中国工商银行股份有限公司信贷业务总监 刘子刚

　　在小微企业成为我国经济发展重要支柱力量的同时， 小微企业融资问题也浮出水面， 受到社会普遍关注。小微企业融资业务因存在信息不对称、业务频度高、单笔金额小、普遍担保难等问题导致银行风险成本及操作成本高，客观上增加了银行发展小微金融业务的难度。然而困难往往引发创新，破解小微企业融资难、特别是突破操作成本高和贷款风险高两大瓶颈，需要银行通过持续不断的金融创新来推进。

　　工商银行作为我国最早推出小微企业融资业务的银行之一，多年来一直深耕小微企业融资创新，近年来更是把落实国家支持中小企业发展的政策要求与自身经营转型、信贷结构调整结合起来，将大力发展小微金融提升到全行战略高度，不断加大创新力度，特别是敏锐把握网络经济大潮对于企业经营管理及融资服务模式带来的深刻变革，自2009年起率先在全国推进网络融资业务，利用网络技术将银行的传统信贷业务与电子商务有效结合：一是采用自动化处理手段，降低小微企业贷款操作成本、提升小微企业金融服务水平; 二是密切关注外部企业电商化进程， 开发新型融资品种， 深化小微企业金融创新， 满足更多小微企业资金需求; 三是依托工商银行丰富的风险管理经验， 采用风险指标系统化监测功能， 提升小微企业信用风险管理的精细化程度。

　　截至2012年6月末，工商银行与小微客户签订的网络融资合同金额已突破2100亿元，两年半时间累计服务客户数超过3.7万户，特别是在 2011年以来小微企业整体经营困难的时期，工商银行累计发放小微企业贷款超过4500亿元，有力保障了困难时期的小微企业融资需求。

　　一、依托技术创新，提升小微金融服务水平

　　在精确把握客户需求的基础上，技术创新与业务创新的有效结合往往能起到意想不到的推进作用。在意识到人工服务小微企业的瓶颈后，工商银行于2007年启动了小微金融技术创新试点，2010年初将网络循环贷款(以下简称“网贷通”)作为首个网络融资产品正式推向全国。

　　网贷通为网络自助循环贷款服务，企业签订合同后，在有效期内可通过网上银行自助借款和还款，实现“随时随地、随借随还”。该产品的创新之处：一是通过将贷款的提还款权交给企业自主掌握，有效满足了小微企业“短、频、急”的资金需求特点，网贷通提供随借随还的融资服务，企业可根据经营要求自主决定何时提款、何地提款、提多少款、用款多久等;二是借助信息科技有力保障小微企业融资权利，网贷通的提还款由客户通过网络自助操作，系统实时触发资金到账，消除了传统融资方式中客户每笔贷款均需往返银行办理的麻烦，减少了银行人工控制环节，避免了资金紧张时期小微企业融资规模受挤占情况，有效保障了小微企业生产经营的资金需求;三是有效降低企业融资成本，网贷通弥补了传统融资期限相对固定的缺陷，客户自行决定提款期限，并可以根据业务情况随时提前还款，减少资金占用时间，降低财务成本;四是有效降低银行内部操作成本，网贷通采用“客户自助操作+系统自动实现”的处理方式，大大降低了银行人工处理成本。

　　工商银行网贷通自助化融资功能的实现，要求业务平台具有庞大业务实时集中处理能力，其背后是工商银行强大、稳定的系统支撑。2010年，凭借网贷通业务，工商银行当年新增小微企业贷款850亿元，2011年再新增900亿元，从客户体验出发的技术创新为金融服务带来了可观的市场效益。

　　网贷通的推出使得工商银行网络融资业务具有了较为明显的先发优势，贷款金额和客户数量均领先同业。银监会在2012年全国大型银行监管工作会议中，要求“银行要通过金融创新来提升重点领域和薄弱环节的服务能力”，工商银行已先行一步。此外，在小微企业的营销、运营以及风险管理环节，工商银行也将逐步深入应用信息技术，如依托信息技术进行集中化审批，试点采用远程集中的小微企业审批模式，由专业化的审批团队集中处理分散在各地的贷款申请，实现在不增加中后台人员的情况下，提高对小微企业贷款的审批效率，从而大幅降低小微企业的贷款成本。

　　二、契合电子商务应用，扩展小微金融服务范围

　　随着全球网络经济的快速崛起，传统商业规则和商业秩序悄然改变，新的基于网络的电子商务经营模式正在兴起，利用电子商务和信息化手段从事网络交易的用户群体逐渐成为信息社会经济领域的主体，而传统的大型集团企业为保持领先优势并寻求经营转型，也纷纷“触网”，试图以深度切入信息化进程实现战略调整、继续领军行业发展。

　　工商银行网络融资业务的另一个重点是电子商务相关领域的新型融资产品设计与开发。电子商务的特点是既分散又集中。针对电子商务领域的客户群体特征和业务发展特征，工商银行在以下几方面进行了服务创新。

