本刊记者 高曙东

　　基于市场定位及差异化竞争的需要，一些中小银行自成立之初就将小微金融作为战略发展体系的重点。作为国内第三家在A股上市的城市商业银行，北京银行近年来一直保持着高速发展，小微金融业务也做得风生水起，不仅推出了多元化的产品，而且在服务流程、渠道建设等方面也在不断创新。业务的飞速发展离不开信息科技的有力支撑。近日，本刊记者采访了北京银行软件开发部副总经理胡浩青，请他谈谈小微金融业务发展情况，以及信息科技如何推动小微金融的快速发展的经验。

　　《中国金融电脑》：北京银行推出了哪些小微金融产品?和其他银行相比，这些产品有哪些特色?

　　胡浩青：北京银行自成立以来，一直坚持服务中小企业的市场定位，着力提升针对中小企业的特色金融服务水平，将市场需求与信息化建设紧密结合，发挥技术优势和创新优势，持续研发特色服务产品，推出了一系列多样化、针对性的产品和服务，打造了服务小微企业的优质品牌，赢得了广大客户的信赖。

　　为满足小微企业多元融资需求，北京银行打造了

　　“文化金融”、“科技金融”、“绿色金融”三大特色产品，不断丰富和完善“小巨人”中小企业成长融资方案。我们关注各个领域具有可持续发展潜力的小微企业，为引导和扶持小微企业优化结构和转型升级，创新地推出了“节能贷”、“软件贷”、“订单贷”、“组合贷”、“商户贷”等特色产品，全面满足不同行业、不同类型、不同发展阶段的小微企业融资需求。

　　在不断优化小微企业服务流程的基础上，我们推出了中小企业“信贷工厂”业务模式，通过系统对目标客户群的统一识别，在信贷审批过程中，既精简了审贷流程，又完善了风险防控手段。针对小微企业客户量大、融资需求单一的特点，在系统建设过程中，开创性地引入了工厂流水线操作方式，在业务申请、信贷审批、贷款发放、贷后管理等环节通过标准化流程，实现了贷款业务的批量处理，缩短了贷款审核发放周期，最终为客户融资提供了快捷优质的服务。许多小微企业在“信贷工厂”中获得了实惠，“信贷工厂”也成为北京银行极具的特色的金融服务模式。可以说，北京银行为小微金融提供了最充分的技术保障，有力地推动小微金融业务持续、快速、稳健发展。

　　《中国金融电脑》：小微金融对北京银行的发展发挥着怎样的重要作用?北京银行未来将如何发展小微金融产品和服务?

　　胡浩青：随着利率市场化进程加快，银行必须进行业务转型，调整资产结构、盈利结构，突出自身特色，以应对利率市场化带来的挑战。北京银行在多年前就开始了前瞻性的布局，大力发展中小企业、零售和中间业务，业务特色逐渐彰显。特别是针对中小企业业务，北京银行抓住首都经济特点，持续打造科技金融、文化金融、绿色金融等特色产品，已成为业界一张亮丽的名片。文化金融方面，累计发放“创意贷”400亿元，在北京地区市场份额长期排名第一。经过十余年的努力，北京银行在科技金融方面已成功取得先发优势，建立起综合化的产品体系和差异化的管理流程，可以大大提高营销、审贷效率，满足科技类企业短、频、急的资金需求。2012年7月，北京银行行长严晓燕受邀参加了全国科技创新大会，充分体现政府部门对北京银行科技金融工作的充分肯定。刚刚发布的半年报显示，北京银行新增中小企业贷款190亿元，占全部公司贷款增量的57%;中小企业贷款余额达到1719亿元，占公司贷款的比重已接近47%，较年初增加两个百分点。其中，小微企业人民币贷款余额1174亿元，较年初增加177亿元，增幅达18%，高于全行贷款平均增速达6个百分点，较去年同期增加109亿元。特色化经营加上精细化管理为北京银行开辟了广阔的发展空间，北京银行人均创利能力也一直位居上市银行首位，被誉为“人均盈利最高的银行”。2012年上半年，北京银行人均创利达84万元， 再次刷新上市银行人均创利记录， 成为中国银行业的新坐标、新高度。

　　面向未来，北京银行将继续认真贯彻落实国家宏观经济调控政策和金融监管要求，加大对小微企业的金融支持力度，进一步探索和完善小微企业金融服务的新途径和新方式，把小微企业金融服务做实、做专、做强，为小微企业和地区经济发展做出新的贡献。一是进一步贯彻落实国务院关于支持小微企业发展的政策要求，从专营机构建设、服务效率提升、科学风险定价、特色产品创新、绿色审批通道、服务方案设计等方面制定细化落实举措;二是跟进各项扶持政策，出台配套金融服务措施，为广大小微企业享受政策提供多种配套金融服务，将国家相关扶持政策功效最大化，使广大小微企业便利享受扶持政策和配套金融服务;三是推动“组合贷”、“商户贷”等小微批量融资特色产品的落地推广，加大对单户授信500万元(含)以下小微企业的信贷支持力度，以进一步落实国务院支持小型微型企业发展，推动产业结构调整的政策号召。

　　《中国金融电脑》：北京银行信息科技工作从哪些方面推动小微金融快速发展?

