本刊记者 彭惠新

　　在2012 年9 月17 日召开的全国股份制商业银行第十一次行长联席会议上，银监会主席尚福林表示，股份制商业银行要继续把支持小微企业发展作为业务重点之一，加强对符合产业政策、有市场、有需求、可持续运营类小微企业的金融扶持。在政策的激励下，小微企业金融业务成为商业银行争相涉足的“蓝海”。在信用卡业务逐步进入“精耕细作”阶段的今天，不少商业银行更是抓住这一商机，将信用卡业务与小微金融服务结合起来，推出了不少专门面向小微企业主和个体工商户的信用卡。

　　开发服务于小微企业的信用卡

　　最新发布的《中国中小微企业健康发展报告(2012)》指出，当前中国中小微型企业正面临多重困境，融资难、融资成本高的问题十分突出。尽管小微企业贷款业务已成为不少商业银行发展的重点，但是其高风险的特性让小微企业贷款陷入成本高、手续繁、审批难的困境。而信用卡经过几十年的发展已经成为银行小额信用贷款最具代表性的金融产品，形成了一套完整而成熟的审查、授信、风险控制体系，使得其本身就具有服务小微企业的先天优势。

　　最早将信用卡与小微企业金融服务进行融合的是浙江泰隆商业银行(以下简称“泰隆银行”)。2009 年底，泰隆银行专门针对小微企业主和个体工商户创新推出了具有“一次授信、循环使用，全额取现、随借随还，存贷挂钩、利率浮动，分期还款、延长期限”等特色功能的信用卡产品融易通卡。

　　2011 年初，杭州银行为满足个体工商户和私营企业主短期资金需求推出了一款个人信用卡臻信卡。2012 年初，光大银行和徽商银行也专门针对小微企业主的融资需求分别推出了“易快发”小微采购卡和易享金卡。此外，中国银行的中银普通卡和白金卡针对个体工商户也分别给出了最高40 万元和200 万元的信用额度;建设银行则根据客户个人财力、资产情况等，给予个人卓越卡持卡人5 万～ 10 万元的额度;而工商银行的商务卡，根据对企业的综合评定，则可给予200万元以上的信用额度。这些信用卡在一定程度上缓解了小微企业融资难的问题，受到小微企业主的欢迎。

　　为小微企业融资助力

　　小微企业融资具有“小、频、快、急”的特点，而针对小微企业推出的信用卡最大的特色就是预先授信，并且信用额度可以循环使用，在一定程度上满足了小微企业的融资需求。

　　泰隆银行融易通卡持卡人可以随时透支使用资金，并可随时还款以节省利息，这些操作都可通过网银实现，方便快捷。无论是消费透支还是取现透支，融易通卡持卡人均可享受最低还款额度待遇，减少逾期后滞纳金的支出。此外，该卡免收透支取现的手续费，大大节省了小微企业频繁取现的手续费支出。推出3 年多来，融易通卡累计发卡近7 万张，授信总额达68 亿元，实际透支余额达到48 亿元，授信使用率达到70%。

　　杭州银行臻信卡具有“随用随取、按日计息，高额授信、30% 最低还款额”等特点，持卡人最高可以获得100 万元的信用额度。截至目前，臻信卡已经发行了3200 多张，授信额度20.47 亿元。

　　光大银行“易快发”小微企业采购卡创新使用了由供应链的上游挑选相对优质的下游企业，采取担保、缴纳保证金的形式，由银行解决下游融资、上游资金回笼等问题，在这一过程中，小企业主仅需提供身份证和申请表，即可办理业务，手续便捷。审批通过后，由银行直接向上游企业定向支付货款，下游企业可以选择1 ～ 24期的期数分期向银行偿还贷款。截至2012 年7 月末，“易快发”小微企业采购卡实现透支余额31 亿元， 服务中小企业客户5200 家，服务核心企业259 家，户均透支余额60 万元。

　　专家表示， 凭借无抵押、流程短的优势，信用卡已经成为小微企业一个很好的融资渠道，小微企业信用卡将越来越受到小微企业主的青睐。

　　从源头控风险

　　由于小微企业具有规模小、实力弱、抵御市场风险能力差等特点，银行面向小微企业主推出高额度信用卡，在简化审批流程的同时必须严格控制风险。

　　泰隆银行运用“三品”、“三表”调查技术，要求客户经理对办卡对象进行“实地走访、眼见为实”的充分调查，从其人品、产品、物品，和水表、电表、统计表等多方面掌握第一手信息;并利用地缘、人缘、亲缘优势，侧面了解办卡对象的间接信息，以印证直接调查得到的信息。通过以上方法，泰隆银行能够较好地把控客户准入关，确定合适的授信额度，从源头上控制信用卡业务的风险。杭州银行从业务准入和贷后管理两方面入手，整合出一条小微企业信用卡前、中、后台管理运营模式。首先，加强贷前调查，建立软信息交叉检验机制;其次，强化贷中管理，落实授信条件;最后，重视贷后跟踪，通过电核、定期实地检查等手段，了解客户的用卡情况、资金流向，并通过P O S 收单情况了解客户的现金流状况。严格的风险防控措施使杭州银行臻信卡的不良率控制在0.14%。

　　光大银行“易快发”小微企业采购卡采用“链式融资”模式，加强贷前调查、贷后监测、催收管理，不断提升风险管控水平。

　　目前，越来越多的商业银行意识到小微企业金融服务市场充满商机，着力开展小微企业金融业务，与此同时，阿里巴巴等第三方企业也纷纷涉足小微企业贷款业务。资料显示，截至2012年6 月末，负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融已累计为超过12.9 万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元，绝大部分小微企业在线申请3 分钟即可获得贷款。凭借海量的客户信用数据，阿里巴巴在这一领域迅速打开局面，单日实现利息收入100 万元。如此强劲的发展势头无疑给商业银行的小微企业信用卡业务带来新的挑战。