　　一是，在网络购物和电子商务飞速发展的今天，针对网商等新型小微企业， 开发网商专属融资产品，加大融资模式创新，以互联网为渠道，以标准化为模式，以大规模协作为手段，将第三方电子商务平台信息数据作为风险评估和管理的辅助和重要依据，寻求小微企业担保难题的解决之道。工商银行推出与第三方电子商务平台合作的网商微型企业贷款平台，针对网商特定经营行为构建信用评价体系，提供综合的在线申贷、模型定价、自助提款和自助还款等服务功能。二是，紧跟传统上下游交易链电子商务化进程，大力推动贸易融资领域的电子化产品创新。开发电子供应链融资功能， 通过与供应链核心企业的ERP系统实时对接，将网络融资嵌入供应链交易当中，在实现融资自助化、便捷化和跨区域的同时使得核心企业的信用向上下游辐射，通过交互管理物流和资金流信息，帮助上下游小微企业解决因押品不足导致的担保难题。在此过程中，工商银行借助核心客户多、合作基础好、渠道广等优势，在业内率先实现了“一点接入、全面服务”。目前工商银行电子供应链融资涉足行业已从大宗商品生产交易、医药流通业、大型零售连锁超市等快速扩张至更多领域。

　　三是，积极把握电子商务B2B平台从信息服务向电子交易转型的趋势， 推出网上商品交易市场融资、网商交易类融资等创新产品，有效助推B2B平台转型，促进小微企业网络经营环境优化。

　　近年来，工商银行凭借客户数量多、科技实力强等优势，为不同发展阶段的小微企业提供了多层次的融资服务。借助科技创新，工商银行不断提升小微企业贷款产品的技术含量，更加契合新时期小微企业的贷款需求。

　　三、建立监测体系，加强小微融资风险管理

　　金融创新的核心是风险管理。小微企业的生命周期普遍较短，经营中面临的不确定性因素较大，特别是今年以来， 宏观经济增速放缓、变数加大，部分地区信用风险事件频现，对整个银行业均产生较大影响。有效的风险控制能力是银行能否实现小微金融可持续发展的基础保障，工商银行作为以稳健经营著称的大型银行，在小微融资业务中较早开展了风险集中监测系统建设，随着网络融资在小微企业融资领域的创新深入，工商银行进一步利用科技手段提升了对风险信息的集中挖掘、系统预判、及时预警等，逐步构建起主动式、智能化的小微企业融资风险防控体系。

　　工商银行监测预警体系可多层次监测小微企业的经营行为，并对异常情况进行集中预警。一是对企业银行账户进行动态监测，实时监控企业现金流入和流出，建立与企业经营特点相适应的风险模型，对超出模型范围的行为进行自动预警， 大幅度提升风险管理的精确度。二是借助贷款资金用途监控系统，自动识别贷款资金是否进入股市、房地产市场等禁止性领域，实现系统刚性控制，有效提升了资金用途监管的效率和效果。贷款资金用途监控系统自2011年8月投产以来，自动监测资金支付240 721笔、涉及金额2158亿元，工商银行通过系统识别加人工审核的方式阻断71笔违规提款，有效保障了贷款资金用于企业实际经营。三是与第三方合作平台进行交易信息交互并分析，对网络经营的小微企业，通过监测其网络经营行为、物流体系等实现风险管理的精细化。

　　监测体系的建立实现了风险管理从被动到主动，不仅提高了风控效果，也降低了管理成本。正如一些客户经理所言，现在只要其负责的企业有风险预警就会收到短信提醒，风险管理的有效性和精确性大大增强。

　　四、发挥业务优势，不断推进小微金融服务

　　虽然商业银行纷纷进入小微金融领域开疆拓土，但与庞大的小微企业群体相比，其所提供的金融服务特别是融资支持仍有极大的扩展空间。因此，各家银行应基于自身优势选择适合的服务对象，并不断提升服务能力获得持续发展。工商银行作为国内资产规模最大的商业银行，具备强大的渠道资源、核心客户资源和风险管理能力，在系统研发方面的投入也处于同业领先地位，工商银行将利用上述优势有针对性地拓展小微金融业务。一是紧跟电子商务等新型业态中小微金融业务的发展趋势，持续发挥工商银行网络融资领域的领先优势，深挖B2B、B2C、供应链电子商务、电子政务等领域的小微金融业务，把握未来市场契机;二是借助自身大企业客户、大项目客户多的优势，抓住产业“ 链条” ， 借助小企业“ 交易对手的信用” 或“ 商品信用”等无需抵押品的“信用方式”办理信贷业务， 如保理、订单融资、商品融资等业务，有效缓解了小微企业“ 担保难” 问题， 采用“抓一个服务一片”的模式批量扩展小微客户;三是针对不同要素市场、产业集群中的小企业群体特点，采用小企业联保、担保池、第三方保证、组合担保等多种担保方式，为小微企业集聚区提供高效、批量的金融服务。