　　胡浩青：如今，小微金融的发展迎来了一个新的开端和起点，这点昭示着从事小微金融的金融机构未来有着更大的发展。为此，北京银行一方面加大产品的研发力度，强化信息科技在小微金融发展中的支撑作用，不断推出满足市场需求的小微金融产品。这就要求信息科技人员在加强自身技术水平的基础上，更多地了解金融业务发展动态，熟悉小微金融业务的相关知识，全力打造业务、技术双精的复合型人才，组建全面支撑小微金融研发的科技团队。另一方面，不断调整优化技术实现手段，加强技术创新，着力打造服务小微金融的基础技术平台。通过对小微金融产品特点的深入分析，将现有系统平台进行整合，引入风险评估模型、工作流审批等科技手段，并积极借助电子渠道，建设科学、全面的信息系统平台，为北京银行小微金融产品的研发、推广提供系统支撑。

　　首先，信息技术部门加大了对小微金融产品研发的资源投入，配备了专业的技术团队支持小微金融业务的发展需求。小微金融蓬勃发展，涉及小微金融的项目需求较多。近两年，已完成实施的小微金融相关项目就达20余个，覆盖小微金融市场的各个领域。

　　其次，针对小微金融的发展特点和产品体系，进行系统的统筹规划和升级改造，建立小微金融信息系统的完整体系。北京银行个贷管理、对公贷款、供应链等系统，都是承载小微金融产品的主要系统，基于各系统开发的众多小微金融产品得到了广泛推广和充分认可。为进一步加强小微金融产品的统一管理，小微金融信息系统体系以现有各系统为基础，搭建跨平台的信息互联纽带，使得原本相对独立的系统能够有机结合，并引入网上银行等电子渠道，形成了较完整的小微金融系统体系，更好地服务于北京银行的小微金融发展。

　　此外，注重信息分析，为小微金融管理提供数据保障。为了进行准确的客户识别，更好地服务于小微企业，北京银行建立了科学的企业规模判定模型，综合行业类别、员工人数、资产规模等信息，应用信息技术准确划分企业规模，为制定专属的小微金融服务提供基础数据分析。

　　《中国金融电脑》： 北京银行如何做好信息安全和风险管理工作， 保障小微金融的快速、稳定发展?

　　胡浩青：在信息安全方面，北京银行坚决遵守监管机构关于信息安全管理的有关要求，并结合自身情况，制定了信息安全规范，在工作中做到有章可循，如信息系统软硬件环境、项目开发实施流程、数据信息安全管理等方面都提出了明确要求。在风险管理方面，积极推进风险定价机制建设，充分考虑企业的可承受能力和生产经营状况，量化小微企业贷款业务风险，合理定价，并注重短期收益与长期收益的有机结合，同时针对小微企业信贷业务实行差异化授权机制，开辟绿色审批通道，提升审批效率。

　　《中国金融电脑》：您是如何看待小微金融的发展与市场竞争的?

　　胡浩青： 小微金融已经成为国民经济发展的重要组成部分，极具发展前景。小微金融市场竞争也日趋激烈。对于金融机构来说，要想在小微金融服务及产品的竞争中取胜，都离不开信息系统的支持。在小微金融的信息系统建设中，应致力于通过创新的信息技术手段为小微金融的蓬勃发展推波助澜。小微金融产品的信息系统平台建设应基于小微金融的产业特点和业务规律，从业务流程入手，充分考虑小微企业在融资和风险管理方面的特殊需求，进一步优化系统结构，引入模型、工作流等先进科技手段，才能满足不断发展的小微金融业务。可以说，完善的、灵活的信息系统平台是小微金融发展的助力器。

　　从总体来看，“发展科技创新，助力小微金融”将是我们下一步前行的目标。既要为小微金融产品创新提供信息系统平台，同时也要通过信息科技手段为小微金融的全面发展提供技术支撑。信息技术将在小微金融服务中发挥越来越重要的作用。