本刊记者 高曙东

　　作为首家全面进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行，民生银行一直在致力于“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”，旨在打造全国领先的小微企业服务银行。专注于行业市场，打造专业化支行来支持小微金融，是民生银行小微金融服务的市场策略和业务特色。

　　立足行业市场 打造业务特色

　　早在2009年2月，民生银行开始每年将40%以上的信贷额度投向小微企业。同年正式推出了针对小微企业主及个体工商户的“商贷通”产品。发展到目前，民生银行的小微金融产品已经包括超市供应商信用贷款、自然人保证贷款、互保贷款、品牌经销商信用贷款、房产抵押贷款、共同担保贷款、乐收银等多个品种。差异化的市场定位和深谋远虑的市场布局，成为民生银行小微金融的飞速发展的两大因素。

　　截至2011年末，民生银行小微企业贷款余额突破2300亿元，小微企业客户超过45万户。截至2012年8月末，民生银行已拥有74万小微客户，累计投放的小微贷款规模更逾6000亿元。“这是我们重视小微企业客户的必然结果”。中国民生银行总行小微金融营销中心总经理崔洋接受本刊记者采访时表示，“细想一下，我们会发现身边有很多小微企业，比如服装批发市场的小商户，比如一位朋友刚成立的创业公司等。在我们的支持和帮助下，这些小微企业成长、壮大，这是一件很有成就感的事情。”

　　全国范围内的小微企业数目众多、发展策略十分灵活。小微金融广阔的市场吸引了众多商业银行。民生银行较早地看到这一点，并将小微企业作为发展的三大战略之一。崔洋表示，小微企业的这些特点以及他们对信贷的需求，成为民生银行发展小微信贷产品的动力，也是他对小微金融业务的推动充满热情和信心的重要原因之一。目前，民生银行已经形成了自己的业务特色：基于不同区域特色，针对不同行业、商圈的的小微企业客户来销售信贷产品，而非散兵游勇式地发展客户。

　　针对各个行业及商圈的特点，民生银行研发了种类丰富、市场细分的小微授信产品和专门的服务支行，针对不同行业客户的个性需求，支持服务支行对当地行业或商圈的深度开发，同时不断创新信贷产品，包括标准产品、信用保证类产品、简化办理手续、推出灵活的用款计划等。例如，在青岛市，民生银行针对海鲜运输行业推出了专门的信贷产品，服务青岛市海洋产业链上下游企业，业务涉及育苗、捕捞、加工、销售、冷链等各个环节。在武汉市，民生银行武汉分行2010年将武汉舵落口大市场作为商贷通业务拓展的目标商圈，在市场内积极推广商贷通产品。在太原市，2011年民生银行太原分行通过“商圈开发，批量授信”的思路和模式，成功开发近40个商圈，重点围绕核心商圈、交易市场、行业协会和区域商会等实行批量开发，解决中小企业融资难题。

　　针对近年来出现的电子商圈、农产品批发行业客户交易频繁的特点，民生银行推出了“流水贷”——可以根据银行流水等结算情况即可配比授信金额的信用贷款;具有融资意向的共同体客户间可设立小微互助金池，在有限的保证金责任下实现最大的融资需求;产业链中的小微法人企业有着强烈的融资与结算需求，为此，民生银行推出小微法人授信业务，完美解决企业的融资与结算需求。

　　打造专业化的小微金融服务

　　近年来，民生银行对小微企业的支持模式越来越专业化。“很多商业银行并没有针对小微企业的金融服务专线，但是民生银行就有。”崔洋告诉记者，不仅如此，民生银行还推出了很多专业化的小微金融服务模式。2012年6月，民生银行正式推出小微金融2.0版，提高了保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，改进授信定价体系，实现客户价值和风险识别的统一，建立更长远的客户关系，提供更综合的金融服务。

　　“ 真正的专业才能使服务更加出色。” 崔洋表示，民生银行小微金融2.0版的核心是“打造专业化支行”。专业支行是民生银行小微金融2.0版的落地方案，即民生银行某一分行辖下的支行，选择其所在地发展较突出的一个细分行业来做小微企业金融服务。2012年3月，民生银行深圳分行小微企业专业支行建设全面展开，目前已基本完成小微“4+N”行业规划。“4”即四大战略行业，包括黄金珠宝、电子信息、服装服饰、汽车物流行业。“N”为多个特色行业，包括食品餐饮、家用电器、家居建材、文化旅游等具有代表性的特色行业。10月26日，民生银行在东莞地区的第一家专注于民营企业、小微企业的专业化支行——虎门支行获批开业。民生银行虎门支行将为服装产业提供专业化服务。

　　“未来，民生银行将继续专注于打造专业化的小微金融服务。”对此，崔洋表示，民生银行将从三个方面来推动小微金融业务发展，为小微企业提供更好、更专业的服务，打造全国领先的小微企业服务银行。

　　一是，打造一批专业化支行。民生银行内部启动了专业化支行建设方案，总行将从支行考核、人力资源、专业方面的建设等多方面给予支持。2012年，民生银行计划建设50家总行级专业支行。

　　二是，为企业提供最优惠、最快捷的融资服务。2012年，民生银行将有一个重点的服务创新——伙伴账户，帮助客户能够非常迅速地通过网络收银机，更快地把自己的钱收回来。民生银行会做很多“创意贷”，例如给与大企业做交易的小企业提供短期融资服务，为小微企业提供付款服务。

　　三是，搭建城市专业合作社平台。民生银行总行计划成立1000家合作社，实现与小微企业共同发展。2012年9月24日，民生银行常州小微企业城市商业合作社在苏州正式成立，这是民生银行小微企业金融服务的重大创新。城市商业合作社按照省、市、行业分社三级体系组建，隶属民生银行南京分行，属非社团、非法人、非盈利、非公益性质的联谊组织。此次城市商业合作社市社、分社的成立，同步配套获得9.2亿元的授信支持，将更有效做到融资需求信息全覆盖，形成了纵向到底、横向到边的融资服务网络，使得小微企业能更有效进行抱团取暖、抱团发展，为地方经济的发展注入更大活力。