务平台未来的发展，农业银行将着力为广大中小微企业提供集成B2B和B2C的电子商务产品。与其他银行以针对企业资金结算为中心的电子商务不同，农业银行不仅提供电子商务资金结算管理功能，同时还将为企业提供和资金相关的物流订单的管理服务。其中B2B为企业提供企业之间的商务往来，包括货物订单的管理和实时的收付款功能，而B2C为企业打造一个针对个人客户的产品销售平台。概括地说，用B2B解决企业之间的商务管理，用B2C解决企业和个人消费者之间的商务往来功能。